Loading...

Сколько нужно откладывать денег, чтобы накопить на цель?

16.10.2017 3 965 7 Время на чтение: 7 мин.
Рейтинг:
star-null star-null star-null star-null star-null
Сколько нужно откладывать денег, чтобы накопить на цель?

Не так давно я уже писал, как рассчитать, сколько нужно денег, чтобы быть финансово независимым. Сегодня будет еще одна статья с конкретной и достаточно точной формулой расчета, которая поможет вам подсчитать, сколько нужно откладывать денег, чтобы накопить на цель. Думаю, что для всех это будет интересно и главное — полезно, тем более, для наглядности я рассмотрю конкретные примеры.

Итак, многие люди ставят перед собой определенные финансовые цели, и правильно делают. Как это должно происходить — я описывал в отдельной статье: Как сформулировать финансовую цель?

Вот только некоторые, наиболее часто встречающиеся примеры финансовых целей:

  • Купить квартиру (построить дом);
  • Сделать капитальный ремонт жилья;
  • Купить автомобиль;
  • Оплатить обучение ребенка;
  • Отправиться в путешествие;
  • Собрать стартовый капитал для открытия бизнеса;
  • И т.д.

Как понять, сколько денег нужно откладывать в месяц, чтобы накопить на цель? Если речь идет о достижении краткосрочной цели за несколько месяцев, и «копилку» планируется создать «под подушкой», то здесь нет ничего сложного: конечную стоимость цели нужно просто разделить на количество месяцев. Даже если вы будете откладывать деньги на вклад с пополнением в банке, и немного добавите в конечный результат за счет процентов по вкладу, разница в откладываемой сумме будет совсем не существенная, сопоставимая с процентом инфляции, поэтому для простоты расчетов ей можно вообще пренебречь.

Но вот если речь идет о достижении долгосрочной цели, допустим, через 3, 5, 7, 10, а может даже 15-20 лет, тут все обстоит намного сложнее. В этом случае узнать, сколько нужно откладывать денег в месяц, чтобы накопить на цель, нам поможет формула будущей приведенной стоимости. Выглядит она вот так:

СМ = (СК/((1+%/(100*12))^(12*n)-1))*(%/(100*12))   

ГДЕ:

  • СМ — Сумма месячного откладывания денег для достижения цели;
  • СК — Стоимость конечной цели, сумма, которую необходимо накопить;
  • % — Средняя ставка годовой доходности, которую будет приносить инструмент, используемый для создания накоплений (например, депозит);
  • n — Количество лет достижения цели.

Сама формула достаточно сложная, но даю подсказку: чтобы не считать это долго на калькуляторе и не ошибиться, можно один раз забить ее в excel, после чего только подставлять разные данные, рассчитывая таким образом разные варианты достижения цели (с разной доходностью, например, разными сроками и т.д.).

Давайте рассмотрим пример. Сколько нужно откладывать денег, чтобы накопить на оплату обучения ребенка в ВУЗе за 12 лет (с того момента, как он начнет ходить в школу). Поскольку в национальной валюте очень сложно представить необходимую сумму накоплений с учетом инфляции, я предлагаю производить расчет в долларах — так будет намного точнее. То есть, берем примерную стоимость обучения в долларах на текущий момент, и полагаем, что она будет примерно такой же в будущем.

Допустим, нам необходимо собрать 10 тысяч долларов (по 2 тыс. долларов за каждый курс обучения). Допустим, мы будем ежемесячно откладывать их на депозит с доходностью 5% годовых, и ежегодно перевкладывать сумму вместе с процентами. Считаем, сколько денег откладывать в месяц:

СМ = (10000/((1+5/(100*12))^(12*11)-1))*(5/(100*12)) = 57,54 доллара/месяц.

Если средняя доходность вклада будет всего на 1% больше — 6% годовых, то эта сумма составит 54,22 доллара в месяц. Если 7% годовых — 51,06 доллара в месяц. А если удастся размещать средства в инструмент с доходностью 10% годовых — 42,39 доллара в месяц.

Напомню, что мы сделали пересчет в иностранную валюту, чтобы учесть инфляционные риски, но откладывать и держать депозиты вы можете и в национальной валюте (каждый раз откладывая нужную сумму долларового эквивалента).

Для интереса можно посчитать, сколько нужно откладывать денег в месяц для достижения нашей цели, если их никуда не вкладывать и хранить «под подушкой». (10000/12 лет)/12 месяцев = 69,44 доллара в месяц.

Также хочу обратить внимание, что данная формула учитывает ежегодную капитализацию процентов. А если капитализация будет происходить ежемесячно — сумма, которую необходимо откладывать ежемесячно, снизится еще сильнее. Формула расчета в данном случае будет еще немного сложнее.

Чтобы не считать по формуле, вы также всегда можете использовать какой-нибудь депозитный калькулятор: задавая разные суммы ежемесячного пополнения, разные ставки доходности, разный период капитализации, путем подбора найдите вариант, который приведет вас к созданию необходимой итоговой суммы.

Теперь вы сами сможете рассчитать, сколько денег откладывать ежемесячно для достижения конечной цели. Напомню, что откладывать нужно грамотно, как именно — я описывал в отдельной статье: Как лучше откладывать деньги?

Желаю вам успехов в достижении поставленных целей. Подписывайтесь на официальные страницы Фингения в соцсетях и всегда будете в курсе выхода новых публикаций и открытия интересных тем на форуме. До новых встреч на Финансовом гении!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Николай
    Николай
    19.10.2017

    Константин здравствуйте, регулярно читаю Ваши статьи, спасибо за проделанную работу и прошу Вашего мнения по вопросу: как определять диапазоны входа (сумма с которой можно начинать вкладывать) в тот или иной инвестиционный инструмент?

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      19.10.2017

      Здравствуйте, Николай.
      Не совсем понял вопрос… У каждого инструмента есть своя минимальная сумма вложения — это нижний порог. Верхний в большинстве случаев не ограничен, но не всегда. У Вас, как у инвестора, должны быть свои приоритеты создания инвестиционного портфеля: какую долю капитала в какой инструмент Вы готовы вложить, какой долей сильнее рисковать, какой почти не рисковать. Это все личные приоритеты каждого инвестора. Мое мнение — примерно так: 60% — консервативные инструменты, 30% — умеренные, 10% — агрессивные.

  2. Наталья
    Наталья
    27.10.2017

    Живу в Украине, не доверяю банкам вообще, открывать депозит в наших банках на длительное время просто опасно, по мне лучше откладывать в гривне некоторыми суммами, а потом покупать доллары.

    Ответить
    1. Abram Gatalskiy
      Abram Gatalskiy
      29.11.2017

      //Живу в Украине, не доверяю банкам вообще, открывать депозит в наших банках на длительное время просто опасно, по мне лучше откладывать в гривне некоторыми суммами, а потом покупать доллары.//
      ИМЕННО ТАК! Так считаю и я, хотя и живу в России. После «Незабываемого 2014-го» мне стало абсолютно ясна моя дальнейшая стратегия сбережения: почти все свободные деньги обращать в доллары и, пока это еще возможно и неопасно потерять, хранить на долларовых депозитах. За истекшие 3 года я отложил в рублях не более 200-300 т.р., хотя ДО конца 2014г. откладывал на депозиты по 500 т.р. в год под 8-10,5% годовых и думал, дурачок, что такая стабильность будет всегда.
      С будущим рубля мне все ясно. У доллара оно тоже … не безоблачно, но на ближайшие лет 10-15 ему запаса устойчивости еще хватит.
      У рубля/гривны же — дай Бог года 2-3 устойчивости и прогнозируемости курса.
      С росс.банками мне тоже ясно все. Через 2-3 года можно будет говорить о депозитах только в таких грандах как РСХБ или ВТБ (да и у того уже проблемы — Олимпиада подкосила)

      п.с. Вообще, мне сейчас было «весело» читать материалы Автора 3-4-летней давности, где он на полном серьезе рассуждал о ДОЛГОСРОЧНЫХ (на десятилетия!) накоплениях в рублях на банковских депозитах :-))

    2. Константин Белый
      Константин Белый
      29.11.2017

      Здравствуйте). Не знаю, о каких материалах речь, видимо, я приводил в пример банковский депозит, как простой и понятный источник дохода, и показывал, как доходность, которую они дают, может увеличивать сумму накоплений в долгосрочной перспективе.
      Естественно, механизмы создания накоплений нужно корректировать с учетом текущей ситуации. У меня 4 года они тоже были преимущественно на депозитах с доходность 20-30% годовых в гривне, а теперь — большая часть в валюте, никуда не вложенной, к сожалению. Просто я еще живу в Крыму, и тут банковской системы фактически нет. Не сравнить ни с Украиной, ни с Россией даже, здесь особый случай.

  3. Abram Gatalskiy
    Abram Gatalskiy
    29.11.2017

    Хоть это щас будет не совсем по теме, но напишу здесь.
    Можете потом пользоваться в своих заметках 🙂
    Моя финансовая стратегия сбережений(с учетом всех негативных новаций 2014-2017 годов):
    1. Сверхблизкая заначка — рублевая, 60-120 тр. Будучи разделена порциями по 10 тр, позволит продержаться,если что, 6-12 мес. Это с учетом пасс.дохода 15 тр/мес по п.2.
    Ну или можно потратить на что-то разовое и нужное. Или какое-то несчастье случилось, не дай Бог

    2. Близкая заначка — рублевая, сумму не скажу ;-). Проценты с нее 15 тр/мес сейчас обращаются в доллары. Случись что, буду на них жить + 10 тр по п.1.
    Одному на 25 тр/мес «протянуть» (так!) можно, хоть и будет скушнооо 🙂
    Из нее возможно взять на что-то крупное — покупка доп.жилья (сдавать в аренду) или ремонт уже имеющегося и т.п. крупные траты

    3. Дальняя заначка — доллары. Тратит ее намереваюсь не ранее, чем лет через 15-ть или позже.

    4. Сверхдальняя заначка — золотые инвест.монеты. За 2007-17 показали 14-15% годовых прибыльности (хотя за 2012-17 — только 7%). Начну ее создавать с 2018г. с горизонтом расхода на пенсии (т.е., лет через 20-25).

    Все изложенное, конечно, при условии, что в Будущем ничего непредвиденного и РЕАЛЬНО плохого не случится — ни глобально, ни локально(лично у меня)

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      29.11.2017

      Спасибо за хороший пример распределения и планирования личных финансов.

Adblock
detector