Страхование КАСКО: условия, на которые нужно обратить внимание
В этой публикации я рассмотрю важные условия страхования КАСКО, на которые необходимо обратить внимание при оформлении страхового полиса или договора. Сразу скажу, что страховка КАСКО — один из самых сложных видов страхования, включающий в себя огромное количество условий, которые самым прямым образом влияют на размер страхового возмещения и возможность его получить в принципе.
Итак, на что нужно обратить внимание при заключении договора страхования КАСКО?
Заявление. Заявление от страхователя берется не во всех компаниях, но там, где оно есть, следует обратить на него особое внимание. Чаще всего заявление формирует и распечатывает сам страховой агент на основе данных документов клиента и с его слов. Необходимо:
- Во-первых, ни в коем случае не давать каких-то ложных сведений, например, с целью занизить тариф (поскольку в дальнейшем это станет причиной отказа в выплате возмещения);
- Во-вторых, внимательно проверить данные в заявлении, которые внес страховой агент, перед тем, как его подписать (любая ошибка может быть расценена как ложные сведения и станет причиной отказа в выплате возмещения, возможно, она даже сделана преднамеренно).
Выплата возмещения или ремонт на СТО. В условиях страхования КАСКО должно быть указано, что происходит в случае повреждения автомобиля при ДТП и не только. Возможно несколько вариантов:
- Оплата ремонта на СТО, аккредитованной страховщиком;
- Оплата ремонта на любой СТО, на выбор автовладельца;
- Выплата страхового возмещения в размере ущерба по оценке экспертов.
От этого зависит и тариф страхования — в первом случае он будет самым низким, однако, нужно выбирать вариант, который наиболее оптимален конкретно для вас.
Агрегатная или неагрегатная страховая сумма. В полисе КАСКО также обязательно должен быть указан используемый тип страховой суммы. Возможны 2 варианта:
- Агрегатная страховая сумма означает, что размер страховой суммы уменьшается на сумму каждого выплаченного возмещения. Например, изначально страховая сумма составляет 1 млн. рублей. Произошел страховой случай (ДТП) и страховая компания оплатила ремонт авто в сумме 200 тыс. Значит, далее страховая сумма уменьшилась на размер этой выплаты и составляет уже 800 тыс. Если, к примеру, автомобиль угонят — владелец получит именно эту выплату, а не 1 млн.
- Неагрегатная страховая сумма означает, что ее размер не меняется, независимо от наличия страховых выплат. Здесь может даже быть так, что при нескольких страховых случаях владелец авто получит совокупные выплаты больше, чем страховая сумма в договоре.
В первом случае, естественно, тариф на страховку КАСКО будет ниже.
Территория действия полиса. Полис страхования КАСКО может действовать:
- На территории всей страны;
- На территории отдельного региона;
- На территории всей страны за исключением отдельных регионов;
- По всему миру;
- На территории всей страны + других конкретных стран.
Во всех случаях, конечно, будут разные тарифы: необходимо выбирать вариант, наиболее соответствующий вашим потребностям.
Вид франшизы и ее размер. Большинство договоров КАСКО включают в себя условия франшизы — это часть страховой суммы, которая не выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза может быть двух видов:
- Условная — в этом случае если размер ущерба не превысит сумму франшизы, то выплаты не будет, а если превысит — выплата будет произведена в полном объеме, без вычета франшизы.
- Безусловная — в этом случае сумма франшизы в любом случае будет вычитаться из суммы рассчитанного страхового возмещения.
Кроме того, франшиза может быть абсолютной (составлять конкретную денежную сумму, например, 10 тыс. рублей) и относительной (составлять процент от страховой суммы или размера убытка, например, 1%, 2% и т.д.). Также франшиза по разным типам страховых случаев может быть разной.
От размера и вида франшизы очень сильно зависит страховой тариф — страховка КАСКО без франшизы вообще всегда самая дорогая. Подробнее на эту тему рекомендую почитать отдельную статью, там рассмотрены и другие виды франшиз с примерами: Франшиза в страховании.
Выгодоприобретатель. На этот момент в условиях полиса обязательно нужно обратить внимание в случае оформления страховки КАСКО при покупке авто в кредит. Очень часто банки требуют, чтобы выгодоприобретателем выступали они. В этом случае страховое возмещение будет выплачиваться не автовладельцу, а банку, и тот сможет направить его на погашение кредита.
Но не всегда так: в каких-то случаях банк просто согласовывает выплату, допустим, СТО, которая будет производить ремонт автомобиля. Все это должно быть четко прописано в условиях страхования КАСКО.
Износ автомобиля. Есть договора страхования КАСКО, в которых учитывается износ авто — он составляет, как правило, 10-15% стоимости в год. Если в полисе есть такое условие, то при наступлении страхового случая (угон или полная гибель авто) возмещение выплачивается за минусом износа, который рассчитывается за период с начала действия страховки до момента наступления страхового случая, как правило, помесячно. Например, если годовой износ — 12%, то ежемесячный — 1%.
Условия хранения авто. Практически во всех договорах страхования КАСКО четко прописываются условия хранения автомобиля. От того, где и как он хранится, зависит тариф. Например, могут быть варианты:
- На охраняемой стоянке;
- На неохраняемой стоянке;
- В гараже.
Например, если в полисе указано, что автомобиль всегда должен находиться на охраняемой стоянке, а его угнали с неохраняемой — это станет причиной отказа в выплате страхового возмещения.
Также в договоре КАСКО может быть четко прописано время хранения автомобиля. Например, если указано, что с 22:00 до 6:00 он должен находиться в гараже, а в это время он попал в ДТП, это тоже станет причиной отказа в выплате возмещения.
Условия хранения ключей и документов от авто. Условия страховки КАСКО могут включать пункт, согласно которому владелец автомобиля обязуется носить ключи и документы на авто с собой, если он не находится в автомобиле. В этом случае при совершении угона, если ключи и/или документы были оставлены в машине — страховая компания откажется выплачивать возмещение.
Действие страховки до постановки на учет в ГИБДД. Если страхуется новый автомобиль, то важно, чтобы в договоре КАСКО было указано, действует ли страховка до момента постановки его на учет в ГИБДД.
Лица, допущенные к управлению. Очень важно, чтобы в полисе КАСКО, как и в полисе ОСАГО, были указаны все лица, допущенные к управлению автомобилем. Если произойдет ДТП, а за рулем будет находиться водитель, не вписанный в полис — это станет причиной отказа в выплате возмещения, даже если он находился за рулем на законных основаниях.
Противоугонные системы. Часто условия страхования КАСКО включают в себя полный перечень противоугонных средств, которыми оборудован автомобиль. Если впоследствии какое-то из этих средств будет демонтировано или заменено другим — необходимо внести изменения в договор КАСКО, иначе это может стать причиной для отказа в выплате возмещения в случае угона.
Сроки оплаты страховой премии. Бывает, что страховая премия оплачивается страхователем не единоразово, а, например, каждые полгода, ежеквартально или ежемесячно с разбивкой по платежам. В этом случае нужно иметь в виду, что при просрочке срока внесения очередного платежа действие договора КАСКО приостанавливается.
Порядок и сроки выплаты страхового возмещения. Конечно же, полис КАСКО должен содержать четко оговоренный порядок и сроки выплаты возмещения, в т.ч. и перечень документов, которые должен предоставить страхователь при наступлении страхового случая. Этот пункт нужно изучить особенно внимательно. Также имейте в виду, что за нарушение сроков страховой выплаты страховщик обязан выплачивать страхователю пеню, и это тоже должно быть оговорено в договоре страхования.
Вот те основные условия страхования КАСКО, на которые нужно обратить внимание при заключении договора. Помимо этого, конечно же, весь договор нужно изучить самым внимательным образом, уточнить все непонятные моменты у страхового агента и не подписывать его, если что-либо вас не устраивает. Договора КАСКО (или условия страхования, являющиеся приложением к договору) всегда можно корректировать, добавляя или исключая те или иные моменты, поэтому добивайтесь того, чтобы ваш договор полностью вас удовлетворял.
Повышайте свою финансовую грамотность на сайте Финансовый гений. Здесь вы найдете множество полезных советов и рекомендаций, которые позволят вам увеличить доходы, снизить расходы и повысить свой уровень финансового состояния. До новых встреч!
