Мультивалютный вклад
В этой публикации я хочу рассказать, что такое мультивалютный вклад в банке, в чем заключаются его основные преимущества и недостатки.
Как я уже не раз говорил, банковские вклады — это один из самых простых, понятных и доступных каждому способов вложения денег, который отлично подходит для того, чтобы создавать сбережения, получать небольшой пассивный доход, иногда (к сожалению — не всегда) даже перекрывающий уровень инфляции. В любом случае почти всегда хранить деньги на банковском депозите лучше, чем хранить их дома.
Однако в последнее время вклады в банках очень сильно подвергают их владельца валютным рискам. Сейчас периодически происходит достаточно сильная девальвация рубля, гривны и других национальных валют, ввиду чего вкладчики с депозитами в этих валютах могут нести существенные потери в реальной стоимости своих денег.
Ну, например, с начала нынешнего года девальвация рубля составила более 40%. Это означает, что вкладчик, разместивший в начале года рублевый депозит, допустим, под 10% годовых, уже потерял около 30% реальной ценности своих сбережений. Многие сейчас сидят и кусают локти, понимая, что могли бы просто купить доллары и заработать в 4 раза больше, чем на депозите, другие в панике осуществляют досрочное расторжение вклада и покупают валюту, когда ее курс уже существенно вырос. Но так или иначе все что-то теряют, причем, как правило, теряют немало.
Чтобы получить возможность избежать таких потерь можно использовать специальный вид банковского депозита — мультивалютный вклад. Рассмотрим, что он из себя представляет.
Мультивалютный депозит — это вклад, на котором разрешена конвертация валюты вклада в другую валюту на протяжении срока его действия, без досрочного расторжения и штрафных санкций.
Другими словами, в нашем примере вкладчик мог бы, допустим, в июне-июле, видя существенные предпосылки для падения рубля, переконвертировать свой вклад в доллары, не расторгая его, не теряя начисленные ранее проценты и не теряя реальной стоимости денег в результате девальвации. И был бы спокоен.
Открыть мультивалютный вклад сейчас можно во многих банках, но не во всех, а только в тех, где есть такие программы. Вкладчику открывается 2 или 3 депозитных счета (в нацвалюте, долларах и евро), по каждому из них устанавливается своя процентная ставка. В договоре прописываются условия конвертации вклада:
- В какой период можно осуществлять конвертацию (всегда, не позднее, чем… или не ранее, чем…);
- По какому курсу осуществляется конвертация (по курсу Центрального банка или по коммерческому курсу);
- Размер комиссии, которую вкладчик платит за конвертацию;
- Возможность частичной конвертации вклада и т.д.
Преимущества мультивалютного вклада, я думаю, понятны, а теперь давайте рассмотрим его ключевые недостатки.
- Как правило, за каждую конвертацию депозита взимается комиссия, которая может составлять 1-2% от суммы конвертируемых средств, а это довольно много, особенно, если проводить эту операцию несколько раз.
- Процентные ставки по мультивалютным вкладам всегда ниже, чем по классическим видам депозитов. Таким образом, открыв несколько обычных вкладов в разных валютах, вкладчик заработал бы больше, чем имея один мультивалютный депозит.
- Мультивалютный вклад с возможностью многоразовой конвертации средств для многих становится соблазном зарабатывать на валютных спекуляциях: они стараются прогнозировать валютный курс, конвертируют, например, рубли в доллар, когда доллар растет, и обратно, когда курс рубля стабилизируется. В результате они каждый раз платят банку большие комиссионные, а их прогнозы не всегда сбываются. В результате часто получаются, что по окончанию срока вклада они снимают даже меньше денег, чем вкладывали.
Подведем итоги. Мультивалютный вклад является неплохим способом защиты сбережений от валютных рисков, но использовать его в каких-либо других целях уже не так выгодно, а иногда — и опасно. Следует понимать, что для банка мультивалютный депозит — это возможность пользоваться вашими деньгами за меньшую плату, да еще и зарабатывать на конвертации.
Теперь вы знаете, что такое мультивалютный вклад, и можете сделать вывод о том, интересен ли вам этот инструмент или нет. Если вы решите оформить этот банковский продукт, помните, что пользоваться им следует очень осторожно, не злоупотребляя услугой конвертации, а проводя ее лишь в случае объективной необходимости. Иначе мультивалютный депозит принесет вам не пользу, а вред.
На этом все. Сайт Финансовый гений поможет вам научиться грамотно пользоваться банковскими услугами, вести семейный бюджет, зарабатывать и инвестировать разными способами, максимально эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте предложенные материалы, задавайте свои вопросы в комментариях и на форуме. До новых встреч!