Личный финансовый план: основные ошибки
Сегодня я расскажу о наиболее распространенных ошибках, которые чаще всего допускают люди, составляющие личный финансовый план. Ранее я уже писал о том, что такое личный финансовый план, каких видов он бывает, а теперь давайте рассмотрим, как сделать его максимально эффективным и действенным, позволяющим в оптимальные сроки достичь поставленных финансовых целей. Итак, основные ошибки при составлении персонального финансового плана.
Ошибка 1. Размытые финансовые цели. Эту ошибку можно по праву назвать наиболее распространенной. Я уже не раз говорил о том, что финансовые цели необходимо формулировать как можно конкретнее. В очередной раз повторю, что если вы поставили себе финансовую цель в духе «стать богатым», «иметь много денег», «достичь финансовой независимости» — эти цели для вас будут абсолютно недостижимы ввиду отсутствия конкретики.
Ошибка 2. Чужие финансовые цели. Как люди чаще всего составляют персональный финансовый план? Изучают тематическую литературу, публикации, смотрят примеры личного финансового плана и переделывают эти примеры под себя, при этом часто оставляя чужие финансовые цели, оставленные авторами подобных примеров. Это серьезная ошибка, особенно с учетом того, что авторы зачастую вообще проживают в других странах и в абсолютно других финансовых условиях. Даже если поставленная цель действительно важна, конкретна, интересна — это совсем не значит, что лично вам она тоже подойдет. Вы должны стремиться к достижение собственных, а не чужих финансовых целей.
Ошибка 3. Переоценка собственных возможностей. Очень часто люди, составляя личный финансовый план, ставят перед собой чересчур амбициозные и заведомо невыполнимые финансовые цели. К примеру, человек, находящийся в финансовой яме, пишет, что вот, сейчас быстро рассчитаюсь с долгами, потом заработаю много денег, куплю дом, машину, стану инвестором, скоплю капитал и достигну финансовой независимости. Мысли, может быть, и правильные, но насколько они реальны? Соответственно, подобные планы всегда обречены на провал, начиная уже с первых месяцев их реализации, что приводит к разочарованию в финансовом планировании и формированию мнения, что персональный финансовый план — это все никому не нужная ерунда.
Ошибка 4. Недооценка собственных возможностей. Эта ошибка прямо противоположна предыдущей. Составляя персональный финансовый план, нельзя не только переоценивать, но и недооценивать свои возможности. Недооценка может привести к затягиванию сроков реализации поставленных целей, что всегда плохо. Личный финансовый план должен быть составлен с максимально реальными финансовыми целями и такими же реальными сроками их реализации, используемыми для этого финансовыми инструментами. Такого максимального приближения к реальности достичь не так то просто, но именно к этому следует стремиться.
Ошибка 5. Отсутствие учета непредвиденных расходов. Жизнь любого человека полна неожиданностей, иногда — не очень приятных, влекущих за собой дополнительную нагрузку на личный или семейный бюджет. Эти непредвиденные расходы должны быть учтены при составлении персонального финансового плана. Я рекомендую отводить на эту статью затрат не менее 10% личных финансов. Если такие расходы не наступят — личный финансовый план просто будет выполнен на 10% быстрее, что хорошо. Если наступят — человек будет заранее к ним готов, у него уже будут отложены средства для покрытия этих расходов, не придется залезать в долги.
Ошибка 6. Не учитывается рост повседневных трат. Во многих случаях персональный финансовый план должен включать мероприятия по оптимизации расходов — это так, но следует также учитывать, что в перспективе, особенно в далекой (1, 2, 3 года и т.д.) личные расходы обязательно будут расти, хотя бы благодаря той же инфляции. Поэтому в личном финансовом плане необходимо закладывать рост текущих затрат, скажем, не менее, чем на 20% в год (или на другую цифру, сопоставимую с реальным уровнем инфляции).
Ошибка 7. Ориентация исключительно на пассивный доход. Несомненно, пассивный доход — это то, к чему в нынешних условиях следует стремиться, об этом пишут многие авторы, и я в том числе. Но одно дело, когда на пассивный заработок ориентируется человек, имеющий солидный капитал и богатый опыт инвестирования, умеющий грамотно распоряжаться личным капиталом. А если человек, еще даже не имеющий капитала, мечтает о том, что вот сейчас он вложит куда-то небольшие деньги и будет иметь стабильный и высокий пассивный доход — это, как минимум, недальновидно. Необходимо, во-первых, учесть и все риски, связанные с пассивным доходом, а во-вторых — реально смотреть на вещи, и планировать реальные возможности для заработка.
Ошибка 8. Ориентация на постоянную доходность инвестиций. Четко оговоренная доходность может наблюдаться разве что в исключительных случаях, таких, как инвестиции в банковские вклады или сверх надежные облигации. В подавляющем большинстве других возможностей для инвестирования доходность является очень непостоянной величиной, и это надо иметь ввиду, составляя персональный финансовый план. Как минимум, точно не стоит отталкиваться от максимально возможной доходности, почти наверняка она, если и будет достигнута, то никогда не будет стабильной.
Ошибка 9. Отсутствие тактики выполнения финансового плана. Сам по себе личный финансовый план является, можно сказать, стратегией для достижения поставленных финансовых целей. Но одной стратегии недостаточно, чтобы их достичь, должна быть и тактика: конкретные пошаговые действия, которые позволят выполнить намеченное с минимальными отклонениями. Эту ошибку часто допускают люди, составляющие персональный финансовый план безответственно, «для галочки», а потом удивляющиеся, почему «это не помогает».
Ошибка 10. Личный финансовый план далек от реальной действительности. Такая ошибка тоже встречается довольно часто. Человек изучает литературу по финансовому планированию, большинство из которой написано зарубежными авторами, и составляет персональный финансовый план на примерах, которые он находит в такой литературе. А в условиях нашей страны они оказываются абсолютно неработающими, неэффективными, и иногда даже просто невозможными к реализации. Старайтесь не допускать этой ошибки, изучайте чужие мысли, советы, но не копируйте их бездумно, а формируйте на их основе свои собственные, реальные пути развития ситуации.
Я перечислил основные ошибки, которые обычно допускают люди, составляя личный финансовый план. Как вы понимаете, лучше всего учиться на чужих ошибках, поэтому примите к сведению и старайтесь их не повторять. О том, как правильно вести личное финансовое планирование читайте в публикации Как составить личный финансовый план? И не забывайте о том, что это не догма, а лишь информация к размышлению для формирования собственных выводов.
На этом все. Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы повысить свою финансовую грамотность и научиться правильно вести управление личными финансами. До новых встреч!
Константин, Вы совершенно верно выделили основные ошибки.
Личный финансовый план, как и любое другое начинание, требует знаний и определенного опыта. С первого раза составить правильно не получится. Что-то не учтено, что-то переоценено. Да и жизнь часто вносит коррективы в наши планы. Обязательно нужно периодически проводить анализ самого плана и действий, которые осуществляются по этому плану, а так же пересчитывать стоимость вашего капитала. Это работа по саморазвитию. Нужно постоянное движение.
Не пойму почему недооценка своих возможностей это ошибка.
Я считаю что это наоборот положительный факт, когда ты перевыполняешь свой финансовый план, это огромный плюс, а не минус.
По пункт роста расхода тоже не соглашусь с вами. Финансовые планы составляются из расчета общего дохода семьи. Если не будет увеличение дохода семьи, нельзя увеличивать расходы. В таком случае увеличение расходов будет происходить за счет инвестиционных средств, а это повлечет за собой не выполнение плана.
Максим, спасибо за комментарий.
Когда финансовый план перевыполняется — это, безусловно, хорошо. Но когда человек не использует свои потенциальные возможности, потому что недооценил их — это плохо. Именно этот нюанс я имел в виду.
По поводу доходов и расходов: я считаю, что личный финансовый план должен включать рост и того, и другого. Рост доходов — потому, что просто необходимо стремиться их наращивать, нельзя топтаться на месте. А рост расходов — из-за неизбежного фактора инфляции. У каждого человека или семьи есть своя реальная инфляция, на которую он просто обязан делать поправки, планируя личный или семейный бюджет. При этом, конечно же, необходимо стремиться к тому, чтобы рост доходов опережал рост расходов в процентном и абсолютном выражении.
Максим, весь смысл финансового планирования и заключается в том, чтобы увеличивать доходы и получить бОльшие возможности по расходам. Иначе для чего этого все нужно?:-)