Loading...

Самые выгодные ипотечные кредиты

28.01.2014 4 465 1 Время на чтение: 10 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-full
Самые выгодные ипотечные кредиты

Сегодня я хочу поговорить про самые выгодные ипотечные кредиты. Как известно, кредиты на покупку недвижимости берутся не на один год, поэтому от того, насколько выгодны будут их условия, зависит состояние личных финансов или семейного бюджета на много лет вперед. Таким образом, очень важно не «прогадать», а подойти к выбору ипотечной программы и условий кредитования очень ответственно и продуманно. Итак, как определить, какой ипотечный кредит самый выгодный?

В этой публикации я не буду рассматривать конкретные банки и их программы ипотечного кредитования. Они постоянно меняются и уже завтра могут стать неактуальными. Я хочу акцентировать ваше внимание на то, как выбрать выгодные условия ипотечного кредита, поскольку те факторы, которые я опишу, не потеряют свою актуальность еще долго.

Разберем основные условия должны включать выгодные ипотечные кредиты.

1. Валюта кредитования. На мой взгляд, наиболее привлекательные кредиты на покупку недвижимости — это те, которые выдаются в национальной валюте. Поскольку ипотечный кредит берется на долгие годы, за такой период валюта страны подвержена риску обесценивая, который может в финансовом плане быть более сильным, чем разница между ставками по ипотеке в разных валютах. Пример расчета для выбора оптимальной валюты ипотечного займа я описывал в публикации В какой валюте брать кредит?

Выгодные ипотечные кредиты, как правило, выдаются в национальной валюте. Однако, здесь могут быть исключения. Например, людям, у которых доходы в личный бюджет поступают, скажем, в долларах, скорее всего, будет выгоднее брать ипотеку в долларах.

2. Процентная ставка и комиссии. Понятно, что думая о том, какой ипотечный кредит самый выгодный, люди, как правило, смотрят на процентную ставку. Однако не всегда чем она ниже — тем лучше, что, казалось бы, очевидно. Помимо процентной ставки очень большое значение имеют комиссионные платежи. Чем их будет меньше — тем лучше. По-настоящему выгодный ипотечный кредит не должен включать в себя вообще никаких комиссий, разве что, кроме единоразовой комиссии за выдачу (она не должна превышать 1%).

К примеру, кредит под 12% годовых с дополнительной ежемесячной комиссией 0,3% (казалось бы, мало) от остатка задолженности будет менее выгодным, чем кредит под 15% годовых без такой комиссии. Несмотря на то, что 12% звучит привлекательнее, чем 15%. Обращайте на это внимание!

Выгодные ипотечные кредиты предполагают взимание платы только в виде процентов, начисляемых на остаток задолженности, и полное отсутствие дополнительных комиссий (особенно — регулярных: ежемесячных, ежегодных, за каждый платеж и т.д.). Не забывайте об этом, выбирай банк и ипотечную программу.

3. Схема погашения кредита. Это условие тоже должно играть одну из ключевых ролей при выборе выгодного ипотечного кредита. Сейчас банки все больше пропагандируют аннуитетную схему погашения, которая выгодна им, но не выгодна заемщикам. При использовании аннуитетных платежей получается так, что первоначально заемщик выплачивает банку только проценты, почти не погашая сам кредит. Человек, слабо ориентирующийся в финансовых вопросах, видит, что аннуитетный платеж меньше, чем платеж по классической схеме, и радуется этому, не понимая его финансовую суть.

Применение аннуитетной схемы погашения ипотечного кредита существенно увеличивает совокупные расходы заемщика. При равных процентных ставках разница в переплате по кредиту при разных схемах погашения может составлять сотни тысяч денежных единиц за весь период кредитования. Вы можете сами проверить это, используя ипотечный калькулятор. И даже при разных ставках, кредит со стандартной схемой погашения будет выгоднее, если разница в процентах несущественная (1-2%).

Кроме того, аннуитетная схема создает серьезные препятствия при досрочном погашении кредита (а, получая ипотечный кредит, в любом случае необходимо планировать погасить его досрочно). Обратившись в банк с желанием произвести досрочное погашение, заемщик видит, что несмотря на то, что уже сколько то лет выплачивал аннуитетные платежи, фактически остался должен банку почти всю сумму, которую брал. Для многих это оказывается «приятным сюрпризом».

Выгодные ипотечные кредиты всегда предусматривают стандартную (классическую) схему погашения. Аннуитетная схема выгодна банкам, но никак не людям.

4. Дополнительные расходы при оформлении кредита. Выбирая выгодный ипотечный кредит, необходимо обращать внимание и на те дополнительные расходы, которые он предполагает. Так, например, некоторые ипотечные программы могут содержать условие о проведении экспертной оценки приобретаемой недвижимости за счет заемщика — такие предложения лучше исключать, особенно, если факт наличия экспертной оценки не гарантирует получение кредита. Также у многих банков есть «свои» нотариусы, с которыми они сотрудничают, цены на услуги у этих нотариусов могут быть разными, а нотариальные расходы составляют очень весомую часть затрат при покупке жилья в кредит.

Отдельно стоит отметить страхование. Недвижимость, приобретенная в кредит, подлежит обязательному страхованию, но и здесь у каждого банка есть «свои» страховые компании, условия которых могут существенно отличаться.

Кроме того, отдельные ипотечные программы могут включать в себя не только страхование недвижимости, но и обязательное страхование жизни заемщика, тариф по которому достаточно высокий.

Выгодные ипотечные кредиты предполагают минимум дополнительных расходов. Обращайте внимание на все факторы, ведущие к удорожанию совокупной стоимости ипотеки.

5. Условия досрочного погашения. И последний важный фактор, на который я настоятельно рекомендую обратить внимание, выбирая выгодный ипотечный кредит — это условия его досрочного погашения. Растягивать ипотеку на 15-20-30 лет — в прямом смысле дорогое удовольствие, поэтому вы должны стараться полностью рассчитаться по кредиту как можно быстрее. И банк должен дать вам возможность сделать это беспрепятственно, без уплаты дополнительных штрафов и комиссий.

Ипотечный кредит, досрочное погашение которого «карается» штрафами, никак нельзя назвать выгодным.

Пожалуй, это все главные условия, которые должен включать в себя выгодный ипотечный кредит.

В заключение, еще раз хочу подчеркнуть, что самые выгодные ипотечные кредиты — это не те, которые раздаются направо и налево, без проверки платежеспособности и первоначальных взносов (как это любят преподносить многие финансовые учреждения), а те, которые минимизируют расходы заемщика при оформлении и погашении кредита. Чтобы взять выгодный кредит на покупку недвижимости — обращайте первоочередное внимание на его условия, а не на простоту и скорость оформления. Эти факторы никак не снизят ваши расходы, а, наоборот, увеличат их. Чем проще банк выдает кредит, тем больше рисков он в него закладывает, а значит — тем дороже он обходится заемщику.

Желаю вам выгодного и грамотного решения жилищного вопроса. Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы повышать свою финансовую грамотность и всегда иметь возможность получать бесплатные практические советы в области управления личными финансами. До новых встреч!

Оценить:
Читайте также
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Светлана Логинова
    Светлана Логинова
    05.06.2015

    СПАСИБО ! мне стало как-то уверенней

    Ответить
Adblock
detector