Личный бюджет: как создать сбережения?
Сбережения (или накопления) — это денежные активы, которые являются неотъемлемой частью личного или семейного бюджета людей, чье финансовое состояние находится выше черты бедности. Основная функция сбережений заключается в формировании денежных запасов, необходимых для достижения поставленной финансовой цели.
Отличия сбережений от резервов
Сбережения имеют ряд существенных отличий от резервов:
- Сбережения создаются для достижения конкретной цели, а резервы — для использования в непредвиденных ситуациях (конкретная цель использования резервов заранее не определена).
- Резервы могут быть использованы в любой момент, могут быть даже не использованы вовсе, а сбережения создаются к заранее определенному сроку и используются в намеченный период.
- Человек должен иметь мгновенный доступ к резервам, поэтому они должны храниться на счетах, предполагающих такой мгновенный доступ, а сбережения хранятся на срочных счетах, доступ к которым до окончания срока ограничен.
- Сбережения приносят больший процентный доход, чем резервы, поскольку на срочные счета банки начисляют больше процентов, чем на текущие.
- Нет смысла создавать резервы в слишком большом объеме, в то время как объем сбережений не ограничен и зависит от поставленной финансовой цели.
В то же время, и резервы, и сбережения имеют один общий принцип формирования: средства на формирование этих активов должны выделяться из личного бюджета в первую очередь!
Как создать сбережения?
Шаг 1. Необходимо четко обозначить цель, на которую вы собираетесь делать накопления. Чем точнее сформулирована финансовая цель, тем проще будет ее достичь.
Примеры правильно сформулированной финансовой цели:
- приобретение загородного дома в с. Уютное стоимостью до 60 тыс. долларов, выделение средств на первоначальный ремонт и облагораживание территории до 15 тыс. долларов.
- двухнедельный тур на двоих в Турцию во время летнего отпуска общей стоимостью до 3 тыс. долларов, включая 2 тыс. долларов стоимость тура и 1 тыс. долларов на расходы во время тура.
- оплата обучения ребенка на 3-м курсе института — 80 тыс. рублей.
- получение дополнительного пассивного дохода в виде процентов по депозиту 10 тыс. рублей в месяц.
Примеры неправильно сформулированной финансовой цели:
- поменять свой автомобиль на что-нибудь поновее, но не слишком дорогое.
- съездить куда-нибудь в отпуске.
- частично обновить мебель в квартире (на сколько хватит денег).
- накопить что-нибудь на всякий случай, мало ли что…
Шаг 2. Необходимо определить реальный срок достижения поставленной финансовой цели.
Шаг 3. Исходя из необходимой суммы накоплений и запланированного срока определить, сколько денег нужно откладывать ежемесячно для реализации задуманной цели. Эта сумма также должна быть реальной.
Шаг 4. Приступить к осуществлению намеченной цели. Открыть в надежном банке депозит с пополнением на срок, соответствующий запланированному, внести на него уже имеющуюся сумму (при наличии) и ежемесячно пополнять согласно личному финансовому плану, который вы составили.
Открытие вклада с пополнением — не принципиально, во многих случаях эффективнее пользоваться другими видами вкладов, иметь несколько вкладов, переразмещать их, перекладывать деньги с одного вклада на другой и т.п. Однако вариант депозита с пополнением наиболее прост и удобен, поэтому я озвучил именно его.
Выбор банка и вида вклада для размещения сбережений — достаточно серьезные вопросы, на которых я подробнее остановлюсь в последующих публикациях.
Шаг 5. После достижения указанного срока снимите свой депозит вместе с процентами, которые компенсируют вам инфляционные издержки, а возможно и принесут небольшой дополнительный доход. Теперь у вас есть средства на выполнение поставленной цели и остается только осуществить намеченное.
В этой статье я достаточно лаконично описал процесс создания сбережений. Теперь вы в общих чертах знаете, как создавать сбережения, а отдельные важные детали Финансовый гений рассмотрит в дальнейших публикациях.
В заключение хочу подчеркнуть, что наличие сбережений в личном бюджете человека жизненно необходимо, и относиться к ним скептически — означает не заботиться о том, чтобы улучшить свое финансовое состояние. Только создание сбережений поможет достичь финансовой цели, независимо от уровня финансового состояния и размера доходов человека или семьи.
Очень таак доходчиво.полезно Пригодилось.
Подскажите, пожалуйста, сильно ли критично будет создавать сбережения, если еще не полностью сформирован резерв?
Наталья, спасибо за вопрос, он очень хороший 🙂
На мой взгляд, последовательность должна быть именно такая:
1. Резерв.
2. Сбережения.
3. Капитал.
2 и 3 пункт можно и менять местами, исходя из того, что актуальнее. Но 1 и 2 — нет, так как резерв актуален в любой ситуации.
Думаю, если не полностью сформирован резерв, то можно начинать и на сбережения откладывать (одновременно), но вот если его просто нет вообще, то все же начать следует с резерва. Сбережения же будут отложены на определенный срок (например, на срочный депозит). Если возникнет форс-мажорная ситуация — придется досрочно расторгать вклад — потеряются проценты. Выйти из ситуации можно, но с потерями.. А зачем они нужны? 🙂
Накапливать и сберегать, конечно, хорошо, когда есть из чего. К сожалению сейчас совсем не укаждого есть такая возможность. Люди разделились на: 1. кто вкладывает в депозит 2. кто отдает кредит . И последней категории намного сложнее выкроить бюджет на накопление (
Во многом это вопрос финансовой дисциплины.. Но когда есть кредит, то создавать сбережения я бы вообще не рекомендовал — лучше, в первую очередь, направлять все свободные средства на его погашение, в т.ч. досрочное.
Константин, спасибо за ценную информацию! Сегодня уже подал заявку на вклад для накопления резерва. Подскажите пжста по опыту — если начинаешь с резерва на который оптимально нужно по 10% от ЗП откладывать, то как планировать сбережения на отдых раз в году, например? Тоже из этих 10% или отдельно еще, допустим 10%?
Пожалуйста, Максим. Я считаю, что резервы важнее сбережений, поэтому их создавать нужно в первую очередь, потом уже сбережения. Так что, если одновременно создавать и резервы, и сбережения, то по 10% сразу нужно откладывать и туда, и туда. А если в конце месяца остается еще что-то — то можно дополнительно пополнить или резервы, или сбережения, чтобы нужная сумма накопилась быстрее.
Константин, как Вы считаете, если у человека достаточно высокий годовой доход допустим 40000 условных единиц в валюте, то как правильно сформировать резерв? Если формировать его по принципу 10% от суммы то получится достаточно большая сумма. Или же сформировать его исходя из суммы всех расходов в месяц плюс 30-50% сверху?
Считаю, что по минимуму нужно сформировать резерв из расчета 6-ти среднемесячных расходов (а не доходов). А остальные свободные средства, которых при таком доходе должно быть достаточно, пускать на формирование сбережений и особенно капитала.
Подскажите подробнее о погашении кредитов . Как сформировать свой бюджет. Просто если он не один,допустим 4- 5?! И распределение денег на все про все совсем не остается .Благодарю.
1. В первую очередь нужно погашать самые дорогие кредиты — те, по которым наибольшая эффективная процентная ставка, наибольшая переплата.
2. На погашение долгов выделять средства в первую очередь, сразу после их поступлений в бюджет.
3. Задуматься о дополнительных доходах, раз Вы довели себя до такого состояния: много кредитов и средств на жизнь не хватает.
4. Как вариант, попробовать добиться реструктуризации кредитов, погашение которых занимает наибольшую долю в расходах — так вы сможете высвободить часть средств «на все про все».
5. Категорически не стоит погашать старые долги новыми — так вы только глубже раскопаете свою финансовую яму.
Ну вот взяла у внучи с копилки на погашение коммунальных платежей под пенсию.Сама себе задаю вопрос,почему мною же положенные ей деньги у нее сохранились мною же,а себя оставила ни с чем?????
Доброго времени суток, Константин!
А если финансовой цели для сбережений нет? Точнее есть цель, например купить комнату в приватизированном общежитии, но я ее скорее эту цель отношу в раздел «Капитал», то есть рассматриваю покупку в качестве инвестирования.
Или, например, даже этой цели нет, «Резервы» заполнены на 6 месяцев, больше вроде бы ничего и не надо тогда, выходит, что можно и без сбережений обойтись?
Приведу пример. Что если вдруг возникла необходимость купить новый комп, и эту покупку можно спокойно совершить с денег на текущие нужды, т.е. и не нужно копить сбережения выходит. Но с другой стороны, комп, например, сломался, то в таком случае нужно срочно купить и нет времени копить, но и не настолько важное дело, чтобы из «Резервов» брать. Выходит, что можно держать «Сбережения» в качестве подушки безопасности на более несерьезные цели?
Здравствуйте, Даниил. Можно делать из сбережений фонды на разные нужды. Например, «ремонтный фонд» (деньги, за счет которых будет финансироваться ремонт), «автофонд» (деньги для обслуживания автомобиля) и т.д. А также если сбережения реально не нужны (все есть), то пусть они будут капиталом. Даже лежа на депозите в банке (цель — получение пассивного дохода). Ну мне так видится, а Вы смотрите, как Вам удобнее 🙂
Хорошая идея с фондами! Спасибо! 🙂
Здравствуйте, Константин! Вам Вопрос:
— Почему Вы считаете, что Сбережения должны быть на 2-м месте? Ведь логичней ставить на 2-е место именно Капитал, тк именно он является тем зерном того дерева, которое человек посадит и будет получать с него пассивный доход.
А сбережения можно отнести именно на 3-е место, как остаток свободных средств на какие-либо цели (ремонт, одежда, подарки тд)
Как делаю я с дохода 1500$:
0. 5000$ ФПБ — создал ОДИН РАЗ на ГОД комфортной жизни и она лежит как НЗ.
Далее Каждый месяц:
1. 600$ Капитал — покупка недвижимости
2. 600$ Сбережения (накопления) — ремонт дома
3. 300$ Текущие расходы на жизнь
Если я не прав — аргументируйте.
Здравствуйте!
Скорее это зависит от личных приоритетов каждого человека. Если речь идет о финансовом развитии «с нуля», то каждому человеку нужно приобрести определенные жизненно-необходимые дорогостоящие активы, что достигается за счет сбережений. Я совершенно не против, чтобы Капитал был на втором месте, если человек так видит, и так ему удобнее. Также не против того, чтобы Капитал и Сбережения создавались одновременно (этот вопрос мне уже задавали десятки раз)).
Какие именно Активы за счет сбережений?
Дом — если не сдается — пассив
Авто — если не такси — пассив
Вещи — тоже пассив
О каких именно Активах речь. Ведь сбережения тратятся именно на Пассивы, как показывает практика (дом, авто, вещи, гаджеты тд)
А Капитал именно для АКТИВОВ готовиться чтоб купить к примеру Недвижку под аренду, ценные вещи, антиквариат, золото, тд…
Не понимаю тогда Вас. Объясните Какие активы вы имеете в виду? Если те что приносят Доход то да- но они тогда куплены не за сбережения а являются капиталовложением, соответственно куплены на капитал.
Я не согласен с таким делением на активы и пассивы — оно противоречит всем принципам ведения бухгалтерии, ну и что, что его придумал Кийосаки. Пассивы — это источники возникновения средств, они могут быть собственные или заемные. Активы — это способы размещения средств, они могут быть финансовые и материальные. Активы всегда равны пассивам (это важно!). У человека не может быть активов больше или меньше, чем пассивов. Дом, авто — это материальные активы. Другое дело — они могут быть доходными (если приносят доход) или расходными (если влекут расходы, не принося доход). Даже средства, потраченные на текущие нужды, тоже находятся в активе личного или семейного баланса.
Теперь понятно почему вы так написали. Вы просто формулируете «бухгалтерским языком».
Да и Кийосаки не при чем. Просто у миллионеров Актив то что приносит деньги, а пассив, то что забирает.
Так вот если по Вашему методу идти и после ФПБ создавать сбережения, которые тратить на Дом, и прочее «обустройство» то процесс богатства затянуться может надолго. Не забывайте о том факте что человека «затягивает» этот процесс)) Купил дом, авто, потом еще что то, а надо же еще купить то-то и то-то, чтоб было лучше и тд. Процесс бесконечен, как и совершенство.
В то время (мое мнение), если Мыслить перспективой будущего, то после ФПБ надо напрячься над созданием именно КАПИТАЛА, который после и запустить в работу, чтоб он делал деньги (это деньги, которые делают себе подобных. И это Уже Клейсон а не Кийосаки) и уже с ТЕХ заработанных денег начинать покупать себе все что хочется (пассивы, которые вы называете бух.терминологией Активами).
Так будет грамотней и надежней в плане обогащения.
Аргумент:
На крайний случай можно всегда «психануть» и потратить КАПИТАЛ на дом, авто и прочие «активы» (что я называю пассивами.
Чего не скажешь о Вашей версии, когда покупая такие «активы» (пассивы), как вы говорите деньги просто ТРАТЯТСЯ в комфорт, ничего не генерируя. Но если вдруг что случится, останется уповать на 2 фактора
1. ФПБ
2. Поиск РАБоты.
Ну или продавать «активы» (пассивы)
Итог. Моя версия.
0. Собрал ФПБ на год комфортной жизни.
1. Создал капитал (к примеру на 2-3 квартиры-студии)
3. Создаешь Накопления на свои цели (дом, авто, гаджеты, отдых, тд)
У меня это сработало. Это практика. Не теория)