Loading...

P2P-кредитование: что это такое?

26.01.2021 2 178 2 Время на чтение: 16 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-full
P2P-кредитование: что это такое?

Сегодня мы поговорим про p2p-кредитование. Что это такое, как оно осуществляется, чем интересно для заемщиков и инвесторов, какие площадки p2p-кредитования существуют, как эта услуга представлена в банках — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией. Сразу скажу, что эта тема будет одновременно интересна и для тех, кто хочет взять кредит и для тех, кто хочет дать взаймы и заработать на этом.

Содержание:

Что такое p2p-кредитование?

P2P — это сокращение от английского «peer-to-peer», что в переводе означает «на равных», «равноправный», «взаимный». Но в современной интерпретации можно встретить и расшифровку «person-to-person» («от человека к человеку»).

P2P-кредитование — это кредиты и займы, предоставляемые случайными людьми друг-другу при посредничестве интернет-площадок.

Можно встретить и другие названия — «равноправное кредитование», «равноправное инвестирование», «социальное кредитование», «социальные займы», «краудлендинг».

Немного подробнее простыми словами. Есть люди, которые хотели бы взять кредит, но по каким-то причинам не хотят или не могут обращаться в банки или другие финансовые учреждения. Есть люди, имеющие свободные средства и готовые давать их в долг под проценты. И те, и другие приходят на площадку p2p-кредитования, регистрируются там и обозначают свои условия/потребности.

Далее заемщик может выбрать себе подходящего кредитора, а кредитор — подходящего заемщика. Сделка выдачи кредита проводится при посредничестве площадки, она выступает гарантом проведения сделки, получая за это установленные комиссионные от заемщика и/или от кредитора. Между заемщиком и кредитором заключается договор займа в виде оферты. При этом площадка не выступает стороной договора и гарантом возврата средств.

Стоит отметить, что часто свои краудлендинговые площадки создают сами банки. Если клиент не подходит по их требованиям, чтобы получить кредит от банка, ему предлагают прокредитоваться через p2p-платформу. А своим клиентам-вкладчикам банки, в свою очередь, предлагают участие в p2p-кредитовании в качестве инвесторов.

Условия p2p-кредитов

В большинстве случаев p2p-кредиты — это необеспеченные краткосрочные займы сроком до 1 года, выдаваемые физическими лицами другим физическим лицам или субъектам бизнеса. Но могут быть и исключения.

Проценты по p2p-кредитам могут устанавливаться двумя способами:

  1. Фиксируются самой площадкой p2p-кредитования.
  2. Определяются по принципу аукциона между заемщиками и кредиторами.

Во втором случае заемщик называет ставку, по которой готов взять кредит, а готовые на такие условия кредиторы конкурируют между собой, снижая ставку по принципу аукциона. В итоге заемщик получает кредит от инвестора, предложившего минимальную ставку.

Инвестиции в p2p-кредитование

Эту статью я размещаю в рубрике «Инвестиции», поскольку больше буду рассматривать p2p-кредитование с точки зрения кредитора-инвестора. С точки зрения заемщика — и так все более-менее понятно.

Доходность инвестиций в p2p-кредиты превышает доходность банковских вкладов, в среднем, раз в пять (целесообразно сравнивать, поскольку от доходности вкладов зависят ставки по кредитам в банках, а ставки на p2p-платформах зависят от ставок по кредитам в банках).

Риски p2p-инвестирования

Инвестиции в p2p-кредитование — это рисковое вложение средств. Инвестор-кредитор должен понимать, что он может полностью потерять свои вложения. Вместе с тем, есть немало инвесторов с большим опытом в данном направлении, для которых p2p-кредитование является весомым источником дохода.

Основных рисков p2p-кредитования два:

Риск 1. Отказ заемщика оплачивать кредит (наиболее вероятный риск). Хоть платформы p2p-кредитования и декларируют, что будут всячески защищать интересы кредиторов, какого-либо серьезного влияния на должника они оказать не смогут. Поэтому для взыскания долга вам придется обращаться в суд, что непросто. Для обращения вам придется изначально заручиться документами платформы, подтверждающими факт подписи оферты при помощи смс-кода. Вероятнее всего, вам потребуются услуги квалифицированного юриста. Но и даже если суд примет вашу сторону — не факт, что с должника получится взыскать долг: у него может не быть ни остатков на счетах, ни официального дохода, ни имущества.

Риск 2. Закрытие p2p-платформы. Чтобы прибыльно работать, p2p-платформа должна регулярно проводить определенный объем сделок. А также не иметь проблем с контролирующими органами. В противном случае она может прекратить свое функционирование, и тогда вернуть задолженность будет еще сложнее (ведь заемщики обрадуются и решат, что теперь можно не отдавать долги).

Как уменьшить риски?

Полностью исключить риски p2p-кредитования нельзя, но можно максимально их уменьшить. Как это сделать?

Во-первых, нужна широкая диверсификация кредитного портфеля. Чем больше кредитов разным заемщикам вы выдадите, тем меньше риска. Лучше выдать десятки мелких кредитов, чем несколько крупных.

Во-вторых, нужно тщательно анализировать каждого заемщика, исходя из данных, которые он предоставил (они проверяются платформой). В частности, стоит обратить внимание на следующие данные:

  • Проверен ли паспорт платформой?
  • Возраст заемщика?
  • Совпадает ли регион/адрес прописки и фактического проживания?
  • Проверен ли платформой номер контактного телефона?
  • Предоставлены ли контакты родственников и друзей?
  • Есть ли у заемщика официальное трудоустройство, где он работает?
  • Подтверждены ли доходы справкой 2-НДФЛ?
  • Какова цель займа?
  • Есть ли у заемщика подтвержденная цифровая подпись?

В общем, оцените заемщика с точки зрения его платежеспособности, насколько это возможно. Можете почитать, кому банки дают кредиты — это поможет сделать правильный выбор.

Например, вот категории заемщиков с повышенными рисками:

  • Очень молодые люди и пенсионеры;
  • Индивидуальные предприниматели;
  • Заемщики, работающие в другом регионе (не по месту жительства);
  • Заемщики без подтвержденных доходов;
  • Заемщики, чей подтвержденный доход несопоставим с суммой запрашиваемого кредита;
  • Заемщики с неполностью заполненной анкетой;
  • Заемщики, чьи данные не подтверждены платформой.

Платформы p2p-кредитования

Первой p2p-платформой в мире стал созданный в 2005 году интернет-сервис со звучным названием Zopa (Zone of Possible Agreement) из Великобритании. Он функционирует по сей день и является крупнейшим в стране.

Следом были открыты две p2p-платформы в США, которые также являются крупнейшими в стране: Prosper и Lending Club.

P2P-платформы в России

В России функционирует несколько десятков p2p-платформ, вот список крупнейших из них с основными показателями по данным статистики:

Penenza

Пененза — лидирующая в России платформа p2p-кредитования с самым большим оборотом.

  • Год основания — 2016;
  • Официальный сайт — penenza.ru;
  • Количество заключенных договоров займа — 90 тыс;
  • Объем выданных займов — 26 млрд. рублей;
  • Количество клиентов — 27000;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — 5000 рублей, 2 месяца;
  • Прогнозируемая доходность — 30-37%.

Город денег

Город Денег — вторая по объемам кредитования p2p-платформа, занимающаяся финансированием микро- и малого бизнеса.

  • Год основания — 2012;
  • Официальный сайт — townmoney.ru;
  • Количество заключенных договоров займа — неизвестно;
  • Объем выданных займов — 4,8 млрд. рублей;
  • Количество клиентов — 55000 заемщиков, 7000 инвесторов;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — 50000 рублей, 1 месяц;
  • Прогнозируемая доходность — от 20%.

Модуль деньги

Модуль Деньги — это сервис p2p-кредитования Модуль-Банка, нацеленный на выдачу кредитов малому и среднему бизнесу.

  • Год основания — 2017;
  • Официальный сайт — moduldengi.ru;
  • Количество заключенных договоров займа — 2120;
  • Объем выданных займов — 2,5 млрд. рублей;
  • Количество клиентов — 450 заемщиков, 3630 инвесторов.;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — не ограничена, 1 месяц;
  • Прогнозируемая доходность — 20-29%.

Поток Диджитал

Поток Диджитал — это p2p-платформа Альфа-банка, изначально сервис назывался «Альфа-поток». Основное назначение — кредитование малого бизнеса.

  • Год основания — 2016;
  • Официальный сайт — investor.potok.digital;
  • Количество заключенных договоров займа — неизвестно;
  • Объем выданных займов — неизвестен;
  • Количество клиентов — более 11000 инвесторов;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — от 10000 рублей, не ограничен;
  • Прогнозируемая доходность — 16-25%.

Озон-Инвест

Озон-Инвест — p2p-платформа для кредитования продавцов крупнейшего интернет-магазина Озон.

  • Год основания — 2019;
  • Официальный сайт — invest.ozon.ru;
  • Количество заключенных договоров займа — неизвестно;
  • Объем выданных займов — 140 млн. рублей;
  • Количество клиентов — более 9000 инвесторов, более 10000 потенциальных заемщиков;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — 10000 рублей, 6 месяцев;
  • Прогнозируемая доходность — до 18%.

Карма

Карма — платформа краудлендинга, позиционирующая себя как платформа с наиболее тщательным анализом и отбором заемщиков.

  • Год основания — 2018;
  • Официальный сайт — wow.karma.red;
  • Количество заключенных договоров займа — неизвестно;
  • Объем выданных займов — 580 млн. рублей;
  • Количество клиентов — более 8000 инвесторов;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — 10000 рублей, не ограничен;
  • Прогнозируемая доходность — 19,1% — средняя.

Краудлендинговые платформы работают и в электронных платежных системах, например, давно функционируют кредитные сервисы Вебмани.

Как выбрать p2p-площадку?

Рассмотрим основные моменты, на которые стоит обратить внимание инвестору при выборе платформы для p2p-кредитования.

Информация о юрлице — владельце платформы. Просматривая сайт p2p-платформы, найдите там сведения о юрлице, которому она принадлежит. Найдите сведения о данном юрлице в государственном реестре и сравните с тем, что написано на сайте. Проверьте, кем и когда зарегистрирован сайт, как долго он функционирует. Позвоните на бесплатный контактный телефон, указанный на платформе, проверьте, работает ли он.

Условия для инвесторов. Внимательно изучите все условия для инвесторов на сайте площадки. Причем именно те, которые обозначены в оферте. Эта страница может называться «Пользовательское соглашение», «Условия использования» или как-то в этом роде. Есть ли там необходимые вам функции (автораспределение инвестиций, ручной выбор заемщиков, страхование от невозврата займа и т.д.).

Тарифы. Внимательно изучите все тарифы площадки: кто, когда и за что платит.

Налоги. Обратите внимание, является ли p2p-площадка налоговым агентом, будет ли она автоматически удерживать и перечислять за вас налог на доходы, или вам необходимо будет делать это самостоятельно.

Отзывы о платформе. Обязательно поищите в интернете и почитайте отзывы о p2p-платформе на независимых ресурсах, например, Банки.ру и др. Посмотрите, с какими проблемами чаще всего сталкиваются заемщики и инвесторы, реагирует ли сама платформа на жалобы.

Подведем итоги.

P2P-кредитование — интересный вариант инвестирования, который при грамотном подходе может дать неплохую доходность с небольшими рисками. Однако, нужно быть внимательным, хорошо диверсифицировать риски и внимательно анализировать всех заемщиков, если вы сами будете выбирать, кому давать займы.

Теперь вы знаете, что такое p2p-кредитование, как инвестировать в краудлендинг, какие риски при этом возникают и как их минимизировать. Принимайте свои инвестиционные решения самостоятельно, исходя из собственных стратегий инвестирования.

На этом я прощаюсь с вами. Оставайтесь на Финансовом гении — сайте, который станет вашим проводником в мир финансовой грамотности.

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Жан
    Жан
    29.01.2021

    Здравствуйте, Константин!

    Очень интересный способ для инвестирования капитала. Впервые узнаю про это. Вы сами пробовали таким образом инвестировать?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      29.01.2021

      Здравствуйте, Жан. Нет, не пробовал.

Adblock
detector