Микрозаймы (мгновенные займы наличными)

10.01.2014 10 309 9 Время на чтение: 9 мин.

Рейтинг:

В этой публикации предлагаю рассмотреть, что представляют собой так называемые микрозаймы (или мгновенные займы наличными). На сегодняшний день они получили невероятно широкое распространение, рекламу мгновенных займов можно встретить везде: в Интернете, в СМИ, на каждом столбе. Итак, что такое микрозаймы, и стоит ли ими пользоваться.

Что такое микрозаймы?

Микрозаймы — это кредиты в небольших суммах (как правило, в размере 1-3 среднемесячных дохода), предоставляемые наличными, быстро, без справок о доходах, без залога и поручителей, не любые цели. Мгновенные займы наличными предоставляют некоторые банки, но чаще все же этим занимаются небанковские финансовые учреждения, в том числе и являющиеся дочерними подразделениями банковских структур.

Подобные формы кредитов часто рекламируют как «деньги до зарплаты», «быстрые деньги», «быстрые займы» и т.д.

Как получить микрозайм?

Чтобы получить микрозайм, человеку достаточно обратиться в представительство финансовой структуры с паспортом и налоговым кодом, либо заполнить онлайн заявку на мгновенный займ на сайте этой структуры. Решение о возможности выдачи кредита принимается, как правило, на протяжении 10-15 минут: за это время данные потенциального заемщика «прогоняют» через скоринговый алгоритм и проверяют его кредитную историю.

Пункты выдачи микрозаймов обычно представляют собой небольшие арендованные площади в крупных офисных центрах, торговых центрах, супермаркетах, в которых работает один сотрудник: кредитный специалист и кассир в одном лице.

Финансовые учреждения, выдающие микрозаймы, настроены так, чтобы выдавать их как можно больше, всем подряд, практически не анализируя заемщика. А все потому, что в их стоимость уже заранее закладываются все возможные риски невозврата.

Мгновенные займы наличными — это наиболее дорогие из всех возможных банковских и небанковских кредитов. Большой процент невозвратов финансовые учреждения, предоставляющие микрозаймы, компенсируют их высокой стоимостью. Бывает так, что даже если каждый второй микрозайм не возвращается, кредитная организация все равно остается в прибыли.

Реальная стоимость микрозаймов

Поскольку микрозаймы всегда очень дорогие, они оказывают очень негативное влияние на личные финансы. Чтобы как-то завуалировать их реальную стоимость, кредитные учреждения всегда делают упор не на цену, а на простоту и доступность:

• Только паспорт;
• За 15 минут;
• Без справок о доходах;
• Без поручителей;
• Без первоначального взноса;
• Без залога;
• И т.д.

Поскольку, если называть реальную стоимость микрозаймов, то получатся заоблачные суммы, кредитные организации в рекламе мгновенных займов наличными чаще всего указывают какие-нибудь непонятные цифры, не имеющие отношения к реальной стоимости, а показывающие затраты на погашение займа в день или в час, когда они кажутся небольшими.

Например: «мгновенный кредит наличными, всего 50 рублей в день», «займ наличными от 5 рублей в час», «микрозаймы от 0,5% в день» и т.д.

Задумайтесь о том, что 0,5% в день — это, грубо говоря, 180% в год!

Фактическая стоимость микрозаймов, как правило, сильно завуалирована и включает в себя множество составляющих. Чаще всего это не традиционные банковские «проценты годовые», а комиссии, поскольку при комиссионной схеме оплаты за кредит заемщик фактически платит гораздо больше, чем при процентной.

Например: 36% годовых и 3% в месяц — абсолютно разные схемы уплаты вознаграждения за кредит. Во втором случае заемщик выплатит кредитной организации практически в 2 раза больше!

Кроме этого, микрозаймы часто приходится погашать не напрямую через ту же кассу, откуда мгновенный займ выдавался, а через банки или платежные терминалы, что влечет за собой появление дополнительной комиссии за каждый платеж.

Совокупную стоимость мгновенного займа наличными определить очень сложно, особенно человеку, слабо ориентирующемуся в финансовых вопросах. По моим подсчетам реальная цена таких кредитов составляет обычно в самом лучшем случае около 100% годовых, а обычно — гораздо больше!

Кому дают мгновенные займы наличными?

Финансово неграмотные люди и выступают главной целевой аудиторией для кредитных организаций, предоставляющих мгновенные займы наличными. Потому как человек, чья финансовая грамотность находится на высоком уровне, понимает, что чем доступнее — тем дороже, всегда рассчитает хотя бы приблизительную стоимость такого займа, и, увидев результат, вряд ли им воспользуется.

Быстрая выдача мгновенного займа рассчитана и на то, что так быстро заемщик не успеет полностью прочитать договор и просчитать, сколько он в совокупности должен будет оплачивать, какие штрафные санкции предусмотрены за просрочки, можно ли погашать кредит досрочно и т.д. В результате, все это потом становится «приятными» сюрпризами.

Важно отметить, что потребительские кредиты (к которым в полной мере можно отнести и микрозаймы), по своей сути, всегда оказывают негативное влияние на состояние личного или семейного бюджета, поэтому пользоваться ими, а, тем более, злоупотреблять, не стоит.

Многим микрозаймы видятся как простой и быстрый способ решить свои финансовые проблемы. Казалось бы, все просто: тебе нужны деньги — пошел и получил за 15 минут. Но, по сути, подобные мгновенные займы наличными не решают финансовые проблемы, а только усугубляют их, поскольку создают дополнительные расходы и весьма существенные. К примеру, вы взяли микрозайм 10000 рублей, а за 2 месяца пользования им вам нужно отдать уже 12000 рублей. Лишних 2000 рублей возникло из ниоткуда. Если раньше вам «не хватало» 10000 рублей, то теперь вам надо откуда то взять 12000…

По сути, микрозаймы полностью входят в понятие самые невыгодные кредиты, причем, в большинстве случаев занимают там почетное первое место.

Альтернатива микрозаймам

Тогда, наверное, возникает вопрос: а что делать, если срочно понадобились деньги? Если не микрозайм, то что?

Все очень просто. Ответ заключается в том, что к такой ситуации вы просто должны быть готовы заранее. Необходимо относиться к деньгам не потребительски, а как к финансам, вести управление личными финансами, в частности, всегда иметь резервы, для того чтобы использовать их в подобной ситуации «срочно нужны деньги». И тогда вам не понадобятся никакие мгновенные займы наличными, и, соответственно, у вас не будет лишних дополнительных расходов, лишней весомой нагрузки на семейный бюджет.

Поэтому оставайтесь на Финансовом гении — сайте, который научит вас грамотно вести управление личными финансами, чтобы укреплять свое финансовое состояние, а не ухудшать его, чему способствуют микрозаймы (мгновенные займы наличными). До встречи в новых публикациях!