Обеспечение кредита
Сегодня мы поговорим про обеспечение кредита. Ознакомившись с публикацией, вы узнаете, что может быть обеспечением по кредиту, чем кредиты под обеспечение выгоднее кредитов без обеспечения, каковы особенности тех или иных видов обеспечения кредита и много другой полезной информации по данному вопросу. Итак, обо всем по порядку.
Что такое обеспечение по кредиту?
Три основных принципа выдачи любого кредита или займа — это срочность, платность и возвратность. Но в некоторых случаях к ним добавляются еще два принципа: целевой характер и обеспеченность. Что такое обеспеченность?
Обеспечение по кредиту — это совокупность условий кредитной сделки, дающих кредитору дополнительные гарантии того, что кредит будет возвращен.
Стоимость банковских кредитов складывается из стоимости привлеченных ресурсов, банковской маржи (дохода, который банк хочет получить) и премии за риск. Чем выше риск невозврата, тем дороже будет кредит. Наличие обеспечения по кредиту снижает риски для банка, поэтому кредиты под обеспечение выгоднее и дешевле, чем кредиты без обеспечения.
Здесь можно вспомнить ломбардный кредит: он тоже выдается под обеспечение, но при этом является очень дорогим и невыгодным. Дело в том, что это не кредит в банке, а займ в небанковском кредитном учреждении. И если сравнивать его с такими же займами в МФО, которые выдаются без обеспечения, то на их фоне займ в ломбарде будет выгоднее.
Формы обеспечения кредита
Можно выделить следующие виды (формы) обеспечения кредита:
- Залог.
- Поручительство.
- Гарантия.
- Страхование.
Все эти способы обеспечения кредита могут применяться как по-отдельности, так и в совокупности: 2 или 3 одновременно. Чем надежнее обеспечен кредит, тем он дешевле, однако, при этом стоит помнить, что оформление обеспечения влечет за собой дополнительные затраты для заемщика. Теперь рассмотрим каждую из форм обеспечения кредита более подробно.
Залог по кредиту
Залог — это материальные или финансовые активы, которые выступают обеспечением кредита. В большинстве случаев залог продолжает оставаться в пользовании заемщика, но распоряжаться он им не имеет права до момента полного погашения кредита.
Выделяют два вида залога:
- Твердый залог — в этом случае предмет залога остается в пользовании заемщика, но на распоряжение им накладываются ограничения, которые снимаются после погашения кредита.
- Заклад — в этом случае предмет залога передается на ответственное хранение кредитору и возвращается заемщику после погашения кредита.
Залогом может выступать не только имущество, но и финансовые активы: ценные бумаги или непосредственно деньги. Например, банки могут выдавать технический кредит под залог депозита.
В случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк может начать процедуру обращения взыскания на предмет залога, независимо от того, где он хранится.
Поручительство по кредиту
Поручительство — это взятие на себя ответственности третьим лицом за выполнение заемщиком своих обязательств по кредиту.
Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Поручитель несет точно такую же ответственность за выполнение условий кредитного договора, как и заемщик.
Поручительство по кредиту может быть двух видов:
- Залоговое (имущественное) — в этом случае поручитель поручается своим конкретным имуществом, передавая его в залог кредитору.
- Бланковое (необеспеченное) — в этом случае поручитель не предоставляет в залог какое-то конкретное имущество.
Однако, даже если поручительство бланковое, банк все равно может через суд взыскать с поручителя деньги путем реализации его имущества.
Подробнее на эту тему писал отдельную статью: Поручительство по кредиту.
Банковская гарантия
Этот вид обеспечения кредита применяется, как правило, при кредитовании юридических лиц.
Банковская гарантия — это поручительство банка за выполнение обязательств своим клиентом перед кредитором или другим контрагентом.
Банковская гарантия является очень надежным обеспечением, поэтому под нее можно оформить самые выгодные кредиты. Однако, за саму гарантию тоже придется немало заплатить: оплата часто, как и за кредиты, начисляется в процентах годовых.
Существуют разные виды банковских гарантий, подробнее об этой форме обеспечения кредита писал в отдельной статье: Банковская гарантия.
Страховка по кредиту
Еще одна форма обеспечения кредита, ставшая очень популярной в последнее время — страхование. Банки активно пропагандируют самые разные виды страховок, которые оплачивает заемщик, при этом выгодоприобретателем является банк. Хотя изначально банки страховали свои кредитные портфели за свой счет.
Чаще всего, это страховка жизни заемщика, включающая в себя также риски утраты трудоспособности по болезни или из-за несчастного случая. Также если это залоговый кредит, то часто обязательным требованием является страхование предмета залога (например, страхование недвижимости по ипотечным кредитам, страховка КАСКО по автокредитам).
Страхование залогового имущества во многих случаях является обязательным согласно законодательству, а вот страхование жизни банки просто навязывают, продвигая страховые продукты партнеров. Подробнее писал об этом в статье: Банк навязывает страховку, что делать?
Сумма обеспечения кредита
Теперь рассмотрим вопрос, который чаще всего задают заемщики: какой должна быть сумма обеспечения кредита? Другими словами, на какую сумму нужно заложить имущество, чтобы взять кредит в нужной сумме, какой процент от залоговой стоимости имущества банки дают в кредит.
Этот процент может очень существенно колебаться, в зависимости от программы кредитования и качества обеспечения. Например, под обеспечение недвижимостью банки, как правило, выдают кредиты в сумме 60-75% ее оценочной стоимости. Под залог новых автомобилей — 60-70%. Под залог авто б/у — 40-50% стоимости. Даже технические кредиты под залог реальных денег в этом же банке выдаются в сумме 80-90% от суммы обеспечения.
Если говорить о более мелких предметах залога: драгоценности, гаджеты, бытовая техника и пр., то под их обеспечение можно получить займ до 30-40% стоимости.
Теперь вы знаете, что такое обеспечение кредита, каких видов оно может быть, какой должна быть сумма обеспечения в разных случаях.
Повышайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом Финансовый гений: присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями. До новых встреч!
