Кредиты для пенсионеров

28.07.2014 4 464 4 Время на чтение: 9 мин.

Рейтинг:

Вернемся к теме банковского кредитования и рассмотрим, насколько актуальны сегодня кредиты для пенсионеров, реально ли взять кредит пенсионеру, и если да, то какой именно, где и на каких условиях. То есть, соберем наиболее распространенные условия кредитования для пенсионеров, которые сейчас предлагаются банками, рассмотрим, каковы их общие характерные особенности, и на что обратить внимание при получении кредита пенсионеру.

Как известно, люди пожилого возраста — любимая категория клиентов, когда речь идет про банковские вклады. Многие считают, что получить кредит пенсионеру достаточно проблематично, но это не всегда так. Разрабатывая программы кредитования для пенсионеров, банки предъявляют к потенциальным заемщикам такие же требования, как и ко всем другим категориям клиентов, за исключением одного — возрастного ограничения, которое устанавливается как на момент получения, так и на момент погашения кредита.

Во многом пенсионеры являются с точки зрения банка, наоборот, привлекательной категорией заемщиков по следующим причинам:

• Во-первых, они более обязательны, законопослушны, благонадежны, допбропорядочны, а это очень важно;
• Во-вторых, у них есть стабильный источник дохода — пенсия.

Практика показывает, что пенсионеры гораздо реже допускают просрочки по кредитам, поэтому банки охотно выдают кредиты пенсионерам, отвечающим их требованиям.

Однако, камнем преткновения при выдаче кредита пенсионеру, могут стать два момента:

1. Возраст. Все-таки человеку отведено ограниченное время жизни, и пенсионеры в этом плане попадают в повышенную группу риска. Поэтому, разрабатывая кредиты для пенсионеров, банки всегда ставят ограничения по максимальному возрасту заемщика на момент оформления кредита и на момент его погашения.
2. Доходы. А точнее — их достаточность. Если единственным источником дохода пенсионера является пенсия, размер которой близок к минимальной, то ему можно рассчитывать только на небольшой кредит, к примеру, в размере 1-3 пенсий. Взять крупную сумму не получится просто потому, что нечем будет ее отдавать.

Таким образом, пенсионер, получающий небольшую пенсию и не имеющий других доходов, может, к примеру, взять потребительский кредит в небольшой сумме или оформить кредитную карту. Однако, если пенсионер еще работает, занимается предпринимательской деятельностью, имеет повышенную пенсию, то у него есть шансы взять автокредит или даже ипотечный кредит. Ну, как минимум — потребительский кредит в крупной сумме. Отличием от кредитования более молодых заемщиков здесь будет являться только срок кредита, а вот процентные ставки и прочие условия по кредитам для пенсионеров обычно находятся на том же уровне, а иногда даже могут быть выгоднее.

Что касается возраста, то на этот счет в каждом банке существуют свои ограничения. Максимальный возраст на момент предоставления кредита, как правило, составляет 60-65 лет, по краткосрочным программам кредитования — иногда до 70 лет, возраст заемщика на момент погашения кредита 65-70 лет. В отдельных банках кредиты для пенсионеров выдаются в разном возрасте для мужчин и женщин.

Главными критериями при определении возможности выдать кредит пенсионеру для банка являются его возраст и уровень доходов.

Есть еще одна отличительная особенность выдачи кредита пенсионерам: обязательное страхование жизни заемщика в пользу банка. Этим финансовое учреждение фактически снимает с себя риски, связанные с возможной смертью заемщика, которая повлечет за собой невозврат кредита. Условие страхования жизни при выдаче кредита пенсионеру является обязательным в большинстве случаев, но не абсолютно во всех. Например, при выдаче кредитной карты или установлении кредитного лимита на пенсионную карту страхование может не понадобиться.

При выдаче кредита пенсионеру банки, как правило, заставляют его страховать жизнь в свою пользу.

Следует отметить, что даже в пределах одного банка кредиты для пенсионеров могут выдаваться с разными требованиями и на разных условиях, исходя из конкретной программы кредитования. Можно выделить общие тенденции кредитования пенсионеров:

1. Чем меньше сумма кредита, тем получить кредит пенсионеру проще.
2. Чем больше возраст заемщика, тем меньше максимальный срок кредитования.
3. Чтобы получить кредит в крупной сумме, пенсионеру необходимо иметь солидные доходы (как правило, помимо пенсии), позволяющие такой кредит погасить.

Однако есть и еще один момент, который существенно увеличивает шансы взять кредит для пенсионера: привлечение молодого поручителя. Например, среди родственников — детей или внуков, которые имеют неплохие доходы. Причем, что важно, благодаря наличию поручителя часто у пенсионера появляется возможность не только взять кредит в большей сумме, но и увеличить срок кредитования, то есть, пользоваться кредитом и после превышения максимального возраста, установленного банком.

Привлечение поручителя расширяет возможности и условия получения кредита для пенсионера.

Говоря о кредитах для пенсионеров, обязательно следует рассмотреть и вопросы наследования. В случае смерти заемщика его долговые обязательства передадутся по наследству ближайшим родственникам. Здесь есть немало всевозможных нюансов, поэтому, чтобы обезопасить наследников от такой потенциальной угрозы, следует внимательно изучить все тонкости законодательства о наследовании перед тем, как взять кредит.

И в заключение рассмотрю еще один важный момент: в ряде банков действуют специальные программы кредитования пенсионеров, в других же кредиты для пенсионеров выдаются на общих условиях, по общим программам и процедурам в рамках соответствия установленным возрастным ограничениям.

Так вот, в банке, где действуют специально разработанные кредиты для пенсионеров, как правило, можно взять кредит дешевле, чем в банке, где такой программы нет. Поскольку эту категорию клиентов банки всегда стараются поддерживать как повышенными процентами по вкладам, так и пониженными по кредитам.

На этом пока все. Я рассказал вам, на каких условиях на сегодняшний день выдаются кредиты для пенсионеров, на что нужно обращать внимание и как можно взять кредит пенсионеру на льготных условиях. Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свою финансовую грамотность. До встречи в новых публикациях!