Loading...

Микрофинансовые организации (МФО)

09.05.2014 11 007 8 Время на чтение: 8 мин.
Рейтинг:
star-null star-null star-null star-null star-null
Микрофинансовые организации (МФО)

Сегодня поговорим о том, что такое микрофинансовые организации (МФО), что они из себя представляют, какую деятельность ведут, чем могут быть интересны для нуждающихся в денежных ресурсах и для инвесторов. На сегодняшний день МФО очень активно ведут свой бизнес на территории постсоветского пространства, и одновременно, пользование их услугами очень опасно для личных финансов. Поэтому обязательно обратите внимание на эту тему и будьте предельно осторожны.

Содержание:

Что такое МФО?

Сам термин «микрофинансирование» первоначально появился в качестве обозначения услуг по кредитованию субъектов предпринимательской деятельности, в частности — малого бизнеса, более простыми и доступными способами в сравнении с банковскими бизнес-кредитами. Однако в наших странах первоначальный смысл появления МФО утрачен, поскольку они кредитуют не только бизнес субъектов, но и, преимущественно, частных лиц, предоставляя так называемые микрозаймы — мгновенные кредиты, не требующие анализа финансового состояния заемщика, и, в связи с этим, очень дорогие.

Микрофинансовую организацию легко узнать по рекламным слоганам в духе «Деньги до зарплаты», «Деньги по паспорту», «Мгновенные займы наличными», «Займы за 15 минут», «Займы наличными на любые цели», «Быстрые деньги» и т.п. В основном они распространяют свои услуги через небольшие арендованные помещения или площади с 1-2 сотрудниками, расположенные в местах массового скопления людей.

Чтобы выдавать кредиты, микрофинансовые организации должны привлекать ресурсы. Как правило, они делают это либо в банках (очень часто МФО являются дочерними структурами определенных банковских учреждений) либо у населения, чаще всего оба эти способа комбинируются.

Таким образом, микрофинансовые организации — это небанковские финансовые учреждения, осуществляющие кредитование населения и субъектов хозяйствования по упрощенным, в сравнении с банками, схемам за счет ресурсов, привлекаемых из различных источников.

Деятельность микрофинансовых организаций, как правило, подлежит лицензированию в Центральном банке государства, который также является для МФО основным контролирующим органом, либо получению других разрешительных документов в учреждениях, регулирующих работу финансовой сферы.

Вклады и кредиты в МФО

Вклады в микрофинансовые организации, в отличие от банковских вкладов, не попадают под действие государственных гарантий. Таким образом, вкладывать в них деньги достаточно опасно, но, в то же время, и доходность таких вложений выше, чем в банках.

Для определения кредитоспособности клиентов здесь используется кредитный скоринг. Благодаря упрощенным процедурам анализа платежеспособности заемщика (а во многих случаях и полном отсутствии такого анализа) и выдачи самих кредитов, а также привлечению достаточно дорогих финансовых ресурсов для осуществления своей деятельности, займы, выдаваемые МФО очень дорогие: дороже или существенно дороже банковских кредитов. Тем не менее, благодаря низкому уровню финансовой грамотности населения и привычки многих жить в кредит, займы в МФО пользуются большой популярностью. Людей привлекает простота получения кредита, отсутствие необходимости собирать пакет документов, наличная форма и высокая скорость выдачи, возможность получить кредит с плохой кредитной историей и т.д. Хотя, на самом деле, выгодные условия кредитования заключаются совершенно в другом.

Кредиты в микрофинансовых организациях отличаются простотой получения и дороговизной, а вклады предусматривают доходность выше банковской, но, в то же время, и риски потери средств здесь выше.

Виды микрофинансовых организаций

В каждой стране законодательством определяются свои виды микрофинансовых организаций и формы их регистрации. Если обобщить и отнести к МФО все легально действующие небанковские структуры, которые осуществляют кредитование по упрощенным схемам (обязательно) и принимают вклады от населения (не обязательно, финансирование МФО может осуществляться и из других источников), то к таким организациям относятся:

  • Кредитные союзы;
  • Финансовые группы;
  • Кредитные общества;
  • Кредитные кооперативы;
  • Фонды поддержки предпринимательства;
  • Кредитные агентства;
  • И т.д.

Многие микрофинансовые организации создаются и финансируются банками, но выдают кредиты от своего имени. Таким образом, фактически, банк получает возможность за счет своей дочерней структуры выдавать более дорогие кредиты и, соответственно, больше зарабатывать, хотя и риск невозврата кредитов в МФО выше, чем в банке.

Законодательные ограничения деятельности МФО

Законодательство страны может ограничивать формы и размеры кредита/вклада, выдаваемых/привлекаемых микрофинансовыми организациями. Так, например, в России, МФО запрещается выдавать кредиты в сумме свыше 1 млн рублей и любые кредиты в иностранной валюте, а также привлекать вклады в сумме менее 1,5 млн рублей от одного вкладчика. Кроме этого, на микрофинансовые организации могут накладываться и другие виды ограничений. К примеру, им запрещают торговать ценными бумагами на фондовом рынке, в одностороннем порядке изменять условия кредитования, взимать штрафы за досрочное погашение кредита и т.д., в зависимости от действующих законодательных норм в стране. За нарушения этих норм МФО привлекаются к ответственности вплоть до изъятия лицензии и полного прекращения деятельности.

Подведем итоги.

На мой взгляд, займы в микрофинансовых организациях, как и любые потребительские кредиты, не выгодны заемщику. Причем, невыгодны они еще более, чем подобные кредиты в банковских учреждениях, поскольку микрозаймы всегда дороже. Финансовый гений категорически не рекомендует пользоваться микрозаймами в МФО — это нанесет серьезный урон вашему личному или семейному бюджету.

С другой стороны, вклады в микрофинансовые организации могут быть интересны с точки зрения инвестирования, как одна из составляющих портфеля инвестиций, однако, ввиду рискованности этого инструмента вложения капитала, его необходимо использовать осторожно и грамотно.

В следующей публикации я рассмотрю основные моменты, на которые следует обратить внимание при инвестировании в МФО, чтобы минимизировать риски. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями, и пусть ваша финансовая грамотность всегда будет на высоте!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Юлия Иванова
    Юлия Иванова
    06.09.2015

    Согласна, ведь микрофинансовые организации сейчас играют очень важную роль в жизни человечества. Трудное время и жёсткая ценовая политика просто вынуждают брать займ у тех или иных компаний. По себе знаю, что определиться с какой МФО лучше сотрудничать очень непросто. Я искала главным образом, идеальные и выгодные для меня и семьи условия. Очень хорошую компанию, которая помогла мне выбрать МФО, можно посмотреть тут.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      06.09.2015

      Юлия, «вынуждает брать займы», прежде всего, финансовая безграмотность и неумение разумно распоряжаться личными финансами. Идеальных и выгодных условий в МФО вообще не бывает, увы. Даже в банке условия в разы выгоднее.

  2. Глория Вебер
    Глория Вебер
    16.03.2016

    Константин, извините, конечно, но как ими разумно распоряжаться, когда твоя зарплата 2500 тысячи и у тебя никого нет, даже родителей? Когда нужны средства на похороны бабушки, когда заболеваешь и лекарства+анализы стоят минимум треть твоей зарплаты?Что это? Неправильное распоряжение финансами?! Какие все умные на словах

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      16.03.2016

      Извините тоже, Глория. Да, это неправильное распоряжение финансами. Распишу по пунктам…
      1. Твоя зарплата 2500 — Это Ваш выбор. Это Вы согласны работать за такую зарплату. Не знаю, о каких деньгах речь, подразумеваю, что о гривнах, ну так вот даже в интернете на самых простых заданиях можно заработать минимум в 2 раза больше (это для новичка, только познающего этот вариант заработка), если работать тот же 8-мичасовой рабочий день.
      2. Нужны средства на похороны, лекарства… — Проблема в отсутствии резервного фонда, который обязательно должен быть у каждого человека. Не менее 6 среднемесячных расходов. Был бы этот фонд — проблема была бы решена.
      3. Займ в МФО только УХУДШИТ и без того нерадужное описанное финансовое положение.

      Настоятельно рекомендую отучить себя сваливать все финансовые проблемы на внешние факторы, которые Вы все равно НИКОГДА не сможете изменить. И думать о том, на что можете повлиять сами — а именно о путях увеличения доходов, оптимизации расходов и создания финансовых фондов..

      Уверяю Вас, очень много людей, когда-то зашедших на этот сайт с такой же позицией, как у Вас, уже поменяли ее, потому что задумались и начали действовать, а не «ждать у моря погоды». Этому свидетельствуют многочисленные отзывы здесь в комментариях к разным статьям, в гостевой книге, на форуме…

  3. Денис
    Денис
    05.04.2016

    Я думаю, что качество финансовой грамотности населения обратно пропорционально количеству действующих МФО типа быстраденьгина@… в отдельно взятом городе. У нас их больше чем грязи. Особенно в центре. Это своего рода индикатор индекса человеческой глупости. В Москве вообще это поставлено на поток, что даже банкоматы на вокзалах стоят.
    Сегодня в новостях был очередной сюжет как коллекторы от такой конторы ворвались в квартиру, ограбили избили изнасиловали членов семьи должника. Который взял 5 тыс, а должен 250. Вот интересно, почему кредиторы или коллекторы не обратятся в суд? Почему действуют не в правовом поле? Зачем им вешать на себя статью УК? И не одну. Может сами МФО действуют вне правового поля? Значит их деятельность преступная. А если они тем не менее не сидят, а продолжают работать, значит их крышуют. И человек инвестирующий в этот бизнес получается финансирует преступную деятельность. Или я не прав?
    Я не сторонник запретов всего того, что мне не нравится, но мне кажется этих красавцев надо запретить. Или законодательно ограничить их аппетиты. Потому как они своими займами с космическими процентами наносят ущерб экономике. Ведь дядя Вася вместо того, чтобы купить какую нибудь х-ню в ашане, понесет эти деньги упырям из МФО. А таких Васей по стране — легион. Тут не сколько дядю Васю жалко, сколько и без того больную экономику.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      06.04.2016

      Денис, спасибо, классный комментарий. Да, слышал тоже об этом сюжете — ужасно, конечно. Что касается МФО, то недавно по их поводу внесены изменения в законодательство, писал об этом на форуме вот тут: https://forum.fingeniy.com/ogranichenie-summi-platejey-po-mikrozaymam-v-rossii-t457.html Что-то ограничили, но абсолютно несущественно.
      Не обращаются в суд они, потому что при маленьких суммах займов (которые дают МФО) это нерентабельно. Да и, действительно, вполне возможно, что в момент выдачи микрозайма допускаются нарушения, которые потом всплывут в суде. Ну а коллекторы уж точно действуют вне правового поля наверное все, в той или иной степени. А откровенный беспредел вообще, мягко говоря, удивляет. В том плане, что государство смотрит на это сквозь пальцы. Хотя если философствовать и копать глубоко, то ему выгодно, чтобы люди были бедными и сильно зависимыми от денег. Думаю, это можно только так объяснить, иначе не было бы ни сотен процентов годовых, ни беспредельничающих коллекторов.

  4. Адель Фахрутдинов
    Адель Фахрутдинов
    14.02.2018

    Здравствуйте.
    Подскажите пожалуйста, чем отличается МФК от МФО?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      14.02.2018

      Здравствуйте, Адель. Вот здесь ответ на Ваш вопрос: МКК и МФК. А все они вместе — МФО)

Adblock
detector