Национализация Приватбанка

14.01.2017 1 238 4 Время на чтение: 18 мин.

Рейтинг:

В этой публикации я хочу обсудить тему, которая в декабре 2016 года всколыхнула и даже пошатнула финансово-кредитную систему Украины: национализация Приватбанка. Поговорим о том, как происходила национализация Приватбанка, каковы ее причины, какие последствия она может вызвать, каким будет Приватбанк после национализации.

Роль Приватбанка в банковской системе Украины

Итак, что представлял собой Приватбанк на момент его национализации? Это был первый банк Украины по большинству ключевых показателей работы банковского учреждения. Приватбанк занимал первое место в банковской системе по таким показателям как:

• Размер активов (более 21% от активов всей банковской системы Украины);
• Размер капитала (более 20% от общеукраинского показателя);
• Количество клиентов-физлиц (51,4% жителей Украины);
• Количество клиентов-частных предпринимателей (69,7% от общего количества);
• Количество клиентов-юрлиц (56,1% от общего количества).
• Количество эмитированных пластиковых карт (51% карт всей банковской системы Украины);
• Объем депозитного портфеля населения (более трети от всей банковской системы Украины);
• Объем кредитного портфеля (более 40% от банковской системы Украины);
• Развитость сети банкоматов, платежных терминалов, сети эквайринга;
• Развитость системы онлайн-банкинга, и т.д.

В 2016 году Приватбанк стал единственным банком Украины, который вошел в ТОП-1000 мировых банков (рейтинг Tор 1 000 World Banks британского издания The Banker). Также банк занял 16 позицию в рейтинге банков Центральной и Восточной Европы этого же издания. Приватбанк имеет свои дочерние структуры в ряде стран мира.

Можно однозначно заявлять, что Приватбанк был и пока остается стратегически важным, системным банком Украины, на котором «держится» более половины клиентов и финансовых операций страны. Естественно, что банкротство или отзыв лицензии у такого банка означало бы полный крах финансовой системы Украины.

Занимая лидирующие позиции в банковской системе, Приватбанк, тем не менее, понес и немало потерь в последние годы. Ввиду возникших форс-мажорных обстоятельств, он лишился своего имущества в Крыму и на востоке Украины, одновременно с этим получив огромный портфель практически безнадежной задолженности. Да и общее ухудшение финансово-экономической ситуации в Украине никак не могло обойти стороной этот банк: доля проблемных кредитов росла, финансовая активность клиентов снижалась. Тем не менее, Приватбанку удавалось выполнять свои обязательства перед клиентами, удерживать и даже наращивать свои позиции на рынке, оставаться прибыльным, занимать хорошие позиции в банковских рейтингах.

При этом нельзя утверждать, что дела у Приватбанка шли отлично: в последние годы он не раз получал т.н. стабилизационные кредиты от НБУ, международные рейтинговые агенства периодически пересматривали его кредитные рейтинги, как в сторону снижения, так и в сторону повышения, но в целом они находились на довольно низком уровне (уровень C).

Разговоры о предстоящем банкротстве или национализации Приватбанка периодически всплывали еще с довольно давних времен (например, я помню такие разговоры еще в 2006-2008 годах, когда банк чувствовал себя гораздо лучше, чем в последние годы). Особенно часто разговоры о национализации Приватбанка стали возникать в 2016 году — об этом несколько раз писали и передавали даже центральные СМИ. В ноябре-начале декабря 2016 эта тема стало особенно активно подниматься, что спровоцировало панику среди клиентов Приватбанка: начались массовые снятия средств в банкоматах и со счетов.

Все это время руководство банка всячески отрицало возможную национализацию Приватбанка, называя такие действия умышленной информационной атакой. Даже в самые последние дни перед проведением национализации в самом банке такой факт отрицали.

Причины национализации Приватбанка: версия банка

Первое официальное сообщение о национализации со стороны Приватбанка поступило от Дмитрия Дубилета — заместителя Председателя Правления банка и сына Председателя Правления — Александра Дубилета. Он написал сообщение у себя в Фейсбуке около часа ночи 19 декабря, а в 8 утра 19 декабря было официально объявлено о национализации Приватбанка.

Со слов Дубилета, причиной добровольной передачи банка в собственность государства стала последняя информационная атака и возникшая в связи с ней паника среди клиентов. Владельцы банка приняли решение продать свои акции государству, чтобы не ставить под угрозу клиентов (ликвидности банка уже не хватало для выдачи средств всем обращающимся). К слову, после проведения национализации Дмитрий Дубилет уволился из банка, а его отца на посту Председателя Правления сменил новый управляющий — Александр Шлапак.

Спустя 4 дня национализацию Приватбанка прокомментировал Игорь Коломойский — один из ключевых акционеров, с именем которого всегда и связывали этот банк. Он заявил, что действия НБУ вызвали панику среди клиентов банка, в следствие чего акционеры обратились к Кабинету Министров Украины с предложением о его национализации. Согласно его словам, НБУ вместо того, чтобы помогать системному банку в сложных экономических условиях, вызванных форс-мажорными обстоятельствами, наоборот, всячески «давил» на него постоянной корректировкой нормативов, которые банк не мог выполнять, искусственно занижая его показатели.

Такова официальная версия причин национализации Приватбанка, озвученная Коломойским и Правлением банка.

Причины национализации Приватбанка: версия НБУ

В день решения о Национализации Приватбанка — 19 декабря 2016 года с речью перед журналистами выступили глава Нацбанка Валерия Гонтарева и даже президент Украины Петр Порошенко. Гонтарева объяснила позицию НБУ так.

Приватбанк выдавал существенные суммы кредитов аффилированным лицам, отражая в отчетности такие кредиты как 10% кредитного портфеля, по факту же они составляли 97% портфеля. Прокомментирую, что эти слова сразу вызывают огромные сомнения: кредит или кредитную карту Приватбанка имел чуть ли не каждый 5-й житель Украины, среди клиентов-предприятий и предпринимателей тоже очень многие пользовались кредитами, в т.ч. крупные корпоративные клиенты. Никак не может быть, чтобы все эти кредиты составляли только 3% от совокупного портфеля банка.

В СМИ также появились сообщения о выводе денег из Приватбанка за границу через оффшорные схемы. В частности, сообщается, что в 2014 году было выведено более 4 млрд. долларов, в 2015-2016 году — еще около 1 млрд. долларов. Вывод осуществлялся через филиал Приватбанка на Кипре. Банк выдавал крупные кредиты аффилированным компаниям, они перечисляли средства зарубежной компании в качестве оплаты за некий товар. Этот еще непоставленный товар принимался в качестве обеспечения по выданным кредитам. После этого поставщик не выполнял поставку и не возвращал деньги.

В связи с таким выявлением, НБУ предписал докапитализировать Приватбанк на 132 млрд. гривен, чтобы покрыть риски невозврата по кредитам аффилированным лицам, что банк не выполнил. Также на момент национализации у Приватбанка образовалась просроченная задолженность перед НБУ в сумме 14 млрд. гривен.

Таким образом, в бюджете банка по мнению НБУ образовалась существенная «дыра», из-за чего 18 декабря 2016 года он был призван неплатежеспособным. Для обеспечения интересов вкладчиков и сохранности банковской системы страны НБУ также ходатайствовал перед Кабинетом Министров о национализации Приватбанка. Эта инициатива была поддержана, а «дыру» в бюджете банка было решено закрыть дополнительной эмиссией облигаций.

Национализацию Приватбанка одобрили стратегические партнеры Украины: МВФ, ЕБРР, ЕС, США, Великобритания.

Приватбанк после национализации

Сам первичный процесс национализации Приватбанка прошел без заметных эксцессов. Единственным неудобством было прекращение на 1 день 19 декабря обслуживания клиентов-юридических лиц.

На данный момент для клиентов банка в обслуживании ничего не изменилось, даже добавился один положительный момент: теперь вклады в Приватбанке на 100% без ограничения по суммам гарантированы государством — об этом уже 21 декабря приняты соответствующие законодательные поправки.

Тем не менее, большинство клиентов восприняли новость о национализации Приватбанка негативно. Это говорит о том, что доверия к государству у жителей Украины меньше, чем доверия к бывшим владельцам банка. Этому, конечно же, есть свои причины.

Поэтому только на новости о национализации Приватбанка из него за несколько дней произошел огромный отток средств клиентов. Точной информации нет, но это может быть сумма около 10 млрд. гривен и даже более.

Ну а уже бывший владелец Приватбанка Игорь Коломойский, судя по всему, решил ответить Нацбанку «той же монетой», и начал информационные контратаки против НБУ и конкретно против его руководителя Валерии Гонтаревой. В частности, СМИ, принадлежащие олигарху, уже обнародовали множество фактов, указывающих на «подрывную» для украинской экономики деятельности со стороны НБУ, лоббирование Гонтаревой интересов российских банков вместо украинских и т.д.

К чему это приведет — сказать сложно, но госп. Коломойский, скажем мягко, очень целеустремленный человек (что отлично демонстрируют результаты развития его бизнеса), поэтому если он за что-то взялся, он имеет все шансы достичь поставленной цели. Вот каковы эти цели и почему он на самом деле «отдал» свой банк государству — пока можно только гадать.

Национализация Приватбанка: последствия

Далее я хочу рассмотреть возможные последствия национализации Приватбанка. Все это имеет характер моего личного мнения, совсем не обязательно будет именно так, я просто расскажу, как это вижу я.

1. Многие позиции банка будут утрачены. Приватбанк по прежнему будет оставаться лидером банковской системы Украины, но уже будет занимать не такую большую долю рынка как раньше. Эта доля снизится уже буквально сразу, а дальше может или немного восстановиться или снижаться еще сильнее — это будет зависеть от новой политика банка. Далее я распишу подробнее, почему так будет происходить.
2. Государство — не такой эффективный стимулятор развития, как частные акционеры. Частные акционеры имеют личный финансовый интерес в том, чтобы банк развивался, наращивал прибыль. Государственные управляющие не имеют такого интереса — они просто работают за зарплату. Кроме того, среди менеджеров госкомпаний в Украине очень развита коррупция, соответственно, многие стараются работать не только за зарплату, а еще и, скажем прямо, разворовывают вверенные им предприятия. Есть вероятность, что такая участь постигнет и Приватбанк? Есть… Собственно, в Украине уже был и есть другой государственный банк — Ощадбанк. Он достаточно крупный, но согласитесь, Приватбанку существенно уступает почти во всем.
3. Замедление развития. Приватбанк стал лидером банковской системы, благодаря своей агрессивной стратегии развития. Он всегда первым внедрял инновации и вел крайне агрессивную политику привлечения клиентов. В руках государства какое-то время он будет держаться на уже созданных технологиях и привлеченных клиентах, но далее темпы его развития могут стать ниже, чем в других банках, которые стремятся к лидерству. А это неизбежно приведет к дальнейшей утрате позиций в банковской системе Украины.
4. Тарифы и условия. Мне сейчас сложно сравнивать тарифы и другие условия для клиентов Приватбанка с другими банками, но вот, например, точно могу сказать, что условия по вкладам в государственном Ощадбанке всегда были намного хуже, чем в Привате. Если Приватбанк будет постепенно переходить на «государственные» тарифы и условия — это тоже может способствовать оттоку определенных клиентов и утрате своих позиций по ряду показателей.
5. Удобство расчетов. Ни для кого не секрет, что карты Приватбанка служили основным инструментом любых расчетов между физическими лицами в Украине. В том числе и для расчетов, которые можно было характеризовать как предпринимательскую деятельность (частная продажа товаров, сокрытие оборотов интернет-магазинов и т.д.). Теперь, когда банк находится в руках государства, клиенты, проводящие подобные расчеты (а это очень большая доля клиентов), будут бояться, что их финансовые операции могут быть рассекречены, например, налоговым органам, и у них возникнут проблемы. Это тоже будет способствовать переходу части клиентов в другие коммерческие банки.
6. Недоверие к государству. Как я уже писал, уровень доверия государству, правительству, Нацбанку и другим госструктурам у жителей Украины очень низкий. Соответственно, государственному Приватбанку на данный момент будут доверять меньше, чем частному.

Исходя из всего вышеизложенного, на мой взгляд, определенные позиции Приватбанка на банковском рынке Украины будут частично утрачены, часть клиентов перейдет в другие коммерческие банки, которые воспользуются этой ситуацией, чтобы усилить собственные позиции на рынке.

Вот так происходила национализация Приватбанка, причины разные стороны называют разные, как было на самом деле понять непросто. Сейчас Приватбанк после национализации продолжает свою работу в обычном режиме, в ближайшее время вряд ли произойдут какие-то коренные изменения, а вот какие последствия национализации можно ждать в будущем — я примерно расписал. Как будет на самом деле — покажет время.

Сайт Финансовый гений — отличный способ бесплатного повышения своей финансовой грамотности, что в наше время никогда не будет лишним. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями!