Личные финансы и семейный бюджет в развитых странах
Сегодня я хочу поговорить про личные финансы и семейный бюджет жителей развитых стран: Европы, США и т.д. Конечно же, я не могу в точности знать все нюансы по каждой отдельно взятой стране, но на протяжении долгого времени собирал разные факты от людей, которые там непосредственно живут или же хорошо осведомлены, и вот решил их систематизировать и обобщить в отдельной статье.
Итак, как ведут личные финансы и семейный бюджет в развитых странах? Я буду рассматривать общие закономерности (понятно, что в отдельных странах или у отдельных их жителей могут наблюдаться отличия, даже существенные) и заострять внимание на том, что отличает в этом аспекте жителей этих стран от нас.
Отношение к деньгам. Итак, прежде всего, жители развитых стран во многом по другому относятся к деньгам. Если у нас существенно преобладает потребительское отношение (заработать, чтобы потратить), то там оно гораздо более грамотное и вдумчивое. Там люди больше воспринимают деньги как личные финансы: учитывают их, распределяют, сберегают, накапливают, стараются диверсифицировать источники доходов и оптимизировать расходы.
Личные доходы. Как и у нас, для большинства людей основным источником дохода является заработная плата, однако у них этот источник дохода, в отличие от нас, не является единственным. Очень много людей получают доходы из разных источников. Так, например, в отдельных странах владение ценными бумагами или биржевые спекуляции практически так же популярны в народе, как у нас банковские вклады. То есть, у многих людей имеются частные инвестиции, приносящие пассивный доход, помимо основного активного. Солидная часть людей имеет не менее 3-4 источников дохода.
Отношение к работе. Работающие люди в развитых странах всегда знают и защищают свои права, не позволяя работодателям обходиться с ними плохо, в то время как у нас многие готовы терпеть любые лишения, «лишь бы была работа». Там в максимальной степени соблюдается трудовое законодательство, работодатели уважают своих работников, соответственно, и те отвечают им взаимностью. Большинство людей там любят свою работу и стараются максимально «выложиться» в интересах своей компании, а у нас — наоборот, работу, как правило, тихо ненавидят, и при любой возможности стараются профилонить.
Личные расходы. Жители развитых стран очень бережно относятся к своим расходам. Даже богатые люди там не «швыряются деньгами», как это часто можно наблюдать у нас. Несмотря на то, что люди там зарабатывают больше, чем мы, и порой — существенно больше, они очень большое значение уделяют вопросам экономии: во многих странах буквально считают каждую копейку, не покупают лишнее, скупаются на распродажах, и т.д.
Учет личных финансов. В странах Европы и США гораздо более широкое развитие, чем у нас, получило ведение домашней бухгалтерии: это помогает людям анализировать и оптимизировать свои траты. Причем, во многих семьях к этому приучают с детства, для них это уже вошло в полезную привычку.
Семейный бюджет. В развитых странах существенно большее количество семей ведут раздельный семейный бюджет, в отдельных странах этот тип бюджета преобладает, тогда как у нас существенно преобладает общий семейный бюджет. Благодаря этому, в их семьях реже возникают ссоры и разногласия по денежным вопросам, которые у нас наблюдаются чуть ли не в каждой семье.
Отношение к банкам. В развитых странах большинство людей считают банки своими финансовыми партнерами и помощниками: многие пользуются кредитами, хранят средства на счетах, имеют целый набор разных банковских карт, пользуются интернет-банкингом и т.д. Также там более распространены пока еще «экзотические» для нас банковские услуги: предоставление доступа к биржевым торгам, операции с ценными бумагами, доверительное управление средствами и т.д. Для большинства наших людей банки — это зло: «вампиры, высасывающие последние деньги» или финансовые мошенники.
Отношение к страхованию. Очень существенное отличие в развитых странах имеет такая сторона личных финансов как страхование. Если для подавляющего большинства наших людей страховка — это что-то абсолютно ненужное, часто — навязанное, а страховые компании — мошенники, которые сделают все, для того чтобы избежать страховой выплаты, то там практически каждый человек имеет несколько страховок. Причем, как обязательных, так и добровольных: у него застрахованы жизнь, здоровье, недвижимость, автомобиль, дети и т.д. Особое внимание уделяется накопительному страхованию — там это направление получило гораздо более широкое развитие, чем у нас.
Отношение к инвестициям. Как я уже писал, и теперь выделю это важное отличие отдельно, в развитых странах намного больше людей задумываются об инвестировании и вкладывают свои личные финансы с целью получения пассивного дохода. Да и инструментов для этого там больше, а рисков — меньше, в сравнении с нами. У нас же для большинства людей слово «инвестиции» — это что-то очень заумное и далекое, либо же сразу ассоциирующееся с хайпами и финансовыми пирамидами.
Отношение к налогам. Совершенно другое и отношение человека к налогам. Если у нас все всячески стараются уклониться от уплаты налогов, то там, наоборот, подавляющее большинство людей платит налоги честно. Конечно, и со стороны государства они чувствуют другое отношение к себе: во многих странах налоговые платежи, уплаченные в определенном году, пересчитываются по итогам года, и в случае переплаты, излишки возвращаются плательщику. Кроме того, широко распространена система налоговых вычетов: существуют множество критериев, по которым часть уплаченных налогов тоже возвращается (например, тем, кто выплачивает кредиты, занимается благотворительностью, самостоятельно воспитывает ребенка и т.д. — таких критериев очень много). Также в развитых странах чем богаче человек — тем больше он платит налогов.
Отношение к сбережениям. Большинство работающих жителей развитых стран имеют и постоянно пополняют личные сбережения. Независимо от того, сколько они зарабатывают, они знают, что тратить нужно все равно меньше, чтобы что-то оставалось. У нас же люди привыкли тратить все, что они зарабатывают, сколько бы ни зарабатывали, совершенно не заботясь о своем финансовом будущем, и совершая крупные покупки в кредит, существенно переплачивая.
Отношение к пенсии. Ну и, наконец, отдельно хочу выделить такую составляющую часть личных финансов как пенсия. В развитых странах люди выходят на пенсию позже, чем у нас, но при этом пенсионеры живут существенно лучше. Например, при выходе на пенсию многие сразу начинают отправляться в путешествия по миру — это уже стало чем-то вроде традиции. Почему? Потому что там широко развиты негосударственные пенсионные фонды, накопительное страхование и другие программы, по которым люди сами создают себе пенсию на протяжении всей жизни. И это намного эффективнее, чем та финансово невыгодная государственная пенсия, которая есть у нас, и на которую почему-то так все «молятся».
Вот примерно так личные финансы и семейный бюджет среднестатистического жителя развитой страны отличается от наших аналогов. Посмотрите на уровень жизни в этих странах: там он существенно выше. И помимо тех факторов, которые оказывают на это влияние со стороны государства, немаловажную роль в этом играет и личное отношение каждого человека к деньгам, его уровень финансовой грамотности и умение грамотно распоряжаться личными финансами. Поэтому я думаю, что во многих моментах нам есть, чему у них поучиться. Конечно же, их придется корректировать под рамки той финансовой инфраструктуры, которая есть у нас, но все же.
На этом все. Если у вас есть какие-то дополнения на данную тему, вы знаете что-то такое, о чем я не упомянул — пишите в комментариях, думаю, это будет интересно всем. До новых встреч на Финансовом гении!
Можно и про финансовое самообразование добавить наверно, и как детей готовят к финансово-правильной жизни.
Поляки очень похожи на нас.Они тратят больше половины заработка на еду и берут много кредитов,чтобы погашать долги и просто потреблять.