Loading...

Эволюция банковской системы

15.08.2013 3 284 3 Время на чтение: 11 мин.
Рейтинг:
star-null star-null star-null star-null star-null
Эволюция банковской системы

Хочу немного остановиться на том, как происходила эволюция банковской системы России, Украины и соседних стран в последние, ну, скажем, 10 лет. Это необходимо для того, чтобы еще раз понять, почему такое огромное количество людей считает, что банки — это зло. Как я уже говорил, такое мнение сложилось, в первую очередь, благодаря «кабальным» условиям кредитования физических лиц и повсеместному навязыванию банками своих кредитных продуктов. Давайте разберемся, откуда это все пошло.

Эволюция кредитования

Еще каких-то 10 лет назад банки подходили к процессу кредитования с максимальной осторожностью. Чтобы получить кредит, необходимо было собрать множество документов, дождаться, пока кредитный сотрудник напишет объемный анализ заявки с описанием всех секретов вашей личной жизни, и пока эта заявка будет рассмотрена на кредитном комитете определенного уровня. Причем, если, например, заявка принималась на отделении, то рассматривал ее филиал или, еще хуже, головной банк, где заседания кредитного комитета проходили, например, раз в неделю.

После рассмотрения многие заявки возвращались на доработку, запрашивались дополнительные документы, дорабатывались и снова выносились на кредитный комитет. Таким образом, период от первого обращения клиента за кредитом до непосредственной выдачи кредита составлял не менее двух недель, и это в самом лучшем случае, а в среднем — наверное, около месяца.

Благодаря такой тщательной проверке банки выдавали кредиты только тем заемщикам, финансовое состояние которых наверняка, по их мнению, позволяло погашать долг с процентами. Поэтому процент невозвратных кредитов, как правило, не превышал 1% от общего кредитного портфеля банка и составлял какие-то доли процента.

Теперь пару слов о том, почему банку так страшен невозврат. Дело в том, что все коммерческие банки подотчетны Центральному банку страны и обязаны регулярно отчитываться ему обо всех показателях своей деятельности, в т.ч. об объеме и качестве кредитного портфеля. Согласно методикам, разработанным Центральными банками, каждому кредиту коммерческий банк должен присвоить свой класс. Чем заемщик менее платежеспособен по оценке банка, а также чем кредит хуже обслуживается, тем этот класс ниже. В зависимости от класса кредита коммерческие банки обязаны формировать резервы — делать определенные отчисления на свои спецсчета в Центральном банке. Это необходимо для того, чтобы банки были более стабильны и менее зависимы от своих проблемных заемщиков. И если, например, для заемщика с идеальным финансовым состоянием и обслуживанием долга норма резервирования составляла 1%, то для полностью проблемного кредита она достигала 100%. Естественно, что для банков такие расходы были очень ощутимы, поэтому они старались минимизировать число проблемных кредитов.

Именно по этой же причине (по причине необходимости отчисления в резервы огромных сумм) финансовое состояние многих банков сильно пошатнулось в период финансового кризиса 2008 года, когда многие заемщики потеряли доходы и перестали погашать кредиты, что привело к снижению класса этих кредитов и увеличению нормы резервирования. Банкам пришлось изыскивать огромные суммы для перечислений в резерв, а доверие населения к банковской системе было подорвано из-за того, что во многих банках начались проблемы с возвратом депозитов, и Центральные банки временно запретили выдавать депозиты досрочно.

Таким образом, финансовый кризис 2008 года стал важнейшим переломным этапом в эволюции банковской системы России, Украины и других стран. С одной стороны, у банков резко возросла потребность в ресурсах, с другой — их ресурсная база постоянно уменьшалась благодаря изъятию депозитов и снижению оборотов предприятий. Поэтому финансовая политика банков была пересмотрена в сторону ужесточения.

Все банки тут же полностью или практически полностью прекратили кредитование. По действующим заемщикам, имеющим проблемы с погашением, начали внедряться всевозможные схемы реструктуризации кредитов, которые давали возможность немного снизить кредитную нагрузку, но фактически мало кому помогали. Особенно это касалось валютных кредитов, ведь курс национальной валюты упал более чем на 50%, соответственно, более чем на 50% выросли платежи по валютным кредитам.

Приостановка кредитования банками вызвала бурный рост предоставления кредитных услуг в небанковских финансовых учреждениях, таких как ломбарды, кредитные союзы, кредитные общества и т.п. На такие организации не распространялись нормы Центральных банков по отчислению резервов, поэтому они, мягко говоря, не уделяли должного внимания финансовому состоянию заемщиков, а начали кредитовать всех направо и налево, но дорого! Высокая цена на кредиты уже учитывала определенный процент невозвратов и с лихвой их компенсировала.

Общая реальная стоимость кредитов небанковских финансовых учреждений доходила и доходит до 200-300% годовых, а в отдельных случаях — и больше.

К сожалению, любители жить в кредит мало внимания обращали на цену (тем более, что она была максимально завуалирована). Их прельщала доступность, высокая скорость выдачи и отсутствие необходимости собирать множество справок, как это ранее было в банках. Именно небанковские кредитные учреждения стали родоначальниками понятий «кредит за 15 минут», «кредит без документов», «кредит по паспорту», «кредит наличными» и т.п.

Таким образом, люди, не отличающиеся финансовой грамотностью и привыкшие жить в долг, можно сказать, расслабились и привыкли к всеобщей доступности кредитов. Поэтому когда банки оправились от финансового кризиса и начали постепенно возобновлять кредитование, они заметили, что людям важнее не выгодные условия кредитования, а скорость и доступность. И поэтому они пошли по пути ломбардов и кредитных обществ: начали максимально упрощать кредитные процедуры, но при этом повышать стоимость кредитов. Она, конечно, была не такой, как в ломбардах, но все-равно весьма существенной, в сравнении с докризисным периодом.

Общая реальная стоимость мгновенных потребительских кредитов в банках доходит до 100% годовых.

Соответственно, банки уже перестали ориентироваться на качество кредитного портфеля, гораздо важнее для них стал его объем, поскольку все отчисления в резервы компенсировала высокая цена кредитов. Банковская маржа (разница между ставками по кредитам и депозитам) резко выросла: ставки по депозитам остались на прежнем уровне и даже снизились, а кредиты резко подорожали. Банки начали наперегонки гоняться за заемщиками, делая ставки на максимально быструю выдачу кредитов, кредитование наличными, отсутствие контроля целевого использования, отсутствие жестких требований к финансовому состоянию заемщиков.

Отсюда мы на сегодняшний день имеем бум потребительского кредитования, оказывающий крайне негативное влияние не только на личный бюджет каждого заемщика, но и даже на экономику страны, и сложившееся в связи с этим общественное мнение, что кредит — это зло.

Но вот в чем парадокс: сами же люди, привыкшие жить в долг, привели банковскую систему к такому подходу. Именно они всегда стремились к доступности и бесконтрольности кредитования, и вот теперь банки пошли им навстречу, и они сами же от этого и страдают.

Вот примерно так и происходила эволюция банковской системы наших стран и в частности эволюция кредитования в последнее десятилетие. Что будет дальше — во многом зависит от нас самих, ведь банки, в первую очередь, предлагают нам те продукты, на которые есть спрос.

До новых встреч на Финансовом гении!

Оценить:
Читайте также
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Yefim
    Yefim
    25.09.2013

    Как всегда, доходчиво и логично.

    Ответить
  2. Константин
    Константин
    05.05.2014

    А как обстоят дела в других (более развитых) странах?
    Насколько я слышал краем уха, у них ставки по кредитам гораздо более человечны чем у нас. А ещё они опережают нас на несколько десятилетий по экономическому развитию вроде как. Значит, следует ожидать, что и у нас через некоторое время ставки по кредитам всё же снизятся?

    Интересно, почему бы банкам не замутить возможность выбора для клиентов — либо довольно быстро, но дорого (как есть сейчас), либо очень дёшево, но очень волокитно как раньше.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      06.05.2014

      В более развитых странах действительно ставки по кредитам существенно ниже, как, впрочем, и по депозитам.
      На сегодняшний день наши банки не могут выдавать очень дешевые кредиты просто потому, что ресурсы для их выдачи они тоже приобретают по определенной цене (допустим, она сравнима со ставками по депозитам), поэтому никак не могут выдавать деньги дешевле, чем их привлекли — это будет означать работу в убыток.
      Сейчас самые выгодные ипотечные кредиты могут выдаваться по ставкам практически на уровне ставок по депозитам, разница составляет около 1-2%. Но, поскольку ставки по депозитам у нас тоже не такие, как в развитых странах, соответственно, и кредиты никак не могут быть аналогичными. Чтобы удешевить кредиты, нужно сначала удешевить ресурсы — депозиты. А для этого, в свою очередь, необходимо существенное снижение инфляции, почти полное ее отсутствие (ставки по депозитам и так не всегда перекрывают уровень инфляции, если они будут еще меньше — их просто не будут размещать). Вот такая связь должна быть и я, например, в наших странах пока не предвижу такого развития событий. Хоть часто и слышны громкие заявления, что кредиты должны быть дешевыми, фактически реализовать это в нынешней экономической ситуации просто нереально.

Adblock
detector