Кредитная долговая яма: FAQ

05.12.2016 6 973 6 Время на чтение: 18 мин.

Рейтинг:

Сегодня я хочу представить вашему вниманию FAQ на достаточно неприятную тему: Кредитная долговая яма. Тема эта хоть и неприятная, но, к сожалению, очень популярная: в последнее время на сайт и форум поступает довольно много вопросов, касающихся того, как выбраться из долговой ямы. В этой публикации я систематизирую все эти вопросы и дам на них ответы так, как это вижу я, в формате FAQ. Буду рад, если они помогут вам в решении своих финансовых проблем.

Итак, для начала, чтобы четко понимать, о чем вообще речь, приведу определение.

Долговая яма (кредитная яма, финансовая яма) — это низший уровень финансового состояния человека (или семьи), который соответствует следующим характеристикам:

• Регулярные доходы ниже, чем регулярные расходы;
• Имеются долги/кредиты, которые часто наращиваются;
• Отсутствуют какие-либо финансовые активы.

Именно сочетание всех трех этих характеристик и указывает на то, что человек или семья находятся в долговой яме. Если в наличии только 1 или 2 из этих критериев — у вас пока еще не кредитная яма, а финансовая нестабильность, что тоже плохо, но не столь критично.

Что еще важно… Состояние долговой ямы не зависит от уровня доходов человека, оно зависит только от сочетания доходной и расходной части его бюджета и двух других параметров, указанных выше. Если человек зарабатывает 100 тысяч долларов в месяц, и имеет кредиты, на обслуживание которых уходит 110 тысяч долларов — он все равно находится в кредитной яме. Причем выбраться из нее такому человеку будет намного сложнее, чем допустим, человеку, имеющему подобные показатели, пропорционально уменьшенные в 50-100 раз.

Теперь перейдем непосредственно к FAQ (часто задаваемые вопросы и ответы).

Вопрос 1. Как не попасть в долговую яму?

Ответ: Это самый правильный вопрос, который нужно задавать. Для этого просто нужно грамотно и продуманно относиться к личным финансам. А именно:

• Никогда не тратить больше, чем вы зарабатываете;
• Создавать себе финансовые активы: резервы, сбережения, капитал;
• Не жить в долг, не брать кредиты на потребление.

Если вы будете соблюдать эти 3 простых правила, вероятность оказаться в долговой яме будет минимальной. И чем больше правил вы не соблюдаете, и чем чаще происходит такой несоблюдение — тем ближе к вам становится долговая кредитная яма.

Вопрос 2. Я оказался в долговой яме. Что делать? Как выбраться из кредитной ямы?

Ответ: Первое и самое главное: перестать копать. Согласитесь, что выбраться из ямы нельзя, раскапывая ее еще глубже. Поэтому, прежде всего, необходимо перестать наращивать свои долги, какой бы сложной и непосильной не казалась вам эта задача. А далее не паниковать и наметить пути выхода из сложившейся ситуации. Работать нужно сразу в трех направлениях.

1. Увеличение доходов.
2. Сокращение текущих расходов.
3. Оптимизация кредитной задолженности и сокращение долгов.

Пройдусь коротко по всем этим направлениям и дам ссылки на другие статьи сайта, где можно почитать более подробно.

Увеличение доходов. Если вы оказались в кредитной яме, вам срочно нужно заняться увеличением своих доходов. В принципе, об этом нужно думать всегда, но долговая яма — это, можно сказать, тот самый волшебный пендель, который наконец заставит вас не просто думать, а еще и действовать.

Многие считают, что у них нет никаких возможностей для увеличения дохода, но это заблуждение. Такие возможности всегда есть, другое дело — нет желания. Долговая кредитная яма — это тот случай, когда вы ради увеличения доходов должны работать буквально на износ, используя для этого любые имеющиеся возможности, хвататься за любую дополнительную работу или подработку, которая может принести доход. Что делать, вы сами виноваты, что довели себя до такого состояния, вам за это и расплачиваться такими вот неудобствами.

Вот основные возможности для увеличения дохода:

• Трудоустройство на более высокооплачиваемую работу;
• Карьерный рост на вашем предприятии;
• Увеличение графика рабочего времени (при повременной оплате);
• Увеличение производительности (при оплате за результат — перевыполнение планов, повышение продаж и т.д.);
• Трудоустройство на дополнительную работу в вечернее или ночное время;
• Разовые подработки по специальности;
• Заработок на хобби;
• Заработок в интернете;
• Освоение новых направлений для заработка.

Хочу обратить внимание на множество возможных направлений для заработка в интернете. Если вы читаете эту статью, значит, у вас есть интернет, и вы можете их использовать. Это удобно, поскольку зарабатывать вы сможете в любое время, допустим, после основной работы. Почитайте об этом еще тут: Как заработать в интернете?

Сокращение расходов. Наличие свободных денежных средств, которые можно использовать, для того чтобы погашать долги и выбраться из кредитной ямы, зависит не только от уровня доходов, но и от уровня расходов. Поэтому одновременно нужно работать над их снижением.

Здесь тоже очень часто можно наблюдать заблуждение: и так на всем экономлю, дальше уже некуда. Уверяю вас: есть, куда! Особенно, если до этого момента вы экономили, скажем так, бездумно: где-то старались что-то купить дешевле, от каких-то трат отказывались и т.д. Грамотно экономить нужно по другому:

• Вести тотальный учет всех своих расходов — домашнюю бухгалтерию;
• По его данным определять, какие расходы можно исключить, а какие уменьшить, и на сколько;
• Использовать различные методы оптимизации расходов;
• Планировать расходы на следующий месяц;
• Строго придерживаться намеченного плана.

Оптимизация кредитной задолженности. Даже если вы оказались в финансовой яме, есть два способа снизить свою кредитную нагрузку. Это реструктуризация и рефинансирование. Оба способа сводятся к тому, чтобы уменьшить свои текущие платежи по кредитам, но при этом имеют разную природу. Рассмотрю их кратко.

Реструктуризация кредита — это изменение графика его погашения таким образом, чтобы ежемесячный платеж стал меньше на какое-то время или на постоянной основе. В отдельных случаях заемщику даже предоставляются т.н. кредитные каникулы — период, когда можно вообще не погашать кредит, или не погашать основной долг, погашая проценты. Существуют разные схемы реструктуризации, среди которых можно выбрать наиболее подходящую для своей ситуации и ходатайствовать перед банком именно о ней. Подробнее об этом в отдельной статье: Реструктуризация кредита.

Обращаю внимание на то, что при реструктуризации снижается текущая кредитная нагрузка, но общая переплата по долгам возрастает, поскольку их погашение растягивается на большие сроки. Тем не менее, эта процедура может помочь выбраться из долговой ямы на начальном этапе.

Рефинансирование кредита — это получение нового кредита в другом банке для погашения старых. Такая процедура при наличии долговой ямы имеет смысл лишь в том случае, если не увеличивать совокупную кредитную задолженность, а новый кредит будет дешевле старых, снизится общая кредитная нагрузка. Ни в коем случае не нужно брать кредит в большей сумме, чтобы «решить другие проблемы» — так вы не решите их, а только глубже раскопаете свою яму. Подробнее об этой процедуре читайте отдельно: Рефинансирование кредита.

Важно понимать, что как реструктуризацию, так и рефинансирование гораздо проще осуществить, пока у вас еще не образовалась просроченная задолженность (или она хотя бы не длительная), не испорчена кредитная история. Чем хуже будет ваша ситуация с долгами, тем менее охотно банки будут идти на реструктуризацию или рефинансирование, и тем дороже оно вам выйдет. Поэтому настоятельно рекомендую не допускать длительных просрочек и не затягивать этот вопрос — так выбраться из долговой ямы будет проще.

Сокращение долгов. Ну и самое главное: все средства, которые у вас начинают высвобождаться, благодаря всем вышеперечисленным действиям, нужно направлять на погашение своих долгов, причем, сразу же после их появления (пока не успели потратить на что-нибудь еще). Расслабиться вы сможете только когда все ваши долги будут полностью погашены и кредитная яма останется в прошлом. Причем не слишком расслабиться, о полном расслаблении даже после этого думать нельзя, а то быстро угодите туда обратно.

Вопрос 3. У меня несколько кредитов/долгов. В какой последовательности их погашать?

Ответ: Погашать имеющиеся долги и кредиты необходимо в следующем порядке: от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита определяется не размером платежей, а размером эффективной процентной ставки (это совокупность всех платежей по нему, пересчитанная в проценты годовые, должна указываться в кредитных договорах).

В первую очередь старайтесь полностью закрыть самые дорогие долги: это всевозможные микрозаймы, небольшие кредиты наличными, кредитные карты. А потом уже более крупные и более дешевые. Многие почему-то ошибочно считают, что крупный кредит погашать важнее, но это не так: важнее погашать самый дорогой кредит — это существеннее снизит дальнейшую кредитную нагрузку.

Вопрос 4. Что будет, если я не буду погашать свои кредиты?

Ответ: В этом случае ваша долговая кредитная яма будет раскапываться все глубже и глубже, долгов будет становиться все больше и больше, так как на них будут начисляться проценты и штрафные санкции. Вас замучают банки, коллекторы, суды…

Подробнее об этом можно почитать в статьях:

• Просроченный долг перед банком: FAQ;
• Просроченная задолженность по кредиту.

В общем, ничего хорошего вам в этом случае не светит, вы должны понимать, что долговая яма — это проблема, которая требует незамедлительного решения, чем больше вы будете оттягивать — тем хуже.

Вопрос 5. Можно ли объявить себя банкротом, чтобы не погашать долги?

Ответ: Да, если банкротство физического лица допускается законодательством вашей страны (например, в России не так давно принят и вступил в действие т.н. Закон о банкротстве физлиц). Процедура признания банкротства проходит через суд и имеет четко определенные законодательные ограничения. Кроме того, она подразумевает реализацию имущества должника для погашения долгов (с определенными исключениями). Подробнее об этом читайте в статье Как объявить себя банкротом?

Вопрос 6. Если я нахожусь в кредитной яме, стоит ли одновременно с погашением кредитов накапливать финансовые активы (резервы, сбережения), чтобы подстраховать себя от возникновения подобной ситуации в будущем?

Ответ: Нет, на время долговой ямы погашение кредитов и других долгов имеет наивысший приоритет, и все свободные средства целесообразнее направлять только туда. А созданием резервов и сбережений обязательно нужно заняться сразу же после того, как вы рассчитаетесь со всеми долгами.

Вопрос 7. Может вложить деньги в какой-то высокодоходный проект, получить хорошую прибыль и рассчитаться с долгами?

Ответ: Ни в коем случае! Высокий доход всегда означает высокий риск, а кредитная долговая яма — это не та ситуация, в которой можно рисковать. Если вы потеряете эти деньги (а вероятность этого высока!), вы только еще глубже раскопаете свою финансовую яму. Зарабатывать в этом случае можно исключительно активным способом — вложением труда и времени, а не последних денег.

Вопрос 8. Как быстро можно выбраться из долговой ямы?

Ответ: Конечно же, каждый случай индивидуален, но в целом, я считаю оптимальным следующий темп избавления от долгов: задолженность в сумме одного месячного дохода должна погашаться за 3 месяца. То есть, грубо говоря, не менее 1/3 своих денежных поступлений вы должны пускать на погашение долгов. Если у вас эти темпы ниже — вам следует их подтянуть, а если выше — вы молодец, все делаете правильно!

Также обращаю внимание, что это начальный темп погашения долга, а далее он должен усиливаться, поскольку с погашением будут снижаться начисляемые проценты и кредитная нагрузка.

Это были распространенные вопросы и ответы (FAQ) по теме «Кредитная долговая яма». Надеюсь, что они в чем-то помогут вам решить свои финансовые проблемы. И запомните навсегда: выбраться из долговой ямы гораздо сложнее, чем в нее попасть! Поэтому лучше предупредить эту проблему, чем искать пути решения. Будьте бдительны!

Повышайте свою финансовую грамотность и не допускайте попадания в финансовую яму! До новых встреч на Финансовом гении!