Движение FIRE: финансовая независимость и ранняя пенсия
Темой сегодняшней публикации станет так называемое движение FIRE: финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Что это за движение, какие принципы управления финансами оно пропагандирует, каковы плюсы и минусы — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией. Я сам узнал о существовании движения FIRE недавно, от своего постоянного читателя, изучил, что оно собой представляет, и решил, что это будет полезно выделить в отдельную статью. Итак, обо всем по порядку.
Движение FIRE: что это такое?
Движение FIRE — это аббревиатура от Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Его основоположниками считают миллениалов — людей, родившихся в 2 последних десятилетия прошлого века, и встретивших 2000-й год в юном или подростковом возрасте. А теоретической базой движения FIRE выступают книги «Кошелек или жизнь» (Вики Робин, 1992г.) и «Экстремально ранний выход на пенсию» (Джейкоб Лунд Фискер, 2010г.).
Наибольшую популярность движение FIRE обрело после 2010 года, изначально — в США, далее распространилось в другие страны, в т.ч. и в Россию, хотя здесь оно пока еще малоизвестно. А вот в США данные опроса 2018 года показали, что 11% населения знают о существовании такого движения, а 26% знают его идеологию.
Движение FIRE приобрело популярность, благодаря ряду известных блогеров, которые сами придерживаются этих принципов и популяризируют их среди населения разных стран.
В чем суть движения FIRE? В том, чтобы выйти на пенсию (то есть, прекратить работу) гораздо раньше своих сверстников за счет изначальной жесткой экономии. Каким образом — подробно рассмотрю далее.
Жесткая экономия ради досрочного выхода на пенсию
Идеология движения FIRE заключается в том, чтобы с первых лет получения дохода откладывать его большую часть, для того чтобы накопить пенсионный капитал, достаточный для полного ухода от активных заработков. Для этого потребуется жесткая экономия и отказ от многих благ сейчас ради получения этих благ легким способом в будущем.
Какой капитал для этого нужно накопить? Есть 2 варианта расчетов:
- Капитал, который человек просто будет тратить.
- Капитал, приносящий пассивный доход, который человек будет тратить.
Понятно, что в первом случае он может быть меньше. Как его рассчитать?
Если пренебречь инфляцией и доходностью от вложенных накоплений, то получится вот что:
- Если откладывать 10% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется 9 лет;
- Если откладывать 25% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется 3 года;
- Если откладывать 50% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется 1 год;
- Если откладывать 75% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется всего 4 месяца.
Таким образом, если начиная с 20 лет, откладывать 50% дохода, то к 40 годам накопится сумма еще на 20 лет жизни, к 45 годам — на 25 лет, к 50 годам — на 30 лет.
Правило 4%
Активисты движения FIRE подсчитали, что для обеспечения комфортной жизни на пенсии необходимо накопить капитал, в 25 раз превышающий годовые траты. В этом случае, если деньги будут вложены в самые консервативные инструменты с небольшой доходностью, а сумма ежегодного вывода составит 4% от общего капитала — средств хватит для обеспечения жизни любое необходимое количество лет. Дело в том, что средняя доходность консервативных инструментов тоже составляет около 4%, таким образом, накопленный пенсионный капитал не будет уменьшаться.
Это и есть правило 4% и второй вариант, предполагающий жизнь на пенсии на пассивные доходы.
Следуя этому правилу, необходимый пенсионный капитал при откладывании 50% дохода можно накопить за 17 лет, а при откладывании 75% дохода — всего за 7 лет.
Другими словами, можно 7 лет «поужиматься», отказывая себе во многом, практически во всем, чтобы оставшуюся жизнь хорошо жить, не работая при этом. Конечно, такая возможность есть у людей, имеющих достаточно высокие доходы.
Сторонники движения FIRE из США и Европы предпочитают вкладывать средства в консервативные ETF-фонды. Они приносят доход около 6-7% в год, и при инфляции 2-3% получаются как раз те самые 4% чистого дохода. При этом риски вложения в данный инструмент минимальные.
Движение FIRE: плюсы и минусы
В принципах движения FIRE, как и в любом явлении, можно найти свои плюсы и минусы. Плюсы довольно очевидны:
- О финансовой независимости и жизни без работы в свое удовольствие мечтают многие, и FIRE — одна из возможностей прийти к этому даже в среднем возрасте.
- Следование этой системе учит планировать, экономить и инвестировать — три важнейших направления финансовой грамотности.
- Человеку не нужно рассчитывать на государственную пенсию.
- В конце жизни у человека останется огромный пенсионный капитал, который перейдет наследникам.
Теперь перейдем к минусам:
- Чтобы следовать принципам движения FIRE нужно иметь достаточно высокий доход. Если у вас 30-50% заработка уходит на оплату коммунальных услуг, откладывать большую часть дохода просто не получится.
- Данные принципы больше подходят одиноким людям или семьям без детей.
- Данные принципы не подойдут людям, у которых есть ипотечные кредиты, либо которые планируют их брать. Наличие любых долгов, в принципе, недопустимо. Также это будет сложно людям, которые арендуют жилье.
- Правило 4% не может работать в любых условиях: финансовая ситуация может поменяться.
- Для многих людей работа является тем, что наполняет жизнь смыслом, и они просто не хотят от нее отказываться.
- Далеко не все люди готовы отказываться от различных сиюминутных благ ради будущей перспективы.
- Всегда есть риски, которые нельзя полностью исключать.
Личное отношение к движению FIRE
Как я уже писал, я узнал о существовании движения FIRE буквально на днях. Но оказалось, что я, сам того не подозревая, на протяжении жизни часто следовал их принципам. В периоды, когда у меня были более высокие доходы, я откладывал и 50%, и 75%, и более.
Сейчас мне 41 год, и у меня уже есть капитал, с которым я могу жить до конца жизни. А после 30 лет у меня нет традиционной работы, и вряд ли когда-нибудь будет.
Тем не менее, я все же занимаюсь заработками с определенной степенью активности, которая меньше, чем при традиционном трудоустройстве. Например, вот этим сайтом.
Также я не могу сказать, что отказываю себе во всем, хотя мои запросы, в целом, довольно скромные. У меня есть все необходимое для жизни, я отдыхаю, как хочу, и не считаю, что не могу себе позволить что-то важное для меня.
Таким образом, во многих отношениях меня тоже можно считать приверженцем данного движения, многие его принципы я тоже пропагандирую на этом сайте, только не столь радикально. Общее направление идей мне нравится.
В заключение скажу, что количество приверженцев движения FIRE в мире и в России в последние годы растет. Вы можете найти в поиске и почитать/послушать интервью, блоги, в которых они делятся своим опытом. На мой взгляд, это хорошая тенденция, ведь их идеи идут в противовес обществу потребления и обучают полезным аспектам финансовой грамотности.
Теперь вы знаете, что такое движение FIRE (финансовая независимость и ранний выход на пенсию), и можете сами делать выводы, насколько это интересно конкретно вам. Как всегда, я буду рад вашему мнению в комментариях, а если считаете статью полезной — поделитесь ссылкой с друзьями в социальных сетях.
Повышайте свою финансовую грамотность — это никогда не будет лишним! До новых встреч на Финансовом гении!
Данное течение имеет полное право на жизнь. В определённой степени и сам придерживаюсь его. Жаль, что понимать подобные вещи (собственно саму финансовую грамотность) начинаешь уже в довольно зрелом возрасте.
Да знаем. Я тоже в FIRE)) Только про правило 4 %. Лучше закладывать 3,5%. Не буду писать, откуда взял, но лучше так. Но если срок «пенсии» лет 20-30, то да, 4 % подойдет. И кстати, чтобы все работало, акций должно быть около 70% портфеля.
С данным движением познакомился несколько лет назад, нахожу его весьма актуальным на сегодняшний день. Как и автор разделяю более умеренный подход. Сейчас мне 26 лет, и я уверено иду по схожему плану. Спасибо автору за статью!
Спасибо за статью! Интересно