Loading...

Накопительные (сберегательные) счета в банках

29.04.2021 11 495 2 Время на чтение: 10 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-null
Накопительные (сберегательные) счета в банках

В последнее время большой популярностью стали пользоваться так называемые накопительные или сберегательные счета в банках. Что это такое, чем они интересны, выгодна ли эта альтернатива вкладам, каковы условия, как выбрать сберегательный счет, на какие уловки идут банки, чтобы привлечь средства на накопительные счета — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с публикацией. Итак, начнем.

Содержание:

Накопительный счет — что это такое?

Накопительный счет — это текущий счет с возможностью пополнения и снятия средств, не имеющий срока действия, на остаток по которому начисляются проценты.

В некоторых случаях можно встретить альтернативное название — сберегательный счет. Исходя из названий понятно, что основное назначение счетов такого типа — накопление и сбережение средств.

Накопительные счета в банках появились как альтернатива вкладам. В последние годы можно наблюдать тенденцию перетока средств физических лиц с депозитных на накопительные счета. Основная причина этому — снижение ставок по вкладам и желание клиентов иметь мгновенный доступ к средствам на счете без потери начисленных процентов.

Изначально сберегательные счета банки предлагали только владельцам пластиковых карт. Сейчас тоже они чаще всего идут «в пакете» с картой и другими услугами, но в ряде банков их можно открыть и отдельно, без карты.

Накопительный счет отлично подойдет для:

Открыть накопительный счет несложно, в большинстве случаев сейчас это можно сделать даже удаленно (если вы уже являетесь клиентом банка).

Средства на сберегательных счетах в России попадают под действие государственных гарантий.

Преимущества и недостатки сберегательного счета

Рассмотрим основные преимущества накопительного счета в сравнении с карточными счетами и депозитами:

  1. Накопительный счет действует бессрочно, его не нужно переоформлять как вклады.
  2. Сберегательный счет можно пополнять и снимать оттуда средства, когда это необходимо, в отличие от большинства вкладов.
  3. При снятии средств с накопительного счета, как правило, не платится комиссия или штрафные санкции, как при снятии средств с депозита.
  4. Пополнять и расходовать накопительный счет можно при помощи дебетовой карты, удаленно, через мобильное приложение или интернет-банкинг.
  5. Риски мошенничества с накопительными счетами ниже, чем с карточными.
  6. Доходность накопительных счетов близка к доходности депозитов, а иногда даже может ее превышать.

Теперь перечислю основные недостатки сберегательного счета:

  1. Ставки по накопительным счетам могут меняться, в отличие от ставок по действующим депозитам.
  2. По накопительному счету могут устанавливаться определенные лимиты пополнения, снятия, неснижаемый остаток (не во всех случаях).
  3. Высокая ставка по сберегательному счету может устанавливаться только для клиентов с дорогими пакетами услуг и при определенных условиях (например, поддержание определенного оборота по карте, наличие большой суммы на счете и т.д.).
  4. Определенные способы пополнения и снятия средств с накопительного счета могут быть платными (не обязательно).

Так или иначе, прежде чем открыть накопительный счет, нужно очень внимательно изучить все тарифы и условия.

Тарифы и условия накопительного счета

Итак, рассмотрим основные тарифы и условия, на которые стоит обратить внимание, выбирая, в каком банке открыть сберегательный счет.

  1. Процентная ставка и условия начисления процентов. Например, проценты могут начисляться только при поддержании на счете остатка не менее определенной суммы, или ставка может быть разной, в зависимости от суммы, которая находится на счете.
  2. Условия пополнения и снятия средств. Могут быть установлены лимиты пополнения и снятия, неснижаемый остаток. Также нужно выяснить, тарифицируются ли операции пополнения и снятия, можно ли осуществлять это бесплатно.
  3. Необходимость пользования другими услугами. Например, ставка по накопительному счету может зависеть от пакета, в который входит счет (чем дороже пакет — тем выше ставка), от остатка, от оборота по карте и т.д.

Как выбрать сберегательный счет?

Выбирать банк и условия для открытия накопительного счета следует, исходя из собственных целей и возможностей. Если обобщить, то клиенту выгодны счета с максимальной доходностью и минимумом условий, которые нужно выполнить, чтобы ее получить. А также с возможностью неограниченного и бесплатного пополнения и снятия.

Но думаю, ни для не секрет, что банкам выгодно другое: привлечь средств на накопительные счета как можно больше, а заплатить за это как можно меньше. Поэтому они активно идут на всяческие уловки, позволяющие при заявленной высокой ставке доходности, привлекающей клиентов, фактически платить им гораздо меньше. Итак, рассмотрим основные банковские ловушки для снижения выплат по сберегательным счетам.

Начисление процентов на минимальный остаток за месяц. Довольно распространенная схема: по условиям накопительного счета проценты начисляются на минимальный остаток, который был на счете на протяжении месяца.

Например, 1 числа на счете было 100 тысяч, 2 числа клиент снял 30 тысяч, а 3 числа пополнил счет на 1 миллион. 28 дней на счете пролежала сумма 1 млн. 70 тыс., но проценты за все 30 дней месяца будут начислены только на 70 тысяч — минимальный остаток.

Зависимость процентной ставки от оборотов по карте. Нередко доходность сберегательного счета зависит от оборотов по карте, которая идет с ним в пакете. Чем больше оборот — тем выше доходность. А при отсутствии оборотов ставка по накопительному счету становится минимальной.

Меняющаяся процентная ставка. Некоторые банки устанавливают очень высокую ставку по накопительным счетам, но действует она, к примеру, только первый месяц, а далее существенно снижается.

Хитроумная схема начисления процентов. Некоторые банки предлагают такие условия начисления процентов по накопительным счетам, в которых сам черт ногу сломит. Вот такой пример расчета доходности я нашел на сайте одного из банков:

Пример расчета доходности по накопительному счету

Вы здесь поняли хоть что-нибудь? Я бы не рекомендовал открывать сберегательные счета с такими непонятными условиями.

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, что сберегательные (накопительные) счета — это интересный продукт, который во многих случаях может стать отличной альтернативой банковским вкладам. Но, в отличие от вкладов, здесь может быть очень много разных нюансов, что требует более детального изучения всех условий и тарифов по таким счетам.

До новых встреч на Финансовом гении — сайте, который поможет вам повысить свой уровень финансовой грамотности, научит разумно планировать семейный бюджет и грамотно управлять личными финансами.

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Антон
    Антон
    07.05.2021

    Мне нравятся накопительные счета. Из тройки лидеров анализировал: сбер, втб и тинькофф.
    1) Сбер начисляет на минимальный остаток за месяц (3%)- сразу мимо т.к. часто снимаю и пополняю
    2) ВТБ начисляет за каждый день размещения на фактический остаток (4%) + если по картам делать покупки 10 тыс .р в мес, то еще 1%
    3) Тинькофф (3%) : проценты рассчитываются ежедневно, исходя из среднемесячного остатка на счете. Я так понимаю это так же как в сбере ?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      08.05.2021

      Среднемесячный остаток будет выше, чем минимальный остаток. Но лучше всего — когда за фактический.

Adblock
detector