Loading...

Отрицательный процент по вкладам

12.10.2019 360 2 Время на чтение: 8 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-null star-null
Отрицательный процент по вкладам

Темой сегодняшней публикации будет отрицательный процент по вкладам. В ней мы поговорим про вклады с отрицательной доходностью: как появилось это явление, насколько оно популярно. А также рассмотрим, почему отрицательный процент по валютным вкладам сейчас предлагают ввести в России: кому это выгодно, и будет ли востребован такой продукт в случае его внедрения.

Содержание:

Вклады с отрицательной доходностью

Вклады с отрицательной доходностью — это вклады, по которым банк не только ничего не выплачивает вкладчику, но и забирает у него какой-то процент от вклада.

Рассмотрим это на простом примере.

Допустим, вкладчик оформляет вклад в сумме 100 000 ден. ед. на 1 год под ставку -0,5% годовых. Значит, через год банк вернет ему 100 000 — 100 000 * 0,005 = 99 500 ден.ед.

Отрицательный процент используется в высокоразвитых капиталистических странах с низким уровнем ставок по кредитам и депозитам. В этих странах действует нулевая или близкая к нулю учетная ставка центрального банка, а иногда даже и отрицательная учетная ставка. Например, это Швейцария, Дания, Швеция, Япония, Израиль, Чехия и т.д.

То есть, финансовые ресурсы в таких странах, в принципе, очень дешевые. Кроме того, там очень высока надежность банков. Настолько, что в них хранят деньги богатые люди всего мира (все вы знаете, что, например, Швейцария ассоциируется с самой надежной в мире банковской системой). Поэтому, за возможность хранить деньги в таком высоконадежном месте, за высокий уровень безопасности люди готовы доплачивать банку. К тому же, разместить вклад с отрицательной доходностью выгоднее, чем, например, арендовать там же банковскую ячейку, а вероятность потери средств близка к нулю.

Отрицательный процент по вкладам в России

В последнее время появляется много новостей и обсуждений на тему возможного введения отрицательного процента по вкладам в России. На данный момент вклады с отрицательной доходностью здесь законодательно запрещены Гражданским кодексом и Законом «О банках и банковской деятельности».

Проблема касается валютных вкладов, и прежде всего — вкладов в евро. Уже сейчас большинство российских банков привлекают такие вклады под ставки, близкие к 0 (сколько-то десятых или даже сотых процента). Но далее они не могут выгодно распорядиться этими привлеченными средствами. Причины, по мнению российских банкиров, заключается в следующем:

  1. Оказавшись под санкциями, банки утратили возможность приобретать многие валютные активы и вести за рубежом валютные операции, которые ранее приносили им доход.
  2. Валютные кредиты внутри страны банки не могут выдавать, поскольку на них нет спроса (люди научены горьким опытом девальвации рубля).
  3. Банки вынуждены вкладывать привлеченные ресурсы в инструменты с нулевой и отрицательной доходностью за рубежом, таким образом, терпят на них убытки.

Центральный банк, в который коммерческие банки обращаются с ходатайством о снятии законодательных ограничений на прием вкладов под отрицательный процент, пока не дает каких-то существенных комментариев.

Лично мне не совсем понятно, что мешает банкам размещать валютные вклады в валютные активы внутри страны? Например, в те же еврооблигации, доходность которых составляет несколько процентов годовых. Может быть, они считают их не столь надежным вложением? И вот тут уже стоит задуматься…

Что будет, если в России разрешат вклады с отрицательной доходностью?

Давайте поразмышляем о том, что будет, если Центральный банк все же пойдет на уступки банкирам, и соответствующие изменения в законодательстве будут приняты.

Даже на текущий момент объемы валютных депозитов под ставки, близкие к нулю, но не отрицательные, невысоки. Нет большой финансовой разницы, держать валюту на вкладах или дома под подушкой, тем более, что в нынешней нестабильной финансовой ситуации (особенно касательно валюты) при оформлении валютных вкладов возникают дополнительные риски, несопоставимые с той доходностью, которую эти вклады могут принести.

На данный момент на валютные вклады приходится всего 21,5% от общего объема депозитов населения в российских банков. В денежном эквиваленте — это 6,35 трлн. рублей.

Если банки начнут предлагать отрицательный процент по валютным вкладам — даже эта небольшая доля сократится очень существенно, полагаю, в несколько раз.

Но поскольку банкам, судя по всему, просто не нужны валютные вклады в нынешних условиях, таким образом они хотят искусственно снизить их объемы.

Опять же, не совсем понятно, что мешает просто прекратить принимать валютные депозиты или сократить их предложение (к слову, некоторые банки так и сделали), и при желании клиента — хранить валюту на текущих или карточных счетах, по которым возможна нулевая доходность. Нет, банки хотят именно отрицательный процент по вкладам… А не много ли они хотят? На мой взгляд, нынешний уровень развития российской экономики и ее банковской системы нельзя сравнивать с экономиками и финансовыми системами тех стран, в которых уже действуют вклады с отрицательной доходностью.

Так или иначе, все это просто рассуждения. Введут ли отрицательный процент по валютным вкладам в России или нет — покажет время. Последствия такого потенциального нововведения — тоже.

А у меня на сегодня все. Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свой уровень финансовой грамотности. До новых встреч на страницах сайта!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Акмаль
    Акмаль
    12.10.2019

    Может быть это своего рода беспроигрышный вариант. Банки достигают своей цели — вынуждают людей закрывать вклады в валюте. А если найдутся те, кто этого не сделает, банки просто на них заработают, пусть немного, но в этой самой дефицитной валюте. В обоих случаях банк в выигрыше.

    Ответить
  2. Александр
    Александр
    13.10.2019

    Да, абсолютно согласен с Константином про уровень развития экономики. Очередная, может быть, попытка нашего банковского сообщества произвести «перераспределение» финансовых потоков от населения в собственную пользу.

    Ответить
Adblock detector