Негосударственная пенсия: как создать пенсионные накопления?
Сегодня я хочу еще раз остановиться на том, как создать пенсионные накопления и что представляет собой альтернативная негосударственная пенсия, а также провести сравнительный анализ наиболее популярных и доступных способов ее формирования и получения. Я уже объяснял, почему невыгодна пенсия от государства, и говорил о том, что для того, чтобы достойно встретить старость в любом случае необходимы альтернативные источники пассивного дохода. В других публикациях я рассматривал различные варианты создания негосударственной пенсии, описывал их механизмы, основные преимущества и недостатки. Теперь уже не буду останавливаться подробно на каждом из вариантов, просто дам ссылки на более детальную информацию и проведу сравнительный анализ этих вариантов, для того чтобы каждый из вас мог прикинуть, какой вариант больше подойдет ему.
Альтернативная пенсия: способы создания
Итак, наиболее доступными альтернативными способами формирования пенсионных накоплений я считаю три варианта:
Конечно же, есть и другие источники пассивного дохода, которые с инвестиционной точки зрения могут быть и гораздо более привлекательными, но я выбрал именно эти варианты создания альтернативной негосударственной пенсии, поскольку они являются наиболее простыми и доступными широким слоям населения, для того чтобы воспользоваться ими не нужно никаких специальных знаний, хотя элементарные основы финансовой грамотности, конечно же, не помешают.
Негосударственная пенсия: критерии выбора
Итак, давайте сравним эти способы обеспечить старость по нескольким критериям, которые, на мой взгляд, являются наиболее существенными для большинства людей. Для удобства восприятия я сделал вот такую таблицу, в которой кратко обозначены все моменты, о которых далее пойдет речь.
Теперь распишу все это более подробно, конкретно по каждому важному критерию. Выбирая, как создать пенсионные накопления, обратите внимание на следующие моменты.
Регулярность взносов
Если для создания пенсионных накоплений вы будете использовать банковские депозиты, то пополнять свой пенсионный капитал вы сможете тогда, когда посчитаете нужным и будете иметь такую возможность.
В случае, если это будет негосударственный пенсионный фонд или программа накопительного страхования жизни, взносы придется уплачивать регулярно, согласно графику, установленному договором, и просрочка даже одного взноса может грозить штрафными санкциями или полным расторжением договора.
Срок до первой выплаты
По этому критерию банковские вклады тоже выглядят наиболее привлекательным вариантом, ведь их можно оформить на любой удобный срок, по окончанию которого либо перекладывать вместе с процентами, либо забирать проценты, а основную сумму перекладывать, либо делить сумму каким угодно образом. Благодаря этому инструменту негосударственная пенсия может появиться у вас в любом возрасте и в любой период после осуществления вложений.
Негосударственный пенсионный фонд действует по другому принципу: вносить взносы придется уже сейчас, а получать выплаты — только в далекой перспективе. Обычно законодательством устанавливаются предельные сроки получения негосударственной пенсии через такие фонды, например, не ранее, чем за 10 лет до официального выхода на пенсию.
Накопительное страхование жизни тоже предполагает долгосрочную перспективу: здесь нет ограничений по возрасту для начала выплат, но есть по сроку действия страхового договора. Как правило, минимальный срок до начала выплат по программам лайфового страхования составляет 5 лет.
Возможность досрочного изъятия средств
Если осуществлять досрочное расторжение вклада, то банк, скорее всего, лишит вас практически всех процентов, начисленных и даже уже выплаченных до даты расторжения, а в некоторых случаях еще и оштрафует на какой-то процент от самого депозитного вклада. Но этот вариант создания негосударственной пенсии все равно выглядит привлекательнее по данному критерию, поскольку сроки размещения вкладов могут быть любыми. Даже размещая и перекладывая каждый раз депозит на 1 год, ежегодно вкладчик, создающий таким образом пенсионные накопления, получает возможность досрочно изъять весь капитал в любой момент окончания очередного вклада.
Если негосударственная пенсия накапливается через альтернативный пенсионный фонд, то там досрочное изъятие средств возможно только при наступлении определенных обстоятельств, например, выезд в другую страну на ПМЖ, инвалидность или смерть.
При заключения договора накопительного страхования жизни расторгнуть его досрочно довольно проблематично, поскольку эти страховые компании, как правило, находятся за рубежом. Кроме того, при расторжении вкладчик получит назад только свои взносы (иногда — за минусом той части, которая распределялась на оплату страховых услуг) и лишится инвестиционной прибыли.
Это очень важное условие, на которое стоит обращать внимание при выборе варианта создания пенсионных накоплений, поскольку в нестабильной экономической ситуации иногда возникает необходимость перевести средства в другую валюту или другой финансовый актив, либо же какой-то период просто «передержать» их дома.
Наличие страховки
По этому пункту, конечно же, преимущество имеет негосударственная пенсия, создаваемая через программы накопительного страхования жизни. При использовании этого варианта человек будет застрахован, правда только от самых крайних случаев, таких как смерть, инвалидность 1 (иногда и 2) группы, смертельная болезнь. Если наступит такой случай, то вся страховая сумма выплачивается заранее, независимо от того, какую часть платежей он успел оплатить.
При создании пенсионных накоплений через негосударственный пенсионный фонд вкладчик тоже в какой-то степени является застрахованным. Если он умрет, то накопленный капитал получат наследники, а если потеряет трудоспособность вследствие инвалидности и раньше выйдет на пенсию, то раньше начнет получать выплаты и здесь.
Банковские вклады по этому критерию проигрывают: только в случае смерти вкладчика его наследники смогут получить его вклад, и то по прошествии установленного законом периода (если в банке не была оформлена доверенность или завещание). При потере трудоспособности банк это никак не компенсирует.
Валюта пенсионных накоплений
Это тот критерий, на который многие почему-то не обращают внимания, а ведь он тоже немаловажен. Негосударственная пенсия предполагает очень длительный период создания накоплений, за который много чего может измениться, поэтому некоторые люди придерживаются мнения, что надежнее создавать пенсионные накопления в твердой иностранной валюте, например, в долларах США.
Такую возможность не могут предоставить негосударственные пенсионные фонды, поскольку, согласно законам, пенсионные накопления там можно создавать только в национальной валюте. А вот в банке можно держать депозиты в разных валютах, к тому же, при желании переводить средства из одной валюты в другую. А накопительные программы страхования жизни иногда, когда они представлены зарубежными страховщиками, вообще оформляются только в иностранной валюте.
Доходность пенсионных накоплений
Конечно же, большинство людей, желающих получать альтернативную негосударственную пенсию, интересует в первую очередь доходность вложения средств, те проценты, которые они будут получать в качестве пассивного дохода, приумножая свой капитал. Скажу сразу, доходность всех трех вариантов относительно невелика, поэтому я руководствовался характеристиками «выше» — «ниже».
В большинстве случаев, если сравнивать эти три варианта, наивысшая доходность будет у банковских вкладов. Причем даже несущественная на первый взгляд разница в несколько процентов годовых в далекой перспективе даст существенно больший прирост капитала благодаря капитализации и сложному проценту.
Кроме того, обратите внимание на такой важный момент: доходность банковского вклада всегда устанавливается четко и фиксируется в депозитном договоре. Доходность же, которую приносят пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде или программах накопительного страхования жизни — величина непостоянная и зависит от того, насколько прибыльно сработают инвестиции фонда или страховой компании. Поэтому там вам смогут назвать только прогнозируемый уровень доходности или доходность прошлых лет, но гарантировать ее никто не сможет.
Надежность вложений
И завершить обзор критериев, которые следует учитывать, выбирая варианты создания пенсионных накоплений я хочу самым главным фактором — надежность и защищенность вложений. Уровень надежности каждого из этих источников пассивного дохода довольно высок, но все же наиболее надежными из них я считаю банковские вклады. Объясню, почему.
Прежде всего, потому, что негосударственная пенсия — это очень долгосрочная перспектива сотрудничества. И человек, почувствовав, например, высокую вероятность потери средств вследствие каких-то явлений в экономике страны, имеет больше шансов забрать свой капитал из банка, чем из негосударственного пенсионного фонда или зарубежной страховой компании. Вклады в банках попадают под действие государственных гарантий, которые, хоть тоже имеют свои недостатки, но все же выступают в качестве определенной защиты.
Меньший, на мой взгляд, уровень надежности создания пенсионных накоплений при помощи негосударственных пенсионных фондов и программ накопительного страхования жизни еще обусловлен тем, что на протяжении длительного срока сотрудничества весьма вероятны неблагоприятные изменения в законодательстве, которые могут повлиять на исполнение компаниями своих обязательств, или даже банкротство компаний.
Личное мнение
Подводя итог проведенному анализу различных вариантов создания пенсионных накоплений и получения альтернативной негосударственной пенсии, хочу отметить, что каждый вправе сам выбирать, каким из вариантов ему воспользоваться, исходя из собственных приоритетов важности тех или иных критериев. Учитывая правило диверсификации рисков, можно использовать одновременно два или три способа накопления средств к старости — так будет надежнее. Но для этого, конечно же, нужно иметь соответствующие финансовые возможности. Что касается моего мнения, то я оптимальным способом создания пенсионных накоплений на данный момент считаю банковские депозиты. Об этом, включая конкретные примеры расчетов, я уже писал в статье Как обеспечить старость? Однако, это лишь мое мнение, с которым вы вправе не согласиться, исходя из собственных предпочтений.
Главное понять следующее: негосударственная пенсия нужна и создавать пенсионные накопления надо, если хотите достойно встретить старость, поскольку государство вам этого не обеспечит. И чем раньше вы об этом задумаетесь и начнете действовать в этом направлении, тем с меньшими вложениями вы сможете обеспечить себе хороший пассивный доход в старости.
Пусть ваша финансовая грамотность и дальше развивается вместе с сайтом Финансовый гений. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями и задавайте вопросы в комментариях. До встречи в новых публикациях!
К сожалению большинство людей выберут именно банковские депозиты. Обиднее всего, что оставшаяся часть будет дальше транжирить свои деньги не думая о будущем.
Почему же к сожалению?
Теряют другие хорошие возможности заработать, хотя банковские депозиты лучше чем ничего.
Абсолютно с Вами не согласна, банковские депозиты не являются инструментом пенсионного накопления и доходность по банковским депозитам ниже чем по НПФ или накопительное страхование, если учитывать возврат 15% подоходнего налога и многие компании дают еще индексацию по национальной валюте. НПФ и компании, которые занимаются страхованием жизни согласно «З-на о негосударственном пенсионном обеспечении» и «З-н о страховании» не могут обанкротиться.Статья на 70% не соответствует действительности и вводит в заблуждение читателей.
Светлана, можем подискутировать и о доходности, и о том, что компании, занимающиеся страхованием жизни «по закону не могут обанкротиться». В первый раз слышу, что Закон может запретить банкротство компании.. Это как так?) Тем более, если компания зарегистрирована вообще в другой стране (на рынке лайфового страхования присутствуют преимущественно западные компании).
Статья выражает собственное мнение автора, что логично, но если в ней есть именно грубые несоответствия — укажите конкретно. Возможно я чего-то не знаю..
«доходность по банковским депозитам ниже чем по НПФ» — НПФ может вообще сработать в минус.
На мой взгляд дополнительным инструментом пенсионного накопления может послужить вложение в жилую или в коммерческую недвижимость, которую можно сдавать в аренду. Конечно же арендные ставки могут падать в зависимости от ситуации в экономике, однако, сдача в аренду тем не менее может приносить какой-никакой доход. Также могут возникать ситуации, когда банковские вклады гораздо привлекательнее доходов, получаемых от сдачи недвижимости в аренду. Стоит также подчеркнуть, что наиболее привлекательными объектами могут служить объекты недвижимости, расположенные в Москве и/или в Московской области, а также в курортных городах.
Ренат, спасибо за очень хорошее дополнение. Согласен с каждым словом.
А нельзя ли диверсифицировать накопления за счёт драгметаллов? За 10-20 лет они точно вырастут в цене. Кроме того, это единственные настоящие деньги, которые нельзя напечатать. Плюс золоту и серебру не нужна поддержка правительства для сохранения собственной ценности.
Можно, но не каждый момент является для этого подходящим. Например, я не уверен, что в 2021 году драгметаллы вырастут в цене по сравнению с 2011. Тогда зачем было вкладывать в них накопления, если даже простые депозиты в нацвалюте дали бы гораздо больший прирост?
И главное — драгметалы — это спекулятивный инструмент: его можно купить дешевле и продать дороже, но нельзя превратить его в источник денежного потока, постоянно дающий проценты. А для создания негосударственной пенсии нужен именно такой источник.
Если так смотреть, то недвижимость, наверное, больше подошла бы. В любом случае, все индивидуально: кому нравятся драгметаллы — может сохранять накопления в них.
Я не говорю о том, чтобы вкладывать в металлы всё, а хотя бы 10-15% капитала для страховки от краха финансовой системы.
Я не против совершенно) Этот инструмент можно считать достаточно консервативным.
В статье следует отметить один очень важный момент: если использовать НПФ для добровольного пенсионного обеспечения (негосударственного), то в случае отзыва лицензии можно лишиться всех накоплений (определяется баланс на основе сравнения активов и обязательств НПФ. Если средства будут, их выплатят клиенту).