Депозитные калькуляторы банков

30.03.2015 13 018 1 Время на чтение: 7 мин.

Рейтинг:

В этой публикации я продолжу разговор про банковские вклады и расскажу, что такое депозитные калькуляторы банков, для чего они нужны, как ими правильно пользоваться и на что обращать внимание.

Как вы знаете, ставки по вкладам практически всегда оставляют желать лучшего, а часто — даже не перекрывают реальный уровень инфляции. Тем не менее, привлекать ресурсы банкам как-то нужно, ведь это — их источник заработка, поэтому они придумывают все больше «нефинансовых» методов, позволяющих привлечь вклад даже под низкие ставки. Одной из таких психологических уловок, если хотите, и является депозитный калькулятор.

Что такое депозитный калькулятор?

Депозитный калькулятор — это специальный компьютерный алгоритм, позволяющий рассчитать доход вкладчика в денежном выражении от размещения депозитного вклада.

Сейчас депозитные калькуляторы присутствуют непосредственно на сайтах большинства банков, а также на сторонних финансовых сервисах. Давайте рассмотрим, что и как они считают.

Как правило, вкладчик вводит в депозитный калькулятор следующие данные:

• Сумма вклада;
• Валюта вклада;
• Процентная ставка по вкладу;
• Срок вклада;
• Периодичность выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока);
• Наличие капитализации процентов (да/нет).

И после проведения расчета узнает сумму процентов по депозиту, которую он получит за весь период пользования вкладом или будет получать ежемесячно, если это вклад с ежемесячной выплатой процентов.

На сайтах банков обычно размещены депозитные калькуляторы, которые уже настроены под депозитные вклады этого банка. То есть, к примеру, вместо введения всех данных там достаточно ввести сумму, выбрать название вклада, валюту и срок.

С одной стороны, проведение расчета процентов по вкладу таким автоматическим образом, конечно же, удобно. С другой стороны — это один из психологических приемов со стороны банка, стимулирующий клиента разместить депозитный вклад.

Конкретная сумма дохода с депозита для человека психологически важнее, чем какая-то абстрактная процентная ставка. Когда он видит «живые деньги», у него возникает более сильное желание разместить вклад, чем когда он видит процентные ставки.

Депозитный калькулятор Сбербанка

Поэтому каждый банк стремится сделать свой депозитный калькулятор наиболее привлекательным и интересным для потенциальных и действующих клиентов. В частности, старается показать в расчетах дополнительные данные, стимулирующие клиента к размещению вклада. К примеру, вот так выглядит депозитный калькулятор Сбербанка России:

В данном примере я произвел расчет процентов по вкладу с капитализацией. Обращаю внимание на то, что первой строчкой в результатах расчета указана процентная ставка с учетом капитализации процентов — 10,42%, в то время как действующая ставка по этому вкладу — 9,95%. То есть, вкладчику сразу показывают, что он реально получит даже больше, чем будет написано в депозитном договоре, что, конечно же, выступает для него дополнительной мотивацией к размещению вклада.

А вот в кредитном калькуляторе того же банка, который я рассматривал в предыдущей статье по ссылке, наоборот, реальная процентная ставка, которая получается выше, почему-то умалчивается при расчете. Совпадение? Не думаю…

Как известно, большинство банковских вкладчиков составляют пенсионеры — их доля в общем количестве людей, которые держат депозиты в банках, составляет до 80% и выше. В свою очередь, большинство пенсионеров не пользуются интернетом, не заходят на сайты банков, а потому не будут использовать депозитный калькулятор. Для многих из них единственным удобным депозитным сервисом все еще остается сберкнижка. Таким образом, можно констатировать, что депозитные калькуляторы банков рассчитаны не на большинство вкладчиков, а лишь на их небольшую долю — активных пользователей интернета.

Следует также отметить, что депозитный калькулятор иногда позволяет выявить недобросовестный способ начисления банком процентов по вкладу «в свою пользу». Он всегда будет показывать то, что выгодно банку, умалчивая о том, что ему невыгодно (например, о реальных процентных ставках, которые оказываются ниже). Чаще всего такое можно наблюдать для сложных видов вкладов, например, для депозитов с прогрессивной или регрессивной шкалой начисления процентов (когда процентная ставка по вкладу меняется на протяжении срока его действия).

Поэтому я рекомендую всегда после проведения расчета процентов по вкладу на депозитном калькуляторе банка, перепроверить результат на альтернативном депозитном калькуляторе, не относящемся к какому-либо банку, а лучше всего — произвести расчет процентов по вкладу вручную или с помощью Excel.

Если вы увидите различия «в пользу банка», следует сделать выводы о его депозитной политике.

Теперь вы знаете, что представляют собой депозитные калькуляторы банков и как их правильно использовать. Надеюсь, что эта информация была вам полезна.

Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы повышать свою финансовую грамотность и учиться грамотно и эффективно вести личные финансы, зарабатывать, инвестировать и пользоваться банковскими услугами. До новых встреч!