Loading...

Франшиза в страховании

21.02.2016 14 718 8 Время на чтение: 10 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-full
Франшиза в страховании

Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании. Однажды я уже писал о том, что такое франшиза в бизнесе, поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать. Итак, франшиза в страховании — что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Содержание:

Что такое франшиза в страховании?

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Франшиза в страховании — это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь — он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель — третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Чем меньше франшиза по договору страхования — тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.

Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:

  1. В абсолютном выражении (например, 1000 рублей, 10000 рублей и т.д.);
  2. В процентах от страховой суммы или размера причиненного убытка (например, 3% страховой суммы, 1% размера ущерба и т.д.)

Условная и безусловная франшиза

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.

Примеры применения франшизы в страховании

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1. В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы — 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 — размер франшизы 2000).

Пример 2. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы — 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба — 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.

Пример 3. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы — 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 — 3% от 10000 = 9700 рублей.

Некоторые виды франшизы в страховании

Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.

Динамическая франшиза — это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего — 10%, для четвертого — 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза — еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь — франшиза применяется, а если другая сторона — не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза — вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза — условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза — это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза — это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Если бы все договора страхования заключались без франшизы — они стоили бы существенно дороже!

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Получение компенсации малых убытков, по сути, невыгодно ни страховщику, ни страхователю. Поэтому и была придумана франшиза, которая успешно применяется в мировой практике страхования.

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике. Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы. К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

А у меня на сегодня все. Подписывайтесь на обновления сайта Финансовый гений на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. iНиколай
    iНиколай
    21.02.2016

    Да, я на полисах ОСАГО и страхования жизни не нашел ни строчки о франшизе. Наверно это все осталось на бумажках которые я подписал и отдал страховщику. Теперь-то буду знать что есть такие моменты. Спасибо

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      22.02.2016

      Мало того, Вам еще страхование жизни, видимо, «втюхали» в нагрузку к ОСАГО. Эта страховка не является обязательной, и навязывать ее никто не имеет права.

  2. iНиколай
    iНиколай
    22.02.2016

    Да, вы правы Константин. В прошлом году (18.02.2015), во всех страховых с ОСАГО впаривали » обязательную» страховку жизни . Говорили: не нравиться, идите к другим. Но у всех других такие же условия. А 18.02.2016 я взял специально денег для дополнительной страховки, но ее «отменили». У страховщика спросил почему так было и стало. Она мне сказала что центробанк устанавливал лимит страховым компаниям, чтоб они несли в месяц некую сумму, за страхование жизни, вот им и приходилось привязывать ее к ОСАГО, а иначе лицензию отзовут. Сейчас видимо убрали. Я поверил, но не проверял, и сделал для себя вывод что не стрховщик виноват в «обязательном» страховании жизни.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      22.02.2016

      Я в позапрошлом году (конец 2014) впервые столкнулся с российской страховой системой, но мне у них не получилось впарить эту страховку). Все, что они Вам говорили — это их выдумки.. Есть законодательные нормы, которые никто не вправе нарушать. Подробнее о своем опыте общения со страховщиками ОСАГО написал на форуме в этой теме: https://forum.fingeniy.com/strahovka-osago-v-krimu-t151.html

  3. Алексей
    Алексей
    17.02.2019

    Хочу задать вопрос:
    Может ли быть безусловная франшиза в договорах личного страхования, когда страховые риски связаны с причинением вреда жизни и здоровью?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      17.02.2019

      Может быть, почему нет.

    2. Алексей
      Алексей
      17.02.2019

      А может она быть в размере всей суммы страховой выплаты. То есть застрахованный не получает ничего, при наступлении страхового случая?

    3. Константин Белый
      Константин Белый
      17.02.2019

      Да, если выплата получается меньше или равна франшизе, то она не выплачивается.

Adblock
detector