Движение FIRE: финансовая независимость и ранняя пенсия

25.07.2020 500 4 Время на чтение: 11 мин.

Рейтинг:

• 
• 
• 
• 
• 

Темой сегодняшней публикации станет так называемое движение FIRE: финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Что это за движение, какие принципы управления финансами оно пропагандирует, каковы плюсы и минусы — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией. Я сам узнал о существовании движения FIRE недавно, от своего постоянного читателя, изучил, что оно собой представляет, и решил, что это будет полезно выделить в отдельную статью. Итак, обо всем по порядку.

Движение FIRE: что это такое?

Движение FIRE — это аббревиатура от Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Его основоположниками считают миллениалов — людей, родившихся в 2 последних десятилетия прошлого века, и встретивших 2000-й год в юном или подростковом возрасте. А теоретической базой движения FIRE выступают книги «Кошелек или жизнь» (Вики Робин, 1992г.) и «Экстремально ранний выход на пенсию» (Джейкоб Лунд Фискер, 2010г.).

Наибольшую популярность движение FIRE обрело после 2010 года, изначально — в США, далее распространилось в другие страны, в т.ч. и в Россию, хотя здесь оно пока еще малоизвестно. А вот в США данные опроса 2018 года показали, что 11% населения знают о существовании такого движения, а 26% знают его идеологию.

Движение FIRE приобрело популярность, благодаря ряду известных блоггеров, которые сами придерживаются этих принципов и популяризируют их среди населения разных стран.

В чем суть движения FIRE? В том, чтобы выйти на пенсию (то есть, прекратить работу) гораздо раньше своих сверстников за счет изначальной жесткой экономии. Каким образом — подробно рассмотрю далее.

Жесткая экономия ради досрочного выхода на пенсию

Идеология движения FIRE заключается в том, чтобы с первых лет получения дохода откладывать его большую часть, для того чтобы накопить пенсионный капитал, достаточный для полного ухода от активных заработков. Для этого потребуется жесткая экономия и отказ от многих благ сейчас ради получения этих благ легким способом в будущем.

Какой капитал для этого нужно накопить? Есть 2 варианта расчетов:

1. Капитал, который человек просто будет тратить.
2. Капитал, приносящий пассивный доход, который человек будет тратить.

Понятно, что в первом случае он может быть меньше. Как его рассчитать?

Если пренебречь инфляцией и доходностью от вложенных накоплений, то получится вот что:

• Если откладывать 10% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется 9 лет;
• Если откладывать 25% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется 3 года;
• Если откладывать 50% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется 1 год;
• Если откладывать 75% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется всего 4 месяца.

Таким образом, если начиная с 20 лет, откладывать 50% дохода, то к 40 годам накопится сумма еще на 20 лет жизни, к 45 годам — на 25 лет, к 50 годам — на 30 лет.

Правило 4%

Активисты движения FIRE подсчитали, что для обеспечения комфортной жизни на пенсии необходимо накопить капитал, в 25 раз превышающий годовые траты. В этом случае, если деньги будут вложены в самые консервативные инструменты с небольшой доходностью, а сумма ежегодного вывода составит 4% от общего капитала — средств хватит для обеспечения жизни любое необходимое количество лет. Дело в том, что средняя доходность консервативных инструментов тоже составляет около 4%, таким образом, накопленный пенсионный капитал не будет уменьшаться.

Это и есть правило 4% и второй вариант, предполагающий жизнь на пенсии на пассивные доходы.

Следуя этому правилу, необходимый пенсионный капитал при откладывании 50% дохода можно накопить за 17 лет, а при откладывании 75% дохода — всего за 7 лет.

Другими словами, можно 7 лет «поужиматься», отказывая себе во многом, практически во всем, чтобы оставшуюся жизнь хорошо жить, не работая при этом. Конечно, такая возможность есть у людей, имеющих достаточно высокие доходы.

Сторонники движения FIRE из США и Европы предпочитают вкладывать средства в консервативные ETF-фонды. Они приносят доход около 6-7% в год, и при инфляции 2-3% получаются как раз те самые 4% чистого дохода. При этом риски вложения в данный инструмент минимальные.

Движение FIRE: плюсы и минусы

В принципах движения FIRE, как и в любом явлении, можно найти свои плюсы и минусы. Плюсы довольно очевидны:

1. О финансовой независимости и жизни без работы в свое удовольствие мечтают многие, и FIRE — одна из возможностей прийти к этому даже в среднем возрасте.
2. Следование этой системе учит планировать, экономить и инвестировать — три важнейших направления финансовой грамотности.
3. Человеку не нужно рассчитывать на государственную пенсию.
4. В конце жизни у человека останется огромный пенсионный капитал, который перейдет наследникам.

Теперь перейдем к минусам:

1. Чтобы следовать принципам движения FIRE нужно иметь достаточно высокий доход. Если у вас 30-50% заработка уходит на оплату коммунальных услуг, откладывать большую часть дохода просто не получится.
2. Данные принципы больше подходят одиноким людям или семьям без детей.
3. Данные принципы не подойдут людям, у которых есть ипотечные кредиты, либо которые планируют их брать. Наличие любых долгов, в принципе, недопустимо. Также это будет сложно людям, которые арендуют жилье.
4. Правило 4% не может работать в любых условиях: финансовая ситуация может поменяться.
5. Для многих людей работа является тем, что наполняет жизнь смыслом, и они просто не хотят от нее отказываться.
6. Далеко не все люди готовы отказываться от различных сиюминутных благ ради будущей перспективы.
7. Всегда есть риски, которые нельзя полностью исключать.

Личное отношение к движению FIRE

Как я уже писал, я узнал о существовании движения FIRE буквально на днях. Но оказалось, что я, сам того не подозревая, на протяжении жизни часто следовал их принципам. В периоды, когда у меня были более высокие доходы, я откладывал и 50%, и 75%, и более.

Сейчас мне 41 год, и у меня уже есть капитал, с которым я могу жить до конца жизни. А после 30 лет у меня нет традиционной работы, и вряд ли когда-нибудь будет.

Тем не менее, я все же занимаюсь заработками с определенной степенью активности, которая меньше, чем при традиционном трудоустройстве. Например, вот этим сайтом.

Также я не могу сказать, что отказываю себе во всем, хотя мои запросы, в целом, довольно скромные. У меня есть все необходимое для жизни, я отдыхаю, как хочу, и не считаю, что не могу себе позволить что-то важное для меня.

Таким образом, во многих отношениях меня тоже можно считать приверженцем данного движения, многие его принципы я тоже пропагандирую на этом сайте, только не столь радикально. Общее направление идей мне нравится.

В заключение скажу, что количество приверженцев движения FIRE в мире и в России в последние годы растет. Вы можете найти в поиске и почитать/послушать интервью, блоги, в которых они делятся своим опытом. На мой взгляд, это хорошая тенденция, ведь их идеи идут в противовес обществу потребления и обучают полезным аспектам финансовой грамотности.

Теперь вы знаете, что такое движение FIRE (финансовая независимость и ранний выход на пенсию), и можете сами делать выводы, насколько это интересно конкретно вам. Как всегда, я буду рад вашему мнению в комментариях, а если считаете статью полезной — поделитесь ссылкой с друзьями в социальных сетях.

Повышайте свою финансовую грамотность — это никогда не будет лишним! До новых встреч на Финансовом гении!