Цифровые валюты центральных банков мира: опыт и тенденции
Сегодня поговорим про цифровые валюты центральных банков (CBDC). В России стартовал пилотный проект по запуску цифрового рубля. Аналогичные тестирования проводятся в Украине и Казахстане. В то же время, в мире есть несколько стран, в которых цифровые валюты уже успешно функционируют. А в целом, интерес к цифровизации на сегодняшний день проявляют более 100 стран мира (для сравнения, в 2020 году это были только 35 стран). В этой публикации я рассмотрю мировой опыт и тенденции цифровизации финансовых систем в целом и в разрезе ряда стран. За основу для статьи взята информация и инфографика мирового издания VisualCapitalist.
Что такое цифровые валюты?
Цифровые валюты — это третья форма национальных валют в обращении, наряду с наличными и безналичными деньгами.
Изначально цифровые валюты внедряли электронные платежные системы, затем появились криптовалюты. Видя растущую популярность и позитивно оценивая перспективы того и другого, центральные банки многих стран решили создать цифровые валюты на государственных уровнях, объединив в них преимущества электронных платежных систем, криптовалют и национальных денежных единиц, обеспеченных собственными активами. Таким образом, сделав их полноценным платежным средством, ну и, заодно, составив конкуренцию другим, более ранним формам существования цифровых денег. Фактически, они решили сосредоточить у себя большую часть операций с цифровыми валютами, взять их под контроль и регулирование. Что, к примеру, было бы куда сложнее сделать по отношению к криптовалютам.
Цифровые валюты центральных банков эмитируются самими же центробанками, так же как наличные и безналичные деньги. Каждая денежная единица представляет собой уникальный цифровой код, по которому можно отслеживать цепочку ее прохождения, и, в случае необходимости, вносить в него правки. Хранятся цифровые валюты на электронных кошельках, все операции с ними сосредоточены в Центробанках, но могут осуществляться через банковскую систему страны.
В мировой практике цифровые валюты центральных банков обозначают аббревиатурой СВDС (Central Bank Digital Currency).
Цифровые валюты CBDC мира: тенденции и статус внедрения
CBDC на разных этапах рассматривают, тестируют, уже внедрили, или попробовали, но отказались/приостановили внедрение 109 стран мира по состоянию на август 2022 года.
На данной инфографике страны обозначены разными цветами, в зависимости от этапа рассмотрения или внедрения цифровых валют:
- Launched — внедрено;
- Research — исследования;
- Pilot — пилотный проект;
- Inactive — неактивно;
- Development — разработка;
- Canceled — отменено.
А вот разбивка по статусу внедрения цифровых валют в обращение.
В каких странах уже внедрены цифровые валюты центральных банков?
В настоящий момент цифровые валюты полноценно введены в обиход только в 10 странах и территориях мира. И это далеко не самые известные страны, а также далеко не самые развитые: в основном это малые государства и островные территории. Чтобы вы понимали, самая известная и крупная страна среди тех, что уже внедрили цифровые валюты — Нигерия.
А вот полный перечень стран, в которых цифровые валюты уже в обиходе:
- Нигерия.
- Багамские острова.
- Ангилья.
- Сент-Китс и Невис.
- Антигуа и Барбуда.
- Монтсеррат.
- Доминика.
- Сент-Люсия.
- Сент-Винсент и Гренадины.
- Гренада.
Думаю, многие читатели даже не слышали некоторые из этих названий. Первоначальная реализация цифровых валют именно на таких территориях дает возможность ряду авторитетных мировых изданий сделать неожиданные выводы: такие проекты были направлены, в первую очередь, на повышение уровня доступа к банковским и финансовым услугам среди необеспеченных, бедных слоев населения. Потому как в указанных странах банков даже банально не хватает, набор услуг в них ограниченный и очень дорогой, недоступный для малоимущих. И финансовые регуляторы этих стран пошли на создание цифровых валют для решения этой проблемы.
Цифровая валюта Нигерии
Нигерия стала первой африканской и первой относительно крупной страной в мире, в которой введена в обращение цифровая валюта. еНайра/eNaira (так она называется, электронная версия Найра) вошла в обиход в октябре 2021 года.
Считается, что около половины из 200-миллионного населения Нигерии вообще не имеет банковских счетов. А приложение для совершения операций с еНайра спустя полгода после внедрения скачали всего 700 тысяч граждан (около 0,35% населения, правда, среди скачавших есть и жители других стран).
Но при этом жители Нигерии уже давно и активно проявляли интерес к криптовалютам: операции с ними совершали более 33 млн граждан страны (16,5%). Видимо, наблюдая такой интерес, Центральный банк Нигерии и решил ввести в обиход собственную цифровую валюту, но, как видим, пока она не пользуется большой популярностью.
В каких странах запущены пилотные проекты по цифровым валютам?
В 14 странах цифровые валюты центральных банков сейчас находятся на стадии тестирования, запущены пилотные проекты. Среди них уже крупнейшие развивающиеся экономики, и даже есть развитые. Вот перечень таких стран:
- Швеция.
- Литва.
- Россия.
- Украина.
- Казахстан.
- Китай.
- Тайланд.
- Гонконг.
- Южная Корея.
- Саудовская Аравия.
- Объединенные Арабские Эмираты.
- Сингапур.
- Малайзия.
- ЮАР.
В остальных крупных развитых и развивающихся экономиках цифровые валюты центральных банков находятся в стадии разработки и исследования: к таким странам относятся США, большинство стран Европы, Индия, Канада, Бразилия, Австралия.
Полноценный запуск CBDC даже в некоторых из стран вышеуказанного списка уже окажет гораздо более глобальное влияние на цифровизацию мировой финансовой системы, нежели те страны, в которых они функционируют сейчас.
Цифровой юань в Китае
Народный банк Китая занимается исследованиями и тестированиями цифровой валюты с 2014 года (начал это одним из первых в мире). Тем не менее полноценно цифровой юань еще не реализован.
В 2021 году в 6 крупных городах был запущен пилотный проект, в рамках которого было открыто более 20 млн электронных кошельков для физлиц и 3,5 млн кошельков для юрлиц. Посредством проведения лотереи 200 тысяч китайских граждан бесплатно получили по 200 цифровых юаней с ограниченным сроком пользования. За время проведения пилотного проекта было совершено 1,32 млн транзакций по оплате товаров и услуг, в т.ч. коммунальных платежей, на общую сумму 34,5 млрд юаней.
Для пользования цифровым юанем в Китае эмитируют специальные банковские карты с цифровым табло, на котором виден остаток средств. Оператором и расчетным центром выступает Народный Банк Китая, но открывать кошельки и проводить операции можно через коммерческие банки.
Цифровой рубль в России
В России пилотный проект по тестированию платформы цифрового рубля проходит с 2022 года, а с апреля 2023 года в нем уже могут принимать участие и, непосредственно, граждане.
Эмитентом, оператором и расчетным центром цифрового рубля выступает Центральный Банк России, открыть электронные кошельки и совершать операции можно через мобильные приложения участвующих в пилоте банков, число которых постоянно увеличивается.
ЦБ планирует запустить цифровой рубль в обращение уже в конце 2023 года, а полноценно реализовать проект к 2030. Подробнее рассматривал эту тему в отдельной статье: Цифровой рубль: все самое важное.
Возможности и риски цифровых валют
Цифровые валюты центральных банков несут в себе немало преимуществ для государств. Вот основные преимущества CBDC:
- более дешевая и удобная эмиссия (впоследствии, после всех затрат на разработку и тестирование платформы);
- возможность контроля инфляции (ввиду задавания параметров использования эмитированных средств, например, по целевому использованию, сроку обращения и т.д., а также запрета на ссудные/депозитные операции);
- возможность контроля за финансовыми потоками;
- повышенный уровень защиты от мошенничества.
Для населения цифровые валюты тоже могут стать во многом удобны. Например, из-за высокого уровня защищенности средств, мгновенного прохождения платежей с низкими затратами (на начальных этапах внедрения использование цифровых валют для граждан бесплатное), удобства совершения операций и т.д.
Но опасения того, что теперь все финансовые операции гражданина будут «как на ладони», с другой стороны, вызывают высокий уровень недоверия к ним у широких слоев населения. Цифровые валюты предоставляют центральным банкам больше возможностей по контролю а, в случае необходимости, и ограничению проводимых финансовых операций. Так, CBDC позволяют:
- отслеживать точную цепочку прохождения каждой эмитированной денежной единицы;
- задавать ограничения по целевому использованию каждой эмитированной денежной единицы (то есть, возможность тратить только на определенные цели);
- задавать ограничения по срокам использования каждой эмитированной денежной единицы (как, например, это уже было в Китае в порядке эксперимента);
- удаленно блокировать каждую денежную единицу, и т.д.
Естественно, такие возможности порождают теории про «цифровой концлагерь», однако, как будут развиваться цифровые валюты на практике — точно не скажет никто. Это можно будет увидеть лишь со временем, в процессе. Но то, что они однозначно будут развиваться — сейчас это не вызывает сомнений.
Теперь вы знаете, что представляют собой цифровые валюты центральных банков, каковы тенденции их развития и статус в разрезе стран мира. Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свою финансовую грамотность!
