28.07.2013
Константин Белый
Загрузка...
Как вы уже знаете, резервы являются неотъемлемой составляющей личного бюджета человека или семьи. Финансовое состояние человека, не имеющего резервов, никогда не поднимется выше уровня финансовой нестабильности. В этой статье о личных финансах я хочу более подробно остановиться на резервировании средств и рассмотреть, как правильно сформировать резервы.
Итак, резервы формируются в активе (расходной части) личного бюджета для того, чтобы в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, превратиться в пассивы (источники поступления средств).
Порядок формирования резервов
Формирование резервов должно происходить первоочередно, сразу же после поступления денежных средств в личный бюджет. Если у человека отсутствуют резервы, их созданием необходимо заняться в первую очередь. Приоритетнее может быть разве что только погашение долгов.
Приоритет распределения денежных поступлений в личный бюджет:
- Погашение долгов.
- Формирование резервов.
- Текущие нужды.
Сколько денег откладывать в резерв?
Откладывать в резервы необходимо не менее 10% денежных поступлений. То есть, если, к примеру, ваши поступления складываются из зарплаты, которая составляет 3000 ден. ед., то в резерв вы должны откладывать не менее 300 ден. ед. в месяц, причем, как я уже говорил, делать это необходимо сразу же после получения этой зарплаты и до тех пор, пока резерв не будет полностью сформирован.
Каким должен быть резерв?
Резерв личного бюджета должен составлять не менее 6-ти среднемесячных денежных поступлений. В нашем примере при зарплате 3000 ден. ед. человек должен иметь в резерве не менее 18000 ден. ед. То есть, если откладывать 10% денежных поступлений в месяц, на формирование резерва “с нуля” уйдет аж 5 лет. Тем не менее, именно эта сумма является жизненно необходимой, и вот почему.
Ускорить формирование резерва можно путем резервирования большей суммы. Например, обязательные 10% поступлений можно откладывать в резерв сразу же, а после оплаты текущих расходов пополнять его на оставшуюся сумму. Все дополнительные или случайные денежные поступления можно на 100% направлять в создание резерва. Так резерв в необходимом объеме будет сформирован значительно быстрее!
Где хранить резервы?
Резервы личного бюджета необходимо обезопасить от обесценивания, поэтому хранить их лучше всего на банковских счетах, по которым начисляются проценты, сопоставимые с уровнем инфляции. Поскольку человек должен иметь мгновенный доступ к своим резервам, для этой цели не подойдут срочные депозиты, а подойдут депозиты до востребования (идеальный вариант – вклады с возможностью пополнения и снятия) либо же текущие счета, на которые банки начисляют повышенные проценты (например, пенсионные, социальные счета или карты, счета, открытые в рамках различных акций и т.п.). Как выбрать банк для хранения резервов и сбережений, я рассмотрю более подробно в дальнейших публикациях.
Как показывает практика, среди людей бытует мнение, что резервы следует хранить в иностранной валюте – “так оно надежнее…”. На самом деле, вкладывая деньги, которые могут понадобиться в любой момент, в иностранную валюту, человек сразу же подвергает себя валютным рискам, которые заключаются в том, что курс валюты может не только расти, но и падать. И упасть он может именно в тот момент, когда резервные средства вам срочно понадобятся. Тогда, использовав их, вы потеряете на курсовой разнице.
Вопросам приобретения валюты для создания резервов, сбережений или заработка на спекуляциях будут посвящены отдельные темы.
На что можно использовать резервы?
Вся необходимость формирования резервов заключается в их предназначении. Как я уже говорил, резервы необходимы для использования исключительно в случае возникновения форс-мажорных ситуаций, требующих непредвиденных финансовых затрат.
Примеры расходов, на которые нельзя использовать резервные средства:
- Не хватает денег до зарплаты;
- Покупка подарка ребенку к празднику;
- Покупка нового телевизора;
- Поездка на отдых в отпуске;
- Занять денег другу, у которого возникли финансовые трудности;
- Вложение денег в проект, сулящий хорошую прибыль;
- И т.п.
Примеры расходов, на которые можно использовать резервные средства:
- Текущие расходы при потере основного источника дохода (уволили с работы);
- Срочный ремонт автомобиля, необходимого для заработка;
- Оплата срочной операции;
- Погашение внезапно возникших долгов (например, возмещение ущерба третьим лицам);
- И т.п.
Итак, теперь вы знаете, как правильно сформировать резервы. Формирование резервов является первым шагом, необходимым для того, чтобы выбраться из финансовой ямы и начать свой путь к финансовой независимости. После того, как резервы будут полностью сформированы, можно будет переходить к созданию сбережений и капитала, о чем Финансовый гений расскажет в дальнейших публикациях.
Категория: 
Метки: 
Загрузка ...
Добавил в закладки. Теперь буду почаще читать!
Действительно, нужная вещь – создание резервов. Кто из русских так может? Откладывать и не взять при всякой необходимости? Надо иметь хорошую силу воли и расчетливость! Думаю, это возможно при определенном складе характера, чтоб так поступать. А если человек зарабатывает совсем мало и только на жизнь хватает – тогда только и думать как заработать.
Из личного опыта общения с разными людьми вижу, что действительно появляются такие, кто над этим не только задумывается, но и следует этому. И их становится все больше, многие правда задумываются о создании резервов только когда “жизнь заставит”, но пусть даже так. Лично я уверен, что создавать резервы нужно и можно при любом уровне дохода, главное, чтобы он вообще был. А одновременно стоит работать и над увеличением доходов. На эту тему здесь тоже есть много полезных материалов.
Константин, подскажите почему размер резерва зависит от среднемесячных поступлений, а не от среднемесячных расходов? Допустим я зарабатываю 10 руб/мес, а трачу 5 руб/мес. Не логичнее ли сформировать резерв: 5 руб x 6 мес = 30 руб., для того чтобы застраховать себя на пол года?
Хорошее замечание, ЕвГений. Мне кажется, что размер резервов, как и размер отчислений в резервы – дело очень индивидуальное. Я обозначил какие-то средние показатели. Если Вам лично, например, удобнее считать так – пожалуйста, отталкивайтесь от расходов, тем более, это действительно логичнее. Ну а в целом, чем больше резерв – тем безопаснее можно себя чувствовать – это понятно. Однако, и сверхбольшой держать нет смысла, т.к. эти финансы выгоднее использовать в качестве капитала или сбережений. Так что, нужна “золотая середина”, да и все очень индивидуально.
Добрый день.
Есть пара кредитов, на которые уходит около 30% месячных доходов. Это безобразие будет продолжаться еще 2,5 года, если не рассчитаться досрочно. Резервов нет. Как Вы думаете, стоит ли сначала сделать хоть какой резерв или направлять все свободные ресурсы на досрочное погашение?
Здравствуйте, Денис. Конечно, все зависит от многих факторов, все очень индивидуально. В большинстве случаев я за то, чтобы все свободные ресурсы направлять на досрочное погашение кредита. А когда кредит будет погашен – уже на резервы.
Здравствуйте!
Очень нравится ваш сайт! Почерпнул из него большое количество полезной информации! Есть вопрос: вот размер резерва должен быть приблизительно 6 мес доходов/расходов. А какого размера должны быть накопления?
Спасибо!
Здравствуйте, Олег, спасибо!
Накопления создаются для осуществления определенных целей, совершения задуманных покупок. Поэтому они должны накапливаться до того момента, пока не дадут возможность совершить первоочередную покупку. После этого создаются накопления на следующую покупку. Либо же можно одновременно создавать накопления на разные покупки, например, на дорогую и не очень дорогую – кому как удобнее.
я правильно поняла,что сначала надо накопить резерв,а потом откладывать на капитал?
Да, совершенно верно. Резервы – первоочередной финансовый актив, необходимый для перехода в состояние финансовой стабильности. Затем – сбережения и капитал (тут можно одновременно, смотря, у кого что в приоритете).
а резерв и сбережения это не одно и то же?
Нет, это разное. Подробнее об отличиях в этой статье: Денежные активы человека: резервы, сбережения, капитал, там удобная пояснительная таблица есть.
Не могу для себя определить как поступать в подобного рода ситуациях.
Предположим у меня есть старая стиралка которая еще работает. Но зная, что она в скором времени придет в негодность – создаю накопление на покупку новой. Сбережения на стиралку составляют 2 тыс. единиц из 3 тыс.
Могу ли я в случае окончательной поломки стиральной машины взять деньги из резервов и дополнить ими недостающую сумму в 1 тыс. для покупки? Или данный случай не попадает под ситуацию форс-мажорных обстоятельств?
Если стиралка для Вас жизненно-необходимая вещь, без которой никак не можете обойтись, то можете считать ее поломку форс-мажорным обстоятельством и использовать для покупки новой резервы. После этого потраченные резервы нужно будет восполнять в первую очередь.
А старую стиралку не забудьте продать на запчасти или в крайнем случае сдать в металлолом – тоже немного восполните затраты на покупку новой 🙂
Константин, Вы человек с большой буквы! Поставил себе задачу прочитать каждую Вашу статью от самого начала, ибо не убудет!
Низкий Вам поклон!
Спасибо) Но Вы меня переоцениваете..) А читателям всегда рад! Если интересно – заходите и на форум – пообщаемся 🙂
Здравствуйте, Константин! Недавно открыл для себя ваш сайт, очень полезный и познавательный! У меня предложение как-то изменить карту сайта… Очень много действительно стоящих статей, а рубрик около 10. И в некоторых уже больше сотни статей. Для поиска это очень неудобно, непонятно с чего начать новичку. Чтобы дойти до каких-то базовых понятий приходится очень долго листать-искать.
Но даже если это невозможно, вам все равно огромнейшее СПАСИБО за ваш труд!!!
Здравствуйте, Евгений. Можете пользоваться поиском по сайту (окошко поиска вверху левой колонки) – вбиваете любое слово-фразу – Вам выдаются статьи на эту тему. Можете также пользоваться тематическими метками – они в конце каждой статьи. А карта сайта содержит полный перечень статей по рубрикам и по алфавиту. Чем она неудобна, и какой Вы ее видите в удобном виде?
Добрый день, Константин! Большое спасибо за то, что Вы делитесь с нами своими знаниями. Информация изложена очень доступно и понятно. Подписалась на Ваш сайт в соцсетях. Удачи Вам и всего наилучшего .
Спасибо Вам, Наталья! Заходите, всегда рад! 😉
Благодарю вас! Переодически перечитываю эту статью чтобы не сбиться с дороги))
Есть вопрос! У меня финансовая подушка безопастности 12000 у.ед. На них я могу спокойно прожить 12 месяцев чувствуя себя очень хорошо при наших зарплатах. Нужно ли мне продолжать пополнять сберегательной счёт финансовой подушки каждый месяц? Или я могу сделать новый счёт для сбережений? Посоветуйте пожалуйсто! Я живу в общежитие и думаю накопить на первый взнос на покупку квартиры. Как лучше сделать? Пустить все силы на накопление первого взноса или продолжать по немногу откладывать в резервы? При моей зарплате в среднем 1300 у.е. как наёмного рабочего я мог бы по 100 у.е. продолжать добавлять в резервы, но будет ли это полезно для меня? Может лучше сконцентрироваться на накопление сбережений для первого взноса для покупки квартиры?
Есть другая мысль у меня. Не копить на квартиру а направить все деньги что могу на создание инвестиций дабы в будующем получать пасивный доход? Так как работать устал уже…отработал продавцом консультантом в магазине электроники больше 5 лет.
Как лучше поступить?
С уважением, Денис.
Здравствуйте, Денис. У Вас уже скопилась достаточно приличная сумма, также есть хороший доход, поэтому Вам, на мой взгляд, уже нужно разбивать свои финансовые активы на разные группы – резервы, сбережения, капитал. Для резервов можно оставить максимум половину имеющейся суммы, а можно и еще меньше – чтобы Вы могли прожить 6 месяцев не “очень хорошо”, а просто прожить. Остальное разделить: часть на сбережения для покупки квартиры, часть – в капитал на создание пассивного дохода. В резервы больше не откладывать вообще (пока они не будут тратиться), а далее откладывать на сбережения и на капитал. Я это вижу так, а Вы смотрите сами…
Благодарю.
В каком соотношение лучше откладывать в сбережения и в капитал?
Допустим я получаю 1300 у.е
700 в месяц уходит на текущие расходы.
Остаётся 600. Как их лучше распределять?
Это зависит от Ваших личных приоритетов: что для Вас важнее – своя квартира или дополнительный пассивный доход. Я думаю, минимум, в соотношении 50/50, но можно большую часть пускать на формирование новых источников дохода, потому что они, в свою очередь, увеличат эти “лишние” деньги в месяц и позволят быстрее накопить на квартиру. А сбережения могут тоже лежать в банке и приносить маленький доход, хоть немного покрывающий инфляцию.
Примерно ежемесячно я могу около 250-300 у. откладывать в капитал.
Можете дать ссылки почитать информацию как инвестировать эти деньги?
У меня небыло серьёзного опыта в инвестирование. Хайпы и пирамиды неинтересуют больше. Хотелось бы больше расчитывать на стабильное вложение. И также разделить эти вложения на рискованные и стабильные. Что посоветуете?
Почитать об этом можно, например, вот тут:
– Куда вложить деньги, во что инвестировать?
– 3 направления инвестирования;
– Виды инвестиционных стратегий.
В последних двух статьях как раз рассмотрено, как лучше разделить на разные направления инвестирования, а в первой – конкретные варианты вложений, их плюсы и минусы. Смотрите сами, что Вас больше привлекает.
Спасибо огромное за Ваши статьи. Всегда читаю с удовольствием. Мнолго взяла для себя полезного.