Loading...

Реструктуризация кредита

26.10.2014 22 554 31 Время на чтение: 10 мин.
Рейтинг:
star-null star-null star-null star-null star-null
Реструктуризация кредита

В этой публикации я хочу рассмотреть, что такое реструктуризация кредита, для чего она нужна, как происходит и какие может иметь последствия.

Содержание:

В последнее десятилетие наблюдается настоящий кредитный бум, вовлекающий все больше людей в пользование ссудами банков и других финансовых организаций. Соответственно, все чаще у кого-то возникает ситуация, когда становится нечем платить кредит. Особенно часто это происходит в периоды очередных обострений финансового кризиса. И одним из выходов из подобной ситуации как раз и является реструктуризация долга по кредиту.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита — это изменение любых условий уже действующего кредита с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. При проведении реструктуризации может изменяться график платежей, срок кредита и даже валюта кредита. В отдельных случаях заемщику даже могут быть предоставлены так называемые кредитные каникулы — период, на протяжении которого можно вообще не выплачивать платежи по кредиту, либо погашать только проценты, без тела кредита.

Реструктуризацию задолженности не стоит путать с рефинансированием кредита — перекредитованием в другом банке.

Следует отметить, что банки не обязаны проводить реструктуризацию кредита по первому требованию заемщика, но вполне могут это сделать, поскольку это касается и их интересов.

Если реструктуризация долга по кредиту помогает заемщику переждать неблагоприятный в финансовом плане период и снизить кредитную нагрузку, то банку она дает возможность уберечься от возникновения просроченной задолженности, что влечет за собой начисление больших сумм резервов, а следовательно — убытки.

Если рассматривать, кому банки проводят реструктуризацию задолженности чаще всего, то это заемщики, которые, во-первых, обратились с этим вопросом еще до возникновения просрочки по кредиту, во-вторых, имеют логическое и документальное обоснование невозможности производить выплаты в полном объеме на текущий момент, но при этом имеют возможность погашать долг меньшими суммами, либо через определенное время.

В эту категорию попадают:

  • Наемные работники, которых уволили с работы;
  • Работники, у которых понизилась зарплата;
  • Заемщики по валютным кредитам в периоды резкой девальвации национальной валюты;
  • Предприниматели, у которых упали доходы от бизнеса.

Конечно же, при этом заемщик должен предложить свои выходы из создавшегося положения: каким образом он будет погашать этот кредит в дальнейшем. Если банк увидит, что проведение реструктуризации долга лишь немного оттянет неизбежное возникновение просрочек и проблем с погашением — он, скорее всего, откажет в реструктуризации.

В отдельных случаях банки проводят и реструктуризацию просроченной задолженности, однако гораздо больше шансов получить согласие на реструктуризацию кредита, если обратиться за ней еще до возникновения просрочки. Тем самым вы продемонстрируете банку, что чувствуете ответственность за выполнение взятых на себя обязательств и хотите предупредить возникновение проблем с погашением.

Как провести реструктуризацию кредита?

Теперь рассмотрим, как происходит проведение реструктуризации кредита. Прежде всего, заемщик, чувствуя, что он не может погашать задолженность согласно установленному графику, обращается в банк. Начать можно и с устного обращения, но я все же рекомендую сделать это письменно, поскольку, как известно, «слова к делу не пришьешь».

Если при устном обращении сотрудник банка вполне может отказать вам, сказав, например, что у них в банке вообще не предусмотрена реструктуризация долга по кредиту, лишь потому, что ему будет некогда или лень этим заниматься, то аргументированное письменное обращение банк просто обязан будет рассмотреть и дать такой же официальный письменный ответ.

В случае получения согласия, заемщику совместно с банковским менеджером необходимо будет выбрать оптимальную схему проведения реструктуризации. Наиболее распространенные схемы реструктуризации кредита вы можете узнать, перейдя по ссылке — я описывал их в отдельной статье.

Выбор схемы, пожалуй, является самым главным моментом в проведении реструктуризации кредита, поскольку именно от этого зависит распределение дальнейшей кредитной нагрузки на заемщика.

В каждом банке действуют свои, принятые внутренними процедурами схемы реструктуризации задолженности по кредитам. Однако в отдельных случаях банки могут отклониться от имеющихся стандартов и провести реструктуризацию кредита по индивидуальной схеме, оптимально устраивающей обе стороны сделки.

Далее заемщик должен собрать необходимые документы для реструктуризации. Это, прежде всего, документы, характеризующие его нынешнее финансовое состояние: справки о доходах, а также любые другие документы, позволяющие обосновать необходимость проведения реструктуризации долга.

Банк выносит вопрос о реструктуризации задолженности по кредиту на рассмотрение кредитного комитета. В случае одобрения заявки с заемщиком подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору и, если нужно, к договору залога (ипотеки), в котором указываются все изменившиеся параметры кредита и новый график погашения. Часто проведение реструктуризации кредита предполагает уплату заемщиком дополнительной комиссии за эту услугу.

Далее заемщик должен производить погашение уже согласно новому графику, старые условия полностью утрачивают свою силу.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

И последний вопрос, который я считаю необходимым рассмотреть в этой публикации: выгодна ли реструктуризация кредита. Здесь есть две противоположные стороны:

  • С одной стороны, реструктуризация долга позволяет снизить кредитную нагрузку, размер ежемесячных кредитных платежей или перевести кредит из иностранной валюты в национальную, чтобы предотвратить негативное влияние девальвации;
  • С другой стороны, после проведения реструктуризации задолженности суммарная переплата по кредиту за весь период возрастет, поскольку заемщик будет погашать меньше основного долга, а значит — на долг будет начисляться больше процентов, либо, если кредит будет переведен в другую валюту — по нему, скорее всего, увеличится процентная ставка.

Таким образом, стоит ли проводить реструктуризацию кредита — решать, в первую очередь, вам.

Во всяком случае, можно точно утверждать, что к проведению реструктуризации кредитной задолженности стоит прибегать лишь в крайних случаях, когда у вас действительно нет возможности платить кредит, а не просто потому, что вы хотели бы платить меньше, и нашли возможность сделать это при помощи реструктуризации. Этим вы фактически окажете себе «медвежью услугу».

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация долга по кредиту, как она проводится, какие существуют схемы реструктуризации. Ну а стоит ли к ней прибегать в вашей ситуации — решение за вами.

Повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно выстраивать отношения с банками, эффективно зарабатывать и расходовать личные финансы вместе с сайтом Финансовый гений. Задавайте любые вопросы в комментариях или на нашем финансовом форуме. До встречи в новых публикациях!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Наталья
    Наталья
    12.10.2016

    Здравствуйте. Прошу подсказать мне. У меня в банке если кредитная карта, я ее раньше исправно платила,но после сокращения с работы, платить было нечем. У меня на основном счету по ней остаток 3400 грн. ,банк на эту сумму начислял штрафы и теперь предлагает сделать реструктуризацию на 12000 грн. Как мне быть, помогите, пожалуйста. Стоит ли идти на их условия или продолжать платить кредитку?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      12.10.2016

      Здравствуйте, Наталья. Все зависит от условий кредитного договора и тарифов по этой карте. Вам нужно взять распечатку всех начисленных штрафов и сравнить их с условиями договора и тарифами: насколько правомерно они начислены. Невозможно что-то точно посоветовать, не вникая во все нюансы, да и Вам нужно в них вникнуть самостоятельно, в любом случае. Реструктуризация — это уменьшение суммы месячного платежа и растягивание сроков выплаты (по какой схеме будет производиться — тоже непонятно). Но это всегда и увеличение общего объема переплаты. Поэтому, Вам нужно сравнивать, что для Вас приоритетнее.

  2. Вадим
    Вадим
    15.02.2017

    Здраствуйте, нужен совет знающего человека. 2года 9месяцев назад, снял с кредитки 500грн, и забыл за них, а точнее «забил». Пришло письмо, типа суд, опись имущества или выплатить суму 14500. Как быть то в такой ситуацыи?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      16.02.2017

      Здравствуйте, Вадим. Думаю, что суда не будет, а еще через 3 месяца пройдет срок исковой давности, так что, если суд вдруг и будет, Вы его выиграете. От кого письмо — от банка или коллекторов?

  3. Саша
    Саша
    16.02.2017

    Чи можуть бути ті хто ошукає якщо мені зателефонували і сказали про реструктуризацію??

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      16.02.2017

      Конкретизуйте, будь ласка, ваше запитання, опишіть ситуацію більш розгорнуто.

  4. Женя
    Женя
    01.04.2017

    У меня єсть пару кредітов, так получила уже прострочив на три місяці, незначні що робити. Можна просити у банка реструктуризацію кредитами. Щоб заплатити тільки тіло кредиту.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      02.04.2017

      Нi, не можна тiльки тiло. Але зменьшити платiж i збiльшити строк кредиту можна.

  5. Олеся
    Олеся
    17.05.2017

    Вопрос по рекструризации кредита ,В отстсутствие мужа когда он был в России я по незнанию переоформила его кредит в 18 000 эта сумма выросла с 2 или 3 тысяч на себя ,,банк настоятельно рекомендовал сделать это ,,муж обещал что будет платить но заплатил только первые два месяца …сумма платежа была 750 грн …моя зарплата 1100грн платить я не могла.Теперь эта сумма за два года выросла в 42 000 грн…Но в статье я прочитала что они должны были учитывать мой доход и так делать и назначать платежи ,,но у меня никто никаких справок о доходах не спрашивал когда переоформляли эту сумму..что делать ?Грозятся забрать дом ..подать в суд..дали мне до 23.05 .17 срок заплатить 10000 грн и тогда вести разговор дальше но я не могу найти такие деньги ..Если выход из этой ситуации ?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      18.05.2017

      Здравствуйте, Олеся. Если у Вас есть долги, единственный выход из ситуации — рассчитаться с ними. Нельзя брать кредиты и не платить. На мой взгляд, нужно дожидаться суда — суды часто присуждают возврат только основной суммы долга и процентов, без штрафов, которые, судя по всему, составляют большую часть возросшей суммы. После суда, скорее всего, у Вас из дохода будут вычитать какую-то часть, например, 25% или 50% до тех пор, пока долг не будет погашен. Забрать дом могут тоже только по решению суда, и это сделать достаточно сложно. Конечно, если у Вас нет никаких доходов, и Вы вообще отказываетесь платить, то этот вариант возможен.

  6. Иван
    Иван
    24.05.2017

    Здравствуйте,что можно сделать с просроченными малыми займами которые выросли по процентам в несколько раз,можно ли просить у кредиторов(не банк) реструктуризации?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      25.05.2017

      Здравствуйте, Иван, такие займы нужно не брать вообще, категорически. Просить можно, некоторые МФО проводят реструктуризации, но меньше долг от этого не станет.

  7. Иван
    Иван
    25.05.2017

    Ещё раз здравствуйте,я понимаю что как говорится вляпались,и что платить всё равно прийдётся,но можно ли как-то приостановить хотябы рост процентов?и какие действия могут предпринять эти компании в худшем случае?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      25.05.2017

      Все зависит от многих факторов: условий договора, политики самой компании, пойдет ли она навстречу конкретно Вам. Мне известны случаи, когда МФО проводили свои реструктуризации: приостанавливали начисление процентов, и растягивали выплату накопившегося долга на немного больший срок.
      Если не платить, наиболее вероятно, Ваш долг продадут коллекторам, наименее вероятно — подадут в суд.

  8. Иван
    Иван
    25.05.2017

    И всё-таки,чтобы Вы посоветовали в этой ситуации?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      25.05.2017

      Обратиться письменно в компанию, в которой Вы брали займ, приложить документы, подтверждающие невозможность уплачивать платежи так, как Вы должны сейчас (например, справку о доходах, копию трудовой книжки, где видно, что Вас уволили или что-то в этом роде, я не знаю ситуации), описать детально причины, почему Вы не можете погашать займ в нужном объеме, и предложить свой график погашения задолженности, который Вы объективно сможете выполнять. Согласно Закону об обращениях граждан, Вам обязаны в 30-тидневный срок дать письменный ответ. Далее действовать, исходя из того, что будет указано в ответе.

  9. Marina_Bun
    Marina_Bun
    19.07.2017

    Подскажите, а как направлять заявление на реструктуризацию? Лучше по почте или прямо в отделение банка нести? Банк Альфа-Банк, хочу сделать реструктуризацию кредитной карты

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      19.07.2017

      Здравствуйте, Марина. Можно и так, и так. Если Вы несете лично в отделение банка — несите в двух экземплярах, чтобы на Вашем поставили входящий номер и дату приема (это будет подтверждать, что заявление принято и зарегистрировано). Если по почте — отправляйте с уведомлением: полученное уведомление будет означать, что заявление принято к рассмотрению. Выбирайте, как Вам удобнее.

  10. Елена Григорьевна
    Елена Григорьевна
    18.09.2017

    Здравствуйте, скажите пожалуйста почему банк в селе категорически отказывается делать мне распечатку моего кредита,когда и по сколько я платила? И посылают меня ехать в область за распечаткой и как я буду уверена что мне и там не откажут?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      18.09.2017

      Здравствуйте, Елена Григорьевна. Как я могу знать, почему… Я предлагаю обратиться к ним ПИСЬМЕННО с этим вопросом: официальным письмом, на который они обязаны будут дать официальный ответ.

  11. Ирина
    Ирина
    13.11.2017

    Добрый день, подскажите пожалуйста что делать если пришла в банк а мне говорят у вас кредит с2006 года и задолженности 80тыс, а я даже его не брала, что мне теперь делать

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      13.11.2017

      Здравствуйте, Ирина. Для начала запросить копии кредитного договора и всех сопутствующих документов, на основании которых они так утверждают.

  12. Оля
    Оля
    07.02.2018

    Взяла займ в 7000гривень так сталося що втратила роботу .вже за 16днів виросло до 13600 що порадите робити?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      07.02.2018

      Раджу нiколи не користуватися мiкрозаймами). Там саме таки тарифи, ви погодились з ними…

  13. Юлия
    Юлия
    12.02.2018

    Здравствуйте я брала три года назад кредит в 500гр и забила на него, спустя время мне начали звонить банк, подскажите пожалуйста что мне теперь будет?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      12.02.2018

      Здравствуйте, Юлия. Теперь будут требовать от Вас оплаты всего, что полагается по договору. Это вполне логично).

  14. Ирина
    Ирина
    14.06.2018

    Добрый день! Сбербанк сам предлогает реструктуризацию. Что делать?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      14.06.2018

      Здравствуйте! Вы меня спрашиваете?) Принимайте решение: нужна она Вам или нет. За счет реструктуризации Вы, возможно, в целом переплатите банку больше, но снизите кредитную нагрузку. В статье все подробности.

  15. Анастасия
    Анастасия
    08.08.2018

    Здоавствуйте ! Подскажите пожалуйста … мне позвонил приват банк и сказал что ещё в 2011 году у меня была карточка я сняла деньги и не положила назад( по факту так и было) и вот начислили сумму 12000 тыс. И они предложили реструктуризацию !! Я спросила что это , то мне оператор ответила что я должна буду заплатить в кассу штраф 540 грн и ещё принести 2000 в банк .. и все долг будет погашён … что тиар банк идёт мне на встречу и мне нужно будет только 2540 грн…
    это может быть правдой?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      09.08.2018

      Здравствуйте, Анастасия. Правдой может быть. Но все договоренности с банком должны быть оформлены ПИСЬМЕННО, с подписями и печатями, никаких устных договоренностей.

  16. Марс
    Марс
    05.03.2019

    Случайно наткнулся на статью. И начал подробно изучать эту тему, помогло, вся процедура заняла около месяца, теперь у меня один кредит по ставке 14,3, вместо 4 кредитов, платить стало полегче, но в итоге все равно будет переплата.

    Ответить
Adblock
detector