Loading...

Как распределять бюджет, чтобы на все хватало?

22.02.2024 549 2 Время на чтение: 8 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-full
Как распределять бюджет, чтобы на все хватало?

В этой публикации я предложу вам вариант распределения личного или семейного бюджета, который позволит избежать ситуации нехватки денег на что-то необходимое, предостережет от импульсивных покупок и будет способствовать созданию накоплений на глобальные финансовые цели. Итак, как распределять бюджет, чтобы на все хватало?

Содержание:

Я предлагаю создать 5 денежных фондов для разных целей:

  1. Фонд обязательных расходов.
  2. Фонд погашения долгов.
  3. Фонд накопительных расходов.
  4. Фонд инвестиций.
  5. Фонд текущих расходов.

Распределение бюджета

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Фонд обязательных расходов

В этот фонд направляются средства, необходимые для оплаты регулярных обязательных платежей. Например, коммунальные платежи, интернет, мобильная связь, детский сад и т.д. Объем этого фонда должен быть равен ежемесячной сумме обязательных расходов, и регулярные денежные поступления должны направляться в данный фонд в необходимом объеме в первую очередь.

Средства в данном фонде не задерживаются и сразу расходуются по назначению. Другими словами, при поступлении средств в личный или семейный бюджет, вы сразу оплачиваете регулярные обязательные расходы, дабы избежать накопления долгов.

Фонд погашения долгов

Этот фонд формируется в том случае, если у вас есть долги, если их нет — он, соответственно, не нужен. Сюда направляются средства для обслуживания текущей задолженности перед банками и другими организациями — выплата причитающихся процентов, погашение долгов и кредитов. Объем данного фонда должен составлять не менее суммы месячных платежей, предусмотренных кредитными договорами. Он тоже должен формироваться в первоочередном порядке (одновременно с фондом обязательных платежей), сразу при поступлении средств в бюджет.

Средства в данном фонде тоже долго не задерживаются и сразу расходуются по назначению. Если же вносить текущий платеж по кредиту необходимо строго в конкретную дату, то до ее наступления средства фонда можно хранить на отдельном накопительном счете.

Фонд погашения долгов также можно пополнять дополнительными средствами для досрочного погашения при наличии такой возможности. Например, при внеплановом поступлении средств в личный или семейный бюджет (от дополнительного заработка, продажи актива и т.д.).

Фонд накопительных расходов

Данный фонд создается для накопления средств на обязательные, но не срочные покупки. Например, на отпуск, на ремонт, на оплату абонемента в спортзал, на покупку одежды, мебели, бытовой техники, а также на приобретение недвижимости, автомобиля и другие крупные покупки. Этот фонд следует регулярно пополнять определенной суммой после пополнения двух предыдущих, т.к. он тоже имеет повышенный приоритет, ведь тоже предназначен для оплаты обязательных расходов, только не сразу, а со временем.

Поскольку средства данного фонда какое-то время будут храниться, то для его формирования целесообразно использовать накопительный счет. А если предполагается длительное накопление средств (например, на квартиру, машину) — то подойдут банковские вклады или иностранная валюта.

Фонд инвестиций

Этот фонд предназначен для формирования личного капитала и создания дополнительных источников дохода. Сюда направляются деньги, которые будут создавать другие деньги. Как и накопления, данный фонд можно в конечном итоге использовать для достижения глобальных целей (например, покупка недвижимости, открытие бизнеса и т.д.).

Формирование инвестиционного фонда, по-хорошему, должно иметь более высокий приоритет над оплатой текущих расходов. Но все же его создание носит рекомендуемый, а не обязательный характер, и если доходов совсем не хватает, то от инвестиций можно отказаться. Также не обязательно (а иногда и контрпродуктивно) создавать фонд инвестиций, имея долги: более высокий приоритет имеет их погашение.

Средства инвестиционного фонда размещаются в те активы и инструменты, которые соответствуют приоритетам и стратегии конкретного человека или семьи: банковские вклады, валюта, золото, акции и облигации, доходная недвижимость и т.д. Соответственно, средства данного фонда распределяются по банковским и брокерским счетам, другим инструментам.

Целесообразно выделять в фонд инвестиций не менее 10% от каждого поступления в бюджет, а от внеплановых поступлений — 50-100%. Со временем здесь будет постепенно накапливаться наибольший объем средств, стабилизирующий и укрепляющий финансовое положение человека или семьи.

Фонд текущих расходов

Наконец, последний, наименее приоритетный, но в любом случае необходимый фонд предназначается для оплаты регулярных текущих расходов: питание, транспорт, мелкий инвентарь, развлечения и т.д.

Средства данного фонда целесообразно хранить на банковской карте, желательно — с начислением процентов на остаток или хорошим кэшбэком, откуда они будут расходоваться в порядке необходимости.

В данном фонде нет необходимости хранить большой объем средств (это будет способствовать импульсивным покупкам), достаточно направлять сюда примерный среднемесячный объем текущих трат. Если остается больше свободных средств — их лучше направить в фонд накопительных расходов или фонд инвестиций.

В каком соотношении распределять бюджет по данным фондам? Это зависит от текущей финансовой ситуации каждого человека или семьи. Важно, чтобы средств хватало в каждом фонде, а распределять их лучше всего именно в обозначенной последовательности.

Данная модель распределения бюджета может видоизменяться, исходя из личных приоритетов каждого. Я лишь предлагаю некий шаблон, который, с моей точки зрения, учитывает все самое необходимое.

Сайт Финансовый гений — ваш проводник в мир финансовой грамотности. Оставайтесь с нами и учитесь эффективно распоряжаться личными финансами. До новых встреч!

 

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Анна
    Анна
    25.02.2024

    Спасибо, Константин. В такое сложное время дельный совет. Интересный взгляд на распеределение средств в бюджете. Отличается от несколько примитивного школьного, учитывающего только обязательные и произвольные расходы.

    Ответить
    1. Григорий
      Григорий
      01.03.2024

      Отлично, Константин! Прекрасно, Григорий!