Личное финансовое планирование
Сегодня в очередной раз хочу поговорить про личное финансовое планирование и рассмотреть еще несколько аспектов его необходимости и принципов составления личного финансового плана.
Многие люди продолжают считать финансовое планирование (да и вообще любое планирование) абсолютно бесполезной затеей, пустой тратой времени. Вот, как они примерно думают.
Возьмем, к примеру, планирование рабочего времени: его и так мало, не хватает, а тут мы должны еще из этого времени выделять отдельное время на составление плана, подведение итогов, анализ выполнения плана и т.д. Мы тратим свое драгоценное и невосполнимое время на составление каких-то пустых и ненужных планов. Чем нам поможет планирование? Да ничем! Разве составив план мы начнем активнее двигаться к своей цели? Главное — хорошая мотивация, желание. Если оно есть — цель и так будет достигнута, если нет — никакой план нам не поможет.
То же самое люди думают и о планировании личных финансов, составлении личного финансового плана.
Что я могу сказать по этому поводу… Конечно же, личное финансовое планирование не принесет никаких результатов, если:
- Финансовый план будет составлен безграмотно, не опираясь на конкретные факты, будет просто нереальным.
- Вы не будете следовать составленному финансовому плану.
Кстати, это далеко не редкость, когда люди тратят не только время, но и деньги на личное финансовое планирование — обращаются к финансовому консультанту, который составляет им личный финансовый план, а потом перестают его придерживаться. Например, когда что-то пошло не так, выбились из плана, а потом снова, ну и забросили, решив, что «это все равно не работает» или «невозможно точно следовать плану».
Вопрос: зачем тогда вы его составляли, тем более, платили за это деньги, если вот так просто взяли и забыли?
Личное финансовое планирование предполагает не только составление финансового плана, но и следование ему, в том числе с внесением корректировок, которые могут возникнуть из-за каких-либо внезапно появившихся обстоятельств. Если вы составили личный финансовый план, и он видится вам реальным — следуйте ему, несмотря ни на что, и это обязательно приведет вас к поставленной цели.
Кстати, вот задаю разным людям вопрос: как вы считаете, что самое главное в финансовом планировании? Они отвечают примерно следующее:
- Чтобы было, что планировать (то есть, чтобы были деньги);
- Чтобы личный финансовый план составлял профессионал;
- Чтобы личный финансовый план не сильно «напрягал» в денежном отношении.
На мой взгляд, главное — это грамотно поставленная, четко сформулированная и реально достижимая финансовая цель. Ведь именно от нее и строится личное финансовое планирование. А следующее по степени важности — это банальное умение считать. Причем, даже не в уме, а при помощи калькулятора. Знать, что нужно посчитать, уметь это посчитать и понимать, что вы считаете. Ведь фактически личный финансовый план — это расчет достижения поставленной цели.
Рассмотрим пример. Допустим, я — обычный офисный сотрудник, получающий месячную зарплату 15000 рублей, поставил себе финансовую цель: пассивный доход в размере 1000 долларов в месяц. Хорошая цель? Думаю, вполне. Допустим, мне сейчас 25 лет, а прийти к этой цели я хочу за 20 лет — к 45-ти. Сейчас у меня уже есть небольшие сбережения — 2000 долларов. Что мне нужно считать? С чего начать?
1. Нужно перевести все цифры в одну валюту. Мне больше нравятся доллары. Значит, перевожу: 15000 рублей, пусть это будет примерно 385 долларов.
2. Нужно посчитать, какой капитал мне необходимо собрать, чтобы он обеспечивал такой доход. Для этого мне нужно ориентироваться на какой-то уровень доходности. Возьму относительно небольшой — 12% годовых.
Таким образом, мне нужно решить уравнение: X*0,12/12=1000. Получаю X (сумма, которую мне нужно собрать) = 100000 долларов. Кажется, ого-го! Ведь пока у меня есть только 2000. Теперь считаем дальше, чтобы понять, насколько это реально.
3. Мне надо рассчитать, какую сумму я должен ежемесячно откладывать и куда (с какой доходностью), так, чтобы это:
- Было наименее рисково;
- Было реально (я бы мог позволить себе откладывать такую сумму);
- Позволило бы мне достичь поставленной цели — накопить 100000 долларов за 20 лет.
Для этого мне также необходимо знать примерную доходность инструмента, в который я буду вкладывать отложенные деньги, и период выплаты дохода, поскольку я планирую его реинвестировать (перевкладывать), чтобы приумножать свой капитал по формуле сложных процентов.
Допустим, я нахожу такой вариант, который будет приносить мне 10% годовых (не много, но зато и риск небольшой), и этот доход мне будет выплачиваться ежегодно. Далее у меня есть 2 пути составления расчетов:
- Открыть какой-нибудь удобный калькулятор сложных процентов в интернете и подставлять данные туда;
- Сделать свой калькулятор, например, через создание таблицы с формулами в MS Excel.
Мне больше нравится второй вариант, поскольку так я точно буду знать, что и как считает мой калькулятор, но вы можете воспользоваться тем способом, который вам удобнее.
Итак, произведя расчеты, я получаю, что если я сейчас вложу 2000 долларов под 10% годовых, ежемесячно буду добавлять к этой сумме 100 долларов, ежегодно буду получать проценты со всего этого и тоже добавлять их к общей сумме, то 100000 долларов я смогу накопить примерно за 21 год. То есть, почти за тот срок, который я себе определил. При этом я вложу всего 24000 долларов + 2000 уже имеющихся, все остальное будет мой инвестиционный доход.
Если я буду откладывать больше или буду вкладывать деньги в инструменты с большей доходностью, а также если буду получать доход ежемесячно, а не ежегодно — я достигну поставленной цели быстрее.
4. И последнее — мне надо определить, смогу ли я откладывать ежемесячно, допустим, эти же 100 долларов. Для этого анализирую все свои расходы. Допустим, сейчас мои расходы составляют в эквиваленте 335 долларов — у меня есть возможность откладывать не 100, а 50 долларов. Выявляю возможности для экономии еще 50 (это всего 13% от моего ежемесячного дохода). А я уверен, что до 20% расходов при грамотном подходе можно всегда сэкономить без особых потерь — это неоднократно проверено.
Таким образом, видим, что поставленная мной финансовая цель вполне реальна, и получаем элементарный личный финансовый план, позволяющий мне ее достичь.
Конечно же, при выполнении этого плана могут возникать корректировки. Когда-то моя зарплата повысится, и я смогу откладывать больше. Когда-то возникнут непредвиденные расходы, и я не смогу отложить вообще. А когда-то меня уволят, и мне придется «залезть» в отложенное. Кроме того, будет меняться доходность выбранного мной инструмента: когда-то она будет больше, а когда-то меньше. Но в целом я знаю свой ориентир: 100 долларов в месяц при 10% годовых. Больше доходность — могу откладывать меньше или достигну цели быстрее. Меньше доходность — должен откладывать больше. В какой-то месяц не смог отложить или отложил меньше — в следующие должен «догнать». В какой-то месяц отложил больше — дальше могу расслабиться или же продолжать в том же темпе, чтобы достигнуть цели быстрее.
У меня также будет вестись учет выполнения финансового плана, который будет показывать текущее состояние дел и общую картину: выполняется ли личный финансовый план, может быть, он недовыполняется или перевыполняется, на сколько я отстаю или обгоняю, сколько это в деньгах и в процентах. Это позволит мне более точно придерживаться составленного плана.
Я рассмотрел личное финансовое планирование на элементарном примере. Личный финансовый план, который у нас получился, даже в таком простом виде позволит достичь на первый взгляд нереальной для обычного офисного работника с зарплатой 15000 рублей цели: капитал 100000 долларов и пассивный доход 1000 долларов в месяц. Если бы мы не рассчитали этот элементарный финансовый план, мы бы и дальше считали, что эта цель невыполнима. И так бы и работали всю жизнь, после чего получили бы пенсию, которой бы едва хватало на самое необходимое.
Еще немного полезной информации о том, как составить личный финансовый план в более полном и более грамотном варианте вы можете получить по ссылке. Вопросы финансового планирования затрагиваются и во многих других публикациях на Финансовом гении.
Надеюсь, я хоть небного убедил вас, что личное финансовое планирование все же необходимо? Напоминаю, что свое мнение вы всегда можете высказать в комментариях или обсудить на форуме. Оставайтесь с нами, повышайте свою финансовую грамотность и учитесь грамотно и эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!
Константин, меня поразила простота и эффективность Вашего примера. Все пишут о том, что нужно создавать пассивный доход, а не гнаться за активным. Но мало кто приводит такие подробные примеры, да ещё и в реалиях нашего государства и банковских процентов. У меня примерно такая же ситуация, я откладывал деньги на собственный бизнес. Что намного рискованней и является активным доходом. А после прочтения этой статьи как-то задумался. Не буду спешить. Почитаю здесь и другие статьи. Спасибо
Анатолий, спасибо большое, рад, что Вам понравилось! 🙂 Мне кажется, собственный бизнес — это один из наилучших вариантов активного заработка, который при выходе на более высокий уровень модно превратить и в пассивный доход. Да, это достаточно рискованный способ заработка — Вы правы.
Заходите, всегда рад видеть! 🙂