Loading...

Изменения в банковской системе России с марта 2022 года

09.03.2022 10 101 2 Время на чтение: 16 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-full
Изменения в банковской системе России с марта 2022 года

В настоящий момент, ввиду наложения множества санкций, банковская система России переживает, мягко говоря, не лучшие времена. Это вынуждает Центробанк и российские банки вводить разные ограничения, изменять условия и тарифы своих продуктов, чтобы иметь возможность продолжать деятельность в таких условиях. Новые условия и ограничения вводятся буквально ежедневно, и как долго это будет продолжаться — никто не знает. В этой публикации я предлагаю вашему вниманию обзор самых важных нововведений и ограничений в банковской системе России по состоянию на 9 марта. Кратко объясню, с чем уже столкнулись клиенты банков, и с чем им предстоит столкнуться.

Содержание:

Заморозка активов ЦБ РФ

Блокирующие санкции в этот раз были наложены не только на ряд крупнейших российских банков, но и на Центральный банк РФ. В результате большая часть активов Банка России (то есть, золотовалютных резервов страны) была заморожена. Заморожены активы в долларах США, евро, фунтах стерлингов, швейцарских франках и ряде других валют, которые хранились в странах-эмитентах этих валют в виде валюты на счетах, наличной валюты и ценных бумаг, номинированных в этих валютах.

Основными незамороженными активами остались золото в слитках, находящееся в хранилище самого Центробанка, и активы в китайских юанях.

В целом, из более 640 млрд. долларов ЗВР было заморожено порядка 60-70%. Точная цифра неизвестна, поскольку последние данные по структуре резервов имеются лишь на июль 2021 года, по сообщениям ряда СМИ это более 2/3 всех активов.

Повышение ключевой ставки ЦБ до 20%

Благодаря заморозке валютных активов, ЦБ потерял возможность поддерживать курс рубля путем проведения валютных интервенций. Подобным образом он, к примеру, действовал в 2014 году в период первой волны санкций. Поэтому нынешние механизмы поддержки российской национальной валюты и банковской системы сводятся не к рыночным, а к регуляторным механизмам — введению разного рода ограничений и запретов.

Так, первым шагом стало резкое поднятие ключевой ставки более чем в 2 раза — с 9,5% до 20%, которое было произведено на внеочередном заседании. Тогда же Банк России ввел обязательную продажу экспортерами 80% валютной выручки (в последний раз подобные правила действовали в начале нулевых годов и были полностью отменены в 2006 году).

Рост ставок по кредитам и депозитам

Сразу же после поднятия ключевой ставки банки так же, в разы начали поднимать ставки по кредитам и депозитам.

Например, ставки по потребительским кредитам наличными выросли до 30% годовых и выше. А ставки по вкладам — до 20-23% в рублях и до 8-10% в валюте.

С кредитами все ясно — они стали еще недоступнее, и брать их под такие проценты в условиях полной финансовой неопределенности, на мой взгляд, было бы крайне непредусмотрительно. А что же со вкладами?

Не стоит полагать, что ставки выросли в 3 раза, а риски остались прежними. Не забывайте, что доходность и риск любых вложений всегда находятся в прямой зависимости. Сейчас вклад в банке нельзя воспринимать, как 100% надежное вложение, которое вам обязательно вернут в пределах гарантированной государством суммы, даже если у банка отзовут лицензию.

Средства для выплаты компенсаций по вкладам сосредоточены в АСВ. Даже при массовых отзывах лицензий у небольших региональных банков в 2014-2016 годах этих средств не хватало, и АСВ прибегало к получению кредитов в ЦБ для осуществления компенсационных выплат. Если же придется выплачивать компенсации вкладчикам даже 1-2 крупнейших системных банков, средств может не хватить ни в АСВ, ни в ЦБ.

Поэтому оформление вкладов под высокие ставки в нынешних условиях возможно лишь при адекватном восприятии и осознании повышенных рисков таких вложений.

Снятие средств со счетов

Многие российские банки начали вводить огромные комиссии за снятие клиентами средств, поступивших безналичным образом. Комиссии за выдачу средств со счетов достигают 10% от суммы, чтобы избежать этой комиссии, необходимо, чтобы средства пролежали на счете, в среднем, от 30 дней и выше. В некоторых банках такие тарифы еще не введены, условия остаются прежними (например, комиссия составляет всего 1%, как и было ранее, или вообще отсутствует). Это касается как валютных, так и рублевых счетов.

О комиссии за обналичивание зарплат, пенсий, социальных выплат, речи пока не идет.

Также банки начинают вводить большие штрафы за досрочное расторжение вкладов по вновь заключаемым договорам. По информации СМИ, рекомендации по введению таких комиссий поступают непосредственно из ЦБ.

Многие клиенты банков жалуются на невозможность снять валюту со своих счетов — банки устанавливают сроки снятия на неделю-две позднее обращения, ссылаясь на логистические трудности.

Запрет на ввоз евро и долларов в Россию

Европейский Центробанк официально объявил о запрете ввоза банкнот евро на территорию РФ. Ограничение вступит в силу с 12 марта и касается продажи, поставки, экспорта банкнот. При этом физические лица, посещающие Россию, могут ввозить купюры для личного пользования.

В СМИ появляется информация и о запрете (или возможном запрете) ввоза долларов в Россию, однако, на данный момент она носит неофициальный характер. Официального запрета ввоза наличных долларов в Россию по состоянию на 9 марта нет.

Ранее в феврале российские банки заказали и завезли в Россию рекордный объем наличной валюты — доллары и евро на общую сумму около 5 млрд. долларов.

Запрет валютных переводов и вывоза валюты

Одновременно российским законодательством вводится ряд запретов на осуществление валютных переводов за границу и вывоз наличной валюты.

Так, с 1 марта 2022 года резидентам России запретили любые переводы валюты за границу, в т.ч. на собственные счета за рубежом. Стало невозможно оплатить товары и услуги за рубежом, пополнить свои банковские или брокерские счета, выдать или погасить кредит за рубежом и т.д.

С 6 марта 2022 года условия изменились: теперь резидентам и нерезидентам России разрешили отправлять валюту за рубеж в сумме не более 5000 долларов в месяц, но такие платежи могут осуществляться только в пользу физлиц, в т.ч. родственников при подтверждении родства. Большие суммы можно переводить только ближайшим родственникам, являющимся резидентами России и находящимся за границей при подтверждении родства.

Также в России ввели ограничение на вывоз наличной валюты за рубеж при пересечении границы: вывезти можно не более 10000 долларов.

Комиссии за покупки валюты на бирже

3 марта ЦБ РФ предписал брокерам ввести обязательную комиссию за покупку иностранной валюты на бирже в размере не менее 30%. На следующий день минимальный порог комиссии был понижен до 12% — таким он остается до настоящего времени. По мнению ЦБ, это необходимая мера, чтобы «выровнять» биржевые и банковские курсы. Тем временем, биржевые курсы валют по отношению к рублю растут практически каждый день.

Запрет на покупку наличной валюты

С 9 марта 2022 года Центробанк полностью запретил покупку наличной валюты в банковских учреждениях страны. Ограничение введено до 9 сентября 2022 года. Купить доллары и евро в кассах банка, как минимум, в этот период, россияне не смогут.

Но продажа остается возможной — продать имеющуюся наличную валюту можно без проблем, и любой банк сейчас ее купит с большой радостью.

Весьма вероятно, что подобный запрет послужит предпосылкой для развития черного рынка валюты.

Запрет на снятие наличных более 10000 долларов

Также с 9 марта по 9 сентября 2022 года в российских банках запрещено снимать со своих счетов валюту в сумме более 10000 долларов на протяжении всего указанного периода. При этом выдачу указанной суммы банки обязаны обеспечить.

Выдача с валютных но не долларовых счетов (в евро, фунтах, франках и т.д.) в пределах обозначенной суммы будет автоматически конвертироваться в доллары. Снять со счетов евро и другие валюты в данный момент невозможно.

Все суммы снятия более 10000 долларов за указанный период будут автоматически конвертироваться в рубли по рыночному курсу. Рыночным является средневзвешенный курс валюты по сделкам за предыдущий день.

Эти ограничения касаются валютных счетов, остатки на которых были до момента их введения. По всем вновь открываемым валютным счетам (в т.ч. вкладам) или новым поступлениям валюты выдачи будут производиться только в рублях в пересчете по рыночному курсу.

Отмена НДС на покупку банковского золота

Россияне фактически лишились возможности спасать свои сбережения, переводя их в доллары и евро, но при этом им упростили возможность сохранять средства, покупая банковское золото.

С 1 марта 2022 года в России отменен НДС на покупку инвестиционного золота. То есть, фактически, купить его теперь можно на 20% дешевле (это сумма НДС, добавляемая к цене ранее).

На данный момент покупка банковского золота остается фактически единственно возможным консервативным инвестиционным вложением с целью сохранения сбережений в России в нынешних условиях.

Отключение российских банков от SWIFT

Ряд крупнейших российских банков были отключены от международной системы передачи финансовых сообщений SWIFT. Что это означает для клиентов?

Это означает, что клиенты этих банков, вероятнее всего, не смогут совершать международные денежные переводы (как получение, так и отправку) с большинством стран мира. В первую очередь — переводы в главных мировых валютах: долларах, евро и т.п. То есть, любая международная деятельность этих банков будет если не полностью остановлена, то, как минимум, очень сильно ограничена.

На операции внутри России это не окажет никакого существенного влияния.

Visa и Mastercard уходят из России

О прекращении своей деятельности в России объявили две ведущие международные платежные системы Visa и Mastercard, а также American Express, PayPall и ряд других международных платежных систем. Что это означает для клиентов?

Это означает, что карты Visa и Mastercard, эмитированные российскими банками, точно перестанут работать где-либо за пределами России. Также ими нельзя будет рассчитаться онлайн в зарубежных интернет-магазинах и сервисах. ЦБ и российские банки утверждают, что на территории страны эти карты продолжат свою работу, однако, точно это можно будет констатировать после того, как платежные системы проведут полное технологическое отключение России (в ближайшие дни).

На этом фоне многие российские банки начали продлевать срок действия уже выпущенных карт Visa и Mastercard на несколько лет, а некоторые даже — делать их бессрочными, чтобы максимально продлить время действия. Эмитировать новые карты этих платежных систем в России будет невозможно.

Также в России нельзя будет использовать карты Visa и Mastercard, выпущенные в других странах.

Это основные изменения и ограничения в банковской системе России на сегодняшний день. Разного рода нововведения сейчас вводятся практически ежедневно, поэтому актуальную информацию стоит уточнять. Рекомендую также прочесть: Санкции и экономический кризис: что делать простым людям?

Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свою финансовую грамотность! Если сайт перестанет открываться — используйте ВПН-соединение. До новых встреч!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Анна
    Анна
    11.03.2022

    Здравствуйте! Спасибо за статью. Скажите пожалуйста, если деньги лежат на накопительном счете, а не вкладе, каковы риски их потери в сегодняшних реалиях?
    Или не обязательно только потери, а например что я не смогу ими воспользоваться, хотя по условиям снятие и пополнение в любой момент.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      11.03.2022

      Здравствуйте. Риски такого развития событий выросли. С каждым днем что-то меняется. Условия накопительного счета, как правило, не прописаны в договоре, а определяются тарифами. Если так, то изменение тарифов может привести к введению комиссии за снятие, ограничений или чего-то еще.