Надежность банка. Самые надежные банки

30.01.2014 12 060 9 Время на чтение: 18 мин.

Рейтинг:

• 
• 
• 
• 
• 

Хотелось бы поговорить про надежность банка и о том, как определить самые надежные банки. Вопрос оценки степени надежности финансового учреждения был актуален всегда, а в периоды обострения политического или финансового кризиса интерес к нему возрастает еще сильнее. Люди, далекие от сферы денежного обращения и наученные горьким опытом, спешат забирать свои вклады из банков, думая о том, что скоро «все рухнет» и «как всегда нас кинут». Но эту тактику никак нельзя назвать верной.

Создавая панику, люди сами провоцируют кризис банковской системы. Теоретически даже самые надежные банки могут пошатнуться под влиянием массовой паники с изъятием вкладов. Однако фактически их полное банкротство маловероятно, поскольку при виде угрозы Центральный банк страны применяет различные регуляторы, снимающие напряжение.

А вот для финансовых учреждений, которые и так имеют проблемы с ликвидностью баланса, любые потрясения могут привести к плачевному результату. Именно поэтому, выбирая, куда отнести свой вклад, основное внимание следует обращать на надежность банка. К сожалению, многие действительно не знают, как определить, какой банк надежный, а какой нет, руководствуются при этом какой-то желтой прессой или просто заверениями банковских сотрудников. А это категорически недопустимо, ведь речь идет о ваших финансах, которые вы, конечно же, не хотите потерять.

Итак, давайте рассмотрим, как выявить среди всей массы финансово-кредитных учреждений самые надежные банки, которым без опасений можно доверить свои сбережения или инвестиционный капитал.

Оценка надежности банка

На мой взгляд, оценка надежности банка должна проводиться по нескольким параметрам, причем, использовать их необходимо в комплексе. Нельзя сказать, что какой-то параметр более важный, а какой-то менее, но комплексный анализ действительно поможет вам выявить самые надежные банки.

Для оценки надежности банка вам понадобится определенная информация. Часть ее можно получить на сайтах самих финансовых учреждений, а другая часть доступна на страницах Центрального банка страны, осуществляющего надзор за банковской системой.

Сразу важный момент: все показатели надежности банка гораздо информативнее выглядят в динамике. То есть, для более наглядной ситуации необходимо сравнивать прошлые и нынешние показатели, обычно это не вызывает никаких затруднений, поскольку отчетность банков выкладывается в виде удобных таблиц.

Рассмотрим основные показатели надежности банка.

Кредитные рейтинги банка

Краткую, но очень содержательную информацию, характеризующую надежность банка, может дать кредитный рейтинг. К сожалению, даже относительно высоким показателем по международной шкале среди всех наших финансовых учреждений могут похвастаться буквально единицы.

Для стран постсоветсткого пространства предельным показателем являются кредитные рейтинги банков уровня B. Самые надежные банки здесь обычно достигают уровней BBB+, BBB, BBB-. Это связано еще и с тем, что кредитный рейтинг любого учреждения внутри страны не может быть выше, чем аналогичный показатель самой страны.

Можно также рассматривать международные кредитные рейтинги банков по национальной шкале — там надежность банка уже будет определяться более лояльно, поэтому и оценивать показатели придется более требовательно. Самые надежные банки должны иметь национальный кредитный рейтинг уровня A.

Кроме того, можно использовать кредитные рейтинги банков, установленные национальными рейтинговыми агентствами, они тоже весьма показательны, но их авторитет, в сравнении с международными, ниже.

Помимо самого рейтинга, важно обращать внимание и на его прогноз: если он негативный (на снижение) — соответственно, рисков вложения в такой банк больше, если позитивный (на увеличение) — рисков меньше.

Оценивая надежность банка, обратите внимание на его кредитные рейтинги, присвоенные международными и национальными рейтинговыми агентствами. Самые надежные банки страны должны иметь рейтинг не ниже уровня B по международной шкале, и желательно A по национальной. Кроме того, обращайте внимание на прогноз изменения показателя. Кредитные рейтинги банков лучше всего рассматривать в сравнении, сопоставляя показатели нескольких интересующих вас финансовых учреждений, и выбирая из них самые надежные.

Анализ учредителей банка

Оценивая степень надежности банков, очень важное внимание следует уделять информации об учредителях. Обычно она указана на сайте самого банка. Сразу можно сказать, что если такая информация держится в секрете (вам говорят, что это «коммерческая тайна», «выдается по индивидуальному запросу» и т.д.) — к такому финучреждению следует отнестись с особой осторожностью.

Анализировать следует тех учредителей, которые имеют контрольный пакет акций банка и могут оказывать прямое воздействие на его деятельность. Я бы рекомендовал обращать внимание на следующую информацию:

• Какие юридические и физические лица имеют непосредственное влияние на деятельность банка (если учредителями выступают юрлица, то кто является их собственниками)?
• Если банк является «дочкой» иностранного банка, насколько устойчиво чувствуют себя его владелец?
• Какие еще активы есть в собственности учредителей? Нет ли у них проблем с другими активами?
• Насколько учредители платежеспособны? Как оценивается их финансовое состояние? Испытывают ли они финансовые трудности?
• Как давно они выступают учредителями банка? Был ли у них до этого негативный опыт инвестиций в другие банки (которые стали проблемными)?
• Имеют ли учредители отношение к политическим силам, может ли изменение политического курса страны оказать на них влияние?
• Если контрольный пакет банка принадлежит государству, то насколько оно платежеспособно на данный момент?

Надежность банка очень сильно зависит от его учредителей. Ведь именно они должны предпринимать какие-то действия в случае возникновения угроз платежеспособности, например, увеличивать собственный капитал банка для поддержки ликвидности или выполнения новых требований Центробанка. Самые надежные банки принадлежат инвесторам, обладающим очень солидным капиталом и не испытывающим финансовых трудностей. Как правило — это крупные зарубежные банковские консорциумы, прибыльные отечественные корпорации с большим капиталом, государство.

Размер активов банка

Ключевой показатель, по которому Центральный банк разделяет банки страны на разные категории — размер активов (он же размер пассивов, или попросту баланс банка, балансовый капитал). В понятие активы банка входит:

• все имущество;
• все выданные кредиты;
• вся имеющаяся кассовая наличность;
• инвестиционный портфель, ценные бумаги.

Фактически это все инструменты, в которые банк разместил свой капитал для получения прибыли. В ряде стран учитываются так называемые чистые активы — полная стоимость активов за вычетом всех обязательств банка.

Чем больше этот показатель, тем деятельность банка более масштабна, и тем более высокие позиции занимает банк среди прочих финансовых учреждений страны. Косвенно это влияет и на надежность банка: к лидерам больше доверия, у них больше авторитет.

Степень надежности банка зависит от показателя его активов или чистых активов. Самые надежные банки имеют самые высокие балансовые показатели и находятся на первых позициях рейтинга финансовых учреждений страны.

Собственный капитал банка

Еще один важный показатель, определяющий надежность банка — его собственный капитал и его доля в совокупном объеме капитала.

Необходимо обращать внимание на этот показатель в сравнении с показателями других банков, а также на степень его близости к минимальным нормам, установленным Центральными банками. В каждой стране законодательно установлен минимальный объем собственного капитала, необходимого для возможности функционирования банковского учреждения. Причем эта норма может меняться, как правило, в сторону увеличения, в связи с изменениями экономической конъюнктуры государства. Поэтому, если собственный капитал банка близок к минимально допустимой норме — это говорит о том, что в случае поднятия нормы учредителям может не хватить капитала, чтобы увеличить этот показатель, а значит у банка отзовут лицензию.

Кроме того, чем выше доля собственного капитала в общем размере пассивов, тем лучше: это говорит о том, что банк больше рискует собственными деньгами по отношению к деньгам вкладчиков.

Самые надежные банки занимают лидирующие позиции в стране по уровню собственного капитала. Оценивая показатели надежности банков, обратите также внимание на соотношение собственных и заемных средств. Желательно, чтобы оно не было слишком низким в сравнении с другими финансовыми учреждениями.

Проблемные активы банка

Степень надежности банка очень сильно зависит от уровня его проблемных активов — проще говоря, тех кредитов, которые заемщики не вернули и вряд ли вернут. Этот фактор уже стал губительным для многих финансовых учреждений, поэтому, чтобы грамотно оценить надежность банка, необходимо обязательно обратить на него внимание. Даже крупнейшие банки, занимающие первые позиции в рейтингах страны по уровню активов и капитала, могут стать банкротами из-за высокого уровня просроченной задолженности.

Дело в том, что проблемные активы предполагают формирование огромных резервов в Центральном банке, которые могут достигать 100% от размера задолженности. Таким образом, при невозврате кредита банк фактически теряет двойную сумму: сам кредит + такие же отчисления в резерв. Это оказывает очень негативное влияние на его ликвидность.

Если уровень проблемных активов превышает 10% от общего объема задолженности по кредитам, риск доверия такому банку своих сбережений весьма высок. А если этот показатель выше 20%, я бы категорически не рекомендовал вкладывать личные финансы в такой банк.

Здесь также важно оценить, насколько диверсифицирован кредитный портфель банка. Ведь если преимущественную долю кредитов банк выдает какой-то одной компании или нескольким фирмам одного собственника, доля проблемных активов может очень резко вырасти в любой момент, если эта компания окажется неплатежеспособной.

Возраст банка и динамика развития

Немаловажным критерием надежности банка выступает его возраст и динамика развития. Вновь созданные банки возрастом всего несколько лет еще не так устойчиво стоят на ногах, как монстры банковского сектора с 20-тилетним стажем. Важную роль играет и динамика развития: если темпы роста показателей банка (пусть даже молодого) обгоняют конкурентов — это, несомненно, может выступать положительным фактором при оценке надежности.

Если банк динамично развивается, наращивает сеть отделений, кредитный и депозитный портфель — это говорит о том, что он достаточно надежен. Самые надежные банки — это те, которые существуют давно и стабильно показывают динамику развития. Если вы видите обратное: показатели деятельности падают, особенно, если это уже является тенденцией — надежность такого банка под большим сомнением.

Финансовый результат банка

И последний показатель, на который я бы рекомендовал обратить внимание, оценивая надежность банка — это его финансовый результат: прибыльно банк работает или убыточно, какова его рентабельность. Конечно же, большее доверие вызывают финансовые учреждения, работающие с прибылью и имеющие высокие показатели рентабельности. В то же время, конечно, отдельные периоды банк может показывать убытки, главное, чтобы это не носило систематический характер, а также чтобы убытки, если они есть, не увеличивались, а, наоборот, сокращались.

Большие и регулярные убытки также дают сигнал к тому, что учредители могут захотеть продать банк.

Надежность банка показывает и его финансовый результат. Банки, которые стабильно работают с прибылью и наращивает ее, надежнее своих убыточных конкурентов. Временные убытки под влиянием различных факторов могут иметь даже самые надежные банки, но они не должны носить систематический характер.

Работа банка в кризисные периоды

Помимо всего прочего, обратите внимание на то, как вел себя банк в периоды вспышек финансового кризиса. Выполнял ли вовремя и в полном объеме свои обязательства перед клиентами, как быстро смог наладить свою деятельность, если возникали проблемы. Это очень наглядно характеризует степень надежности банка: самые надежные банки выстаивают даже в кризисы, а в неустойчивых финансовых учреждениях в такие моменты могут выстраиваться очереди вкладчиков и недовольных клиентов.

Самые надежные банки должны стойко переносить любые финансовые неурядицы. То, как они пережили прошедшие кризисные периоды, говорит о том, как они потенциально смогут пережить будущие.

Надеюсь, вы сможете разобраться, как оценить надежность банка, исходя из моих рекомендаций. Даже если первоначально это покажется вам чем-то сложным и заумным, главное — попробуйте: ничего страшного в этом нет. Это наверняка повысит вашу финансовую грамотность и позволит более разумно и безопасно распоряжаться своими сбережениями и капиталом.

В заключение еще раз хочу напомнить, что степень надежности банка необходимо оценивать, во-первых, комплексно, во-вторых, в сравнении с другими банками, а в-третьих, в динамике. Если посмотреть какой-то один показатель и на основе этого сделать вывод — он, весьма вероятно, будет неправильным. Когда вы попробуете самостоятельно провести комплексный анализ надежности нескольких банков — вы сами это поймете.

Финансовый гений — это грамотное управление личными финансами. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями!