Loading...

Стоит ли брать автокредит?

16.02.2014 2 983 2 Время на чтение: 9 мин.
Рейтинг:
star-null star-null star-null star-null star-null
Стоит ли брать автокредит?

Сегодня хочу немного порассуждать о том, стоит ли брать автокредит. Описывая плюсы и минусы автокредита, я говорил, что основной аргумент «за» — это возможность иметь собственный автомобиль и пользоваться всеми его преимуществами, не имея для этого достаточно средств, а основной аргумент «против» — существенное удорожание этого автомобиля и серьезная дополнительная нагрузка на семейный бюджет. Какой из этих аргументов важнее и должен перевесить? Это нам и стоит выяснить, для того чтобы определиться, выгодно ли брать автокредит.

Итак, думаю, все согласятся с тем, что приобретение автомобиля в любом случае связано с появлением в личном или семейном бюджете существенных дополнительных затрат. Сюда можно отнести следующие виды единоразовых и регулярных расходов:

  • Приобретение гаража (по возможности);
  • Оформление автомобиля в органах ГАИ;
  • Оплата членских взносов в гаражном кооперативе или плата за стоянку;
  • Расходы на топливо;
  • Расходы на дополнительный тюнинг авто (при желании);
  • Расходы на мелкий или крупный ремонт (при необходимости);
  • Расходы на страхование гражданской ответственности (полис ОСАГО);
  • Приобретение запчастей расходных материалов (масло и т.д.);
  • Расходы на проведение техобслуживания.

Все это даже без наличия кредита создает очень весомую нагрузку на личный или семейный бюджет. В случае же получения автокредита к этим, и без того большим, расходам прибавляются еще две существенные статьи затрат:

  • Расходы на уплату банковских процентов и комиссий;
  • Расходы на страхование КАСКО.

При всем при этом, сам автомобиль, начиная с момента выезда из автосалона, будет терять свою стоимость.

Таким образом, получается, что покупка автомобиля для человека или семьи означает приобретение актива, который, по мере использования, теряет свою стоимость, но при этом требует регулярных существенных затрат. Покупка авто в кредит еще больше увеличивает регулярные расходы семейного бюджета, то есть, делает автомобиль еще большим «финансовым грузом» для семьи.

Чтобы наглядно представить себе, стоит ли брать автокредит, предлагаю составить небольшую таблицу расходов, связанных с обслуживанием этого кредита. В качестве исходных данных возьмем автомобиль стоимостью 100 000 денежных единиц (подставьте сюда любую удобную вам валюту), автокредит на 5 лет в размере 70% стоимости авто со стандартной схемой погашения под 15% годовых без дополнительных комиссий и страхование КАСКО по тарифу 6% от остаточной стоимости авто. Это достаточно выгодные условия автокредита, которые в реальности будет не так просто найти (фактически все это обойдется вам дороже). Также допустим, что мы приобретаем автомобиль, который первые 5 лет будет дешеветь в год на 10% (примерно так это и происходит). Для расчетов я использовал кредитный калькулятор на одном из авторитетных веб-ресурсов.

Сразу1 год2 год3 год4 год5 годИтого
Стоимость авто100000900008000070000600005000050000
Кредит7000056000420002800014000070000
Проценты по кредиту —9538743853383238113826690
Страховка КАСКО 6000540048004200360024000 
Итого расходов50690

Что мы видим? За 5 лет такой автокредит на идеальных условиях «заберет» из семейного бюджета столько же, сколько через 5 лет будет стоить купленный в кредит автомобиль. А если условия автокредитования будут не такие идеальные, а реальные, то сумма всех расходов, связанных с кредитом, будет еще больше! И это без учета всех тех затрат, которые и так предполагает покупка автомобиля. Выгодно ли брать автокредит? Решать, конечно, вам, но на мой взгляд, это очень дорогое удовольствие.

Получение автокредита, пусть даже на самых выгодных условиях, и погашение его на протяжении 5 лет согласно установленному графику, влечет за собой дополнительные расходы в размере не менее 100% (а в большинстве случаев — более) остаточной стоимости автомобиля, которую он приобретет через эти 5 лет.

Таким образом, на мой взгляд, получение автокредита нельзя назвать выгодным. Особенно, с учетом того, что автомобиль не является такой жизненной необходимостью, как, например, недвижимость. Если автомобиль вам все-таки необходим, рекомендую просто начать вести грамотное управление личными финансами, чтобы совершить эту покупку за счет собственных средств.

Однако, здесь есть один важный момент: все эти рассуждения и утверждения имеют смысл в том случае, если автомобиль приобретается в кредит, так сказать, для потребления. В этом случае автокредит будет иметь тот же смысл, что и потребительский кредит, то есть, по сути, это жизнь в долг, что, как я уже не раз говорил, неправильно с точки зрения управления личными финансами.

Но все меняется, если автомобиль приобретается с целью заработка. Например, он необходим для того, чтобы устроиться на работу в дистрибьюторскую фирму, для работы такси, с целью совершения пассажиро- или грузоперевозок и т.п., то есть, автокредит выступает в качества кредита для бизнеса. Здесь уже надо рассуждать совершенно по-другому, а именно, рассматривать, смогут ли потенциальные доходы от использования данного авто покрыть все расходы, связанные с кредитом, и, соответственно, обеспечить своему владельцу прибыль. Если ответ «да» — значит такой автокредит стоит брать.

Думая о том, стоит ли брать автокредит, чтобы купить автомобиль для использования в коммерческих целях, просчитайте, сможет ли доход от его использования перекрыть все расходы по кредиту и принести желаемый чистый доход такого уровня, который бы вас устраивал. Если это так, то есть смысл покупать авто в кредит.

Подводя итог сегодняшней публикации, еще раз обращаю внимание на то, что, думая о том, выгодно ли брать автокредит, необходимо просто садиться и просчитывать все потенциальные доходы и затраты от этого способа приобретения автомобиля.

Если кредит будет только тянуть вниз и без того «напряженный» семейный бюджет, то зачем он вам нужен? Если же, наоборот, купленный автомобиль позволит увеличить доходы, тогда финансовая помощь банка будет как нельзя кстати.

В любом случае, стоит ли брать автокредит — решать вам. Я лишь озвучил вам свое видение этого вопроса.

На этом все. Чтобы ваша финансовая грамотность повышалась и дальше — оставайтесь на Финансовом гении и следите за обновлениями. Буду рад видеть вас в числе своих постоянных читателей. До встречи в новых публикациях!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментарии
  1. Сергей
    Сергей
    11.07.2015

    Полностью согласен с Константином по всем положениям статьи. У самого был опыт покупки авто в кредит, вернее за кредитные средства. В итоге всё закончилось тем, что автомобиль через полтора года был продан и на вырученные деньги погашен кредит. В общем вздохнул с облегчением. В моём случае автомобиль был б/у (3-х летний), отечественного производства. Поначалу всё было чудесно, пока не прошла эйфория от приобретения. Далее, когда расходы на владение стали приближаться к 30-40% от моего дохода, я решил закончить эту «эпопею». Считаю, что автомобиль имеет смысл приобретать в кредит, только как инструмент для заработка. Но даже в этом случае нужно очень тщательно просчитать рациональность такого приобретения.

    Ответить
    1. Константин Белый
      Константин Белый
      11.07.2015

      Сергей, спасибо, что поделились собственным опытом использования автокредита. Думаю, что другим читателям это будет полезно.

Adblock detector