Loading...

Как обеспечить старость? Пассивный доход

16.08.2013 18 829 53 Время на чтение: 16 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-full
Как обеспечить старость? Пассивный доход

Сегодня поговорим о том, как обеспечить старость. Вполне логично, что в пожилом возрасте человек теряет свою трудоспособность, у него начинаются проблемы со здоровьем, поэтому активный заработок ему противопоказан. Таким образом, чтобы обеспечить старость, необходимы надежные источники пассивного дохода, лучше, конечно же, чтобы их было несколько.

Я уже говорил о том, что пенсия — самый невыгодный источник пассивного дохода.

Вместо того, чтобы думать, как дожить до пенсии, стараясь в последние предпенсионные годы усиленно работать, еще больше подрывая свое здоровье только потому, что так государство будет вам платить пенсию на сколько-то рублей больше, лучше заранее позаботиться о создании пассивного дохода, который позволил бы вам «выйти на пенсию» тогда, когда вы сами этого захотите.

Возникает вопрос: где взять источники пассивного дохода? Такие, которые отвечали бы ряду требований и действительно могли обеспечить безбедную старость. Давайте сначала сформулируем эти требования.

  1. Доступность. Необходим такой пассивный заработок, который был бы доступен широкому кругу людей и не требовал бы каких-то специальных знаний.
  2. Надежность. Источник пассивного дохода должен быть максимально безрисковым.
  3. Минимальная капиталоемкость. Необходимо найти пассивный заработок, который не требовал бы больших капиталовложений, то есть, в финансовом плане был бы доступен любому среднестатистическому гражданину.
  4. Максимальная доходность. Пассивный доход должен обеспечивать безбедную старость и позволять пожилому человеку прожить остаток жизни в свое удовольствие.

Вы наверное скажете, что так не бывает? Отнюдь… Такой источник пассивного дохода создать можно, но с одним условием: позаботиться об этом следует еще задолго до наступления старости.

Сегодня я предложу вам пока что один способ создания пассивного дохода, отвечающий всем вышеизложенным требованиям. Это банковские депозиты. Да-да, не удивляйтесь. Сейчас все поймете.

Итак, как обеспечить старость при помощи банковских депозитов.

Смысл таков: еще задолго до наступления пожилого возраста вам необходимо всего один раз выделить определенную денежную сумму, которую вы «откладываете» себе на старость. И положить ее в банк (или, еще лучше, разбив на части — в несколько банков) на депозит. Затем регулярно, получая проценты (например, ежегодно), просто перекладывать на следующий год эту же сумму вместе с процентами, таким образом, постоянно наращивая свой капитал, который в старости будет приносить вам солидный пассивный доход.

В следующей таблице я конкретно расписал, какой капитал вы сможете собрать, и какой доход он вам будет приносить через определенное количество лет, если первоначально положить на депозит всего 1000 денежных единиц (пусть это будут рубли, гривны, доллары, что угодно…) и далее ежегодно реинвестировать (перекладывать) эту же сумму вместе с полученными процентами. Для удобства расчетов все цифры я округлил до 1 знака после запятой.

Процентная ставка по депозиту, % годовых
5%10%15%20%
1 годКапитал 1000,00 1000,00 1000,00 1000,00
Доход в месяц 4,20 8,30 12,50 16,70
Доход в год 50,00 100,00 150,00 200,00
2 годаКапитал 1050,00 1100,00 1150,00 1200,00
Доход в месяц 4,40 9,20 14,40 20,00
Доход в год 52,50 110,00 172,50 240,00
3 годаКапитал 1102,50 1210,00 1322,50 1440,00
Доход в месяц 4,60 10,10 16,50 24,00
Доход в год 55,10 121,00 198,40 288,00
4 годаКапитал 1157,60 1331,00 1520,90 1728,00
Доход в месяц 4,80 11,10 19,00 28,80
Доход в год 57,90 133,10 228,10 345,60
5 летКапитал 1215,50 1464,10 1749,00 2073,60
Доход в месяц 5,10 12,20 21,90 34,60
Доход в год 60,80 146,40 262,40 414,70
6 летКапитал 1276,30 1610,50 2011,40 2488,30
Доход в месяц 5,30 13,40 25,10 41,50
Доход в год 63,80 161,60 301,70 497,70
7 летКапитал 1340,10 1772,10 2313,10 2986,00
Доход в месяц 5,60 14,80 28,90 49,80
Доход в год 67,00 177,20 347,00 597,20
8 летКапитал 1407,10 1949,30 2660,10 3583,20
Доход в месяц 5,90 16,20 33,30 59,70
Доход в год70,40 194,90 399,00 716,60
9 летКапитал 1477,50 2144,20 3059,10 4299,80
Доход в месяц 6,20 17,90 38,20 71,70
Доход в год 73,90 214,40 458,90 860,00
10 летКапитал 1551,40 2358,60 3518,00 5159,80
Доход в месяц 6,50 19,70 44,00 86,00
Доход в год 77,60 235,90 527,70 1032,00
11 летКапитал 1629,00 2594,50 4045,70 6191,80
Доход в месяц 6,80 21,60 50,60 103,20
Доход в год 81,50 259,50 606,90 1238,40
12 летКапитал 1710,50 2854,00 4652,60 7430,20
Доход в месяц 7,10 23,80 58,20 123,80
Доход в год 85,50 285,40 697,90 1486,00
13 летКапитал 1796,00 3139,40 5350,50 8916,20
Доход в месяц 7,50 26,20 66,90 148,60
Доход в год 89,80 313,90 802,60 1783,20
14 летКапитал 1885,80 3453,30 6153,10 10699,40
Доход в месяц 7,90 28,80 76,90 178,30
Доход в год 94,30 345,30 923,00 2139,90
15 летКапитал 1980,10 3798,60 7076,10 12839,30
Доход в месяц 8,30 31,70 88,50 214,00
Доход в год 99,00 379,90 1061,40 2567,90
16 летКапитал 2079,10 4178,50 8137,50 15407,20
Доход в месяц 8,70 34,80 101,70 256,80
Доход в год 104,00 417,90 1220,60 3081,40
17 летКапитал 2183,10 4596,40 9358,10 18488,60
Доход в месяц 9,10 38,30 117,00 308,10
Доход в год 109,20 459,60 1403,70 3697,70
18 летКапитал 2292,30 5056,00 10761,80 22186,30
Доход в месяц 9,60 42,10 134,50 369,80
Доход в год 114,60 505,60 1614,30 4437,30
19 летКапитал 2406,90 5561,60 12376,10 26623,60
Доход в месяц 10,00 46,30 154,70 443,70
Доход в год 120,30 556,20 1856,40 5324,70
20 летКапитал 2527,20 6117,80 14232,50 31948,30
Доход в месяц 10,50 51,00 177,90 532,50
Доход в год 126,40 611,80 2134,90 6389,70
21 годКапитал 2653,60 6729,60 16367,40 38338,00
Доход в месяц 11,10 56,10 204,60 639,00
Доход в год 132,70 673,00 2455,10 7667,60
22 годаКапитал 2786,30 7402,60 18822,50 46005,60
Доход в месяц 11,60 61,70 235,30 766,80
Доход в год 139,30 740,30 2823,40 9201,10
23 годаКапитал 2925,60 8142,90 21645,90 55206,70
Доход в месяц 12,20 67,90 270,60 920,10
Доход в год 146,30 814,30 3246,90 11041,30
24 годаКапитал 3071,90 8957,20 24892,80 66248,00
Доход в месяц 12,80 74,60 311,20 1104,10
Доход в год 153,60 895,70 3733,90 13249,60
25 летКапитал 3225,50 9852,90 28626,70 79497,60
Доход в месяц 13,40 82,10 357,80 1325,00
Доход в год 161,30 985,30 4294,00 15899,50
26 летКапитал 3386,80 10838,20 32920,70 95397,10
Доход в месяц 14,10 90,30 411,50 1590,00
Доход в год 169,30 1083,80 4938,10 19079,40
27 летКапитал 3556,10 11922,00 37858,80 114476,50
Доход в месяц 14,80 99,40 473,20 1907,90
Доход в год 177,80 1192,20 5678,80 22895,30
28 летКапитал 3733,90 13114,20 43537,60 137371,80
Доход в месяц 15,60 109,30 544,20 2289,50
Доход в год 186,70 1311,40 6530,60 27474,40
29 летКапитал 3920,60 14425,60 50068,20 164846,20
Доход в месяц 16,30 120,20 625,90 2747,40
Доход в год 196,00 1442,60 7510,20 32969,20
30 летКапитал 4116,60 15868,20 57578,40 197815,40
Доход в месяц 17,20 132,20 719,70 3296,90
Доход в год 205,80 1586,80 8636,80 39563,10
31 годКапитал 4322,40 17455,00 66215,20 237378,50
Доход в месяц 18,00 145,50 827,70 3956,30
Доход в год 216,10 1745,50 9932,30 47475,70
32 годаКапитал 4538,50 19200,50 76147,50 284854,20
Доход в месяц 18,90 160,00 951,80 4747,60
Доход в год 226,90 1920,10 11422,10 56970,80
33 годаКапитал 4765,40 21120,60 87569,60 341825,00
Доход в месяц 19,90 176,00 1094,60 5697,10
Доход в год 238,30 2112,10 13135,40 68365,00
34 годаКапитал 5003,70 23232,70 100705,00 410190,00
Доход в месяц 20,80 193,60 1258,80 6836,50
Доход в год 250,20 2323,30 15105,80 82038,00
35 летКапитал 5253,90 25556,00 115810,80 492228,00
Доход в месяц 21,90 213,00 1447,60 8203,80
Доход в год 262,70 2555,60 17371,60 98445,60
36 летКапитал 5516,60 28111,60 133182,40 590673,60
Доход в месяц 23,00 234,30 1664,80 9844,60
Доход в год 275,80 2811,20 19977,40 118134,70
37 летКапитал 5792,40 30922,80 153159,80 708808,30
Доход в месяц 24,10 257,70 1914,50 11813,50
Доход в год 289,60 3092,30 22974,00 141761,70
38 летКапитал 6082,00 34015,10 176133,80 850570,00
Доход в месяц 25,30 283,50 2201,70 14176,20
Доход в год 304,10 3401,50 26420,10 170114,00
39 летКапитал 6386,10 37416,60 202553,90 1020684,00
Доход в месяц 26,60 311,80 2531,90 17011,40
Доход в год 319,30 3741,70 30383,10 204136,80
40 летКапитал 6705,40 41158,50 232937,00 1224820,80
Доход в месяц 27,90 343,00 2911,70 20413,70
Доход в год 335,30 4115,90 34940,60 244964,20
41 годКапитал 7040,70 45274,40 267877,60 1469785,00
Доход в месяц 29,30 377,30 3348,50 24496,40
Доход в год 352,00 4527,40 40181,60 293957,00
42 годаКапитал 7392,70 49801,80 308059,20 1763742,00
Доход в месяц 30,80 415,00 3850,70 29395,70
Доход в год 369,60 4980,20 46208,90 352748,40
43 годаКапитал 7762,30 54782,00 354268,10 2116490,40
Доход в месяц 32,30 456,50 4428,40 35274,80
Доход в год 388,10 5478,20 53140,20 423298,10
44 годаКапитал 8150,40 60260,20 407408,30 2539788,50
Доход в месяц 34,00 502,20 5092,60 42329,80
Доход в год 407,50 6026,00 61111,20 507957,70
45 летКапитал 8557,90 66286,20 468519,50 3047746,20
Доход в месяц 35,70 552,40 5856,50 50795,80
Доход в год 427,90 6628,60 70277,90 609549,20

Итак, вы видите, что всего один раз в жизни (например, в 20 лет) выделив себе «на старость» 1000 ден. ед., через 45 лет (при выходе на пенсию, в 65 лет) при удачно сложившихся условиях размещения вкладов (20% годовых), вы будете иметь капитал более 3 млн. ден. ед., который будет вам приносить ежемесячный доход более 50 тыс. ден. ед., а затем перейдет по наследству вашим внукам!

Сравните это с тем, сколько вы вкладываете, чтобы получать пенсию, и сколько в итоге получаете (я расписал это в статье Пенсия — самый невыгодный источник пассивного дохода) и, как говорится, почувствуйте разницу!

А представьте, каким будет ваш пассивный доход, если вы не единожды вложите 1000 ден.ед., а, к примеру, будете ежегодно добавлять к своему капиталу по 1000! К тому же, в случае наступления непредвиденных обстоятельств, вы всегда имеете возможность начать использовать накопленный капитал раньше запланированного срока.

Пользуясь вышеприведенной таблицей, вы можете легко прикинуть, какую сумму вам необходимо вложить, исходя из действующих условий размещения вкладов и срока, через который вы хотите начать пользоваться пассивным заработком по такой схеме. Например, если вам нужен ежемесячный доход в 5 раз больше, чем указанный в таблице, значит, вам первоначально нужно вложить не 1000, а 5000 ден. ед.

Таким образом, мы видим, что банковские депозиты могут стать доступным, надежным и высокодоходным источником пассивного дохода, но доходность очень сильно зависит и от условий размещения средств на депозит (даже 1% будет играть существенную роль!), и от срока нарабатывания капитала по предложенной схеме. Поэтому чем раньше вы задумаетесь о том, как обеспечить старость, и начнете действовать подобным образом, тем лучше сможете ее обеспечить, и, вполне вероятно, что ваше финансовое состояние можно будет оценить как финансовая независимость, при том, что вы — самый обычный человек, не имеющий сверхдоходов!

Если у вас возникнут какие-либо вопросы — не стесняйтесь задавать их в комментариях, я с удовольствием отвечу. В дальнейшем Финансовый гений рассмотрит и другие источники пассивного дохода.

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Евгения
    Евгения
    10.11.2013

    Интересные посты — читаются на одном дыхании. Пишите больше. От души респектую

    Ответить
  2. Наталья
    Наталья
    24.01.2014

    Спасибо Вам большое. Статьи очень интересные и понятные. У меня вопрос к этой статье. В теории все действительно просто: небольшая сумма денег, которая под процентами со временем увеличивается. А вот как быть в ситуации неопределенности в стране? Например, наши родители жили в СССР и накапливали нам на обучение, а потом СССР развалилась и все накопления вмиг пропали и никто за это не отвечает. Как действовать в подобной ситуации? Как обезопасить себя и свой капитал?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      24.01.2014

      Спасибо Вам, Наталья, за отзыв. Совершенно верно: накопления родителей в Сбербанке СССР пропали и никто за них не отвечает.
      Мое мнение по этому вопросу таково: Любые вложения всегда связаны с рисками. Полностью их исключить нельзя никак. НО! Можно и нужно стремиться свести их к минимуму. В данном случае, чтобы обезопасить себя от подобной ситуации нужно проводить диверсификацию рисков. То, что обычный человек подразумевает под словами «нельзя хранить все яйца в одной корзине». И чем глубже она будет проведена, тем более безопасен будет капитал в целом.
      Банковский вклад я привел, как понятный и доступный пример вложения денег для наращивания капитала и получения пассивного дохода. Чтобы показать, как с мизерными вложениями можно создать солидный для среднестатистического человека капитал и обеспечить не менее солидный пассивный доход.
      Депозит в банке для накоплений на пенсию еще выгодно отличается от различных негосударственных пенсионных фондов или лайфового долгосрочного пенсионного страхования, которое тоже сейчас начинает развиваться. Отличается тем, что его проще забрать в случае необходимости, даже расторгнув досрочно или не продлив на некоторый период (например, когда в стране напряженная ситуация, как сейчас в Украине, и вы опасаетесь за сохранность своих денег).
      Но по хорошему таких источников пассивного дохода, как депозит, должно быть несколько и чем больше, тем лучше. Тем надежнее с точки зрения сохранности. Тех же депозитов надо держать несколько и в разных банках, можно и в разных валютах. Одновременно можно часть средств вложить в пенсионное страхование, часть в частные пенсионные фонды, часть — в ценные бумаги (с этим в Украине пока сложно), часть — в банковские металлы и т.д. Если что-то из этого «прогорит», остальное останется и в целом, на общей сумме накоплений это будет не так заметно.
      Поэтому, на мой взгляд, с депозита можно начинать, как с самого простого, понятного и доступного, затем, по мере увеличения капитала, сначала увеличивать количество депозитов, раскладывая их по разным банкам, затем подключать и другие финансовые инструменты. Так будет безопаснее.

  3. Nusha
    Nusha
    25.01.2014

    Вот у меня возник вопрос, по тематике статьи.
    Ясное дело у нас чиновники в государстве не глупые сидят, и они очень скоро поймут, ту технологию, получения достойной пенсии как вы описали.
    Как Вы думаете, или как вы прогнозируете, как долго еще продержится вот такой подход, тому, что вы подробно описали в статье? Ведь мы говорим о десятках лет, и за это время к примеру могут очень сильно понизить депозитные ставки, к примеру до 8-10 % годовых, тогда суммы получаться не такими большими, а учесть инфляцию, то вообще маленькая тогда разница получится?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      25.01.2014

      Такой подход будет работать всегда, с разными ставками (в т.ч. и невысокими). Я так понимаю, вопрос касается Украины? Потому как в России ставки по депозитам уже давно находятся на том уровне, о котором Вы пишите. Сейчас то время, когда хорошо «ловить момент», чтобы успеть создать капитал — с нашими ставками, доходящими до 24-25% годовых это можно сделать гораздо быстрее, чем в России, а темпы инфляции при этом схожи.
      Понизить ставки хотят уже давно, но никак не получается, поскольку одного желания мало, ставки формирует рынок: спрос и предложение. Если сейчас взять и понизить каким-то волевым решением ставки до 10% годовых в гривне, из банков пойдет такой отток вкладов, что они просто потеряют ликвидность и развалятся. Отток идет даже с такими ставками в связи с напряженной политической ситуацией, которая еще неизвестно чем закончится. А если еще и понизить…
      Таким же образом уже много лет говорят о введении налога на прибыль с депозитов, но его так и не ввели, поскольку, как Вы пишите, там сидят неглупые, и они понимают, что принятие таких мер повлечет за собой колоссальный отток вкладов и, следовательно, серьезно пошатнет банковскую систему.
      То есть, на мой взгляд, мы еще не готовы к такому снижению. Но даже при таких ставках (около 10% годовых, как в России) банковские депозиты могут послужить хорошим способом накопления на старость, с учетом того, что начинать делать такие накопления следует задолго до ее наступления.

  4. Вадим
    Вадим
    27.03.2014

    Добрый день. Очень интересно читать Ваши статьи. Сам по специальности Ваш коллега и читаю с удовольствием, открывая для себя новую информацию. У меня возник вопрос-предложение: Вы в ответе на комментарий написали: «Депозит в банке для накоплений на пенсию еще выгодно отличается от различных негосударственных пенсионных фондов или лайфового долгосрочного пенсионного страхования…» чем именно отличается депозит от различных негосударственных пенсионных фондов или лайфового долгосрочного пенсионного страхования? В обшем я понимаю чем, но хотелось бы подробного описания, так как сейчас у нас в городе(Полтава.,Украина) очень часто предлагают этот вид пенсионного страхования. Это был вопрос. А предложение — написать отдельную статью про негосударственные пенсионные фонды и долгосрочное пенсионное страхование. На мой взгляд, будет полезная для населения статья. Спасибо. С Ув.Вадим.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      27.03.2014

      Здравствуйте, Вадим! Спасибо за Ваше мнение и предложение. Честно говоря, у меня самого уже давно вертится в голове мысль насчет подобной статьи, но почему-то я ее все время откладываю в пользу других тем (время — ресурс исчерпаемый). Теперь, с учетом Вашего пожелания, постараюсь в ближайшее время раскрыть тему негосударственных пенсионных фондов, и ответом на Ваш вопрос (об отличиях между депозитом и программой долгосрочного лайфового страхования) тоже будет отдельная статья, так как тема обширная и достойная этого. Следите за обновлениями.
      С Уважением, Константин.

  5. Николай
    Николай
    28.03.2014

    Добрый день!

    Полностью солидарен и поддерживаю мнение, которое было озвучено в статье. Весь вопрос в том, как надежно сохранять средства столь длительный срок – десятилетия.

    Поиск выгодных банковских депозитов в Российских банках показывает, что максимальные ставки в 2014 году лежат в диапазоне 10,5- 11,5 % годовых, да и то, если это длительный срок хранения (часто это три года хранения). Учитывая реальную инфляцию в России – это в лучшем случае выход в ноль, а в худшем – потери…

    P.S.

    Меня умиляет та ложь, которую часто озвучивают различные российские СМИ. Например, недавно прочитал в одной статье, что в России 60% населения — это средний класс, а в Белоруссии доля среднего класса достигла 80%!

    Реальные же цифры думаю, что ближе к этим:
    — Обеспеченные (богатые) слои общества составляют 8-10% россиян.
    — Средний класс – 10-12%
    — Остальные около 80% — это низший класс, т.е. люди бедные и живущие за чертой бедности.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      28.03.2014

      Здравствуйте, Николай!
      Насчет сохранности средств — в том то и дело, что депозиты дают больше возможностей для маневрирования средствами (по окончанию срока их можно перевести в другую валюту или даже в другой финансовый актив, если есть какие-то серьезные инфляционные ожидания) и по тем параметрам, которые я выделил, на мой взгляд, они являются ключевыми для большинства людей (доступность, надежность, минимум вложений, максимум дохода) — вклады, наверное, являются идеальным вариантом.
      С 1000 рублей при ставке 10% годовых за 45 лет, как видно из таблицы, можно, используя этот инструмент, сделать 66000 рублей и 6600 рублей годовой пассивный доход. Пусть это даже будет «в ноль» с учетом реальной инфляции, но это будет какой-то доход, который можно использовать. Если 1000 рублей отложить не единоразово, а, например, каждый год из 45 по 1000 (это, я думаю, доступно даже для людей, живущих за чертой бедности), то таким образом собранная «своя» пенсия будет намного больше, и вполне достаточной для того, чтобы обеспечить старость.

      ПС: по поводу российских СМИ — это да. По освещению событий, которые происходят сейчас в Крыму и в Украине — уже несколько раз были замечены в откровенном перевирании, постановочных съемках и т.п. Украинские, конечно, тоже не идеальные, но они хоть, допустим, показывают ситуацию однобоко, говоря об одном и умалчивая о другом. Но центральные СМИ России — это нечто… 🙂

    2. Николай
      Николай
      30.03.2014

      Спасибо,Константин,очень хорошие рекомендации!А как быть если уже тебе почти 70,я не опоздал?

    3. Константин Белый
      Константин Белый
      30.03.2014

      Николай, если Вам уже почти 70, то с минимальными вложениями хороший пассивный доход обеспечить не получится (там, где такое предлагается, очень велики риски потерять даже то, что вложено). В любом случае, если есть какие-то сбережения, пусть даже небольшие, такой же небольшой дополнительный доход с депозитов, я думаю, лишним не будет.

    4. Константин
      Константин
      25.04.2014

      Хотелось бы прокомментировать вот этот комментарий )
      Во-первых, статья как всегда классная, и Ваши комментарии под ней тоже! )
      Но вот вопрос про российские процентные ставки по депозитам и то, что они очень сопоставимы с уровнем реальной инфляции. Будем считать, что они равны. И таким образом наши деньги работают в ноль. Получается, что 1000 пролежав 1 год под 10% годовых на выходе даст нам 1100. При этом инфляция в 10% означает, что за эти 1100 мы можем купить столько же товара, сколько год назад за 1000. Если продолжить так считать и дальше и отсчитать 45 лет (как в примере), и получить в конечном итоге 66000, то по аналогии на эти 66000 через 45 лет можно будет купить товара ровно столько же (при таком же уровне реальной инфляции), сколько сейчас на 1000. Я прав? А это означает, что с точки зрения амбиций с наращиванием капитала, такие вот вклады «в ноль» — это всего лишь самообман. И в лучшем случае к ним стоит относиться как к бесплатному сейфу. И не рассчитывать на раскрутку капитала с помощью сложных процентов, т.к. их всё равно съедает инфляция, а рассчитывать только на то, чтобы своими довложениями за 45 лет создать такой эффективный капитал, который своими процентами уже в настоящий момент мог бы обеспечить тот же уровень дохода, что и сейчас несёт активный заработок. К примеру, если сейчас зарабатываешь в месяц 10 000, а в год соответственно 120 000, то если при ставке 12% годовых создать капитал 1.2млн, то депозит будет приносить именно 10 000 / мес.
      Т.е. я к тому, что рассчитывать на сложные проценты в случае российских депозитов не стоит, а стоит рассчитывать только на свои активные силы, на то, какую сумму ТЫ сможешь наоткладывать за отведённое себе время. И вот применительно к последнему примеру это значит, что надо за эти 45 лет наоткладывать себе сумму, в текущем моменте времени эквивалентную 1 200 000, чтобы потом иметь пассивный доход от вкладов равный активному в настоящем моменте.

    5. Константин
      Константин
      25.04.2014

      Ошибся. При вкладе под 12% годовых, чтобы иметь 10 000 от процентов, надо создать капитал в 1млн

    6. Константин
      Константин
      25.04.2014

      Но при вкладе с 10% годовых, действительно нужно накопить 1.2млн

    7. Константин Белый
      Константин Белый
      25.04.2014

      Константин, спасибо за развернутый комментарий).
      Конечно Вы правы насчет инфляции. Хочу только отметить, что для каждого человека уровень инфляции свой, я об этом писал в статье реальная инфляция. То есть, ориентироваться лучше на свой реальный уровень инфляции, а не на официальный.
      Но в любом случае, даже если это будет «в ноль», лучше эти деньги использовать в старости, когда у человека нет других источников доходов, или они слишком малы (государственная пенсия). А чтобы увеличить этот источник пассивного дохода, лучше, конечно, не единственную сумму «проворачивать» на протяжении 45 лет, как в примере, а постепенно добавлять к ней понемногу.
      Кстати, отдельно писал про сложный процент (насколько выгодны вклады с капитализацией), возможно, будет интересно 🙂

    8. Константин
      Константин
      25.04.2014

      Про сложный процент статью прочитал ) Опять таки хорошо написана ) освежил былые знания )
      Про инфляцию тоже ) Теперь стало понятнее как она рисуется.

      Главным вопросом моего предыдущего комментария было именно соотношение сумм в текущем году и в далёком будущем. Вот допустим, сейчас на 1000р можно купить 3-4кг мяса. И когда смотришь на цифру 66 000 через 45 лет, то думаешь «Ну нифига себе! Я ж смогу через 45 лет на эту вложенную 1000р купить целых 200-250кг мяса!!!». Но по факту окажется, что через 45 лет 1кг мяса просто будет стоить уже не 250-300р, а 15000-20000р. Вот это правильные домыслы?

    9. Константин
      Константин
      25.04.2014

      ну конечно при условии, что мясо будет дорожать на 10% в год 🙂

      ПС: а можно как-нибудь встроить возможность редактировать свои комментарии в течение хотя бы 5 минут после отправки? А то получается небольшое захламление вот такими миниатюрными добавками своих упущенных мыслей.

    10. Константин Белый
      Константин Белый
      25.04.2014

      Я пока даже не знаю о такой возможности, думаю, ничего страшного в добавлении упущенных мыслей нет 🙂

    11. Константин Белый
      Константин Белый
      25.04.2014

      Я думаю, что направление мысли правильное, но масштабы изменения стоимости мяса будут не настолько велики. Чтобы прикинуть их более точно, можно проанализировать изменение цен за уже прошедшие года и вычислить примерный прирост стоимости.)

  6. Нина
    Нина
    30.03.2014

    А у меня перед глазами мои родители, которые накопили за всю свою трудовую жизнь по 3000 рублей ( как говорили тогда, па похороны) и в 90-х все потеряли. Как горько шутил отец, спасибо на рюмку и кусок хлеба хватило. Что-то все грустно с обеспечением старости и длительным вложением на депозиты.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      30.03.2014

      Любое вложение денег предполагает риски, в том числе даже банковские вклады. Но в этом случае риск минимален, к тому же, действуют государственные гарантии (хотя государству особо верить не стоит, но все же это лучше, чем ничего). Родители все потеряли, поскольку это все было вложено в один единственный источник. Это всегда более рискованно, даже если этот актив кажется сверхнадежным (как сбербанк СССР). Поэтому я всегда пишу о том, что надо вкладывать в разные активы, и чем их будет больше, тем лучше. Это называется диверсификация рисков (подробнее в теме по ссылке).
      Есть, конечно, вариант, никуда ничего не вкладывать, но при этом никаких дополнительных доходов не иметь. В старости жить на государственную пенсию, если она будет. Но зато вообще не рисковать деньгами. Каждый волен выбирать сам, как ему поступать и к чему стремиться :-).

  7. Николай
    Николай
    26.12.2014

    А как насчет размещения денег в кооперативах: гражданских или сельскохозяйственных? Там ставки поболее банковских будут?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      26.12.2014

      Есть такой вариант. Но он более рисковый, поскольку такие вклады никем не гарантируются, и надеяться на то, что кооператив просуществует, скажем, 40 лет (да хотя бы 10 лет) лично я бы не стал. Такой вариант, на мой взгляд, хорош как краткосрочный рисковый способ получения дохода среднего уровня. Подробнее о нем в статье Инвестиции (вклады) в МФО (микрофинансовые организации).

  8. Тамара
    Тамара
    02.07.2015

    Вот вы даете совет: обеспечьте себе старость. Обеспечила — страховая компания за многие годы помогла сделать. Получила все с процентами, как положено. В банк Финансы и кредит положила депозит, и сегодня мне не платят проценты, и депозит получить невозможно. А мне 70 лет и пенсия 1100 грн. Как жить! Правительству больше нет веры — их надо всех судить и раскулачивать — дать пенсии 1100 грн — пусть поживут!

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      02.07.2015

      Тамара, вместо того, чтобы паниковать — нужно решать проблему. А именно — обращаться с письменными заявлениями в банк, в контролирующие органы, в крайнем случае — в суд. Почитайте об этом, например, здесь: Банк не возвращает депозит, что делать?
      Даже если у банка отзовут лицензию — Вы, скорее всего, получите компенсационную выплату от государства.
      А надеяться на пенсию и ругать правительство — это тупик, этим Вы ничего не добьетесь, только испортите себе настроение.
      Вы все правильно сделали — при помощи страхования накопили деньги, чтобы обеспечить себе дополнительный пассивный доход к пенсии. Значит, мой совет был верным. Но в чем Ваша ошибка: Вы положили ВСЕ деньги В ОДИН БАНК — то есть, не диверсифицировали риски. Из-за этого теперь оказались в неприятной ситуации. Но я склоняюсь к мысли, что она временная — если у банка такие проблемы — у него скоро отзовут лицензию, и Вы получите свой вклад с процентами через Фонд гарантирования вкладов.
      И, пожалуйста, отключите Caps Lock, не пишите заглавными буквами! Мне приходится форматировать Ваше сообщение.

  9. ЕвГений
    ЕвГений
    07.08.2015

    Действительно, деньги обладают временной стоимостью. Инфляция всегда будет «съедать» всю доходность от самого безрискового инструмента (депозита). В этом случае к депозиту следует относиться как к копилке. Пенсию нужно планировать как обычную крупную покупку. И в судный час, просто пользоваться телом депозита, а не рассчитывать на мифические проценты.
    На мой взгляд, депозит нужно использовать не как источник инвестиций, а как инструмент, сохраняющий уже заработанное. А для заработка нужно использовать более рисковые инструменты, причем чем ближе к старости тем менее рискованными должны становиться инвестиции.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      08.08.2015

      Все правильно, так и есть. Просто большинство людей в рисковых инструментах вообще ничего не понимают, и боятся их, как огня, а депозит для них — это что-то привычное и безопасное. Поэтому и привел его для примера. При хорошей доходности и депозит позволит создать негосударственную пенсию, как по мне, среди наиболее консервативных инструментов, он является лучшим для этой цели.

  10. Антон
    Антон
    08.02.2016

    Константин подскажите, вот у сбербанка есть вклад «пополняй» почему при вкладе на 12 мес дают больший процент, чем при вкладе на 3 года (7.15 и 6.75). В чем интерес банка ?

    У вклада есть автоматическая пролонгация. Какой смысл вкладывать на 3 года под маленький %, если можно положить на 12 под больший % и использовать авто пролонгацию ?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      08.02.2016

      Потому что банк не знает, какие цены на привлечение ресурсов (ставки) установятся через год, а вдруг они будут меньше, чем сейчас? Поэтому и не может установить большую ставку на такой длительный период. А часто бывает так, что самая высокая ставка вообще на 3 месяца.
      При автоматической пролонгации по новому вкладу будет установлен процент, действующий на момент пролонгации, а не первоначальный.

  11. Никита
    Никита
    22.03.2016

    Очень хороший и информативный сайт. Подчеркнул много нового. У меня к вам вопрос. Если Российские банки дают маленькую % ставку, которую съедает ифляция, то толку в них не особо много.Расскажите, пожалуйстата, как открыть депозит в другой стране (напр. Швейцария). Подводные камни загран. банков. Если управлять вкладами дистанционно.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      23.03.2016

      Здравствуйте, Никита. В банке Швейцарии ставки по вкладам будут вообще нулевыми или около того. (В этой стране сейчас действует отрицательная учетная ставка).
      Подробно на Ваш вопрос я ответить не могу — нужно изучать все моменты, но точно знаю, что официально по законодательству Вы должны поставить в известность о наличии вкладов/счетов за рубежом налоговую службу. Это можете считать главным «подводным камнем». Хотя по факту это мало кто делает.

  12. Денис
    Денис
    22.06.2016

    Статья интересная, но не реальная. Советский союз и его распад показал, что деньги могут в любой момент обесцениться, банки тоже лопаются как пузыри и останетесь ни с чем. Лучше откладывать на старость диверсифицировано. Часть в долларах часть в евро часть в франках и йенах, ну и рублей немного. И лучше держать в разных банках и часть дома… Но в нашей реальности пока молодой лучше вкладывать в себя, в свое образование и становится конкурентноспособным… Человек с мозгами всегда ценится и к пенсии само собой выйдет обеспеченным и достойным человеком… Я смотрю многие живут сегодняшним днем и плевать что будет через 5 лет… А как пенсия приближается понимает, что всю жизнь потратили впустую и никому не нужны.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      22.06.2016

      Естественно, диверсифицировано. Тут просто рассмотрен пример, во что вырастает небольшая сумма за много лет.. А на тему диверсификации инвестиций есть множество других статей на сайте — все в одном месте не уместишь 🙂

  13. Владимир Владимирович
    Владимир Владимирович
    26.06.2016

    Константин, спасибо за участие в личной финансовой жизни простых людей( без пафоса). Лет 10 назад прочитал Киосаки(4 книги, купил диск с бегающими крысами по кругу), и обрел смысл жизни, сейчас на половине пути к финансовой независимости. Зашел на сайт ради интереса, чем сей час люди занимаются ради финансовой независимости, и обнаружил таких альтруистов как Вы (с меня денег не взяли за просмотр сайта), которые готовы помочь всем и каждому стать финансово независимым. Информация подаётся ёмко и по делу, почти как руководство к действию, бери и пользуйся. Я думаю благодаря вам многие начнут строить финансовую независимость, кого то укрепит в продолжении начатого дела, меня порадовала эта статья. Планирую в 55 «выйти на пенсию». Да, и еще депозит с пополнением во многих банках при сложном проценте и небольшом дополнительном пополнении становится более выгодным, чем более высокая ставка и выплаты в конце срока; или вклад с ежемесячной выплатой без сложных процентов и по каждым процентам открывать новый депозит(онлайн).

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      26.06.2016

      Спасибо Вам за отзыв, заходите, всегда рад 🙂

    2. Антон
      Антон
      04.05.2017

      «и по каждым процентам открывать новый депозит(онлайн).»
      Можете разьяснить в чем фишка ?

    3. Владимир Владимирович
      Владимир Владимирович
      20.12.2017

      1) часто банки, с хорошими процентами по вкладам, далают депозит без пополнения; 2) раз в период (год), срок депозита заканчивается и новая ставка может быть значительно ниже среднегодовой (банки могут как понижать так и повышать ставки); 3) эфект сложного процента ( там где нет вкладов с автоматическим суммированием процентов к вкладу); 4)кагда все деньги работают эту сумму при непредвиденных обстоятельствах можно использоват, с отсроченным внесением на депозит; 5) всегда в курсе по банковской системе страны и т.д.

  14. Леонид
    Леонид
    09.09.2016

    Константин, я хочу стать богатым, поставил себе цель заработать некую круглую сумму 2,5 года назад, прочел книг по финансовой грамотности немало за это время, планировал всё и записывал в тетрадь свои бухгалтерские дела.в связи с чем появился вопрос: как думаете, можно ли мне поступить учиться на бухгалтера, если хочу стать финансово независимым? скажу сразу, шансов найти работу по этой специальности крайне мало. это риск для меня, но я подумал, что было бы полезно…Заранее спасибо, сайт супер!

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      09.09.2016

      Здравствуйте, Леонид. Мне кажется, что финансовая независимость особо не связана с выбранной профессией. Необходимые для этого навыки Вы уже даже получили самостоятельно. Так что, смотрите сами.. Лично мне кажется, что даже какие-то качественные курсы и тренинги нужного вам направления принесли бы больше пользы, чем профессия бухгалтера. Смотрите сами…

  15. Владимир Владимирович
    Владимир Владимирович
    10.07.2017

    Антон 04.05.17, многие банки за каждую опцию (пополнение, ежемесячные выплаты процентов, возможность досрочного расторжения и т. д.) снижают процентную ставку. При ежемесячном открытии нового депозита с процентов старого вклада, в сумме старого и новых депозитов получается сложный процент с максимальной выгодой (перекрывающий максимальную процентную ставку в данном банке приблизительно на 1%).

    Ответить
  16. Семен
    Семен
    04.12.2017

    Все так вроде,но меня смущает цыфра в 45лет..ето не мало,все может случиться с тем же банком,а если он лопнет,обонкротится или еще что.Гарантия государства?хорошо-у нас она 200000тис.а если к моменту банкротства там уже миллион,скажем?,жалко 800тис.потерять будет к примеру.Как думаете Константин?Диверсифицировать риски?-800тис.распихать в 10 разных банков и ждать пока проценты не перевалят 200000гр.и опять по кругу?))

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      04.12.2017

      Здравствуйте, Семен. Вклад в банке приведен как простой, понятный и доступный каждому инструмент. Диверсифицировать, конечно же, нужно. Также нужно ориентироваться по ситуации. Возможно, в какой-то период выгоднее вложить средства, например, в валюту или что-то еще.

  17. Антон
    Антон
    28.12.2017

    Инфляция в РФ выше банковских вкладов ? Банковский процент как то зависит от уровня инфляции ?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      28.12.2017

      Может быть и выше, и ниже, когда как. Зависимость есть, она косвенная. Банковский процент по вкладам и кредитам зависит, прежде всего, от спроса и предложения на денежные ресурсы, а они зависят в т.ч. и от уровня инфляции.

  18. Антон
    Антон
    15.06.2018

    Инфляция практически всегда выше чем банковские проценты по вкладам. Поэтому по итогу будет минус.

    Плюс, чтобы держать такое кал-во миллионов на счету это надо иметь железные нервы. Случится может все что угодно в любой момент. И держать такие суммы в банке имхо глупо.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      15.06.2018

      Не думаю, что это глупо, по всему миру люди держат в банках огромные деньги. В наших условиях сумму можно распределять между несколькими банками, а также между банками и другими консервативными инструментами (валюта, недвижимость, гособлигации и т.д.). И все будет нормально 🙂

  19. Sv
    Sv
    17.06.2018

    Инфляция практически всегда выше депозитных ставок. Поэтому по итогу у инвестора будет минус.

    Плюс, чтобы держать много лет миллионы на банковских счетах нужно иметь стальные нервы. В любой момент можно все потерять. Лучше эти деньги вложить в покупку квартиры, которая еще будет приносить дивиденды в виде арендной платы.

    Ответить
  20. Игорь
    Игорь
    23.06.2018

    Константин, нужна ваша помощь. Я не могу посчитать, так как слаб в математике, не знаю какую формулу использовать. Например, я накопил 1 миллион гривен на депозите, и хочу жить на проценты, но если я всю сумму буду снимать, то с годами мой ежемесячный доход и тело депозита будут терять покупательную способность из-за инфляции. Предположим, у меня 1 миллион под 15% годовых, после вычета налогов и сборов (19,5%), ежемесячный доход составит 10 тысяч гривен. Так вот, какую сумму от этих десяти тысяч снимать и тратить, а какую реинвестировать, чтобы обогнать инфляцию? А инфляция пусть будет 15%. По какой формуле посчитать, помогите, пожалуйста. Да, кстати, после вычета налогов и сборов, чистая ставка составит меньше 15-ти %, не знаю точно сколько, не могу посчитать.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      23.06.2018

      Здравствуйте, Игорь. Чистая ставка получится 15% — 15%*0,195 = 12,075%
      По формулам расчета, возможно, поможет эта статья: Расчет процентов по вкладу. У меня пока нет возможности выводить формулу, она получится довольно сложной.

  21. Игорь
    Игорь
    24.06.2018

    Спасибо, я почитаю. Но хотя бы примерно скажите, будет ли нормально, если от десяти тысяч снимать половину, а половину реинвестировать?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      24.06.2018

      Скорее всего — да.

  22. Антон
    Антон
    05.03.2019

    Интересно и доходчиво пишете. У меня только один вопрос, а где найти вклады под 20% в надёжном банке?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      05.03.2019

      Я рассмотрел разные варианты ставок. В разные периоды они разные.. Были и 20, и более 20.

Adblock
detector