Loading...

Кредитный скоринг

10.03.2014 4 154 1 Время на чтение: 7 мин.
Рейтинг:
star-null star-null star-null star-null star-null
Кредитный скоринг

Сегодня я расскажу вам о том, что такое кредитный скоринг. Как вы, наверное, знаете, иногда банки готовы объявить потенциальному заемщику решение о возможной выдаче кредита уже за 10-15 минут, или даже предоставляют его онлайн после ввода определенных данных в анкету. Это говорит о том, что для анализа платежеспособности заемщика используется метод кредитного скоринга. Итак, что же это такое.

Содержание:

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг — это упрощенная система анализа платежеспособности заемщика, основанная на алгоритме, осуществляющем обработку анкетных данных. Чтобы произвести расчет, необходимо ввести в программу данные по установленной форме, указав необходимые числовые значения и/или выбрав из списка предложенных ответов наиболее подходящий (по принципу тестирования). Затем система кредитного скоринга анализирует введенные данные и предоставляет результат обработки, который, как правило, выражается в баллах. То есть, каждому варианту ответа по каждому вопросу заранее задается определенное количество баллов, а при произведении расчета кредитный скоринг эти баллы суммирует. Таким образом, решение о выдаче кредита фактически принимает не кредитный комитет и не человек, а компьютерная программа.

Кредитный скоринг используется, прежде всего, когда рассматриваются потребительские кредиты и микрозаймы. Когда банки выдают ипотечные кредиты или автокредиты, они тоже часто применяют метод кредитного скоринга, но при этом одновременно используются и другие способы анализа заемщика (проверка службой безопасности, оценка залога и т.д.).

Во многих банках используется и такой принцип: решение о выдаче кредита зависит от количества баллов, которые заемщик наберет по системе кредитного скоринга. Например, так:

  • Наивысшее количество баллов — заемщику выдается кредит без дополнительной проверки;
  • Среднее количество баллов (определенный диапазон) — заемщик требует дополнительного анализа и рассмотрения на кредитном комитете;
  • Низшее количество баллов — банк отказывает в кредите безоговорочно.

В каждом финансовом учреждении используется своя система кредитного скоринга, включающая свой перечень вопросов и алгоритм их оценки. Однако в целом все они похожи, где-то сложнее, где-то проще.

Алгоритм кредитного скоринга

Вот примерный общий перечень вопросов алгоритма кредитного скоринга:

  • Возраст заемщика (разные диапазоны);
  • Пол заемщика;
  • Средний размер официального дохода (в некоторых случаях — и неофициального);
  • Сумма запрашиваемого кредита;
  • Срок запрашиваемого кредита;
  • Состоит ли заемщик в браке;
  • Имеет ли детей и какое количество;
  • Работает ли второй член семьи;
  • Занимаемая должность;
  • Наличие/отсутствие судимостей;
  • Наличие имущества в собственности (квартиры, авто, земельные участки);
  • Наличие/отсутствие действующих кредитов или кредитная история;
  • Наличие/отсутствие других продуктов в банке;
  • И т.д.

При этом каждая программа кредитования будет включать в систему кредитного скоринга свои специфические вопросы.

Например, если это будет программа ипотечного кредитования:

  • На каком рынке приобретается жилье (первичный или вторичный);
  • Тип приобретаемого жилья (квартира, дом);
  • Площадь приобретаемого жилья;
  • Год постройки;
  • Размер первоначального взноса;
  • И т.д.

По программам автокредитования, соответственно:

  • Марка и класс автомобиля (отечественный, китайский, иномарка и т.д.);
  • Размер первоначального взноса;
  • И т.д.

Результат расчета по методу кредитного скоринга зависит от того, как его запрограммирует банк. Но всегда можно выделить основные моменты, по которым банки «отбирают» желанных заемщиков и «отсеивают» нежеланных. Я их описал в статье Основные требования к заемщикам.

Основным преимуществом кредитного скоринга можно считать существенное упрощение анализа платежеспособности заемщиков. Банки начали внедрять кредитный скоринг буквально в последнем десятилетии, в этот же период и начался повсеместный бум кредитования.

В то же время, есть и серьезный недостаток: компьютерный алгоритм может «пропустить» недобросовестного и проблемного заемщика, в то время как хорошего, наоборот, «не пропустит». При «человеческом» анализе платежеспособности и рассмотрении заявок на кредитных комитетах с участием разных служб банка риски возникновения подобных ситуаций гораздо ниже.

Можно также утверждать, что использование кредитного скоринга косвенно увеличивает стоимость кредитов. Ведь компьютерная проверка более рисковая для банка, а значит, эти риски обязательно учитываются при формировании стоимости кредитного продукта.

Теперь вы знаете, что такое кредитный скоринг, и как он применяется в современной практике банковского кредитования.

Финансовый гений способствует тому, чтобы ваша финансовая грамотность находилась на должном уровне, а управление личными финансами велось максимально эффективно. Оставайтесь с нами и следите за новыми публикациями. До встречи!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Павел
    Павел
    12.08.2014

    Спасибо за информацию, давно интересовал этот вопрос.

    Ответить
Adblock
detector