Loading...

Депозитные и сберегательные сертификаты

29.11.2013 10 257 6 Время на чтение: 10 мин.
Рейтинг:
star-null star-null star-null star-null star-null
Депозитные и сберегательные сертификаты

Сегодня хочу поговорить про депозитные и сберегательные сертификаты. В этой публикации я расскажу, что такое депозитный сертификат, как его можно использовать в качестве инструмента для сбережения и инвестирования, каковы преимущества и недостатки сберегательных сертификатов.

Содержание:

Что такое депозитный сертификат?

Итак, что представляет собой депозитный (сберегательный) сертификат?Это ценная бумага, выпускаемая банковскими учреждениями, и предполагающая право ее владельца на возможность обратной продажи в банк с получением заранее определенной доходности. Депозитные сертификаты можно отнести к ценным бумагам с высшей степенью надежности. Это своего рода аналог банковских вкладов, однако между этими двумя финансовыми инструментами есть множество отличий, в пользу как одного, так и другого продукта.

На сегодняшний день сберегательные сертификаты представляют собой оптимальное сочетание доходности ценных бумаг и надежности банковского вклада.

Депозитный сертификат и сберегательный сертификат — это, по сути, одно и то же, только в разных странах и разных банках может называться либо так, либо так.

Параметры сберегательных сертификатов

Рассмотрим основные параметры депозитного сертификата.

Стоимость сберегательного сертификата. Она может быть:

  • фиксированная (эмитируются сертификаты определенного номинала);
  • любая (сумма вписывается в сертификат непосредственно в момент его приобретения).

Доходность депозитного сертификата. Она может быть:

  • фиксированная (одинаковая на весь период действия);
  • прогрессивная (изменяющаяся, в зависимости от срока хранения сертификата. Например, каждый следующий год или месяц доходность может изменяться, обычно — увеличиваться, но до определенного предела).

Срок действия сберегательного сертификата. По сроку действия эти ценные бумаги делятся на:

  • срочные (действующий определенный срок);
  • интервальные (с возможностью обналичивания через определенные интервалы времени, например, ежегодно или ежеквартально);
  • депозитные сертификаты до востребования — с возможностью обналичивания в любой момент. Доходность сберегательных сертификатов до востребования всегда самая низкая.

Виды сберегательных сертификатов

Виды сберегательных сертификатов. Банки эмитируют два вида этих ценных бумаг:

  • Именные депозитные сертификаты — это ценные бумаги, в которые вписывается имя конкретного владельца и которые могут быть обналичены только им же;
  • Депозитные сертификаты на предъявителя — ценные бумаги с возможность передачи (дарения, продажи и т.д.) любому другому лицу, после чего оно получает возможность предъявить сертификат к погашению.

Валюта депозитных сертификатов. Сберегательные сертификаты могут эмитироваться в разных валютах, по усмотрению банка:

  • в национальной валюте — в рублях, гривнах и т.д.;
  • в иностранной валюте — как правило, только в долларах США и Евро.

Преимущества депозитных сертификатов

Рассмотрим основные преимущества сберегательных сертификатов.

1. Высшая степень защиты. Сами бланки депозитных сертификатов производятся на специальном оборудовании, с использованием множества защитных технологий выпуска ценных бумаг и денежных знаков, поэтому подделать бланк сертификата практически невозможно.

2. Возможность передачи другому лицу. Сберегательные сертификаты на предъявителя можно передавать другим лицам бесконечное количество раз с сохранением всех их свойств и параметров. То есть, депозитный сертификат без проблем можно подарить, продать, использовать в качестве платежного средства при расчете за товары и услуги (с согласия продавца) и т.д. При этом передача ценной бумаги не требует какого-либо специального оформления в банке или у нотариуса: сберегательный сертификат на предъявителя можно передать просто из рук в руки, как и обычные денежные знаки.

3. Возможность использования в качестве залога. Досрочное погашение депозитного сертификата, как и досрочное расторжение вклада, всегда связано с потерей оговоренной доходности. Поэтому, если вы владеете долгосрочным сберегательным сертификатом (к примеру, на три года), до наступления срока погашения остается несколько месяцев, и тут срочно понадобились деньги, то можно всегда оформить технический кредит под залог сертификата (банк всегда с удовольствием выдаст такой кредит, т.к. залог абсолютно надежен и ликвиден), и тем самым решить свою финансовую проблему, а по окончанию срока действия ценной бумаги полностью рассчитаться сертификатом по кредиту.

4. Возможность погашения сертификата в любом отделении банка. В отличие от традиционного депозитного вклада, который всегда привязан к конкретному банковскому отделению, продажу сберегательного сертификата в большинстве случаев можно осуществить в любом офисе банка, даже в другом городе.

5. Доходность сберегательного сертификата выше доходности по вкладам. Пожалуй, это самое главное преимущество депозитного сертификата. Доходность этой ценной бумаги в конкретном банке, как правило, выше доходности депозитов этого же банка, правда не существенно. Обычно разница составляет доли процента, в редких случаях — 1-2% годовых.

Недостатки депозитных сертификатов

После того, как мы рассмотрели основные преимущества сберегательных сертификатов, необходимо сказать и о недостатках.

1. Депозитные сертификаты не растут в цене. В отличие от некоторых других ценных бумаг, например, акций, сами по себе сберегательные сертификаты не растут в цене, поэтому не могут использоваться для спекулятивных инвестиций. Но, с другой стороны, это можно считать преимуществом: ведь они также не могут и упасть в цене.

2. Досрочное погашение сертификата грозит потерей доходности. При досрочной продаже банку срочного сберегательного сертификата, его владелец получит практически только его стоимость, весь процентный доход будет утерян (или начислится из расчета 0,01-0,1%  годовых). Как я писал выше, этого можно избежать путем оформления технического кредита (но этот способ выгоден только в том случае, когда до наступления срока погашения депозитного сертификата остается мало времени).

3. Сберегательные сертификаты на предъявителя могут быть украдены и обналичены злоумышленниками. Необходимо понимать, что это, по сути, те же деньги, поэтому к их хранению необходимо подходить так же ответственно, как и к хранению личных денег.

4. Сберегательные сертификаты на предъявителя не попадают под действие государственной гарантии депозитных вкладов. Этот недостаток, пожалуй, наиболее серьезный. В случае отзыва у банка лицензии, владелец депозитного сертификата, по сути, потеряет свои сбережения или инвестиции, тогда как обычный вкладчик получит возможность обратиться за государственной компенсацией.

В принципе, это все основные моменты, которые необходимо знать про депозитные и сберегательные сертификаты. В заключение хочу добавить, что на сегодняшний день этот финансовый инструмент для хранения сбережений и инвестирования еще не так популярен, и, на мой взгляд, незаслуженно. Возможно, это связано с недоверием населения к ценным бумагам (а скорее — с недостаточным пониманием их сущности и предназначения).

Депозитные и сберегательные сертификаты — это достаточно интересный, высоконадежный консервативный инструмент для хранения сбережений и инвестирования, в который вполне можно вкладывать определенную долю личного капитала. Единственное, что важно — ввиду отсутствия государственной гарантии по этим ценным бумагам, следует с особым вниманием подходить к выбору надежного банка-эмитента депозитных сертификатов.

По этой теме пока все. До новых встреч на Финансовом гении — сайте, который повысит вашу финансовую грамотность и поможет наладить эффективное управление личными финансами.

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Ваня
    Ваня
    06.05.2016

    fg.gov.ua/dlia-vkladnykiv/umovy-harantuvannia
    Второй абзац. Депозитные сертификаты вроде попадают под гарантирование. Кому верить?)))

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      06.05.2016

      Я так понимаю, попадают под гарантирование именные депозитные сертификаты, на предъявителя — не попадают. (там дальше, где Фонд не гарантує кошти, 4 пункт). Дописал этот момент в статье..

  2. Ваня
    Ваня
    06.05.2016

    Спасибо. Еще не пойму, в чем выгода банка, тот-же депозит, но выше процент?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      06.05.2016

      Ну вот например в том, что не нужно отчисления в Фонд гарантирования вкладов платить, соответственно — можно сделать процент выше на такую величину.

  3. Ваня
    Ваня
    06.05.2016

    Так если именные попадают, то надо отчислять…

    Вот знаю ,например, банк, там на депозитные сертификаты минимальная стоимость несколько тыс у.е. Тут понятно : хочешь выше процент, вкладывай нормальную сумму…

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      06.05.2016

      Возможно, именные под более низкий процент продают…

Adblock
detector