Не хватает денег на покупку: накопление или кредит?

05.12.2015 2 588 3 Время на чтение: 10 мин.

Рейтинг:

• 
• 
• 
• 
• 

Сегодня мы поговорим о том, что делать, если вам не хватает денег на покупку чего-либо, что в этом случае выгоднее: накопление или кредит? Как известно, совершить дорогую покупку, которую вы не способны оплатить из своих ежемесячных доходов, можно только двумя способами:

1. Накопить деньги (откладывать их для совершения покупки на протяжении какого-то периода);
2. Занять деньги (взять кредит в банке или занять у другого человека).

Копить или брать кредит?

Какой из этих способов выбрать: накопление или кредит — рассмотрим далее. Сразу хочу сказать, что если вам не хватает денег на покупку каких-то элементарных, повседневных вещей, например, продуктов — вам не поможет ни один из этих вариантов: накопить деньги вы просто не сможете, а кредит лишь приведет к тому, что денег будет не хватать еще больше. В этом случае вам следует серьезно задуматься о планировании семейного бюджета, начать вести домашнюю бухгалтерию и научиться грамотно проводить оптимизацию расходов. Если у вас не хватает доходов — продумайте, где взять деньги. Но, повторюсь, кредит в данном случае не выручит вас, а только усугубит ситуацию.

Если вам не хватает денег на покупку элементарных вещей, при пользовании кредитом такие покупки обойдутся еще дороже, а значит, денег не будет хватать еще больше. Таким образом, пользование кредитом в состоянии финансовой ямы или финансовой нестабильности — для вас табу. Думать о привлечении заемных средств можно лишь в состоянии финансовой стабильности — когда ваши доходы превышают расходы, давая вам возможность обслуживать кредит. Подробнее об этом в статье Финансовое состоянии человека: 4 состояния.

Если же вам не хватает денег на покупку квартиры, автомобиля, каких-то дорогостоящих предметов быта — тут надо выбирать между накоплением и кредитом. Рассмотрим, в каких случаях лучше выбрать накопление, а в каких — кредит.

Вам больше подойдет накопление

Рассмотрим ситуации, в которых больше подойдет накопление:

1. Вы хотите купить товар не первой необходимости. То есть то, без чего вы сможете обойтись. Скорее всего, желание совершить такую покупку — это эффект от воздействия общества потребления, в котором все мы живем. Только кто-то способен противостоять этому, а кто-то «плывет по течению» и старается «быть, как все». Если вы относитесь к их числу — признайтесь себе в этом, и знайте, что кредиты вам категорически противопоказаны.
2. Ваши доходы нестабильны. Например, у вас нет постоянного источника дохода, или же суммы поступлений в ваш бюджет очень сильно разнятся: когда больше, когда меньше, когда практически ничего нет. В таком положении у вас могут возникнуть просрочки по кредиту, образуется плохая кредитная история, и поверьте, это вам совершенно не нужно. Кредит можно брать только тогда, когда вы на 100% уверены в своей возможности его погашать.
3. Вы хотите купить высокотехнологичный, быстро дешевеющий товар. Например, iPhone, ноутбук, компьютер или нечто подобное. Все эти гаджеты очень быстро морально устаревают, а потому не менее быстро теряют в цене. Поэтому при выборе кредит или накопление здесь однозначно следует отдавать предпочтение накоплению: в этом случае накапливаемые вами средства и цена товара будут «двигаться навстречу друг-другу». То есть, накопления будут прибавляться, а цена снижаться, и вы сможете совершить покупку быстрее, чем это сразу можно предположить. А при получении кредита здесь вы, по этой же причине, только переплатите еще больше, и к моменту полного погашения будете иметь очень сильно обесцененную вещь и огромную переплату за нее.

Вам больше подойдет кредит

Рассмотрим ситуации, в которых больше подойдет кредит:

1. Вы хотите купить товар или услугу первой необходимости, и это реально нужно вам срочно. Ну, допустим, у вас вышел из строя холодильник, ремонту он не подлежит, а денег на покупку нового не хватает. Пока вы будете копить даже несколько месяцев, вам просто негде будет хранить продукты. Или же у вас поломался автомобиль, который используется вами для работы, для зарабатывания денег, средств на ремонт нет. Без авто вы потеряете источник дохода, поэтому остается только брать кредит, накапливать здесь некогда. Хочу отметить, что финансово грамотный человек для такой ситуации всегда будет иметь уже собранный резервный фонд, при помощи которого оплатит подобные форс-мажорные расходы. Если у вас нет такого фонда, значит вас пока нельзя отнести к финансово грамотным людям, так что пока вам остается только занимать деньги, но после этого урока стоит серьезно задуматься о создании резервов.
2. Цена на нужный товар растет быстрее, чем вы способны накапливать деньги. Здесь речь идет о периодах сильной инфляции и девальвации. Порой эти экономические процессы могут быть настолько сильными, что будут превышать возможную переплату по кредиту. В такой ситуации накопить деньги, обгоняя инфляцию и девальвацию, «угнаться» за ценой вы вряд ли сможете, поэтому кредит будет оптимальным решением. Подчеркиваю, что товар должен быть действительно необходим вам.
3. Необходимо срочное решение жилищного вопроса. То есть, вам попросту негде жить, и просчитав, что выгоднее: ипотека или аренда, вы видите, что платежи в обоих случаях примерно схожи, но вариант с ипотекой несет в себе гораздо больше преимуществ. В ситуации, если не хватает денег на покупку квартиры, как правило, лучше взять ипотечный кредит, чем накапливать, поскольку накапливать придется достаточно долго, а за этот период и цены могут вырасти, и много что еще произойти.

Если же в целом подвести итоги, и говорить о том, что лучше: накопления или кредит, лично я в большинстве случаев склоняюсь к накоплениям. Поскольку наличие кредитов обычно ухудшает финансовое состояние человека или семьи, а наличие накоплений — наоборот, улучшает. Но, как и в любом правиле, здесь тоже есть свои исключения, подробнее о них я писал в статье Стоит ли брать кредит? 

Надеюсь, что эта публикация поможет вам принять решение о том, что делать, если не хватает денег на покупку: накапливать или брать кредит. Если ваша ситуация не рассмотрена здесь — вы всегда можете описать ее в комментариях или на форуме, и я отдельно разберу конкретно ее.

Повышайте свою финансовую грамотность, и всегда думайте о том, как рационально и эффективно использовать личные финансы. Увидимся на Финансовом гении!