Ипотека или аренда: что выгоднее?
Сегодня хочу рассмотреть достаточно интересную и неоднозначную тему: что выгоднее — ипотека или аренда? Наверняка с таким вопросом сталкиваются многие молодые люди и особенно семьи, начинающие самостоятельную жизнь. Допустим, собственного жилья, к примеру, оставшегося по наследству, нет. Тогда как быть? Снимать квартиру или брать ипотечный кредит?
Что выгоднее — ипотека или аренда?
Что выгоднее: аренда или ипотека? Попробую рассмотреть все основные моменты, которые помогут вам сделать правильный выбор.
Итак, прежде всего, необходимо понимать, что даже для того, чтобы в принципе было, из чего выбирать, нужно иметь определенные доходы. Причем, при определенном уровне доходов, если их хватает только для оплаты съемной квартиры, выбор аренда или ипотека в принципе невозможен. Поэтому я буду рассматривать ситуацию, в которой, допустим, человеку или семье текущих заработков хватит и на оплату аренды жилья, и на оплату платежей по ипотечному кредиту в случае его получения. И рассматривать я ее буду по нескольким ключевым параметрам.
Право собственности
Принципиальное отличие между арендой и ипотекой состоит в том, что при аренде вы будете жить на чужой жилплощади, а при ипотеке — на своей. Отсюда вытекает множество неудобств, которые могут быть связаны с проживанием в съемном жилье:
- Вас в любой момент могут выселить по самым разным причинам, даже если вы исправно вносите арендную плату;
- Вы не сможете обставить съемную квартиру и сделать в ней ремонт так, как хотелось бы вам;
- Хозяин квартиры вправе ставить вам любые условия проживания, а вы обязаны будете их соблюдать;
- Если вы случайно испортите что-либо в съемной квартире — вам придется исправлять это за свой счет.
В то же время, собственное жилье, купленное в ипотеку, дает следующие преимущества:
- Жилье уже ваше, вы можете им владеть и пользоваться, а после погашения кредита — и распоряжаться: продать, поменять, оставить в наследство и т.д.;
- Вы можете сделать ремонт и обставить квартиру по своему усмотрению, завозить и устанавливать любые предметы интерьера, бытовую технику, не думая о том, что потом вам придется перевозить это в другое место.
Но есть и недостаток:
- Если по каким-либо причинам вы перестанете погашать ипотечный кредит — недвижимость придется продавать, чтобы рассчитаться с банком, даже если вы не захотите этого, банк сможет удовлетворить свои требования через суд.
Исходя из того, что аренда предполагает лишь временное пользование чужой жилплощадью, а ипотека — приобретение недвижимости в собственность, вариант ипотечного кредита выглядит гораздо предпочтительнее.
Стартовый капитал
Для того чтобы взять ипотечный кредит, уже сразу понадобятся определенные сбережения: на оплату первоначального взноса и всех расходов, сопутствующих ипотеке. В случае с арендой они не нужны, достаточно лишь наличия заработка, которого хватало бы на оплату арендных платежей и на жизнь.
Иногда, конечно, можно встретить ипотечные программы, предусматривающие отсутствие первоначального взноса по кредиту, но их условия всегда менее выгодны в плане цены.
Таким образом, при отсутствии первоначальных сбережений ипотека невозможна или нежелательна, только аренда.
Ежемесячные расходы
Следующий важный параметр, который следует рассмотреть, выбирая, что выгоднее: ипотека или аренда — это те расходы, которые вам придется оплачивать и в том, и в другом случае. Здесь преимущество лежит на стороне аренды: арендные платежи в большинстве случаев меньше, чем платежи по ипотечному кредиту. Здесь я советую узнать актуальные цены на аренду и условия ипотечного кредита, после чего просто взять и посчитать: какие расходы понесет семейный бюджет в том и другом случае. На основании этого расчета вы сможете сделать вывод: насколько существенна для вас разница в сумме, которая у вас получилась.
Но здесь есть еще один очень важный момент, который я бы настоятельно рекомендовал учесть. Цены на аренду жилья имеют свойство расти, то есть, в случае выбора в пользу аренды учтите, что с каждым годом вы будете платить за нее все больше и больше. А вот в случае с ипотечным кредитом — наоборот: если вы возьмете ипотеку, предусматривающую стандартную схему погашения (а именно ее следует выбирать, если вам нужен действительно выгодный ипотечный кредит), то ваши платежи по кредиту с каждым месяцем будут уменьшаться. И даже если у вас будет аннуитетная схема погашения, ежемесячные расходы будут, как минимум, неизменны. Одновременно ваши доходы будут расти (все же они имеют тенденцию к росту).
Ежемесячные расходы по аренде жилья, как правило, ниже, чем платежи по ипотечному кредиту. В то же время, арендная плата однозначно с каждым годом будет расти, а платежи по кредиту будут снижаться или оставаться неизменными.
Прочие расходы
Помимо расходов, связанных непосредственно с обслуживанием ипотечного кредита или оплатой за арендуемое жилье, необходимо обязательно упомянуть и о других расходах, которые влечет за собой наличие собственной недвижимости и не влечет аренда жилья. Это расходы на ремонт, обустройство интерьера, покупку бытовой техники. В арендованной квартире вам не придется тратить на это семейный бюджет, а вот в собственной — придется.
Собственная недвижимость, купленная в ипотеку, не только предполагает более высокие расходы по основным платежам (арендные или кредитные), но и дополнительные расходы на обустройство жилья. Не забывайте об этом, просчитывая свои возможности.
Мобильность
Этот фактор важен тем, кто не планирует всю жизнь проживать в одном городе (районе), кому жилье нужно скорее на временной, чем на постоянной основе. В этом случае, рассматривая, что выгоднее: аренда или ипотека, конечно же, лучше склоняться в сторону аренды.
Арендованную квартиру гораздо проще покинуть в случае необходимости, чем купленную в ипотеку. Семьям или людям, которые часто меняют свое место жительства (по работе или другим причинам), или которые не планируют оставаться жить там, где они находятся в данный момент, вариант ипотечного кредита не подойдет. К нему можно будет вернуться после того, как вы окончательно определитесь с местом проживания, а пока можно довольствоваться арендой и копить деньги на собственную недвижимость или хотя бы первоначальный взнос по ипотеке.
Пожалуй, это все основные факторы, каждый из которых обязательно стоит принять во внимание, решая, что вам выгоднее: ипотека или аренда. Как видите, часть из них говорит в пользу аренды, а часть — в пользу ипотеки. Именно поэтому однозначно ответить сложно: для одних людей более существенными могут оказать одни факторы, для других — другие.
Личное мнение
Что касается моего мнения — я за ипотеку, поскольку фактор владения недвижимостью для меня стоит на первом месте.
Вам же, если вы стоите перед выбором: аренда или ипотека, я советую очень внимательно просчитать, в первую очередь, финансовую составляющую того и другого варианта. Рассуждать можно долго, но деньги любят счет. Просчитайте, сможете ли вы «потянуть» ипотечный кредит? Если в этом есть сомнения — лучше не спешить. Взять ипотеку легко, а вот рассчитаться куда сложнее.
Ипотечный кредит стоит брать только в том случае, если вы на сто процентов уверены, что сможете его погасить, желательно — намного раньше срока (зачем вам лишняя переплата?). Для этого у вас должны быть стабильные и высокие доходы, имеющие тенденцию к повышению, желательно — из нескольких источников. Если это активный доход (работа) — вы должны быть востребованы как специалист, и не зависеть только от одного работодателя. Вы должны уметь находить возможности для заработка в любой ситуации. Если вы соответствуете этим качествам — смело берите ипотечный кредит: своя недвижимость всегда лучше, чем арендованная.
Если же чувствуете, что с погашением могут возникнуть трудности (например, если вас уволят с работы — надо предусмотреть все возможные ситуации) — пока пользуйтесь арендованным жильем, но при этом совершенствуйте управление личными финансами и создавайте накопления на первоначальный взнос по ипотеке.
В заключение хочу добавить: определить, что выгоднее, аренда или ипотека, лучше всего сможете вы сами. Поэтому совершенствуйте свою финансовую грамотность, учитесь правильно считать деньги и делать верные выводы. Сайт Финансовый гений всегда поможет вам в этом. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями!
Почему-то упущен тот момент, что ипотечное жилье можно попросту сдать как в период выплаты, так и (особенно) после него. Т.е. при аренде теряем еще гипотетический недополученный доход от сдачи внаем за период [начало выплат, продажа уже давно выплаченной квартиры].
Виталий, спасибо за существенное дополнение. Действительно, если недвижимость приобретается в ипотеку с целью получения пассивного дохода от сдачи в аренду, то рассматривать преимущества ипотеки нужно немного в другом ракурсе. Я рассматривал только вариант приобретения жилья для личного пользования (поэтому и сравнивал ипотеку с арендой), поэтому такой момент действительно не упомянул. Спасибо!
А жить вы где будете, если сдаете жилье?
Я живу в маленьком городе. У нас при ипотеке на однокомнатную квартиру минимально возможные выплаты будут в районе 9-10 тысяч, а при аренде такой однокомнатной, выплаты буду в районе 9 тысяч. Незнаю как в других городах у нас я не вижу смысла в аренде.
Я так понимаю, тут рассматривается только вариант покупки готового жилья, в которое можно заезжать буквально на «следующий день» после оформления ипотеки? А что насчёт ипотеки в новостройке при условии, что своего жилья ещё нету?
Ипотека в новостройке — отдельная тема, планирую в будущем более подробно на ней остановиться.
Если кратко, то тут будут следующие моменты в сравнении с арендой:
— Стоимость покупки дешевле (как правило), вместе с этим меньше сумма кредита, меньше ежемесячные расходы;
— Придется ждать какое-то время, пока жилье будет построено и можно будет туда вселяться, все это время оплачивать и аренду, и ипотеку одновременно;
— Есть риски, что стройка остановится вообще, либо затянется на длительный срок. Кредит при этом придется выплачивать, что только усугубляет ситуацию.
В любом случае нужно брать конкретные условия ипотеки на первичном и вторичном рынке, просчитывать свои возможности, сравнивать с арендной платой и делать выбор.
Константин, было бы неплохо, если бы вы подняли тему владения, пользования и распоряжения квартирой при ипотечном кредитовании. Так законно все-таки сдавать квартиру в аренду не уведомляя об этом банк?
Сергей, думаю, что если в кредитном договоре или договоре ипотеки нет пункта, запрещающего сдавать в аренду квартиру без уведомления банка, то законно. А если такой пункт есть — то это будет являться нарушениями условий договора со всеми возможными последствиями. О каких-либо других нормативных актах, запрещающих сдачу в аренду ипотечной квартиры лично я не слышал.
В ипотечном договоре есть такой пункт: что нужно уведомлять банк о том, что ты сдаешь данную квартиру. Только кто это проверять будет?
Проверки обычно по договору проводятся регулярно, раз в год, например. Фактически могут просто подписываться акты, без реальной проверки. Но если начнутся проблемы с погашением кредита — тогда реальная проверка более вероятна уже.
факт, что ты сдаешь квартиру в аренду нужно доказать. а это недоказуемо. поэтому сдать квартиру реально вполне.
Каждое мнение по-своему правдиво, однако факт остаётся фактом: ипотека позволяет обзавестись собственным жильём, а сегмент аренды позволяет быть людям более мобильными и переселяться из одной квартиру в другую, в зависимости от пожеланий.
Да, как цыгане.
Хочу тоже внести свои соображения по поводу плюсов и минусов ипотеки и аренды.
Сразу скажу, что ипотека в любом случае выгоднее, чем аренда квартиры.
Не знаю почему пишут, что аренда ниже чем выплаты по ипотеке?! Я, снимая жилье, платила за аренду и одновременно откладывала на первый взнос, чтобы взять жилье в ипотеку. В итоге, взяв ипотеку стала тратить меньшую сумму, чем, когда жила на съемном жилье примерно на 5-7 тысяч рублей меньше. Далее перечислю минусы аренды:
1. Оплата. Арендодатель может поднимать вам аренду бесконечное множество раз и суммы бывают очень неадекватные. Может, спустя полгода сказать «платите на 3 000 больше, или уходите». Доводы, что у вас договор, что зарплата не растет и пр. их не интересуют. «Уходите». А выплата по ипотеке всегда фиксированная и не меняется ни через год, ни через пять лет.
2. Квартира не ваша. Поэтому вы не можете переклеить обои, поменять мебель. Часто бывают плохие рамы на окнах. И менять все это вам никто не собирается. Вы конечно можете сами переклеить обои. Но это будет за ваш счет и возмещать его вам никто не собирается. А после того как вы поклеите обои, арендодатель посмотрит и подумает: «Какая хорошая у меня квартира оказывается, свеженькая» и попросит вас съехать. А потом сдаст ее дороже (за счет ваших свежепоклеенных обоев).
3. Личная жизнь. Вы не можете завести кошку, собаку, ребенка, мужчину и пр. Кошки и собаки обдирают мебель, ребенок рисует на обоях, а мужчины — это вообще разврат не достойный такого замечательного съемного жилища. Арендодатели вообще почему-то думают, что имеют право вмешиваться в личную жизнь своих наймодателей и всячески на нее влиять и ею управлять.
4. Гости. Гости очень не приветствуются. Даже если вы снимаете отдельную квартиру, а не комнату. В понимании арендодателей все ваши гости сплошные наркоманы, алкоголики, проститутки, и соответственно, вы со своими гостями будете здесь только пьянствовать и устраивать бордель.
А если вы еще захотите, чтобы у вас в гостях пожили родственники, мама, папа, брат, будьте добры доплатить. Ну или вам придется тщательно скрывать, что у вас кто-то еще проживает.
5. Угроза остаться без крыши над головой. Здесь указано, что, если вы не сможете оплачивать ипотеку, что квартиру банк забирает себе и вы остаетесь на улице без квартиры. А что, если не платишь аренду не остаешься на улице?? Если нечем платить за ипотеку есть множество вариантов: от сдачи квартиры в аренду целиком, или можно взять к себе кого-то на проживание, то есть сдать койко-место в своей ипотечной квартире, до переезда временно к родственникам. А если ты не платишь аренду, например, 1-го числа, но совершенно точно 2-го числа ты сидишь на лавочке возле подъезда со своими чемоданами и любимым фикусом.
6. Ремонт. Весь ремонт в съемном жилье осуществляется за ваш счет. Перегорела розетка, сломался выключатель, вышла из строя стиральная машина. У арендодателя один ответ: я вам сдавал квартиру в исправном состоянии, все работало. До свидания.
7. Подселение. Если вы снимаете допустим однокомнатную квартиру, например, за 25 тыс. рублей и решили уменьшить эту сумму за счет взятия к себе еще одного человека, и думаете, что будете платить меньше, ничего подобного. Арендодатель думает по-другому. Он посчитает своим долгом поднять вам аренду, допустим на 5 тыс. рублей. В итоге, вы теперь платите немного меньше, но к этому имеете у себя дома совершенно постороннего человека всегда и везде по всей квартире. Ну а арендодатель думает, что если въехал еще один человек, то в его распрекрасном жилье раздвинулись стены, появилась новая сантехника, евроремонт и квартира сдвинулась в сторону Садового кольца. Поэтому повышение аренды совершенно оправдано с его точки зрения.
Поэтому ипотека всегда выгоднее аренды.
Из минусов ипотеки могу назвать только то, что не все имеют деньги на первый взнос.
Банки дают ипотеку если у вас есть 20% процентов от стоимости жилья. Но по опыту могу сказать, чтобы был вменяемый ежемесячный платеж по ипотеке необходимо иметь 40-50% от стоимости приобретаемого жилья. Даже если нет денег на ипотечную квартиру, можно взять в ипотеку комнату. Стоимость комнаты в Москве примерно 2 миллиона. Поэтому выплата в месяц будет составлять около 15 тыс рублей. Не слишком большая сумма для Москвы.
Как правильно выплачивать ипотеку. Для этого нужно перекрывать хотя бы два месяца. То есть если у вас приближается выплата 15 июля, вы вносите деньги, которые должны внести 15 сентября. То есть подразумевается, что деньги на 15 июля и 15 августа у вас уже внесены. Далее 15 августа вносите за 15 октября и далее по схеме. Это вам поможет быть на плаву, если вы вдруг заболели, меняете работу, нужны деньги на лечение и прочее. Два оплаченных месяца позволят вам не скатиться в долговую яму.
Еще важный момент: деньги, которые вы внесли за квартиру надежно защищены от инфляции и грабежа (в том числе грабежа государства). На счетах деньги могут обесцениться как это было в 90-х.
Все выводы сделаны на основании собственного опыта из жизни, а не выдуманы из головы или из чисто теоретических расчетов какими занимаются непонятные люди, которые никогда не снимали жилье и знают об этом понаслышке.
Спасибо за то, что дочитали до конца. Спасибо за внимание.
Жанна, большое спасибо за такое подробное мнение!
Прочитала 1 пункт статьи, про плюсы и минусы ипотеки. Эти рекламные слоганы в пользу ипотеки уже много лет я слышу с экранов телевизоров, читаю в газетах и вижу на уличных плакатах. Ну что сказать, банкам нужно было продать продукт под названием «Ипотека» и они его успешно продали. Да продали так, что еще и застройщикам помогли получить сверхприбыль от огромного «платежеспособного» спроса на квадратные метры.
Не все так однозначно. Я снимаю квартиру и могу прокомментировать большинство постулатов:
1. Вас в любой момент могут выселить – теоретически да, на практике никто ни разу не выселил. Жила в квартирах по несколько лет и всегда переезжала сама, по своим причинам.
2. Вы не можете обставить сьемную квартиру и сделать ремонт по своему вкусу – так то так, а деньги у ипотечников на это есть? Ипотеку, как правило, берут люди, у которых нет своих средств на квартиру. Неужели человек, который из последних сил платит ипотеку, сделает в квартире дизайнерский ремонт? В лучшем случае это будут обои в цветочек, ничем не лучше, чем в сьемной квартире. А мебели у некоторых купивших квартиру в ипотеку первое время нет, долго может один матрас на полу лежать.
Что мешает выбрать сьемную квартиру с той обстановкой, которая вам понравится? Попадаются очень хорошие варианты, с полным набором мебели и техники.
3. Хозяин вправе ставить условия проживания – мне ни разу условий никто не ставил. И гости всегда приезжали и спокойно жили. Надо смотреть у кого квартиру снимаете.
4. Если испортите что-то в сьемной квартире, то – вы и в своей можете испортить и придется восстанавливать за те же деньги. Это вообще выдуманный пункт, если вы не собираетесь разжечь костер в квартире, то что такого вы можете испортить.
5. Жилье уже ваше – жилье вашим будет через 20 лет, когда банк из вас высосет все что может. До этого времени, первая проблема с выплатой кредита и банк вам быстро объяснит чье это жилье.
6. Если вы не сможете погашать кредит, вы продадите квартиру, отдадите деньги банку и у вас еще останется, ведь цены то на жилье всегда растут – вот сейчас стало наглядно понятно, что это не так. Кто успел взять ипотеку до взлета цен в 2006 году, те остались в выигрыше. Все остальные в лучшем случае не проиграли ничего.
Я могу понять когда семьи с детьми берут ипотеку, там нужна некая стабильность. А если детей нет, то зачем. В Москве, например, для работодателя прописка не требуется, достаточно паспорта гражданина РФ. Работодатели оформляют страховку в хороших поликлиниках, после таких я в районные по прописке даже не сунусь. Загранпаспорт иногородним делают, пусть дольше чем москвичам, но делают бесплатно. Ну и смысл покупки квартиры?
Покупать в ипотеку квартиру на выселках не прикольно. Ненавижу тратить время и деньги на поездки. Я арендую квартиру близко к центру города и коплю на свою.
Если уж очень хочется квартиру побыстрее, можно хотя бы накопить 60-80%, а потом брать.
На мой взгляд вполне толковая статья, если в общих чертах рассматривать что выгоднее. А так, каждый это для себя решает сам.
Анна, спасибо за интересное и развернутое мнение. Думаю, что к нему прислушаются читатели, перед которыми стоит такой выбор, и сделают свои выводы 🙂
И еще плюс аренды относительно ипотеки состоит в том что при временных затруднениях с деньгами хозяева квартиры могут пойти арендатору навстречу. Хозяин квартиры, которую я снимала, сдавал в аренду еще несколько квартир. Как-то он рассказал, что один арендатор не платит уже 2 месяца, т.к. на работе задерживают зарплату. Я спросила почему он не выгоняет его из квартиры, на что получила такой ответ: Ну, я же тоже человек, а у меня этот арендатор снимает квартиру уже несколько лет.
Я сама зачастую отдаю деньги не четко до обозначенного времени, а в течение 2-3 дней позже. Бывает, что времени встретиться нет. Ну ничего в этом страшного никто не видит.
Конечно, такие хозяева не у всех арендных квартир, но в большинстве случаев удается договориться.
Если вы задержите деньги банку хотя бы на 1 день, как минимум побегут штрафные санкции. Если задержите деньги дольше, то к вам придут коллекторы. И навстречу вам банк никогда не пойдет, т.к. это не человек, это система.
Очень актуальная тема для молодых семей! Меня удивляет, что в наше время даже финансово грамотные люди при выборе между арендой и ипотекой не учитывают стоимость этих двух вариантов. Почему-то все чётко убеждены,что плата за аренду — это деньги на ветер, а плата процентов- это за своё жилье. Хотя это очень важный пункт для тех, чьи доходы позволяют платить аренду и делать сбережения одновременно. Если вы берёте ипотеку, сложите сумму всех платежей, которые вы заплатите, и отнимите стоимость квартиры — это и будет плата за то, что вы номинально являетесь владельцем. Когда я делала такое сравнение, выходило, что ты отдаешь банку еще одну квартиру или больше. В случае с арендой и коплением денег, необходимо посчитать сколько лет у вас уйдет на то, чтобы накопить деньги на квартиру. Посчитайте сколько уйдет на аренду за эти годы и сравните с ипотекой. При этом накопления можно также выгодно вкладывать, чтобы ускорить покупку жилья. Это основано на личном опыте, у нас не было жилья, мы снимали в аренду, и все вышеперечисленные минусы аренды я испытала на себе, не так уж они и страшны. За два года мы накопили деньги на квартиру. Также хочу добавить, что многие ипотеки имеют право поменять условия, поэтому сумма платежа далеко не всегда фиксирована. А пункт про ремонт в случае порчи имущества вообще не уместен для сравнения, т.к. это требуется и в случае ипотеки, и в случае аренды.
Всё упирается в «цену вопроса» и гарантии.Аренда могла бы быть выгодной,если бы она ненамного превышала цену фактически бессрочной аренды в СССР.В настоящее время ипотека выгоднее,если,конечно,есть чем платить.Речь только об ипотеке на вторичку или готовый новый объект,первичка-дело рискованное,вполне можно остаться без денег и без квартиры.Один комментатор упомянул о частичном отбитии ипотеки арендой.Есть нюанс-банки обычно формально это запрещают,что отражается в договоре.Но на самом деле они озабочены «белой» арендой,«серой» они не препятствуют,платишь-и хорошо.Сам я дважды пользовался ипотекой за последние 15 лет,ресурс исчерпал,грех жаловаться,но хватит.
Что выгодно аренда или ипотека,если сможешь копить нужную сумму за два три года?
Для меня — ипотека.