Loading...

Проблемные банки. Как понять, что у банка проблемы?

04.09.2014 4 093 12 Время на чтение: 8 мин.
Рейтинг:
star-null star-null star-null star-null star-null
Проблемные банки. Как понять, что у банка проблемы?

Решил рассмотреть еще одну очень актуальную тему — проблемные банки и дать несколько простых советов о том, как определить, что у банка проблемы.

Как вы знаете, на сегодняшний день ситуация в банковской системе многих стран СНГ очень напряженная. В России уже около года происходит практически еженедельный отзыв лицензий у банков, в Украине тоже прекратил свою деятельность ряд банковских учреждений, оставшиеся находятся в достаточно тяжелой ситуации ввиду общего кризисного положения. Многие банки продолжают работать, лицензии у них не отозваны, но с возвратом вкладов в них существуют определенные трудности.

В таком положении, конечно же, если вы собрались открывать вклад, или даже текущий/карточный счет для получения каких-либо выплат, очень важно уметь оперативно выявить, есть ли проблемы у банка, и насколько они серьезные, чтобы ваши деньги не «зависли» на неопределенный срок, или, того хуже, не пропали вовсе.

Чтобы выявить проблемные банки, совсем необязательно иметь финансовое образование или постоянно вращаться в финансовой сфере. В отдельных случаях это может сделать даже человек, совершенно далекий от финансов, в целом же, хотя бы элементарные основы финансовой грамотности, конечно же, не помешают. Итак, рассмотрим, по каким критериям можно определить, что у банка проблемы.

1. Неисполнение обязательств перед вкладчиками. Самый банальный признак проблемного банка: если банк уже задерживает выплаты своим вкладчикам — значит у этого банка проблемы, и следует воздержаться от размещения там своих денег. О таких проблемах можно узнать, почитав отзывы о банке в интернете, да и непосредственно в отделениях банка: если вы встречаете там недовольных, ругающихся вкладчиков — значит, тут уже что-то не так.

2. Кредитные рейтинги банка. Если вам самим сложно определить, есть ли у банка проблемы — обратитесь за такой информацией к профессионалам, которые практически никогда не ошибаются: в международные рейтинговые агентства. Кредитные рейтинги — это не засекреченная информация, она находится в свободном доступе и любой может с ней ознакомиться. Чем ниже кредитный рейтинг банка, тем больше вероятность того, что этот банк станет проблемным. Банки с кредитным рейтингом на последних уровнях C или на уровне D лучше вообще не рассматривать для хранения сбережений.

3. Доходность облигаций банка. Этот показатель нужно рассматривать в сравнении с другими банками страны. Наибольшая вероятность возникновения проблем — у банков с наивысшей доходностью по облигациям. Однако, надо отметить, что облигации выпускают не все банковские учреждения (обычно — только крупнейшие), поэтому по этому параметру не получится выявить все проблемные банки.

4. Нарушение банками обязательных нормативов ЦБ. Еще один важнейший критерий, позволяющий определить проблемные банки. В каждом государстве Центральный банк устанавливает ряд нормативов, которые должны соблюдать все функционирующие коммерческие и государственные банки. Как правило, таких нормативов около 10 и они обозначаются буквой Н с номером показателя: Н1, Н2, Н3 и т.д. Наиболее важными из них являются:

  • Достаточность капитала;
  • Мгновенная ликвидность;
  • Текущая ликвидность.

Вам даже не обязательно знать, как они рассчитываются и что означают (хотя это, конечно, будет только преимуществом), достаточно лишь сравнить нормативное значение с показателями банков, что позволит сразу выявить, у какого банка проблемы.

Обычно нормативные показатели банков рассчитываются ежемесячно и публикуются на сайте Центрального банка в свободном доступе. Если банк не соблюдает хотя бы какой-то один из нормативов, особенно — из трех наиболее важных, перечисленных выше, а, тем более, несколько нормативов и на протяжении нескольких месяцев — его уже можно записывать в проблемные банки.

Причем, тревожным сигналом будет не только непосредственно нарушение, но и приближение показателя к предельно допустимой отметке, особенно, если он пребывает там на протяжении нескольких отчетных периодов.

Анализ ситуации с отзывами лицензий у банков России в 2013-2014 году показывает, что в большинстве случаев лицензии были отозваны после того, как было выявлено несоответствие показателей банка установленным нормам.

5. Проблемы у собственников банка. И последний критерий, на который я бы хотел обратить внимание — ситуация с владельцами банка. Если у владельца банка или у одного из собственников, владеющего крупным пакетом акций, возникли определенные проблемы (участие в крупных судебных разбирательствах, уголовное преследование, серьезные проблемы или банкротство других, принадлежащих ему, компаний), то вполне вероятно, что вскоре начнутся и проблемы у банка.

Типичный пример — закрытие в Украине банков, принадлежащих Александру Януковичу — сыну бывшего президента, который был объявлен в розыск.

Вкратце это все, и этого вполне достаточно, чтобы хотя бы в целом, поверхностно определить проблемные банки. Надеюсь, что эта информация вам пригодится и поможет избежать ситуации, когда банк не возвращает вклад.

Сайт Финансовый гений предоставляет вам возможность повысить свой уровень финансовой грамотности. Оставайтесь в числе наших постоянных читателей, следите за обновлениями, участвуйте в обсуждениях в комментариях и на форуме (там, кстати, вы можете оставить свои отзывы о банках России и Украины, что поможет другим людям не ошибиться с выбором банка). До встречи в новых публикациях!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Яна
    Яна
    09.09.2014

    Потребители банковской системы не знают банковских нюансов, а доверяют только слухам и интернетовским уткам. Поэтому часто делают панику на пустом месте. Я сама попадала в такую ситуацию. Когда банк просто перекуповывали и из-за этого не завозили много налички в отделения. В результате этого нечем было выплачивать %-ты. А люди розпаниковались начали прерывать депозиты. А я молча подождала пока банк купят и выиграла. Мне как постоянному клиенту подняли %-ты по депозиту. А народ из-за досрочного разрывания своих депозитов потеряли все — думали, что банк разоряется. Так что нужно разбираться во всем подробно, а не пороть горячку.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      09.09.2014

      Совершенно верно, спасибо за наглядный пример. Паника — это всегда плохо, в любой ситуации. Любые действия под влиянием паники чаще всего приводят к финансовым потерям.

  2. Ваня
    Ваня
    12.05.2016

    подскажите, пожалуйста, как и где можно проанализировать доходность облигаций Украинских банков в динамике и в сравнении?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      12.05.2016

      Здравствуйте, Ваня. Не знаю, не искал..

  3. Ваня
    Ваня
    13.05.2016

    спасибо. еще вопрос: где найти кол-во проблемных активов банка? в фин отчетах на сайте нбу не вижу (или я чего-то недопонимаю). заранее еще раз спасибо!

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      13.05.2016

      Смотрю, НБУ дает данные по доле проблемных активов только по банковской системе в целом. В данных финансовой отчетности банков на вкладке Активы можно смотреть объем резервов под кредиты и не только и соотносить его с объемом соответствующих кредитов и других активов, под которые формируются резервы. Чем больше будет это соотношение — тем больше доля проблемных активов у банка — тем хуже.

  4. Ваня
    Ваня
    13.05.2016

    спасибо. да, НБУ,я так понял, не очень заинтересован давать людям подробную информацию. не очень понятно почему эти резервы имеют отрицательные значения, как это правильно понимать… лучше когда большое отрицательное число или когда ближе к нулю?

    P.S. извините за излишние вопросы, просто хочется разобраться в этих “надежных” банках. спасибо

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      13.05.2016

      Резервы имеют отрицательное значение, поскольку они отчисляются банками в резервные фонды НБУ. То есть, деньги уходят из банка и косвенно снижают объем его активов. В Украине было 5 классов кредитов — от A (абсолютно надежный) до E (полностью безнадежный) — как сейчас — не знаю, наверное, что-то похожее, может ничего и не поменялось. И в зависимости от класса устанавливается размер отчислений в резервы. Было так: A — 2%, B — 2,5%, С — 5%, D — 20%, E — 100%. Нынешние, более точные значения надо искать. Получается, если кредит абсолютно безнадежен — банк должен сформировать под него резерв в 100% от суммы кредита (то есть, фактически, лишается двойной суммы). В отчетах лучше, когда сумма резервов ближе к нулю и по абсолютному значению (без учета знака -) максимально отличается от суммы категории активов, под которую сформирован резерв.

  5. Ваня
    Ваня
    13.05.2016

    огромное спасибо!!

    Ответить
  6. Ваня
    Ваня
    15.05.2016

    Константин, подскажите, пожалуйста, еще: почему бывает сумма резервов по кредитам больше (без учета знака минус) чем сумма выданных кредитов? Например:
    -кредити та заборгованість фізичних осіб, усього: 5763 тис.грн
    -у тому числі в іноземній валюті: 0 тис.грн
    -резерви під знецінення кредитів та заборгованості клієнтів: -18012 тис.грн.
    Данные фин.отчета банка на сайте НБУ. Причем с юр.лицами у этого банка все норм. Может кредиты возвращали, а вот с резервных счетов банк забрать свои деньги не успел…или что-то в этом роде?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      16.05.2016

      Я думаю, что может возникнуть такая ситуация (раз уж она возникла). Скорее только, по-другому: кредиты уже списаны, как безнадежные (судя по такому объему резервов). А вообще, ситуация в данном случае очень плохая.

  7. Ваня
    Ваня
    16.05.2016

    спасибо!

    Ответить
Adblock detector