С 31 июля 2019 года в России вступает в силу т.н. Закон об ипотечных каникулах. Что это такое, какие изменения предполагает это закон, как и кто сможет получить ипотечные каникулы, на какой срок, на каких условиях – обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной статьей. В ней я проведу обзор основных моментов, которые вступят в действие с 31 июля 2019 года. Итак, обо всем по порядку.

1 мая 2019 года президент РФ подписал закон №76-ФЗ, имеющий длинное название “О внесении изменений в отдельные законодательные акты…”. В общем, этим законом вносятся изменения в ряд ранее принятых законов, в частности:

• Закон 102-ФЗ от 16.07.1988г. “Об ипотеке”;
• Закон 152-ФЗ от 11.11.2003г. “Об ипотечных ценных бумагах”;
• Закон 353-ФЗ от 21.12.2013г. “О потребительском кредите (займе)”;
• Закон 218-ФЗ от 13.07.2015г. “О государственной регистрации недвижимости”.

Все изменения сводятся к возможности заемщиков, имеющих ипотечные кредиты и попавших в трудную жизненную ситуацию, получить кредитные каникулы. Поэтому данный закон сразу получил свое второе, неофициальное название – “Закон об ипотечных каникулах”. Итак, что же предусматривает данный закон?

Кто может взять ипотечные каникулы?

Чтобы была возможность получить ипотечные каникулы, должны одновременно соблюдаться следующие условия:

1. Ипотечный кредит взят физическим лицом для личных нужд (коммерческая недвижимость под действие Закона об ипотечных каникулах не попадает).
2. Недвижимость, приобретенная в ипотеку – единственная недвижимость в собственности у заемщика.
3. Изначальная сумма ипотечного кредита составляет не более 15 млн. рублей.
4. Заемщик ранее не пользовался кредитными каникулами, не проводил реструктуризацию кредита.
5. Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию.

Если заемщик ранее производил рефинансирование кредита (данный кредит не первый, а рефинансированный), по нему так же можно получить ипотечные каникулы.

Закон об ипотечных каникулах далее расшифровывает понятие “трудная жизненная ситуация”. Что сюда относится:

• Потеря работы (официальная регистрация в качестве безработного);
• Получение инвалидности 1 или 2 группы;
• Потеря трудоспособности на срок от 2 месяцев подряд и более;
• Оформление отпуска по беременности и родам на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности;
• Снижение среднемесячного дохода за два месяца в сравнении с прошлым годом на 30% и более, если ипотечный платеж при этом превышает 50% нынешнего дохода;
• Увеличение количества иждивенцев (несовершеннолетних членов семьи или членов семьи-инвалидов 1 и 2 группы) с одновременным снижением среднемесячного дохода за два месяца в сравнении с прошлым годом на 20% и более, если ипотечный платеж при этом превышает 40% нынешнего дохода.

Как получить ипотечные каникулы?

Чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо обратиться в банк, обслуживающий ипотечный кредит, с соответствующим заявлением и следующими документами.

Во-первых, необходимо документально подтвердить попадание в “трудную жизненную ситуацию”. Таким подтверждением может служить:

• Справка о постановке на учет по безработице;
• Справка об установлении инвалидности;
• Листок нетрудоспособности;
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (за текущий и прошедший год);
• Свидетельство о рождении (усыновлении) нового ребенка;
• Акт о назначении опекуном или попечителем.

Во-вторых, необходимо подтвердить, что жилье, по которому вы выплачиваете ипотечный кредит, единственное. Для этого понадобится:

• Выписка из Росреестра недвижимости.

Какие-либо другие дополнительные документы, согласно Закону об ипотечных каникулах, банк требовать не имеет права. Также банк не имеет права отказать в предоставлении ипотечных каникул, если соблюдены все условия, предоставлены документы, и заемщик обращается за каникулами в первый раз.

Рассмотрение заявки банк обязан осуществить в течение 5 дней, а запросить документальное подтверждение прав на получение ипотечных каникул (если заемщик изначально не предоставил документы) – в течение 2 дней с момента получения заявления.

Условия ипотечных каникул

Рассмотрим основные условия ипотечных каникул, которые обозначены в законе.

В заявлении заемщик имеет право попросить как полного освобождения от платежей на время каникул, так и снижения их размера. Максимальный срок, на который можно взять ипотечные каникулы, согласно закона, составляет 6 месяцев, он также может быть меньше, исходя из пожеланий заемщика.

По окончанию ипотечных каникул заемщик продолжает вносить платежи, согласно первоначально утвержденному графику, а неоплаченную часть вносит на протяжении последующих месяцев после окончания первоначального срока кредитного договора. Таким образом, договор продлевается на период ипотечных каникул, но никакой дополнительной переплаты при этом не возникает. Какие-либо дополнительные комиссии за эту услугу не взимаются, ставка по кредиту так же не изменяется.

Изменения графика погашения подписываются отдельным документом (дополнительным соглашением к кредитному договору/графику платежей). Период непогашения кредита на протяжении каникул не отражается в кредитной истории.

Выгодны ли ипотечные каникулы?

Принятый закон об ипотечных каникулах 2019 года не внес каких-то существенных изменений в уже существующие схемы реструктуризации кредитов и предоставления каникул. Единственное – если раньше банк мог отказать в предоставлении каникул, то теперь он один раз обязан их предоставить, правда, при соблюдении большого количества условий.

Что будет, если период каникул закончился, а финансовая ситуация заемщика при этом не изменилась? (думаю, в большинстве случаев так и будет). Далее банк может еще не раз предоставлять кредитные каникулы, но он уже не обязан это делать, а может предоставить или не предоставить на свое усмотрение и на своих условиях. Банку, в любом случае, выгодно, чтобы кредит погашался, поэтому свои программы реструктуризации есть в каждом банке, даже если он это не афиширует.

Если финансовое состояние ипотечного заемщика ухудшилось существенно и путей к улучшению он не видит – ему выгодно взять ипотечные каникулы на полгода, чтобы за это время продать заложенную квартиру на своих условиях, и вырученными средствами полностью погасить кредит. В противном случае, если он не будет погашать кредит, квартиру продаст банк, вероятно, по более низкой стоимости.

Теперь вы знаете, какие изменения вносит Закон об ипотечных каникулах – 2019, как получить ипотечные каникулы, каковы их условия и последствия.

Сайт Финансовый гений – ваш проводник в мир финансовой грамотности. Оставайтесь с нами и учитесь грамотно зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать личные финансы. До новых встреч на страницах сайта!