Кредитный договор банка. Условия кредитного договора
Сегодня я расскажу вам о том, как правильно читать кредитный договор банка и на какие условия кредитного договора следует обращать внимание в первую очередь. Это просто необходимо знать всем, кто периодически или постоянно пользуется кредитными услугами банков и других финансовых организаций.
Зачем читать кредитный договор?
Конечно же, все знают, как нужно и важно внимательно читать кредитный договор перед подписанием, но, как показывает практика, больше половины заемщиков этого не делают. В крайнем случае люди лишь обращают внимание на ключевые моменты: сумма, срок, процентная ставка.
Уровень финансовой грамотности населения оставляет желать лучшего. Уже даже тот факт, что люди обращаются за кредитом, чтобы решить свои финансовые проблемы, говорит о многом. Что самыми выгодными кредитами считают те, которые раздают без документов, всем подряд и за 30 минут — тем более. Будут ли такие люди внимательно читать кредитный договор банка? Конечно же, нет! Ведь им гораздо важнее побыстрее получить деньги, чтобы погасить долги, образовавшиеся от подобных кредитов, полученных ранее.
Другие же не видят смысла читать кредитный договор, потому как «читай-не читай, все равно ничего не изменить». Ну, допустим, найдется пункт, который не понравится. Банк же не изменит его по требованию заемщика. И не отказываться же от денег только потому, что не устраивает какой-то пункт в кредитном договоре…
В общем, таковы мнения людей, мое же мнение в корне противоположное:
Любой кредитный договор, как и все сопутствующие ему договора, приложения и тарифы, необходимо изучить самым внимательнейшим образом, «от корки до корки» перед подписанием. Уточнить у работника банка все непонятные моменты. Если найдете в нем абсолютно неприемлемые для себя пункты — я считаю, нужно отказываться от получения кредита и искать другие варианты. Даже если вам жаль времени, потраченного на оформление и рассмотрение кредитной заявки. Поверьте, потраченных лишних денег будет жаль еще больше. И даже если вы не откажетесь брать кредит — вы хотя бы точно будете знать, как действовать при погашении, чтобы «случайно» не нарваться на дополнительные комиссии и штрафы.
Заключение кредитного договора — это вступление в сделку с банком, принятие на себя обязательств, которые вы в любом случае вынуждены будете выполнять, независимо от того, читали вы кредитный договор или нет. Даже, если вы полагаете, что полученный кредит решит ваши финансовые проблемы (дело ваше…), условия кредитного договора могут быть такими, что, на самом деле, ваши и без того немалые финансовые проблемы только усугубятся!
Далее рассмотрим, как правильно читать кредитный договор банка, и на каких его условиях следует заострять свое внимание в первую очередь.
Самые важные условия кредитного договора
Если спросить простого обывателя, какие условия кредитного договора являются самыми важными, то он, скорее всего, ответит, что это сумма, срок кредита и процентная ставка. И лет 15-20 назад он бы, возможно, был прав. Но сейчас уже все поменялось. В частности, процентная ставка, указанная в кредитном договоре, в подавляющем большинстве случаев не показывает реальный размер выплат заемщика, а основной статьей его расходов (и, соответственно, доходов банка) являются часто не привычные проценты годовые, а комиссии. Именно поэтому сейчас легко можно встретить «кредиты под 0,01% годовых», которые по факту наносят сокрушительный удар по личному или семейному бюджету, а многих просто загоняют в финансовую яму.
Итак, какие условия кредитного договора можно считать наиболее важными на сегодняшний день.
Эффективная ставка по кредиту
1. Эффективная ставка по кредиту. Другими словами, полная стоимость кредита, которая ложится на бюджет заемщика, выраженная в привычных процентах годовых. Эффективная ставка по кредиту рассчитывается по специальной формуле и включает в себя все проценты и комиссии, уплачиваемые заемщиком банку на протяжении всего периода пользования кредитом, а также его потери от аннуитетной схемы погашения, на которую все больше переводят свои кредитные программы банки и другие финансовые учреждения.
В некоторых странах, например, в России, эффективная ставка по кредиту должна обязательно быть включена в условия кредитного договора, однако это, как обычно, может происходить в самом незаметном месте. Даже если кредитный договор банка не содержит такого показателя — настоятельно рекомендую узнать его, например, используя независимый кредитный калькулятор или высчитав самостоятельно по формуле.
Сейчас нередки случаи, когда эффективная ставка по кредиту в 2 и более раз превышает декларируемую банком процентную ставку, особенно часто это наблюдается при получении кредита в небанковских кредитных организациях.
График погашения кредита
2. Понятный график погашения кредита. Следующее важнейшее условие кредитного договора банка или любой другой кредитной организации — это наличие в нем четкого и понятного графика платежей. Он может присутствовать как непосредственно в тексте договора, так и оформляться в виде приложения или дополнительного соглашения к нему.
График погашения кредита должен содержать даты внесения платежей, сумму платежа на каждую дату с разбивкой на тело кредита и проценты, а также сумму остатка задолженности после совершения платежа. Также в кредитном договоре должно быть четко оговорено, что происходит с платежом, внесенным ранее установленного срока.
Дело в том, что, опять же, при использовании аннуитетной схемы погашения в некоторых кредитных учреждениях действует такой принцип: платеж, внесенный ранее назначенной даты, автоматически засчитывается как досрочное погашение последнего платежа в графике, что не освобождает заемщика от необходимости вносить регулярный платеж в назначенную дату.
Для многих заемщиков также становится сюрпризом, что при получении кредита с аннуитетной схемой погашения на длительный срок (несколько лет), когда они хотят досрочно погасить кредит, скажем, после года уплаты регулярных платежей, оказывается, что им необходимо внести практически всю начальную сумму кредита. Так как все уплачиваемые ранее платежи уходили, в основном, на погашение процентов, не снижая сумму основного долга — это принцип аннуитетной схемы. Когда в графике платежей присутствует остаток задолженности на каждую дату погашения — такого «недоразумения» уже не возникнет, да и заемщик будет лучше понимать, что сулит ему такой кредит.
Если подробный график платежей с расшифровкой и остатком задолженности на каждую дату не входит в условия кредитного договора — вполне вероятно, что вас могут ожидать «приятные сюрпризы» пользования таким кредитом.
Штрафные санкции
3. Штрафные санкции за просрочку платежей. Даже если вы самый, что ни на есть, дисциплинированный заемщик, и планируете вносить все платежи по кредиту вовремя (в противном случае кредит вам вообще противопоказан), вы должны понимать, что ситуации бывают разные. Потеря работы, резкая девальвация нацвалюты, болезнь и другие форс-мажорные случаи могут стать причиной того, что вы не сможете вовремя внести один или несколько платежей.
И в этих ситуациях вас могут ожидать очень неприятные «сюрпризы» в виде мгновенного начисления большой суммы штрафа, роста процентной ставки, роста пени с каждым днем просрочки и т.д. И такие штрафные санкции могут привести к тому, что вы вообще не сможете погашать кредит, а они лишь будут все дальше расти. В результате вам придется иметь дело с коллекторами, судом и прочими очень неприятными вещами, о которых почему-то мало кто задумывается сразу.
Внимательно изучайте условия кредитного договора, касающиеся штрафных санкций за просрочку по кредиту. Если кредитный договор банка содержит очень «суровые» наказания даже за небольшое количество дней просрочки — настоятельно рекомендую отказаться от получения такого кредита.
Условия, которые могут повлечь требование досрочного возврата кредита
4. Условия, при которых банк может потребовать досрочного возврата кредита. Изучая кредитный договор банка, обязательно обратите внимание и на этот момент, который обычно описан в разделе «Права банка». Он даже имеет более важное значение, чем предыдущий. Одно дело — вам начислят штрафы, другое — вас заставят полностью погасить весь кредит.
Если это, к примеру, ипотечный кредит или автокредит, та даже просто потребительский кредит на длительный срок, который только начался — вы, конечно же, не сможете это сделать, и тогда вам грозит наложение взыскания на залог и отчуждение имущества. Как правило, все страшилки на тему «банки отбирают квартиры» и т.п. связаны как раз именно с этим условием кредитного договора.
В каких случаях банки могут требовать досрочного погашения кредита? Во многих, все зависит от политики банка. Прежде всего, конечно, это связано с просрочками в погашении. Но банк может потребовать досрочного возврата, например, при отсутствии погашения в течение 3 месяцев, а может — в течение 3 дней. Или этот пункт может звучать так «в случае ухудшения финансового состояния заемщика», «в случае непредоставления документов, подтверждающих доходы» и т.д. — там может быть прописано все что угодно.
Это подразумевает что, к примеру, вы обязуетесь ежегодно предоставлять банку актуальные справки о доходах. И если в какой-то год не сможете ее предоставить (потеряете работу), или ваши доходы уменьшатся — банк может потребовать досрочно погасить кредит, а в противном случае сделает это за счет реализации залога. Не факт, что это обязательно произойдет, но если такая возможность описана в условиях кредитного договора — значит, у него на это будет полное право.
Обязательно обратите внимание на условия кредитного договора в части случаев, предполагающих наступление у банка права требования досрочного погашения кредита. Если они вам не понравятся — лучше не берите такой кредит.
Условия досрочного погашения кредита
5. Условия досрочного погашения кредита. И, наконец, последний очень важный момент, на который следует обратить внимание, читая кредитный договор банка — это условия досрочного погашения кредита.
Любой человек, проявляющий заботу о личных финансах, получая кредит, должен стремиться вернуть его как можно быстрее, ведь от этого напрямую будут зависеть его расходы. Но банки и микрофинансовые организации часто всячески препятствуют тому, чтобы заемщик возвращал долг раньше срока, облагая досрочное погашение всевозможными комиссиями и штрафами, либо вообще запрещая его на какой-то период, а то и на весь срок действия кредитного договора.
Идеальные условия кредитного договора должны предполагать свободное досрочное погашение кредита без всяких ограничений. Чем больше таких ограничений, и чем выше комиссии и штрафы за досрочное погашение — тем условия кредитного договора менее выгодны. При полном запрете досрочного погашения длительный период, или присутствие комиссий более 1% за такую операцию — рекомендую вообще не брать кредит.
Надеюсь, вы прониклись тем, что кредитный договор банка читать нужно, что следует делать это внимательно и скрупулезно, а также узнали, какие условия кредитного договора являются наиболее важными и существенными, и в каких случаях лучше отказаться от получения кредита.
Помните, что выгодный кредит — это не тот, который вам готовы дать быстро и без документов, а тот, в котором условия договора учитывают и ваши интересы, а не только интересы банка.
На этом все. До новых встреч на Финансовом гении — сайте, который научит вас грамотно обращаться с личными финансами, эффективно сотрудничать с банками, поможет освоить перспективные способы заработка и инвестирования. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями.
В наше время оформить кредит так чтобы это было честно и без подводных камней довольно таки трудно. Важно знать как правильно оформить кредитный договор.