Loading...

Кредитный комитет банка

29.12.2015 3 221 7 Время на чтение: 7 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-full
Кредитный комитет банка

Сегодня мы поговорим о том, что такое кредитный комитет банка, кто входит в его состав, как происходит рассмотрение кредитных заявок и выносится решение о выдаче кредита. Думаю, что это будет интересно не только тем, кто собирается взять кредит, но и всем остальным для общего развития и понимания принципов банковского кредитования.

Итак, как банки выдают кредиты? После получения от потенциального заемщика необходимого пакета документов, банк проводит анализ его платежеспособности. Такой анализ может проводиться как вручную кредитным экспертом, так и при помощи компьютерной программы — кредитного скоринга, в зависимости от сложности заявки и программы кредитования. А после этого заявка поступает на кредитный комитет банка, который и принимаете решение о возможности или невозможности выдачи кредита.

Для каких-то мелких потребительских кредитов кредитный комитет может носить чисто формальный характер (зачастую решение о выдаче подписывается уже после фактической выдачи), однако, чем крупнее заявка, тем более тщательно она анализируется, и тем подробнее ее рассматривает кредитный комитет банка.

Что же такое кредитный комитет? Это орган банка, уполномоченный принимать решения о выдаче кредитов. Как правило, в пределах одного банка функционируют кредитные комитеты разных уровней, которые имеют право согласовывать кредитные заявки в своих установленных лимитах. К примеру, в отделениях банка действуют кредитные комитеты низших уровней, в региональных филиалах — более высоких, а в головном банке — кредитный комитет высшего уровня.

В состав кредитного комитета входят, как минимум, 2 человека: кредитный эксперт и начальник отделения, который выступает председателем кредитного комитета и уполномочен подписывать его решения выданной от головного банка доверенностью. Чем выше уровень кредитного комитета банка — тем больше членов принимают в нем участие. Председателем кредитного комитета высшего уровня, рассматривающего самые важные, глобальные кредитные заявки, часто выступает сам председатель правления банка.

Рассмотрим, кто входит в состав кредитного комитета банка, и за что отвечает каждый его участник.

  1. Кредитный специалист — сотрудник, который непосредственно занимался рассмотрением кредитной заявки. Он предоставляет на кредитный комитет свое заключение и защищает заявку перед другими членами комитета.
  2. Специалист залоговой службы — сотрудник, который отвечает за приемлемость предмета обеспечения по кредиту. Он предоставляет на кредитный комитет свое заключение, касающееся только объекта залога.
  3. Юрист — сотрудник юридического отдела, отвечающий за юридическую чистоту будущей кредитной сделки. Он анализирует правоустанавливающие документы заемщика и предоставляет на кредитный комитет свое заключение о правомочности выдачи такого кредита.
  4. Специалист службы безопасности — сотрудник банка, проверяющий потенциального заемщика на проблемы с законом, связи с криминалом, наличие судимостей и т.п. Также предоставляет на кредитный комитет свое заключение по этому поводу.
  5. Председатель кредитного комитета — сотрудник, занимающий руководящую должность, который проводит кредитный комитет, выслушивает всех участников, задает вопросы. В дальнейшем именно председатель несет ответственность за решение, принятое на кредитном комитете.
  6. Секретарь кредитного комитета — сотрудник, кратко фиксирующий все замечания, выводы и, непосредственно, голоса других участников. При этом сам секретарь в рассмотрении заявки и голосовании не участвует.

Как проводится кредитный комитет банка? Он может проводиться как непосредственно путем собрания всех его членов, так и в селекторном режиме, по телефонной связи или видеосвязи. К моменту начала заседания кредитного комитета, у всех его членов на руках уже имеются заключения всех служб по рассматриваемым кредитным заявкам.

Сначала выступает кредитный специалист: он обозначает основные параметры кредитной заявки и характеризует платежеспособность заемщика. Председатель и другие члены кредитного комитета задают ему любые интересующие вопросы. Далее поочередно выступают остальные участники, и тоже отвечают на вопросы председателя, если они возникают. После того как обсуждение заканчивается, все участники кредитного комитета голосуют «за» или «против» выдачи кредита.

Обычно решение кредитного комитета принимается большинством голосов. Вместе с тем, в банках есть негласное правило: если служба безопасности голосует против — кредит не выдается.

Также по решению кредитного комитета заявка может быть возвращена на доработку: тогда кредитный сотрудник дорабатывает ее и выносит на защиту повторно.

После голосования секретарь готовит протокол кредитного комитета с вынесенным решением, который подписывают все проголосовавшие участники. Подписанный протокол подшивается в кредитное дело и направляется сотрудникам, осуществляющим уже, непосредственно, выдачу кредита на его основании.

Теперь вы имеете представление о том, как проходит кредитный комитет банка. Надеюсь, что эта информация была вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении, и вы узнаете еще много интересной и полезной информации о работе банков и не только. Увидимся на страницах сайта!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Тёмный
    Тёмный
    15.01.2016

    Если СБ против, то заявка даже не выносится на Кредитный комитет, также в случае негативного заключения юристов или специалиста-кредитчика.

    Ответить
  2. Алексей
    Алексей
    18.05.2016

    Позволю не во всем согласиться с автором — ну во первых, в кредитный комитет никогда не входит сам кредитчик, во вторых, специалисты служб банка тоже никогда не входят в комитет — входят руководители этих подразделений, или сотрудники, курирующие данные направления в работе банка. И потом, куда подевался риск-менеджер?!…но это все перечисленное, как правило, для рассмотрения заявок от корпоративных клиентов — по потребам, в основном так — кредитчик и безопасник, ну и на крайняк — руководитель отделения. Все!

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      18.05.2016

      Алексей, в разных странах и разных банках могут быть различия.. Не нужно ориентироваться на какой-то конкретный банк — кредитная политика у всех разная.

  3. Наталия
    Наталия
    21.03.2017

    Банк БЖФ на Спиридоновке выдал ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры для покупки другой. Бухгалтерская служба сразу сняла под видом «Снижения ставки»320000р.Кредитный менеджер еще 680000р. Юристы подделали анкету-заявление, а страховой партнер вывел на заемщика грабителей- международную группу из латышей, чеченцев и москвичей. Заведено уголовное дело на двух грабителей.4млн.украли, квартиру не купили, долг вырос посуду до 5,5млн. Банк хочет квартиру по суду. Не признает, что в банке работают мошенники. Кто может разобраться и выявить роль всех служб банка в выдаче серого кредита?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      21.03.2017

      Если Вы видите во всем этом состав преступления — то пишите заявление в полицию. Если полиция отказывается принимать или расследовать, или результаты Вас не удовлетворяют — в прокуратуру.

  4. Юлия
    Юлия
    12.03.2019

    А кредиты каких уровней рассматривают комитеты? Ну, или проще: на какую сумму должен быть кредит, чтобы его передали комитету, а не доверили скорингу?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      13.03.2019

      Здравствуйте, Юлия. Это зависит от кредитной политики банка, от его программ кредитования. Например, ипотечные кредиты чаще всего рассматривают комитеты, независимо от сумм, кредиты для бизнеса — тоже почти всегда.

Adblock
detector