Loading...

Личные финансы: советы на 2015 год

04.01.2015 14 571 18 Время на чтение: 21 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-full
Личные финансы: советы на 2015 год

Приветствую вас на Финансовом гении! Сегодня я хочу дать вам несколько советов и рекомендаций по управлению личными финансами в 2015 году, рассказать о том, какие опасности нас могут подстерегать, и какие меры стоит предпринять, чтобы обезопасить личные финансы, свои активы и доходы.

Содержание:

Личные финансы в 2015 году

2015-й год будет сложным в финансовом плане: никакого оптимизма здесь нет и быть не может. Нужно это признать и подготовиться к этим сложностям, чтобы достойно их пережить. В одной из статей я обозначил основные направления в которых необходимо развивать свои личные финансы и семейный бюджет. Кратко повторюсь. Помимо правильного отношения к деньгам, вся работа по оптимизации и наращиванию личных финансов сводится к четырем направлениям:

  • Как заработать деньги?
  • Как сохранить деньги?
  • Как приумножить деньги?
  • Как использовать (тратить) деньги?

В условиях 2015-го года, в котором мы все ощутим очередное усугубление финансового кризиса, соответственно, всю эту работу необходимо корректировать так, чтобы она была оптимальной именно в таких условиях. Предпринимаемые меры и принятые финансовые решения должны носить антикризисный характер и давать возможность если не полностью защитить себя от финансового кризиса, то хотя бы существенно сгладить его негативное воздействие. Это возможно и вполне реально.

Итак, рассмотрим, как зарабатывать, распределять, сохранять и использовать личные финансы в 2015 году, чтобы это было максимально продуктивно и безопасно в новых, актуальных условиях. Мои советы и рекомендации будут касаться жителей России и Украины, так как ситуация в этих странах мне наиболее понятна. В других странах СНГ что-то может отличаться, но в целом, я думаю, много общего. Пройдусь по каждому из перечисленных выше направлений.

Как заработать деньги в 2015 году?

Итак, в 2015 году реальные заработные платы, пенсии, пособия и прочие привычные выплаты станут меньше. Даже если в каких-то учреждениях выплаты немного поднимут, то их реальная ценность, то, что называют «реальные доходы граждан» однозначно снизится, то есть, на свои доходы люди смогут купить меньше, чем в прошлом году, ввиду девальвации национальных валют и инфляции.

В лучшей ситуации окажутся те, кто зарабатывает в валюте. Поэтому необходимо везде, где это возможно, перевести свои доходы в валюту. Например, если вы фрилансер, и выполняете удаленную работу — установите стоимость своих услуг не в рублях или гривнах, а в долларах. Если вы сдаете недвижимость в аренду — то же самое. Продаете какое-то имущество — тоже, и т.д. Законодательство не позволяет официально вести расчеты в иностранной валюте, но вы можете «привязать» к ней свою цену. То есть, вместо «10000 рублей» просите «эквивалент 170 долларов», и ваши доходы будут защищены от девальвации.

Далее, я уже много раз писал о том, что единственный источник получения дохода в виде зарплаты на традиционной работе — это плохо и очень рискованно, независимо от размера этого самого дохода. В 2015 году, в разгар финансового кризиса, это утверждение будет особенно актуальным. Риски быть уволенным будут очень высоки (где-то они уже такие, а где-то вырастут еще больше).

Категорически нельзя рассчитывать только на один источник дохода — нужно стараться максимально увеличить их количество.

Например, это можно сделать, начав в свободное от работы время заниматься фрилансингом, какой-то удаленной работой в интернете, выполняя какие-то разовые работы по объявлениям и т.д. Даже если это будет приносить очень маленький доход. Потому что потом, если вас вдруг уволят с основной работы (нужно всегда быть к этому готовым), найти новую работу будет очень сложно ввиду общего экономического спада, а у вас уже будут другие источники дохода, и когда вы начнете уделять этому заработку больше времени (тот же полный рабочий день), доходы вырастут. Во всяком случае, вы не останетесь совсем без заработка, что бы поставило вас в крайне тяжелую ситуацию.

Это то, что касается способов активного заработка. С пассивными доходами в 2015 году следует быть очень осторожными и аккуратными, потому как многие, ранее надежные, источники пассивных заработков теперь могут стать опасными с точки зрения потери вложенного капитала. На этом я подробнее остановлюсь далее.

Как сохранить деньги в 2015 году?

Очень важным в 2015 году станет вопрос сохранения сбережений. Скорее всего, девальвация рубля и девальвация гривны продолжатся, и будут очень существенными. Поэтому традиционный инструмент для сохранения сбережений — банковские вклады — станет уже неактуальным.

  • Во-первых, проценты по вкладам, вероятнее всего, не будут покрывать девальвацию и инфляцию;
  • Во-вторых, банковский кризис в 2015 году будет только обостряться, многие банки могут перейти в категорию проблемных и даже прекратить свое существование.

Поэтому идеальный вариант сохранения сбережений в 2015 году для простого обывателя — хранение их в иностранной валюте: долларах США или евро.

Если кто-то не успел перевести личные финансы в валюту по выгодному курсу, а сейчас уже считает это невыгодным, то можно немного компенсировать свои финансовые потери размещением депозитов в национальной валюте под высокие ставки. При этом я рекомендую размещать вклады исключительно на короткие сроки (не более 3 месяцев), и особое внимание уделять анализу надежности банка: надежность сейчас как никогда должна стать главным приоритетом.

Депозиты в иностранной валюте сейчас размещать опасно, потому как в любой момент могут запретить выдачу валюты со вкладов, обязать банки конвертировать вклады в нацвалюту по официальному курсу Центрального банка, что сулит определенные финансовые потери.

Покупку банковских металлов как способ сохранения сбережений рассматривать можно, но это, вероятнее всего, окажется не так выгодно, как перевод средств в валюту.

  • Во-первых, банковское золото легко купить, но тяжело продать (это можно сделать далеко не в каждом отделении банка, которое его продает).
  • Во-вторых, в последние годы наблюдается мировая тенденция падения цен на золото и другие драгметаллы, которая может продолжиться и в этом году (подробнее об этом в статье Инвестиции в золото).

Таким образом, если в мире цены на золото в 2015 году продолжат падать, а это вполне возможно, то в России и Украине они могут вырасти из-за девальвации нацвалют, но не существенно. Поэтому я рекомендую если и переводить сбережения в банковские металлы, то какую-то часть, как способ диверсификации активов, а не все личные финансы.

Вкладывая деньги в золото, вы приобретаете не очень ликвидный актив, который может падать в цене.

Многие люди в качестве варианта сохранения денег рассматривают покупку недвижимости. Однако, в данной ситуации это еще опаснее, чем покупка золота.

  • Во-первых, цены на недвижимость при усугублении кризисных явлений могут упасть, причем, чем сильнее были «раздуты» до этого (что касается всевозможных «престижных районов»), тем сильнее может быть падение;
  • Во-вторых, недвижимость будет «тянуть на себя» дополнительные расходы: коммунальные платежи, содержание, возможно — ремонт, и при этом может не приносить никаких доходов — спрос на аренду в кризис падает, люди просто не в состоянии платить арендную плату;
  • В-третьих, ликвидность этого актива в сложные времена будет минимальной: продать недвижимость в кризис будет очень сложно, а по хорошей цене — просто нереально.

Если вы планируете покупку недвижимости — рекомендую подождать до усугубления кризисных явлений, в идеале — до начала экономического роста. Тогда цена будет наиболее выгодной (само собой, средства на покупку нужно держать не в национальной, а в иностранной валюте).

Как приумножить деньги в 2015 году?

Самая сложная задача — приумножить личные финансы в кризисный период. Выполнить ее под силу только наиболее «продвинутым» финансистам, хорошо ориентирующимся в различных инструментах, способным грамотно и точно прогнозировать рынок. Потому как все способы вложения средств в кризисный период становятся еще более рискованными, и в погоне за денежным приростом можно получить сокращение или полную потерю личного капитала.

Лучший способ приумножения денег в 2015 году — это, конечно же, спекуляции. Спекулировать можно не только при помощи торговли на бирже (валютной или фондовой), но и при помощи, например, традиционной покупки и продажи валюты в банках. В 2015 году весьма вероятны высокие скачки валютных курсов: они будут сильно подскакивать, потом корректироваться и снова подскакивать… Таким образом, покупая и продавая валюту в нужные моменты, можно очень неплохо заработать. Однако, повторюсь: это под силу только опытным людям, простой обыватель на подобных операциях, скорее всего, только потеряет.

Торговля на валютном или фондовом рынке, которая всегда является очень рисковым способом заработка, в 2015 году, наоборот, может стать менее рисковой, если торговать теми инструментами, которые с высокой долей вероятности будут расти или падать в цене, открывая долгосрочные сделки. Ну, к примеру, производными российского фондового рынка или рублем: это практически наверняка будет падать в цене, на чем можно хорошо заработать.

А вот вкладывать деньги в ценные бумаги с инвестиционной целью — сейчас лучше не стоит. Ни в отечественные акции, которые, скорее всего, пока будут падать в цене, да и вообще усилятся риски банкротства эмитентов, ни в облигации, даже государственные, даже если по ним будет предлагаться высокая доходность (вспомним, что было в 1998 году с ГКО). В крайнем случае — облигации можно покупать на небольшие суммы и на очень короткие сроки, если вы — рисковый человек.

Вкладывать деньги в новый бизнес и в развитие бизнеса в этом году будет очень опасно, особенно, если речь идет о каких-то крупных проектах. Конечно же, мелкий бизнес, ориентированный на товары и услуги повседневного спроса, будет работать, но обороты и, соответственно, доходность, может упасть. Более защищенным от кризиса будет интернет бизнес, однако, в России, например, весьма вероятно принятие каких-то законов или ограничений, которые поставят его под угрозу: нужно быть к этому готовым.

Наиболее безопасным вариантом вложения денег в 2015 году будет покупка каких-то активов за рубежом, допустим, в евространах. Например, перспективной недвижимости или готового бизнеса. Конечно же, каждый случай надо рассматривать индивидуально, но в целом вкладывать капитал в активы развитых стран, сейчас гораздо безопаснее, чем во внутренние. Этот вариант, конечно, доступен не всем, но если вы владелец крупного капитала — рекомендую ориентироваться именно на него.

Простому обывателю я бы вообще не рекомендовал думать в 2015 году о том, как приумножить деньги, а ограничиться их сохранением. Это уже будет неплохим вариантом. А приумножением можно будет заняться, когда начнется экономический рост: тогда, вложив деньги в те же акции, можно будет очень хорошо заработать в недалекой перспективе. В трудной ситуации лучше вообще никуда не вкладывать личные финансы, чем вложить и потерять.

Как тратить деньги в 2015 году?

Уже сейчас, с самого начала года обязательно усилить экономию семейного бюджета, даже если ваше финансовое состояние пока не ухудшилось. Все предпосылки для ухудшения есть, а за счет экономии вы сможете создать или увеличить свой резервный фонд, который позволит вам безболезненно пережить сложные времена, если вы потеряете доходы или ваши расходы существенно вырастут (второе обязательно случится — можете не сомневаться). Экономить можно и нужно на всем (подробности в статье На чем можно сэкономить деньги?)

Кстати, о резервах. Если в стандартной ситуации резервный фонд должен давать вам возможность безболезненно прожить 6 месяцев (т.е., должен быть равен вашим шестимесячным доходам), то в кризис его необходимо увеличить хотя бы в 2 раза — до размера годового дохода. Создать такой резерв вы можете за счет экономии, отказа от крупных трат, без которых можно обойтись или продажи ненужных вещей.

Продуктами и другими необходимыми товарами в 2015 году лучше запасаться впрок, поскольку будет действовать принцип «завтра всегда дороже, чем вчера». Однако, обращаю ваше внимание на слово «необходимыми». То есть, не нужно покупать то, что вы обычно не едите, или без чего можете обойтись, только потому, что этот товар скоро подорожает. Также, само собой, не стоит делать слишком большие запасы скоропортящихся товаров.

Обходите большое количество магазинов, посещайте оптовые базы, следите за акциями в супермаркетах, чтобы делать запасы нужных вам продуктов и других товаров по максимально выгодной цене.

Хочу обратить внимание еще вот на что. Есть категория людей, которая в ожидании роста цен начинает скупать какие-то дорогие товары: бытовую технику, электронику, мобильные гаджеты, мебель, дорогую одежду и т.д. Таким образом они стараются спасти свои сбережения от девальвации и инфляции и «что-то купить, пока деньги совсем не обесценились». Так вот, этого делать категорически не нужно, если такие покупки не были запланированы.

Покупая бытовую технику и прочие дорогие товары, вы не спасаете свои деньги, вы тратите их впустую, приобретая товар, который часто вам даже не нужен, без которого вы сможете обойтись, и который не сможете продать дороже, чем вы за него заплатили (даже если цены вырастут). Если вам нужно сохранить сбережения — как это сделать я писал выше. А такой способ для этого категорически не подойдет.

2015-й год должен стать для вас годом, который научит вас экономии личных финансов. И обязательно уже сейчас позаботьтесь о том, чтобы у вас в наличии всегда была солидная сумма резерва.

Я дал вам полезные советы и рекомендации по управлению личными финансами в 2015 году. Вы можете следовать или не следовать им на свое усмотрение, главное помните, что ответственность за свои финансовые решения будете нести только вы сами.

Желаю всем вам прожить 2015-й год с наименьшими финансовыми потерями, лучше всего — вообще без таковых, ну а в идеале — конечно, приумножить личные финансы. В любом случае трудные времена — это всегда возможность извлечь хорошие уроки на будущее. Ведь некоторые, к сожалению, задумываются об управлении личными финансами и ведении семейного бюджета только в критических ситуациях.

На этом все. Если вам понравилась статья — поделитесь ссылкой с друзьями в соцсетях и на форумах, на которых вы общаетесь. Сайт Финансовый гений всегда поможет вам полезными советами в области заработка, инвестирования, планирования личных финансов и семейного бюджета. Оставайтесь с нами и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Георгий
    Георгий
    05.01.2015

    О тратах и сбережениях все верно написано. Таким образом не один кризис или другое потрясение пережили. На счёт бизнеса и недвижимости в евространах я бы не рискнул, во-первых, там тоже сейчас кризис( может и не настолько сильный, как у нас), во-вторых, санкции, из-за которых могут и имущество арестовать, кто знает.

    Ответить
  2. Ксения
    Ксения
    05.01.2015

    К сожалению,произошедшие события показали,насколько наши люди(в большинстве своем)оказались не готовы к ударам судьбы.Привычка жить от зарплаты до зарплаты,при этом влезая в долги,кредиты поставила многих людей в ужасные условия.Очень дельные советы,хотелось бы надеяться,что «слышащие да услышат».По поводу вложения денег в дорогие товары.У меня подруга панически боится потерять деньги,делилась со мной планами-купить новую быттехнику(кондиционер,бойлер),стройматериалы для ремонта,только устанавливать пока не собирается,и ремонт пока делать не собирается.Учитывая,что живет в однокомнатной квартире трудно назвать это решение разумным.

    Ответить
  3. Елена
    Елена
    05.01.2015

    а я вот подумываю -не взять ли что-нибудь (быт.технику или стройматериалы, например)в рассрочку или кредит? Если так уж обесцениваются деньги, то, возможно, что покупкой я уже буду пользоваться год или полтора, а за время, когда выплачу кредит-а это частями и безболезненно- это уже будут совсем другие деньги. Как вы думаете?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      06.01.2015

      Писал на эту тему отдельную статью: Выгодно ли сейчас брать кредит?. Смотрите, анализируйте, применяйте к своей ситуации…

  4. Сергей
    Сергей
    08.01.2015

    Правильный совет по поводу панических покупок!
    В конце 2014 года у нас в городе люди просто с ума сошли! Скупили все машины в автосалонах, покупали по 3 холодильника и телевизора, лишь бы только потратить деньги до того как они совсем обесценятся! Некоторые кредитами дешевыми, по старым ставкам, под завязку «запаслись».
    Такое ощущение, что люди перенесись в 1998 год. Идиотизм.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      09.01.2015

      Сергей, спасибо за хороший пример. У нас все происходило не так (просто потому что денег у людей не так много было), поэтому предполагал, что где-то наблюдается что-то такое).

  5. Константин
    Константин
    08.01.2015

    Мне не совсем понятно где хранить доллары и евро? На полочке что ли? Я вот думал, что резервы, держащиеся в иностранной валюте, весьма безопасно хранить в крупных банках при соблюдении суммы, не превышающей в эквиваленте 700т.р. для каждого банка. Скажем, иметь на руках наличность, которой хватит на пару месяцев, а остальное в банках. Сейчас ставки и для валютных вкладов повысились (говорю о ТКСбанке) — теперь стало очень соблазнительно свободные деньги положить на срочный вклад, нежели держать его просто на картсчёте.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      09.01.2015

      Константин, всегда это было действительно безопасно, но вот сейчас, именно сейчас лично я вижу огромные риски того, что в связи с сильной девальвацией рубля доллары и евро могут всячески запрещать административными мерами и, например, установить обязательную конвертацию валютных счетов в рублевые. Видя, что происходит, думаю, что вероятность такого развития событий достаточно высока, и лично я бы не стал рисковать. А Вы, конечно, решайте сами. То есть, я думаю, что вот именно сейчас, именно в этой ситуации — на полочке надежнее. Сумму гарантирования, кстати, увеличили до 1,4 млн рублей, и если на это посмотреть под другим углом — похоже на очень тревожный звоночек.

    2. Константин
      Константин
      09.01.2015

      Спасибо за столь развёрнутый и доходчивый ответ! Я, если честно, несколько в замешательстве, т.к. теперь придётся дополнительно парить голову насчёт хранения валюты в наличном виде в виду таких прогнозируемых с некоторой неплохой вероятностью рисков. Одно хотел бы уточнить из комментария: под вероятным «обязательная конвертация валютных счетов в рублёвые» что именно подразумевается? То, что возможно меня поставят перед фактом «Согласно новому закону мы закрываем ваши валютные вклады, все средства конвертируем в рубли и кладём на новый рублёвый вклад» — это? Или просто то, что наличными доллары выдавать перестанут, а будут выдавать аналогичную сумму просто в рублях по текущему курсу центробанка? Потому как если второе, то это вообще не проблема в ближайший год-другой (а кризис где-то столько и будет) и я перетерплю. Но если первое, то это какое-то хамство и беспредел. По сути, потому и не верится в такой сценарий.

    3. Константин Белый
      Константин Белый
      10.01.2015

      А что может произойти — это же не от меня зависит — это уж как придумают наши законодатели (если придумают). Тут дело такое: может быть сейчас курс Центробанка близок к реальному рыночному курсу валют, но когда возникнет большой дефицит валюты (а он может возникнуть), ситуация серьезно поменяется.
      Чтобы примерно представить, что может произойти, достаточно посмотреть на украинский валютный рынок, где это уже происходит: с валютных счетов законодательно можно снять не более эквивалента 15000 гривен в день (сегодня это менее 1000 долларов), но по факту в банках почти всегда вообще нет наличной валюты, и они не могут выдать даже такую сумму, поэтому или меняют на гривны, или остается на счетах. Курс доллара НБУ (официальный) — 15+ грн за доллар. Обменные курсы покупки и продажи в банках 15+ — 16+ грн за доллар, но купить фактически нельзя, потому что нету этих долларов. А можно купить на черном рынке, но там уже цена 20-25 грн за доллар. Поэтому конвертацию долларов в гривны по официальному курсу НБУ никак нельзя назвать выгодной.
      Я не утверждаю, что в России обязательно будет именно так, но вероятность некоего подобного сценария очень высока. Я считаю, что надо быть готовым к этому, какому-либо «беспределу» лично я не удивлюсь. Кстати, в 2013 году ЛДПР подавала в Госдуму проект закона о запрете долларов — можете найти и почитать. Там все еще жестче, чем я описал выше. А последние события показывают, что некоторые сумасшедшие идеи ЛДПР через какое-то время становятся реальностью).

  6. adidas01
    adidas01
    20.01.2015

    Хотел бы узнать ваше мнение по поводу вложения через БКС брокера в еврооблигации ? Например в фк»открытие» (доходность 14,5 в долл.с погашением 21.10.2015) или ВТБ (9 годовых c погашением 29.05.2018). Можно,например, открыть депозит на 181 день в росинтербанке в долларах под 10 процентов годовых. Интересуюсь валютными активами с приемлемой доходностью.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      20.01.2015

      Здравствуйте. На мой взгляд, сейчас риски таких вложений достаточно высоки. По депозитам — их могут насильно конвертировать в рубли, да и у банка могут возникнуть проблемы, по облигациям — повышены риски дефолта. (рекомендую прочесть: Кредитный дефолтный своп).
      То есть, вложить, конечно, можно, доходность привлекательная, но и риски тоже однозначно выше обычных. Готовы ли Вы рисковать — решайте сами.

  7. Galina Gorbil
    Galina Gorbil
    16.02.2015

    Добрый день! Как Вы считаете, стоит ли сейчас начинать вкладывать в долгосрочное накопительное страхование жизни?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      16.02.2015

      Здравствуйте. Это зависит от очень многих факторов: ваша страна, компания, ее надежность, валюта вложений, предполагаемая доходность, возраст вкладчика, срок договора, период начала выплат и т.д. Подробнее почитать на эту тему можно здесь:
      Лайфовое накопительное страхование жизни;
      Накопительное страхование. Как выбрать страховую компанию?
      Негосударственная пенсия. Как создать пенсионные накопления?
      В общем и целом, думаю, что если вкладывать, то лишь небольшую часть от своих общих вложений, например, процентов 20.

  8. Аля
    Аля
    20.03.2015

    Тоже по паническим покупкам хочу пройтись. То, что творилось в супермаркетах в декабре 2014 я не видела даже в 98-м. Так и хотелось кричать: «Куда ж вы последние деньги сливаете? На что же вы кризис собираетесь переживать?» Но большинство людей, как страусы, уверены, что работа будет всегда.

    Ответить
  9. Xas
    Xas
    26.04.2015

    Спасибо автору! Все понятно доступно, а главное логично и имеет смысл и руководства к действию.
    Я как месяц уже планирую личный бюджет и результаты налицо: стал меньше тратить, денег оказалось хватает на все и еще…

    Ответить
  10. Андрей Дерябкин
    Андрей Дерябкин
    26.12.2015

    Добрый вечер, с удовольствием читаю статьи. Банки, можно сказать, Вы вывернули наизнанку). Будьте добры, подскажите, какая должна быть минимальная разница в рублях между курсами покупки и продажи валюты инвестором, чтобы был смысл осуществлять спекуляцию? Заранее благодарю.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      27.12.2015

      Здравствуйте, Андрей, спасибо). Ответ на этот вопрос будет для каждого индивидуален, а также зависит от способа спекуляции. Нужно выбирать оптимальное сочетание риска и потенциальной доходности. (об этом я писал в статье Риск и доходность) Минимальную разницу я советую считать не в рублях, а в процентах: то есть, сколько процентов от вложенной суммы Вы хотите заработать.

Adblock
detector