Кредитные карусели: как на них заработать?

17.04.2024 854 2 Время на чтение: 13 мин.

Рейтинг:

Сегодня я разберу новый способ заработка, набирающий популярность в последнее время, известный как кредитные карусели. Что это такое, как на них заработать, сколько можно заработать, кому подойдет этот способ, а кому нет, какие риски — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Кредитная карусель — что это такое простыми словами?

Кредитная карусель — это способ заработка на кредитных средствах, размещенных в банке под проценты.

Простыми словами, человек берет кредит или снимает/переводит деньги с кредитной карты и размещает их на накопительном счете, краткосрочном депозите или карте с процентами на остаток, таким образом, чтобы доходность от размещения перекрывала затраты на получение и оплату кредита.

Чаще всего этот способ заработка используют через кредитные карты с грейс-периодом, на протяжении которого не начисляются проценты за пользование кредитными средствами. Человек оформляет кредитную карту, находит способ получить с нее деньги без процентов, кладет их на накопительный счет в другом банке, а за день до окончания грейс-периода снимает/выводит оттуда и погашает кредит. И так много раз подряд, в т.ч. и в нескольких банках одновременно. То есть, как бы «прокручивает» деньги банков, зарабатывая на них, отсюда и такое название.

Заработок на кредитных каруселях становится наиболее актуальным во времена высокой ключевой ставки ЦБ (как сейчас), потому что проценты по вкладам, накопительным счетам и картам в такие периоды повышаются.

Как заработать на кредитной карусели?

Хорошо зарабатывать на кредитных каруселях сможет не каждый: для этого нужно иметь высокий кредитный рейтинг, положительную кредитную историю. То есть, быть привлекательным заемщиком с точки зрения банка, что даст возможность оформлять беззалоговые кредитные продукты на максимально большие суммы (чем больше сумма — тем, соответственно, больше заработок).

Таким образом, наилучший потенциал для заработка на кредитной карусели имеют постоянные кредитные клиенты банков. Узнать свой кредитный рейтинг и потенциально возможные суммы для получения кредитов во многих банках сейчас можно удаленно через приложения.

Как заработать? Прежде всего, нужно подобрать кредитные и депозитные продукты, которые можно использовать для кредитной карусели.

Выбор кредита

Кредит должен обязательно соответствовать следующим критериям:

1. Возможность пользоваться кредитными деньгами бесплатно какое-то время (грейс-период). Чем длиннее грейс-период — тем лучше.
2. Возможность обналичить или перевести деньги с кредитного счета бесплатно.
3. Минимальные комиссии за оформление и обслуживание кредита/кредитной карты, или полное их отсутствие. Если комиссии есть, доходность депозитного продукта должна обязательно их перекрывать.
4. Высокие лимиты на единовременные переводы/снятие средств (они могут быть ниже, чем установленный кредитный лимит, в идеале должны соответствовать максимальному кредитному лимиту).
5. Отстутствие обязательных дополнительных продуктов и платных услуг, оформление которых сделает кредитную карусель невыгодной (например, страховок). Часто платные услуги подключаются автоматически, но их можно самостоятельно отключить.
6. Отстутствие дополнительных условий бесплатного обслуживание (например, необходимости совершать определенный объем трат по карте и т.п.).

В большинстве случаев для кредитных каруселей используются кредитные карты с грейс-периодом, но бывают и обычные потребительские кредиты наличными, предусматривающие грейс-период.

Самым главным условием выбора кредитного продукта является возможность бесплатно перечислить или обналичить кредитные деньги. Как правило, банки стараются перекрыть такую возможность, но есть лазейки. Например, такие операции можно проводить через сервис Финуслуги от Московской биржи (там есть возможность через кошелек сервиса осуществлять переводы между счетами, в т.ч. кредитными без комиссии). Но работает это не для всех банков — нужно уточнять в каждом конкретном случае. Также иногда можно осуществлять такие переводы через Систему Быстрых Платежей Центробанка — сейчас максимальный объем бесплатных переводов между своими счетами составляет 100 тысяч рублей в месяц, но с 1 мая 2024 года он вырастет до 30 млн рублей, чего будет достаточно для применения в кредитных каруселях.

Выбор депозита или счета

Депозитный вклад, накопительный счет или карта с начислением процентов должны соответствовать следующим критериям:

1. Высокая процентная доходность (чем выше — тем лучше).
2. Срок размещения (для вклада) менее срока грейс-периода по кредиту.
3. Отсутствие лимитов пополнения/снятия для карты/накопительного счета, либо соответствие этих лимитов планируемым суммам размещения.
4. Бесплатное пополнение и снятие/перевод средств, либо очень низкая комиссия, которая не «съест» весь доход от кредитной карусели.
5. Отсутствие дополнительных условий и платных услуг (например, необходимости совершать определенный объем трат по карте для начисления процентов и т.д.).
6. Отстутствие неснижаемого остатка (или если он предусмотрен — необходимо дополнительно обеспечить его наличие, уже не кредитными средствами).
7. Непревышение суммы, гарантированной АСВ, при размещения средств с учетом процентов (сейчас — 1,4 млн рублей).

Можно размещать деньги под проценты даже в том же банке, где получен кредит — это ничем не запрещено, к тому же переводы между своими счетами в пределах одного банка всегда точно бесплатные, и лимиты по ним выше. Однако чаще бывает так, что выгоднее размещать средства в другом банке, что требует их обязательного перевода туда-обратно, либо снятия и пополнения через наличные.

Для максимального заработка целесообразно использовать одновременно несколько кредитных и несколько депозитных продуктов.

Как крутить кредитную карусель?

Переходим непосредственно к процессу. Есть 2 способа заработка: простой и сложный.

Способ 1

Простой способ заработка на кредитной карусели заключается в следующем алгоритме действий.

1. Оформляется кредитный продукт, сроки подгоняются таким образом, чтобы грейс-период был максимальным. Например, если по кредитной карте указано часто встречающееся условие «до 25 числа следующего месяца бесплатно», то кредитные деньги целесообразно снимать/переводить в начале месяца, таким образом, льготным периодом будет текущий месяц + до 25 числа следующего.
2. Бесплатно полученные кредитные деньги переводятся на депозит или счет с начислением процентов.
3. Не менее чем за день до окончания грейс-периода деньги снимаются со вклада/накопительного счета и зачисляются на погашение кредита. Полученные за это время проценты — и есть ваш заработок.

Очень важно не просрочить последний день грейс-периода, потому что по его окончанию, как правило, сразу начисляется большая комиссия за пользование средствами и/или проценты за весь использованный «беспроцентный» период. Поэтому лучше производить погашение не точно в последний день, а за один рабочий день до этого (т.к. в банках могут возникнуть задержки с зачислением, и они будут стоить очень дорого — вы не то что не заработаете, а уйдете в большой минус).

Способ 2

Более сложный способ заработка заключается в том, что оформляется более доходный вклад на более длительный период (например, 6 месяцев или 1 год), а изначально зачисленные туда кредитные средства погашаются за счет второго кредита. Затем второй опять погашается за счет первого и так далее, до тех пор, пока не закончится срок вклада. Так можно заработать больше.

Заработок на кредитных каруселях: что важно знать?

Несколько очень важных моментов, которые вы обязательно должны учитывать, если решите зарабатывать деньги таким образом.

1. У вас должна быть строжайшая финансовая дисциплина. Небрежное обращение с заемными средствами и любая забывчивость будут стоить вам огромных денег.
2. Вы должны детально и максимально подробно изучить все тарифы и условия тех продуктов, которые планируете применять в кредитной карусели. Что непонятно — дополнительно уточнить в банке. Не должно быть никаких «сюрпризов».
3. Если вы наберете слишком много кредитов для кредитной карусели — это понизит ваш кредитный рейтинг. То есть, вам потом могут не предоставить реально необходимый кредит, допустим, ипотечный. Нужно это понимать.
4. Самое важное во всем этом — не просрочить кредитные платежи. Если у вас сразу несколько кредитов/карт — нужно поставить себе побольше всяких напоминаний, чтобы полностью исключить такую возможность. Иначе вся схема заработка будет перечеркнута.

Сколько можно заработать на кредитных каруселях?

Ну и самый главный вопрос, который волнует многих: сколько можно заработать на кредитной карусели? В общем, посчитать несложно: при условии бесплатного осуществления всех операций ваш заработок будет равен доходности вклада или накопительного счета.

Например, если доходность составляет 12% годовых, то за месяц вы будете зарабатывать 1% от полученных в кредит средств. Скажем, с 1 млн кредитных средств месячный доход будет составлять 10 тыс рублей.

Если доходность вклада выше — соответственно, заработаете больше. Если будут присутствовать комиссии и дополнительные траты — заработаете меньше.

Теперь вы знаете, что такое кредитные карусели, и как на них зарабатывать. Изучайте, пробуйте, если вам это интересно, но будьте предельно внимательны!

До новых встреч на Финансовом гении!