Кредитная история. Бюро кредитных историй (БКИ)
Сегодня рассмотрим, что такое кредитная история, и что представляет собой Бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас эта тема более чем актуальна для всех, кто пользовался, пользуется или планирует пользоваться услугами кредитных организаций. Итак, рассмотрим, что такое кредитная история, как она формируется, где хранится и насколько важна. Обо всем по порядку…
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это своего рода биография пользования кредитами и платежной дисциплины заемщика. Это база данных, которая формируется и хранится в электронном виде. Структура и содержание кредитной истории, как правило, сводится к трем разделам.
Разделы кредитной истории
Раздел 1. Данные заемщика. Этот раздел содержит все контактные данные: ФИО или наименование предприятия, адрес регистрации и/или проживания, паспортные данные человека и регистрационные данные субъекта хозяйственной деятельности, налоговый код, контактные телефоны и любую другую информацию, по которой можно найти и идентифицировать заемщика.
Раздел 2. Кредитная история. В этом разделе содержится непосредственно информация о пользовании кредитами конкретным субъектом. Где, когда, в каких суммах он брал кредиты, как погашал, имеется ли какая-то непогашенная задолженность, если были просрочки в погашении — как долго, применялись ли какие-то штрафные санкции, были ли судебные разбирательства по поводу невозврата кредита и т.д. Раздел содержит и точные ключевые данные каждого кредитного договора: сумму, срок кредита, процентную ставку, график погашения, обеспечение, данные о поручителе и т.д. В отдельных случаях в Бюро кредитных историй может попасть информация о других долгах заемщика и взысканиях с него, не связанных с кредитованием. Например, о просрочках в оплате коммунальных платежей, случаях неуплаты налогов и сборов, штрафных санкций и т.д.
Раздел 3. История предоставления информации. Кредитная история содержит также свою хронологию запросов по каждому субъекту, сведения о котором хранятся в базе данных. Здесь находятся сведения о том, кто первоначально внес данные по конкретному заемщику, а также кто и когда запрашивал по нему информацию. Это самый закрытый раздел, доступ к которому может получить только сам субъект, кредитная история которого имеется в базе, и в исключительных случаях — правоохранительные и судебные инстанции.
Бюро кредитных историй (БКИ)
Еще каких-то 10 лет назад данные о платежной дисциплине заемщика хранились только в том финансовом учреждении, в котором он пользовался кредитами. Чтобы проверить кредитную историю, банки делали запросы друг-другу, когда имели сведения о том, что клиент, обратившийся за кредитом, ранее пользовался или сейчас пользуется подобными услугами в другом банке. Соответственно, если такими данными они не располагали, проверить кредитную историю было невозможно.
В последние годы постепенно начали появляться так называемые Бюро кредитных историй (БКИ) — юридические лица, собирающие, систематизирующие и хранящие данные о платежной дисциплине заемщиков разных банков.
В одном государстве может быть несколько Бюро кредитных историй. Первоначально некие аналоги БКИ возникали путем объединения баз данных банков между собой (банки договаривались друг с другом с целью снижения рисков выдачи кредитов недобросовестным заемщикам), но сейчас уже практически везде деятельность Бюро кредитных историй регулируется законодательством, и любой человек, обращаясь в финансовое учреждение за кредитом, сам дает согласие на внесение информации о себе в БКИ.
Взаимодействие кредитной организации с БКИ осуществляется на основании договоров.
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)
Поскольку в пределах одного государства может существовать несколько БКИ, существует еще так называемый Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это некий общий реестр всех БКИ, дублирующий первый раздел кредитной истории (исходные данные о заемщике), который, как правило, ведет Центральный банк страны.
При помощи ЦККИ можно узнать перечень конкретных Бюро кредитных историй, в которых содержатся данные о запрашиваемом клиенте. Если же Центральный каталог кредитных историй не находит информации о запрашиваемом заемщике — искать его в разных бюро не имеет смысла: значит, такого клиента в базах данных просто нет.
Как попадает информация в Бюро кредитных историй?
Формирование финансовой биографии заемщика начинается с первого кредитного учреждения, в котором он получал кредит. Такой банк или другая организация заполняет первый и второй разделы кредитной истории и передает эти сведения в БКИ.
Важный момент: на сегодняшний день во многих странах, например, в России, передача информации в Бюро кредитных историй должна осуществляться только с согласия заемщика, которое предоставляется в письменном виде: как правило — путем подписания отдельного заявления или хотя бы просто проставления галочки в нужном месте заявки на получения кредита.
Таким образом, если человек не желает, чтобы информация о его платежной дисциплине попадала в Бюро кредитных историй — он может отказаться от этого, но в таком случае вполне вероятно, что он получит отказ в кредите: ведь банк усомнится в том, что такой заемщик планирует исправно погашать свой долг. Особенно, если этот клиент никогда ранее не пользовался кредитами и сведений в БКИ о нем нет.
Следует также понимать, что наличие положительной информации в Бюро кредитных историй всегда будет являться преимуществом при рассмотрении последующих заявок на кредит, и чем безупречнее кредитная история (в идеале — 100%-е соблюдение платежной дисциплины), тем больше шансов на дальнейшее одобрение кредитных заявок.
Кредитная история является одним из ключевых моментов при принятии финансовыми учреждениями решения о предоставлении кредита. Положительная кредитная история сильно увеличивает шансы на одобрение заявки, даже при прочих недостаточных условиях. Отрицательная кредитная история — наоборот, сильно снижает эти шансы, а полное ее отсутствие и, тем более, нежелание заемщика предоставлять информацию о своей платежной дисциплине в БКИ — настораживает банк.
Кредитная история сегодня
Как вы понимаете, формирование кредитной истории, БКИ, ЦККИ было внедрено с целью снижения кредитных рисков финансовых организаций. Все эти институты начали действовать сравнительно недавно, поэтому сейчас можно сказать, что система еще не полностью «обкатана», иногда дает сбои. Главный минус отечественных Бюро кредитных историй — еще недостаточный объем баз данных, что связано с небольшими сроками их функционирования.
Когда БКИ только начинали формироваться, многие банки декларировали всевозможные льготы и привилегии владельцам положительной кредитной истории, однако в большинстве случаев все эти предложения так и остались словами. На практике финансовые учреждения помимо кредитной истории все так же продолжают обращать внимание на ключевые факторы оценки платежеспособности заемщика: финансовое состояние, наличие трудоустройства, достаточность доходов, наличие обеспечения по кредиту, поручительства и т.д.
Кроме того, предоставление информации Бюро кредитных историй во многих случаях является платным. Если запрос оплачивает банк, то он наверняка перекладывает эту сумму на клиента в условиях и тарифах кредитного договора, даже если об этом не говорится прямо. А многие микрофинансовые организации или кредитные брокеры открыто декларируют свои тарифы на получение информации из Бюро кредитных историй, причем, оплата этой услуги является обязательной для любого заемщика, обращающегося за кредитом.
Любой человек может обратиться в БКИ для получения выписки по себе и в частном порядке: в этом случае услуга может быть предоставлена как платно, так и бесплатно (например, в России на текущий момент 1 запрос в год обрабатывается бесплатно, а все остальные — платно).
Более серьезное неудобство, связанное с существованием Бюро кредитных историй — их большое количество, отсутствие единой базы данных по всем заемщикам, что в ряде случаев очень сильно затрудняет возможность получения полной финансовой биографии клиента, к тому же делает эту услугу слишком дорогой (если необходимо обращаться к нескольким БКИ). Для более эффективной работы необходимо единое информационное пространство, которого все еще нет, и перспективы его появления достаточно туманны. Хотя, конечно, когда-нибудь процесс слияния баз данных разных Бюро кредитных историй, непременно, должен произойти, но когда это случится — прогнозировать сложно.
Теперь вы знаете, что такое кредитная история, как работает Бюро кредитных историй и Центральный каталог кредитных историй.
В заключение хочется добавить, что хоть кредитная история формируется и хранится еще не идеально, все равно заботиться о том, чтобы она была положительной, необходимо уже сейчас. Если вы собираетесь взять кредит — вы должны быть абсолютно уверены в том, что сможете его погашать точно и в срок (в идеале — с опережением графика). То есть, ваша кредитная история должна формироваться исключительно положительной. Если же у вас будет отрицательная кредитная история — это создаст вам серьезные преграды при обращении в финансовые учреждения на всю оставшуюся жизнь.
В дальнейшем на Финансовом гении будут отдельно рассмотрены некоторые важные нюансы, связанные с формированием, хранением и получением информации Бюро кредитных историй. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!
