Loading...

Как сохранить и защитить сбережения?

17.10.2020 69 3 Время на чтение: 13 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-full
Как сохранить и защитить сбережения?

Сегодня поговорим о том, как сохранить сбережения, как защитить сбережения от инфляции и девальвации. В кризис, наблюдаемый в последнее время, такие вопросы становятся очень актуальными, мне часто их задают, поэтому я решил написать эту статью, которая будет включать в себя все основные ответы. Итак, самое важное на эту тему, то, что будет актуально всегда, и в кризисной ситуации тоже.

Содержание:

Защита сбережений от инфляции

Суть защиты сбережений от инфляции очень проста: их надо вложить в какие-то активы, которые будут расти в цене и/или приносить доход, как минимум, равный уровню реальной инфляции. А в идеале — превышающий его. Так вы сможете не только сохранить сбережения, но и немного заработать.

Однако, здесь нужно учесть несколько важных факторов, от которых будет зависеть выбор этих самых активов:

  1. На какое время нужно защитить сбережения? Есть активы только для долгосрочной перспективы, есть для краткосрочной, есть универсальные. Нужно это учесть.
  2. Насколько вы готовы рисковать? Есть консервативные активы с минимальным уровнем риска, есть более рисковые. О сверхрисковых речи вообще не идет — поскольку для сохранения сбережений важна, в первую очередь, надежность.
  3. Нужен ли свободный доступ к сбережениям? Есть активы, вложение в которые «замораживает» средства на определенный срок, ранее которого обналичить их не получится.

Подробнее обо всех этих факторах я уже писал в статье Накопление денег: что надо знать?

Но есть еще один, самый важный фактор, который однозначно нужно учитывать, думая о том, как сохранить сбережения. Это ваш уровень финансовой грамотности: осведомленность, знание и понимание работы конкретных финансовых инструментов, конкретных активов, в которые можно вложить личные финансы с целью защиты от инфляции.

Поэтому далее я буду рассматривать варианты вложения средств в самые распространенные активы с комментариями, касающимися всех вышеперечисленных факторов, а также буду выделять основные плюсы и минусы выбора того или иного актива.

Как сохранить сбережения? Куда вложить деньги?

Банковские вклады

Самый простой, понятный и доступный актив, в который можно вложить сбережения, чтобы защитить их от инфляции — банковские вклады или депозиты. Но у него есть серьезный минус — слишком маленькая доходность, которая в большинстве случаев полностью не перекрывает реальную инфляцию (правда, в отдельные периоды могут быть и исключения).

Существуют разные виды депозитов, что дает возможность выбрать наиболее подходящий вариант, исходя из тех факторов, что я описывал выше. Подробнее об этом писал в статье Как выбрать вклад в банке?

Преимущества:

  • Максимальная простота и доступность для любых сумм;
  • Государственные гарантии сохранности сбережений;
  • Выбор подходящего вида вклада (например, с возможностью пополнения).

Недостатки:

  • Слишком низкая доходность, часто не перекрывающая инфляцию;
  • Вероятность в кризисной ситуации попасть под какие-то ограничительные меры.

Иностранная валюта

Покупка иностранной валюты — отличный способ сохранить и защитить сбережения от инфляции и девальвации, который так же, как и первый вариант, доступен широкому кругу лиц и для любых сумм. Но здесь, в отличие от банковских вкладов, защита сбережений будет осуществляться не за счет получения дохода, а за счет роста в цене самого актива. А рост этот не гарантирован, также в определенные моменты могут наблюдаться корректировочные падения.

Поэтому данный инструмент сохранения и защиты сбережений требует чуть более высокого уровня финансовой грамотности, чем первый. В частности, нужно выбирать оптимальные моменты для покупки валюты по выгодному курсу. Подробнее на эту тему рекомендую прочесть статью Как правильно покупать доллары?

Преимущества:

  • Простота приобретения, доступность для любых сумм;
  • В долгосрочной перспективе всегда растет в цене;
  • Мгновенная ликвидность — в любой момент нужно продать нужную сумму.

Недостатки:

  • Опасно для краткосрочного сохранения сбережений (курс может упасть);
  • Хранить валюту дома опасно, вкладывать в другие активы — есть свои риски.

Государственные облигации

Еще один вариант сохранить деньги от инфляции — вложить их в государственные облигации, доходность по которым несколько выше, чем по банковским вкладам. Например, в России это Облигации Федерального Займа (ОФЗ). Они могут быть разных видов (по ссылке все они описаны), таким образом, здесь тоже есть возможность подобрать оптимальный вариант, исходя из ситуации.

Доходность государственных облигаций можно увеличить, если приобретать их на срок не менее 3 лет через индивидуальный инвестиционный счет, и получить налоговый вычет. Вообще, для покупки облигаций вам понадобится открывать счет у брокера. Исключение составляют «народные» облигации ОФЗ-н, которые продаются через уполномоченные банки.

Преимущества:

  • Доходность выше, чем у банковских вкладов;
  • Очень высокая надежность;
  • Возможность приобщиться к фондовому рынку, начав с простого и надежного актива.

Недостатки:

  • Интересен только для долгосрочных вложений;
  • В кризисные периоды доходность может не перекрыть реальную инфляцию.

Золото

Если для того, чтобы сохранить сбережения, вы хотите вложить их в золото — вы должны понимать, что это вариант не просто на долгосрочную, а на очень долгосрочную перспективу. В кратко- и среднесрочной перспективе золото может падать в цене и достаточно сильно. Сильнее, чем, например, иностранная валюта. По этой причине вкладывать деньги в золото в моменты его роста в цене, и особенно — в моменты сильного роста, очень рискованно.

Многие по умолчанию считают золото каким-то самым надежным активом, который всегда будет в цене. Посмотрите график изменения цены на золото, чтобы понимать, с чем вы имеете дело. Вместе с тем, в очень долгосрочной перспективе, по моему мнению, золото все же будет расти в цене, поэтому если речь идет о длительной защите сбережений — это хороший вариант.

Но следует понимать, что речь идет именно о банковском золоте в слитках. Все другие варианты вложения в золото более рисковые. И однозначно не стоит для защиты сбережений приобретать ювелирные изделия — это совершенно не то золото, которое будет расти в цене.

Преимущества:

  • Традиционно самый надежный консервативный актив;
  • В долгосрочной перспективе всегда растет в цене;
  • Можно покупать разные по весу слитки (чем больше вес, тем меньше цена за грамм).

Недостатки:

  • Не подойдет для краткосрочного сохранения средств;
  • Низкая ликвидность (легко купить, но тяжело продать — продают золото многие банковские отделения, а принимают единичные);
  • Большая маржа между ценой покупки и продажи.

Недвижимость

Многие также считают, что лучший вариант сохранения сбережений от инфляции и девальвации — вложение их в недвижимость, потому что она традиционно всегда растет в цене. Однако, это очень поверхностный взгляд. В отдельные периоды (например, в кризис), недвижимость может падать в цене, но самое главное — она требует постоянных расходов на содержание, а вот доход может приносить не всегда.

Кроме того, при покупке недвижимости возникает немало рисков, вплоть до мошенничества и полной потери вложений. Так что лично я не назвал бы вложения в недвижимость очень хорошим способом сохранения сбережений, но для тех, кто хорошо разбирается и ориентируется в этом рынке, это может быть и лучший вариант.

Подробнее о разных вариантах вложения в недвижимость я писал в статье Стратегии инвестирования в недвижимость.

Преимущества:

  • В долгосрочной перспективе всегда растет в цене;
  • Может приносить как пассивный доход от сдачи в аренду, так и спекулятивный от перепродажи;
  • Можно выбрать разные варианты, например, коммерческую недвижимость, которая доходнее.

Недостатки:

  • Требует больших дополнительных расходов при покупке и постоянных расходов на содержание;
  • Может простаивать, не принося доход;
  • Низкая ликвидность — быстро и выгодно продать очень сложно;
  • Риски мошенничества, замораживания строительства и т.д.

Во что не стоит вкладывать деньги для защиты сбережений?

Теперь хочу отдельно рассмотреть вложения, которые люди часто совершают, думая, что подобным образом они защищают свои сбережения, но на самом деле — просто либо несут ненужные расходы, либо недопустимо рискуют, вследствие чего теряют свои вложения частично или полностью.

Итак, куда не стоит вкладывать деньги с целью сохранения сбережений:

  1. Покупать дорогостоящую технику, гаджеты, мебель и пр., «пока деньги не обесценились».
  2. Покупать ювелирные изделия.
  3. Вкладывать деньги в любые сверхрисковые активы, обещающие доходность десятки и сотни процентов в год.

Последний вариант может быть допустимым как рисковые инвестиции, для тех, кто в этом разбирается и отдает себе отчет в том, куда вкладывает деньги. Но никак не с целью сохранения сбережений.

Что касается моего мнения, то свои сбережения я защищаю и сохраняю, вкладывая их в иностранную валюту. Этот вариант лучшим образом подходит для моей ситуации и моих целей. У вас это может быть иначе.

Теперь вы знаете, как сохранить и защитить сбережения от инфляции и девальвации, какие могут быть варианты вложений, в чем заключаются их преимущества и недостатки. Буду рад вашим вопросам и вашим аргументам в комментариях.

До новых встреч на Финансовом гении — сайте, который повысит ваш уровень финансовой грамотности!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Кедр
    Кедр
    18.10.2020

    Как всегда отличная статья, спасибо!

    Ответить
  2. Наталья
    Наталья
    18.10.2020

    Здравствуйте, Константин! Если валюту хранить дома опасно ( кстати, почему?), где тогда её хранить? На валютном вкладе в банке? Но если так, то там тоже есть свои нюансы, о которых хотелось бы узнать.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      18.10.2020

      Здравствуйте, Наталья. Хранить дома опасно, потому что могут украсть. Ну, мало ли. На валютном вкладе опасно, т.к. есть риск, что в кризисной ситуации его принудительно конвертируют в нацвалюту. Я об этом писал в статье Валютные вклады и санкции. То есть, везде есть какие-то риски. Пусть небольшие, но есть. Какие для Вас имеют более важное значение — решать Вам).

Adblock
detector