Мисселинг — что это такое простыми словами?
Сегодня разберем еще одно важное финансовое понятие, набирающее актуальность в последнее время — мисселинг. Что это такое простыми словами, чем отличается от мошенничества, каковы виды мисселинга, как он появился в России, и как происходит финансовый мисселинг в банках — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией. Далее обо всем этом по порядку.
Что такое мисселинг простыми словами?
Термин «мисселинг» заимствован из английского языка (misseling) и дословно означает «неправильная продажа».
Мисселинг — это недобросовестная продажа продукта или услуги, при которой продавец преднамеренно вводит в заблуждение покупателя, предоставляя недостоверную или неполную информацию о продукте с целью совершить его продажу.
Простыми словами, мисселинг — это когда продавец специально не раскрывает недостатки и риски продукта, пользуясь незнанием покупателя, чтобы тот его купил, и продавец получил от этого свою выгоду. Часто мисселинг предполагает продажу одного продукта под видом другого.
Виды мисселинга
Мисселинг не является мошенничеством, поскольку мошенничество предполагает хищение (завладение) средств(ами) клиента с целью незаконного обогащения. Но при этом однозначно является одним из видов недобросовестного поведения продавца, среди которых также:
- Недобросовестное информирование, мисинформинг (misinforming) — искажение или неполное предоставление информации о продукте;
- Продажа неподходящих продуктов (unsuitable selling) — продажа ненужных продуктов, несоответствующих потребностям клиента;
- Непрозрачное ценообразование, миспрайсинг (mispricing) — искажение информации о ценообразовании, формировании стоимости продукта;
- Навязанная продажа (tield selling) — продажа одного нужного клиенту продукта только при условии покупки другого, ненужного;
- Подмена продукта (misseling) — продажа одного продукта под видом другого.
Все эти недобросовестные практики объединяют общим названием «ненадлежащее (недобросовестное) поведение продавца» (misconduct), но термин «мисселинг» прижился у нас сильнее, поэтому его также используют для обозначения всего вышеперечисленного, то есть, недобросовестного поведения продавца, введения в заблуждение клиента с целью совершить продажу.
В отдельных случаях (но не во всех) за мисселинг предусматривается привлечение продавца к административной ответственности: штрафам, отзывам разрешений и лицензий на право деятельности. Также мисселинг может стать предметом судебных споров или, как минимум, привести к формированию негативной деловой репутации у продавца.
Финансовый мисселинг в банках
Мисселинг может наблюдаться в самых разных отраслях, где происходит взаимодействие продавцов и покупателей. Но в России этот термин получил наибольшую популярность применительно к финансовой сфере, недобросовестной продаже продуктов в банковских и других финансовых учреждениях.
Мисселинг в России
Основной предпосылкой для распространения мисселинга в России стало существенное падение ставок по банковским вкладам в 2010-х годах. Ставки по рублевым вкладам в 4-5% годовых не покрывали инфляцию, поэтому россияне искали альтернативные способы вложения свободных средств с более высокой доходностью. На этом фоне банки и другие финансовые структуры стали предлагать такие способы, умалчивая о том, какие риски они в себе несут. А в ряде случаев вообще оформляли их под видом обычных депозитов (например, пенсионерам, которые ничего в этом не понимают).
По сути же, это были инвестиционные или страховые продукты, которые могли как принести клиенту более высокий, в сравнении с вкладами, доход, так и привести к частичной или даже полной потере его вложений. И если ситуация на финансовых рынках складывалась неблагоприятная, клиенты, потеряв свои вложения, начинали жаловаться в Центральный банк.
Когда таких жалоб стало много, ЦБ РФ проникся проблемой мисселинга и начал всячески с ней бороться. Например, путем издания распоряжений, запрещающих мисселинг в той или иной форме, или обязывающих банки возвращать клиентам потерянные средства при выявлении фактов мисселинга. В результате случаев финансового мисселинга в банках стало меньше, но те клиенты, которые уже потеряли средства до введения в действие принятых мер, их все равно не вернут.
Банки же на этом неплохо заработали, поскольку продавали продукты своих партнерских структур, получая за это солидное комиссионное вознаграждение и при этом ничем не рискуя.
Примеры финансового мисселинга
Приведу несколько распространенных примеров финансового мисселинга в банках или других финансовых учреждениях.
- продажа полиса ИСЖ под видом банковского вклада (аналога банковского вклада);
- продажа паев ПИФов под видом банковского вклада (аналога банковского вклада);
- продажа дебетовой карты под видом бесплатной, при бесплатном сроке обслуживания только 1-3 месяца;
- продажа кредитной карты с бесплатными кредитами под 0% без указания, что такие условия действуют только на протяжении льготного периода;
- продажа кредита только при условии покупки дополнительного продукта, например, консультационного;
- продажа брокерского обслуживания на фондовом рынке без указания, что клиент может потерять свои вложения;
- и т.д.
Как не стать жертвой мисселинга?
Теперь о том, как не стать жертвой мисселинга. Предлагаю вашему вниманию ряд несложных рекомендаций, следуя которым, вы в большой степени сможете избежать подобных неприятных ситуаций, которые могут обернуться для вас финансовыми потерями.
Правило 1. Внимательно изучайте договор перед подписанием. Это первое золотое правило заключения любой финансовой сделки, но, к сожалению, многие люди с завидным упорством продолжают им пренебрегать. В частности, обращайте внимание:
- кто выступает стороной договора (банк или брокерская, страховая, инвестиционная, юридическая и т.д. компания);
- как называется продукт, который вы приобретаете;
- на какой срок заключается договор;
- каковы права сторон договора;
- каковы обязательства сторон договора (в т.ч. комиссии, штрафы, плата с вашей стороны).
Все непонятные моменты необходимо сразу же уточнять у менеджера. Если какие-то обстоятельства мешают вам внимательно изучить договор (например, шумно, мало времени, большая очередь и т.д.) — попросите его домой для детального ознакомления.
Все то же самое относится и к электронным договорам (офертам). Более подробно о том, как правильно изучать договор перед подписанием, рассказывал в отдельной статье: Подписание договора.
Правило 2. Изучите суть продукта и отзывы о нем в интернете. В интернете можно найти любую информацию, которая поможет вам лучше разобраться в сути финансового продукта.
Например, вам предлагают вложиться в закрытый ПИФ недвижимости, расписывая множество преимуществ такого вложения, и не говоря ни слова о недостатках. Вы изначально понятия не имеете или очень смутно представляете, что такое ПИФ, что означает «закрытый», и каковы особенности ПИФов недвижимости, но вы можете почитать обо всем этом, задав запросы поисковым системам. Не пренебрегайте такой прекрасной возможностью.
Точно так же в интернете можно найти отзывы о конкретных продуктах конкретных финансовых структур. А если их там нет — это должно вас сильно насторожить.
Правило 3. Узнайте четкую информацию обо всех рисках и гарантиях продукта. О том, что хорошего может принести вам покупка продукта — продавец обязательно расскажет во всей красе. А о том, что плохого — скорее всего, умолчит. Поэтому ваша задача — задавать вопросы именно в этом направлении. Не только продавцу, но и интернету, как я писал выше. А также требовать подтверждения всех заявленных гарантий конкретными законодательными актами.
Что делать, если вы стали жертвой мисселинга?
И в заключение о том, что делать, если вы уже стали жертвой мисселинга в банке или другой финансовой компании. Прежде всего, в течение 14 дней по Закону о защите прав потребителей, в большинстве случаев вы имеете право отказаться от продукта и расторгнуть договор, после чего компания обязана вернуть вам все уплаченные деньги. Для этого необходимо обратиться в компанию с официальным письменным заявлением.
Если компания отказывает вам в удовлетворении такого заявления, вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк или к финансовому омбудсмену.
Теперь вы знаете, что такое мисселинг, чем он опасен, каковы его признаки и последствия. Самый главый способ не стать жертвой мисселинга — постоянно повышать и совершенствовать свою финансовую грамотность, чтобы недобросовестные продавцы финансовых услуг просто не имели шансов вас обмануть.
Одним из ведущих интернет-ресурсов рунета, которые помогут вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно управлять личными финансами, является этот сайт — Финансовый гений, где уже собрано около 1700 объемных уникальных статей, раскрывающих актуальные финансово-экономические вопросы. Оставайтесь с нами, до новых встреч на страницах сайта!
