Личное финансовое планирование

19.09.2014 8 265 2 Время на чтение: 13 мин.

Рейтинг:

• 
• 
• 
• 
• 

Сегодня в очередной раз хочу поговорить про личное финансовое планирование и рассмотреть еще несколько аспектов его необходимости и принципов составления личного финансового плана.

Многие люди продолжают считать финансовое планирование (да и вообще любое планирование) абсолютно бесполезной затеей, пустой тратой времени. Вот, как они примерно думают.

Возьмем, к примеру, планирование рабочего времени: его и так мало, не хватает, а тут мы должны еще из этого времени выделять отдельное время на составление плана, подведение итогов, анализ выполнения плана и т.д. Мы тратим свое драгоценное и невосполнимое время на составление каких-то пустых и ненужных планов. Чем нам поможет планирование? Да ничем! Разве составив план мы начнем активнее двигаться к своей цели? Главное — хорошая мотивация, желание. Если оно есть — цель и так будет достигнута, если нет — никакой план нам не поможет.

То же самое люди думают и о планировании личных финансов, составлении личного финансового плана.

Что я могу сказать по этому поводу… Конечно же, личное финансовое планирование не принесет никаких результатов, если:

1. Финансовый план будет составлен безграмотно, не опираясь на конкретные факты, будет просто нереальным.
2. Вы не будете следовать составленному финансовому плану.

Кстати, это далеко не редкость, когда люди тратят не только время, но и деньги на личное финансовое планирование — обращаются к финансовому консультанту, который составляет им личный финансовый план, а потом перестают его придерживаться. Например, когда что-то пошло не так, выбились из плана, а потом снова, ну и забросили, решив, что «это все равно не работает» или «невозможно точно следовать плану».

Вопрос: зачем тогда вы его составляли, тем более, платили за это деньги, если вот так просто взяли и забыли?

Личное финансовое планирование предполагает не только составление финансового плана, но и следование ему, в том числе с внесением корректировок, которые могут возникнуть из-за каких-либо внезапно появившихся обстоятельств. Если вы составили личный финансовый план, и он видится вам реальным — следуйте ему, несмотря ни на что, и это обязательно приведет вас к поставленной цели.

Кстати, вот задаю разным людям вопрос: как вы считаете, что самое главное в финансовом планировании? Они отвечают примерно следующее:

• Чтобы было, что планировать (то есть, чтобы были деньги);
• Чтобы личный финансовый план составлял профессионал;
• Чтобы личный финансовый план не сильно «напрягал» в денежном отношении.

На мой взгляд, главное — это грамотно поставленная, четко сформулированная и реально достижимая финансовая цель. Ведь именно от нее и строится личное финансовое планирование. А следующее по степени важности — это банальное умение считать. Причем, даже не в уме, а при помощи калькулятора. Знать, что нужно посчитать, уметь это посчитать и понимать, что вы считаете. Ведь фактически личный финансовый план — это расчет достижения поставленной цели.

Рассмотрим пример. Допустим, я — обычный офисный сотрудник, получающий месячную зарплату 15000 рублей, поставил себе финансовую цель: пассивный доход в размере 1000 долларов в месяц. Хорошая цель? Думаю, вполне. Допустим, мне сейчас 25 лет, а прийти к этой цели я хочу за 20 лет — к 45-ти. Сейчас у меня уже есть небольшие сбережения — 2000 долларов. Что мне нужно считать? С чего начать?

1. Нужно перевести все цифры в одну валюту. Мне больше нравятся доллары. Значит, перевожу: 15000 рублей, пусть это будет примерно 385 долларов.

2. Нужно посчитать, какой капитал мне необходимо собрать, чтобы он обеспечивал такой доход. Для этого мне нужно ориентироваться на какой-то уровень доходности. Возьму относительно небольшой — 12% годовых.

Таким образом, мне нужно решить уравнение: X*0,12/12=1000. Получаю X (сумма, которую мне нужно собрать) = 100000 долларов. Кажется, ого-го! Ведь пока у меня есть только 2000. Теперь считаем дальше, чтобы понять, насколько это реально.

3. Мне надо рассчитать, какую сумму я должен ежемесячно откладывать и куда (с какой доходностью), так, чтобы это:

• Было наименее рисково;
• Было реально (я бы мог позволить себе откладывать такую сумму);
• Позволило бы мне достичь поставленной цели — накопить 100000 долларов за 20 лет.

Для этого мне также необходимо знать примерную доходность инструмента, в который я буду вкладывать отложенные деньги, и период выплаты дохода, поскольку я планирую его реинвестировать (перевкладывать), чтобы приумножать свой капитал по формуле сложных процентов.

Допустим, я нахожу такой вариант, который будет приносить мне 10% годовых (не много, но зато и риск небольшой), и этот доход мне будет выплачиваться ежегодно. Далее у меня есть 2 пути составления расчетов:

• Открыть какой-нибудь удобный калькулятор сложных процентов в интернете и подставлять данные туда;
• Сделать свой калькулятор, например, через создание таблицы с формулами в MS Excel.

Мне больше нравится второй вариант, поскольку так я точно буду знать, что и как считает мой калькулятор, но вы можете воспользоваться тем способом, который вам удобнее.

Итак, произведя расчеты, я получаю, что если я сейчас вложу 2000 долларов под 10% годовых, ежемесячно буду добавлять к этой сумме 100 долларов, ежегодно буду получать проценты со всего этого и тоже добавлять их к общей сумме, то 100000 долларов я смогу накопить примерно за 21 год. То есть, почти за тот срок, который я себе определил. При этом я вложу всего 24000 долларов + 2000 уже имеющихся, все остальное будет мой инвестиционный доход.

Если я буду откладывать больше или буду вкладывать деньги в инструменты с большей доходностью, а также если буду получать доход ежемесячно, а не ежегодно — я достигну поставленной цели быстрее.

4. И последнее — мне надо определить, смогу ли я откладывать ежемесячно, допустим, эти же 100 долларов. Для этого анализирую все свои расходы. Допустим, сейчас мои расходы составляют в эквиваленте 335 долларов — у меня есть возможность откладывать не 100, а 50 долларов. Выявляю возможности для экономии еще 50 (это всего 13% от моего ежемесячного дохода). А я уверен, что до 20% расходов при грамотном подходе можно всегда сэкономить без особых потерь — это неоднократно проверено.

Таким образом, видим, что поставленная мной финансовая цель вполне реальна, и получаем элементарный личный финансовый план, позволяющий мне ее достичь.

Конечно же, при выполнении этого плана могут возникать корректировки. Когда-то моя зарплата повысится, и я смогу откладывать больше. Когда-то возникнут непредвиденные расходы, и я не смогу отложить вообще. А когда-то меня уволят, и мне придется «залезть» в отложенное. Кроме того, будет меняться доходность выбранного мной инструмента: когда-то она будет больше, а когда-то меньше. Но в целом я знаю свой ориентир: 100 долларов в месяц при 10% годовых. Больше доходность — могу откладывать меньше или достигну цели быстрее. Меньше доходность — должен откладывать больше. В какой-то месяц не смог отложить или отложил меньше — в следующие должен «догнать». В какой-то месяц отложил больше — дальше могу расслабиться или же продолжать в том же темпе, чтобы достигнуть цели быстрее.

У меня также будет вестись учет выполнения финансового плана, который будет показывать текущее состояние дел и общую картину: выполняется ли личный финансовый план, может быть, он недовыполняется или перевыполняется, на сколько я отстаю или обгоняю, сколько это в деньгах и в процентах. Это позволит мне более точно придерживаться составленного плана.

Я рассмотрел личное финансовое планирование на элементарном примере. Личный финансовый план, который у нас получился, даже в таком простом виде позволит достичь на первый взгляд нереальной для обычного офисного работника с зарплатой 15000 рублей цели: капитал 100000 долларов и пассивный доход 1000 долларов в месяц. Если бы мы не рассчитали этот элементарный финансовый план, мы бы и дальше считали, что эта цель невыполнима. И так бы и работали всю жизнь, после чего получили бы пенсию, которой бы едва хватало на самое необходимое.

Еще немного полезной информации о том, как составить личный финансовый план в более полном и более грамотном варианте вы можете получить по ссылке. Вопросы финансового планирования затрагиваются и во многих других публикациях на Финансовом гении.

Надеюсь, я хоть небного убедил вас, что личное финансовое планирование все же необходимо? Напоминаю, что свое мнение вы всегда можете высказать в комментариях или обсудить на форуме. Оставайтесь с нами, повышайте свою финансовую грамотность и учитесь грамотно и эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!