Личный бюджет: как сформировать резервы?

28.07.2013 21 515 28 Время на чтение: 8 мин.

Рейтинг:

Как вы уже знаете, резервы являются неотъемлемой составляющей личного бюджета человека или семьи. Финансовое состояние человека, не имеющего резервов, никогда не поднимется выше уровня финансовой нестабильности. В этой статье о личных финансах я хочу более подробно остановиться на резервировании средств и рассмотреть, как правильно сформировать резервы.

Итак, резервы формируются в активе (расходной части) личного бюджета для того, чтобы в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, превратиться в пассивы (источники поступления средств).

Порядок формирования резервов

Формирование резервов должно происходить первоочередно, сразу же после поступления денежных средств в личный бюджет. Если у человека отсутствуют резервы, их созданием необходимо заняться в первую очередь. Приоритетнее может быть разве что только погашение долгов.

Приоритет распределения денежных поступлений в личный бюджет:

1. Погашение долгов.
2. Формирование резервов.
3. Текущие нужды.

Категорически нельзя откладывать формирование резервов на последний момент — после оплаты текущих расходов. Так вы их никогда не сформируете, потому что всегда найдутся «более важные» расходы, и денег на резервирование просто не останется!

Сколько денег откладывать в резерв?

Откладывать в резервы необходимо не менее 10% денежных поступлений. То есть, если, к примеру, ваши поступления складываются из зарплаты, которая составляет 3000 ден. ед., то в резерв вы должны откладывать не менее 300 ден. ед. в месяц, причем, как я уже говорил, делать это необходимо сразу же после получения этой зарплаты и до тех пор, пока резерв не будет полностью сформирован.

Каким должен быть резерв?

Резерв личного бюджета должен составлять не менее 6-ти среднемесячных денежных поступлений. В нашем примере при зарплате 3000 ден. ед. человек должен иметь в резерве не менее 18000 ден. ед. То есть, если откладывать 10% денежных поступлений в месяц, на формирование резерва «с нуля» уйдет аж 5 лет. Тем не менее, именно эта сумма является жизненно необходимой, и вот почему.

Резерв должен позволять человеку содержать себя на протяжении полугода в случае потери основного источника денежных поступлений. Этого срока будет достаточно для того, чтобы найти новый источник поступлений.

Ускорить формирование резерва можно путем резервирования большей суммы. Например, обязательные 10% поступлений можно откладывать в резерв сразу же, а после оплаты текущих расходов пополнять его на оставшуюся сумму. Все дополнительные или случайные денежные поступления можно на 100% направлять в создание резерва. Так резерв в необходимом объеме будет сформирован значительно быстрее!

В случае использования части резерва необходимо тут же начать его восстановление до полного необходимого объема!

Где хранить резервы?

Резервы личного бюджета необходимо обезопасить от обесценивания, поэтому хранить их лучше всего на банковских счетах, по которым начисляются проценты, сопоставимые с уровнем инфляции. Поскольку человек должен иметь мгновенный доступ к своим резервам, для этой цели не подойдут срочные депозиты, а подойдут депозиты до востребования (идеальный вариант — вклады с возможностью пополнения и снятия) либо же текущие счета, на которые банки начисляют повышенные проценты (например, пенсионные, социальные счета или карты, счета, открытые в рамках различных акций и т.п.). Как выбрать банк для хранения резервов и сбережений, я рассмотрю более подробно в дальнейших публикациях.

Как показывает практика, среди людей бытует мнение, что резервы следует хранить в иностранной валюте — «так оно надежнее…». На самом деле, вкладывая деньги, которые могут понадобиться в любой момент, в иностранную валюту, человек сразу же подвергает себя валютным рискам, которые заключаются в том, что курс валюты может не только расти, но и падать. И упасть он может именно в тот момент, когда резервные средства вам срочно понадобятся. Тогда, использовав их, вы потеряете на курсовой разнице.

Использование иностранной валюты, как инструмента для хранения резерва, очень опасно, поскольку таит в себе валютные риски. Резервы нельзя хранить на срочных длительных депозитах или в активах, которые невозможно мгновенно превратить в деньги, цена на которые может колебаться (ценные бумаги, драгметаллы и пр.)

Вопросам приобретения валюты для создания резервов, сбережений или заработка на спекуляциях будут посвящены отдельные темы.

На что можно использовать резервы?

Вся необходимость формирования резервов заключается в их предназначении. Как я уже говорил, резервы необходимы для использования исключительно в случае возникновения форс-мажорных ситуаций, требующих непредвиденных финансовых затрат.

Резервы категорически нельзя использовать на покрытие текущих расходов!

Примеры расходов, на которые нельзя использовать резервные средства:

• Не хватает денег до зарплаты;
• Покупка подарка ребенку к празднику;
• Покупка нового телевизора;
• Поездка на отдых в отпуске;
• Занять денег другу, у которого возникли финансовые трудности;
• Вложение денег в проект, сулящий хорошую прибыль;
• И т.п.

Примеры расходов, на которые можно использовать резервные средства:

• Текущие расходы при потере основного источника дохода (уволили с работы);
• Срочный ремонт автомобиля, необходимого для заработка;
• Оплата срочной операции;
• Погашение внезапно возникших долгов (например, возмещение ущерба третьим лицам);
• И т.п.

Итак, теперь вы знаете, как правильно сформировать резервы. Формирование резервов является первым шагом, необходимым для того, чтобы выбраться из финансовой ямы и начать свой путь к финансовой независимости. После того, как резервы будут полностью сформированы, можно будет переходить к созданию сбережений и капитала, о чем Финансовый гений расскажет в дальнейших публикациях.