Комиссии за валютные счета в банках России. Что делать клиенту?
Сегодня разберем актуальный вопрос — комиссии за валютные счета в банках России. Почему российские банки начали вводить комиссии за обслуживание валютных счетов, что по этому поводу думает ЦБ, и что делать клиенту, чтобы минимизировать свои затраты в такой ситуации — обо всем этом расскажу в данной статье. Итак, начнем.
Почему российские банки вводят комиссии за валютные счета?
В последние месяцы многие российские банки начали вводить дополнительные (или поднимать существующие) комиссии за ведение и обслуживание текущих валютных и карточных счетов. Особую огласку эта тема получила после того, как о введении таких комиссий объявили крупные системно-значимые кредитные учреждения Тинькофф и Райффайзенбанк, но оказалось, что во многих других банках такие комиссии уже действуют, или тоже планируют вводиться в ближайшее время.
Суть нововведения в том, что «за ведение счета», «за обслуживание счета» (или в других формулировках) будет взыматься комиссия, в том случае если остаток на счете будет превышать определенную сумму. Какие-то банки будут списывать комиссию ежемесячно, а некоторые — даже ежедневно.
Такие комиссии за валютные счета введены приказами по банкам об изменениях тарифов по определенным видам счетов, а клиентам направлены уведомления о том, что тарифы с определенного числа изменятся. Изменения тарифов по текущим и карточным счетам всегда происходили в банках подобным образом: условия обслуживания счета могут меняться на протяжении срока действия его обслуживания (в отличие от депозитных счетов).
Введение комиссий за валютные счета в российских банках не обусловлены желанием банков «нажиться» на клиентах. Дело в том, что в связи с изменением экономической ситуации в стране и множественными санкциями, введенными в отношении российского банковского сектора, безналичная иностранная валюта, хранимая на клиентских счетах, потеряла свою востребованность. Банки не могут размещать ее, зарабатывая на этом (внешние рынки закрыты, а на внутреннем избыток безналичной валюты), но при этом вынуждены нести расходы на обслуживание валютных счетов. Соответственно, они решили компенсировать эти расходы введением комиссий.
Принудительная конвертация валютных счетов в рубли?
Введение комиссий за обслуживание валютных счетов усугубляется тем, что в настоящее время многие клиенты не имеют возможности обналичить свои счета в долларах и евро. Ведь в России действует Временный порядок операций с наличной валютой, согласно которому, вся валюта, поступившая на счета после 9 марта, может выдаваться наличными только в рублях через конвертацию по специальному курсу. Этот порядок действует до 9 сентября (не факт, что не будет продлен, так как наличная валюта в стране, наоборот, в дефиците), поэтому многие получатели валютных переводов намеренно держали поступившие суммы на счетах, чтобы не конвертировать их в рубли по невыгодному курсу (сейчас курсы конвертации безналичных долларов и евро в рубли чрезмерно занижены, чего не скажешь о курсах покупки-продажи наличной валюты).
Поэтому введение комиссий за обслуживание валютных счетов было воспринято такими клиентами как принудительная конвертация валюты в рубли по невыгодному курсу. Мол, или меняйте на рубли, или платите за хранение валюты. И то, и другое финансово невыгодно.
Что делает Центробанк?
Поскольку ситуация имела большой общественный резонанс, в дело вмешался Центральный банк, пообещав «разобраться в ситуации». Он разослал банкам информационное письмо о недопустимости односторонненого установления/увеличения комиссий по действующим договорам счетов/вкладов, о том, что это является нарушением прав потребителей, а отсутствие выраженного несогласия с изменением тарифов нельзя считать публичной офертой.
Однако, это не означает, что банки сейчас возьмут и откажутся вводить комиссии за валютные счета, а те, кто ввели, возьмут и отменят их. Скорее это означает, что клиенты теперь должны будут индивидуально подтверждать свое согласие с изменением тарифов (например, поставив галочку в приложении или подписав дополнительное соглашение к договору). То есть, будет исключен вариант «я не знал, что появились комиссии». А тем, кто не согласится с новыми условиями, обслуживание счетов может быть приостановлено (это лишь мое предположение).
На самом деле, ЦБ, как никто другой, знает и понимает, чем обусловлено введение этих комиссий. Но старается исполнять свои функции, регулируя взаимоотношения банков с клиентами.
И поэтому ЦБ уже согласовал законопроект Минэкономразвития о возможности введения дополнительных комиссий даже по вкладным (а не текущим) счетам юрлиц, и даже «задним числом», которые банки уже успешно внедряют, что приводит к так называемой «отрицательной доходности» вкладов. То есть, юрлица уже держат валютные остатки на счетах, доплачивая за это банкам.
По физлицам на данный момент такое нововведение не планируется, но в 2023 году — не исключается. Так что, вполне возможно, что уже не только текущие, а и депозитные счета в валюте в скором времени станут обслуживаться платно.
Что делать клиентам с остатками на валютных счетах?
Переходим к самому главному: как быть клиентам, что делать, чтобы и валюту не потерять, и комиссии банкам не платить. Здесь пока возможны несколько вариантов, однако идеального нет, все имеют свои недостатки.
Вариант 1. Перевести валютные остатки в банк, который не взымает комиссию. Есть банки, которые еще не ввели комиссии за валютные счета и не анонсировали их введение. Можно перевести свои валютные остатки в такой банк (оба банка должны быть не отключены от SWIFT, иначе перевод осуществить не получится).
Недостатки:
- за SWIFT-перевод придется заплатить;
- новый банк может ввести комиссию в будущем (даже сразу после того, как вы переведете деньги).
Вариант 2. Разбить валютные остатки на несколько банков/счетов в малых суммах. Многие банки, которые ввели комиссии за обслуживание валютных счетов, начисляют их лишь в случае наличия на счете суммы выше установленного лимита. Таким образом, можно разбить свои валютные остатки на несколько банков или даже счетов разных типов (например, текущий и карточный) в одном банке так, чтобы не выходить за рамки «бесплатного» лимита.
Недостатки:
- при перечислении остатков в другие банки придется заплатить за все SWIFT-переводы, что довольно дорого (обычно в комиссии присутствует минимальный тариф — фиксированная сумма);
- со временем банки могут отменить «бесплатные» лимиты или понизить их.
Вариант 3. Перевести валюту на депозитный вклад. В настоящий момент комиссии по депозитным счетам физлиц не начисляются. Таким образом, можно с текущего счета перевести деньги на депозит даже в том же банке, чтобы избежать уплаты комиссий. Возможно даже, наоборот, банк будет начислять вам проценты по вкладу, но по валютным вкладам они сейчас близки к нулю. В идеале — открыть вклад до востребования, то есть, который можно в любой момент снять в нужной сумме, на максимально длительный срок.
Недостатки:
- депозитным счетом нельзя воспользоваться в любой нужный момент, средства будут заморожены, а досрочное расторжение обычно предполагает штрафы (кроме вкладов до востребования);
- в будущем при неизменной ситуации могут быть введены комиссии или отрицательные ставки и по депозитным счетам, либо вклады в валюте вообще перестанут принимать — это временная мера.
Вариант 4. Перевести валюту за рубеж. На данный момент можно перевести за границу сумму до 150 тыс. долларов в месяц — это уже довольно неплохой лимит, в сравнении с предыдущими. Таким образом, россияне, имеющие счета за рубежом или близких родственников с такими счетами, могут перевести деньги туда на временное (или постоянное) хранение, чтобы не платить здесь комиссии. Более того, дальше можно обналичить эти средства в другой стране и ввезти обратно в Россию (с соблюдением лимитов — до 10 тыс. долларов за раз). Наличная валюта в России имеет сейчас гораздо большую ценность, чем безналичная.
Недостатки:
- не у всех за рубежом есть счета или родственники, которым можно доверять крупные суммы;
- в будущем может не получиться перечислить валюту обратно в Россию (например, если все банки отключат от SWIFT или изменится валютное законодательство).
Я предложил вам несколько вариантов действий, чтобы избежать комиссий за остатки на валютных счетах. Каждый должен сам выбирать тот вариант, который лучше всего подходит к его ситуации.
Так или иначе, все эти варианты — лишь временное решение проблемы, которая при неизменной ситуации будет только усугубляться. В идеале нужно стремиться к обналичиванию средств в валюте — как только такая возможность появится, нужно сразу же ей воспользоваться. Либо даже выбрать момент, когда можно будет снять средства со счета с конвертацией в рубли и купить наличную валюту (например, на черном рынке) с минимальными курсовыми потерями. Я бы поступил именно так.
Теперь вы знаете, как и почему банки вводят комиссии за обслуживание валютных счетов, и что можно сделать, чтобы избежать их оплаты. Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!
