Лайфовое накопительное страхование жизни

01.04.2014 15 483 30 Время на чтение: 12 мин.

Рейтинг:

• 
• 
• 
• 
• 

Сегодня я начну рассматривать еще один инструмент для создания пассивного дохода — лайфовое (накопительное) страхование жизни. Подобные программы появились в России, Украине и других постсоветских странах не так давно и широкого распространения еще не получили. Тем не менее, ознакомиться с тем, что представляет собой лайфовое страхование, каковы его основные преимущества и недостатки, на мой взгляд, лишним не будет.

Суть накопительного страхования

Накопительное страхование жизни — это, по сути, некий симбиоз страхового продукта и инвестиционной программы, который функционирует по следующему принципу: страхователь регулярно выплачивает страховые взносы, которые накапливаются на его личном счете и приумножаются страховой компанией путем вложения в различные финансовые инструменты, для того чтобы по прошествии установленного полисом периода вернуть свои деньги и получить инвестиционный доход, и при этом его жизнь является застрахованной.

Другими словами, накопительное (лайфовое) страхование жизни — это финансовый механизм, предполагающий одновременное накопление и увеличение личного капитала и страховую защиту. Как правило, программы накопительного страхования реализуются на отечественном рынке западными страховщиками, работающими через свою сеть агентов по принципам сетевого маркетинга (каждый агент сам имеет полис лайфового страхования и одновременно выполняет роль дистрибьютора страховой компании, предлагая оформить страховку другим людям, заключая с ними договора от имени компании и получая за это комиссионное вознаграждение).

Накопительное страхование жизни очень похоже на негосударственные пенсионные фонды, различия между этими способами накопления и создания сбережений к определенному сроку (к выходу на пенсию, к старости) с точки зрения человека очень несущественны, суть обоих направлений примерно одинакова.

Страховые компании, практикующие лайфовое страхование, вкладывают средства своих клиентов в самые высоконадежные активы:

• банковские депозиты;
• облигации государства и ТОПовых компаний;
• акции высоконадежных компаний-лидеров рынка.

Причем, депозиты обычно преобладают в структуре инвестиционного портфеля страховой компании. Такая структура инвестиций не дает достичь высокого уровня доходности, но, при этом, является наиболее безопасной с точки зрения управления рисками.

Условия накопительного страхования

Лайфовое страхование всегда предусматривает длительный период сотрудничества (как правило, от 5 до 30 лет), регулярную уплату взносов на протяжении этого времени и возможность в конце получить накопленный капитал единоразово или превратить его в дополнительную ежемесячную пенсию.

При этом доходность накопительной программы, как правило, состоит из двух частей: одна часть гарантируется, а вторая является переменной величиной и зависит от того, какую прибыль принесут в каждом году инвестиции компании. В целом общая доходность накопительной программы страхования невелика, в подавляющем большинстве случае она ниже, чем доходность банковских вкладов.

Страховым случаем для лайфовых программ страхования обычно является смерть, получение 1-й группы инвалидности и смертельное заболевание. То есть, только серьезные варианты. Выплаты по накопительному страхованию осуществляются только в двух случаях:

1. Наступление страхового случая. При этом страхователю выплачивается полная страховая сумма, независимо от того, сколько взносов он успел внести. В случае смерти выплата производится выгодоприобретателям, указанным в полисе, например, родственникам.
2. Наступление срока начала выплат.

Если страховой случай не наступил, то по окончанию срока, указанного в полисе, страхователь, как правило, получает право выбора:

• единоразово получить накопленную сумму взносов, включая инвестиционный доход;
• ежемесячно пожизненно получать выплаты оговоренной суммы в качестве дополнительного пассивного дохода, дополнительной пенсии.

Что немаловажно, получение страховых выплат в большинстве стран освобождается от налогообложения. Кроме того, и расходы на страхование (страховые взносы) обычно подлежат вычету из базы налогооблагаемых доходов.

Отличия рискового и накопительного страхования

Все программы страхования жизни подразделяются на 2 категории:

1. Рисковое страхование жизни.
2. Накопительное страхование жизни.

При рисковом страховании страхователь, приобретая полис, оплачивает единоразовый взнос и получает страховую защиту на период действия полиса. Если на протяжении этого периода наступает страховой случай, ему производится оговоренная полисом выплата. По окончанию срока действия полиса его стоимость страхователю не компенсируется, и для того, чтобы продлить действие страховки, ему необходимо оплачивать новый взнос, приобретая новый полис.

При накопительном страховании уплаченные взносы никуда не пропадают. Внутри компании страховой платеж разделяется на 2 части, одна из которых направляется на рисковое страхование жизни, а вторая — откладывается на личном счете клиента и накапливается. Все эти накапливающиеся средства клиентов страховая компания инвестирует в различные финансовые инструменты для получения прибыли, которая распределяется между компанией и каждым клиентом пропорционально его взносам.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Как инвестиционную программу накопления капитала лайфовое страхование нельзя назвать выгодным из-за его низкой доходности даже в сравнении с теми же банковскими депозитами. Однако страховщики, продвигающие программы накопительного страхования говорят, что такое сравнение проводить неправильно. Они делают акцент на том, что это все-таки, в первую очередь, страховой продукт, главной задачей которого является страховая защита. И главное преимущество его заключается в том, что страховые взносы не пропадают, как в рисковом страховании, а накапливаются и возвращаются клиенту вместе с прибылью, даже если с ним не произойдет страховой случай.

В историях известных людей немало примеров, когда, казалось бы, здоровый человек в рассвете лет и сил внезапно умирал от инфаркта, заболевал раком или погибал в автокатастрофе. Возможно, какие-то подобные случаи происходили и в окружении каждого из нас. Вероятность наступления такого события всегда есть, и застраховать своих близких от такой потери кормильца имеет смысл.

Поскольку накопительное страхование жизни в России и Украине реализуется пока преимущественно западными страховыми компаниями, всегда есть риск «не найти концов» или даже нарваться на мошенников, которые будут выдавать себя за представителей известного страховщика, а на самом деле не будут являться таковыми. Особенно эти риски велики в долгосрочной перспективе: на фоне происходящих в мире событий, постоянных новых волн так называемого финансового кризиса довольно сложно предугадать, что будет с пусть даже супернадежной страховой компанией через 10-20-30 лет.

В защиту лайфового страхования еще можно привести тот факт, что в развитых странах оно уже давно поставлено «на поток»: там очень много людей имеют подобные страховки, у них это в порядке вещей. Если даже взять любые книги по управлению личными финансами мировых авторов, там обязательно будет сказано, что определенную часть своих расходов всегда нужно выделять на страховую защиту своей жизни и имущества. У нас же культура страхования находится еще, можно сказать, в зародышевом состоянии, поэтому и к накопительному страхованию жизни, его целесообразности многие относятся скептически.

Мне приходилось видеть договора и условия накопительного страхования жизни нескольких страховых компаний. Это были целые брошюры (!), состоящие из множества разделов и пунктов, требующие длительного детального изучения и порождающие множество вопросов, на которые порой не могли ответить даже представители компании. То есть, если дотошно подойти к условиям и договору накопительного страхования, то можно найти там целый ряд нюансов, которые, с учетом нашего недоверия страховым компаниям, будут указывать на то, что компания ничего не обязана клиенту и имеет немало возможностей не производить страховые выплаты вообще. Впрочем, может это только мне так показалось, если будет возможность — почитайте сами и сделайте выводы.

Подводя итог сегодняшней публикации, можно сказать, что лайфовое накопительное страхование жизни — это довольно интересный способ обеспечить себе страховую защиту, одновременно не теряя страховые взносы и даже приумножая их. В то же время, в условиях нашей экономики накопительное страхование имеет ряд недостатков, а как инвестиционная программа оно невыгодно ввиду низкой доходности. Поэтому каждый должен самостоятельно взвесить все «за» и «против» этого продукта, опираясь на условия конкретных страховых компаний, и принять решение о том, нужен ли ему такой продукт или нет.

Надеюсь, с прочтением этой статьи ваша финансовая грамотность поднялась еще на одну ступеньку. Оставайтесь на Финансовом гении, следите за обновлениями, и вы получите еще много полезной практической информации в области грамотного управления личными финансами. До встречи в новых публикациях!