Loading...

В какой валюте брать кредит?

23.01.2014 5 735 0 Время на чтение: 10 мин.
Рейтинг:
star-null star-null star-null star-null star-null
В какой валюте брать кредит?

Сегодня я решил рассмотреть достаточно и сложный и, на мой взгляд, неоднозначный вопрос: в какой валюте брать кредит. Наиболее актуальным этот вопрос является для долгосрочных кредитных программ, таких, как ипотечные кредиты, поэтому я буду его рассматривать именно с точки зрения ипотеки. Вы же можете спроецировать эту тему, используя предложенный в ней метод расчета, на любую другую программу кредитования.

Итак, допустим, вы решили приобрести недвижимость с использованием заемных средств, выбрали ипотечную программу, и переходите к рассмотрению всех условий будущей сделки.

Одним из ключевых условий ипотечного кредита, несомненно, является процентная ставка, а она, в свою очередь, очень сильно зависит от выбранной валюты кредитования. Чтобы не быть голословным, беру средние, наиболее выгодные действующие ставки по ипотечным кредитам на самый большой срок ведущих российских и украинских банков:

В России:

  • Ипотечный кредит в рублях: 14% годовых;
  • Ипотечный кредит в долларах и евро: 12% годовых.

В Украине:

  • Ипотечный кредит в гривнах: 18% годовых;
  • Ипотечный кредит в долларах и евро: сейчас не предоставляются (ранее при аналогичных ставках в гривне — 12% годовых в долларах).

Как видим, разница в России на первый взгляд не такая существенная (всего 2% годовых), но в процентном соотношении ставки по ипотеке в рублях выше, чем ставки по ипотеке в долларах на 17%, что за многие годы пользования кредитом может вылиться в очень существенную сумму. А в Украине ставки по ипотечным кредитам в гривне были выше, чем в долларах, на 50%!

С другой стороны, многие скажут: нас уже научил финансовый кризис 2008 года, когда национальная валюта обесценилась более, чем в 1,5 раза, доходы упали, а платежи по валютным кредитам, соответственно, подскочили на эту разницу. И тоже будут по-своему правы.

Поэтому как лучше поступить? В какой валюте брать ипотечный кредит? Я предлагаю действовать по принципу, который я описывал в теме В какой валюте хранить сбережения?: то есть, считать и прогнозировать. Правда, в случае с ипотекой это будет гораздо сложнее, ввиду того, что прогнозировать придется на гораздо более длительный срок. Но попробовать надо, ведь в любом случае получение ипотечного кредита предполагает планирование личных финансов на долгие годы вперед.

Итак, как определить, в какой валюте брать кредит. Берем сумму предполагаемой задолженности и рассчитываем, сколько мы переплатим банку за весь период кредитования, а лучше — за тот срок, в который планируем полностью закрыть ипотечный кредит (ведь, вероятно, он менее 20-30 лет, во всяком случае так должно быть). Расчеты производим отдельно по ставкам в национальной валюте (рубли, гривны и т.д.) и, допустим, в долларах США. Евро и другие валюты (иногда банки кредитуют, к примеру, в швейцарских франках) я советую не рассматривать ввиду их сильного курсового колебания, кроме одного исключения, о котором немного позже.

Итак, допустим, сумма кредита — 100 000 денежных единиц. Считаем, сколько мы заплатим банку процентов за весь период пользования кредитом при условии его получения в разных валютах, с разными схемами погашения (Стандартная — С и Аннуитетная — А) и под разные ставки. Для расчетов я использовал ипотечный калькулятор на сайте одного из ведущих банков. Результаты для удобства восприятия помещаю в таблицу.

12%14%18%
САСАСА
5 лет3050033467 35583 396104575052361
10 лет6050072165 7058386320 90750116222
15 лет90500116030 105583139713 135750 189876
20 лет120500164260 140583 198445 180750 270395
30 лет180500270300 210583326554 270750 442551

Теперь просто начинаем сравнивать разницу в переплате по разным ставкам (разным валютам) с возможным падением курса национальной валюты по отношению к доллару.

Например, мы планируем погасить ипотечный кредит со стандартной схемой погашения за 5 лет. Разница в переплате по кредиту за 5 лет между рублями (14%) и долларами (12%) составит 35583-30500=5083 ден. ед. или 17%. Допустим, мы прогнозируем, что за 5 лет рубль обесценится по отношению к доллару более, чем на 17%. Значит, исходя из этих условий кредитования, сейчас нам выгоднее брать кредит в рублях.

Или мы планируем погасить ипотечный кредит с аннуитетной схемой погашения за 15 лет. Разница в переплате по кредиту за 15 лет между гривнами (18%) и долларами (12%) составит 189876-116030=73846 ден. ед. или 64%. Допустим, мы считаем, что за 15 лет гривна обесценится по отношению к доллару менее, чем на 64%. Значит, сейчас нам выгоднее брать кредит в долларах.

Подставив свои условия кредитования, и ориентируясь на собственные прогнозы изменения валютных курсов, вы можете определить, в какой валюте выгоднее брать ипотечный кредит или кредит по любой другой программе. Я бы не советовал в прогнозировании изменения валютных курсов ориентироваться на прогнозы аналитиков, а также на то, что «все говорят». Точно спрогнозировать изменения курсов не может никто! Мнения разных аналитиков часто не совпадают, а то, что говорят все по принципу «где-то услышал и передал дальше», и то, что понимают финансово-грамотные люди — это разные вещи.

Сам предложенный принцип определения оптимальной валюты кредитования достаточно грубый и несовершенный! Например, он учитывает, что курс будет изменяться плавно на протяжении всего периода кредитования. А ведь он может «скакнуть» и в первый месяц после получения кредита, и в последний перед его погашением. Метод расчета можно усложнить, чтобы придать ему большей точности, но я не стану сейчас этого делать, чтобы вас не запутать, думаю, что и так кто-нибудь не особо понял, о чем вообще речь. Если вам интересно — попробуйте уточнить расчеты сами.

Но самое главное — подобный метод рассчитан на тех, у кого доходы в личный или семейный бюджет поступают именно в национальной валюте: такие люди, которых большинство, могут гораздо сильнее пострадать при девальвации нацвалюты. А вот тем, кто зарабатывает в долларах или евро (например, работает за границей и т.д.), можно гораздо смелее брать ипотечный кредит в иностранной валюте, поскольку от рисков обесценивания национальной валюты они уже защищены.

Если вы получаете основной доход в долларах или евро — берите кредит в той валюте, в которой в ваш бюджет поступают деньги. Так вы сможете существенно сэкономить на банковских процентах, не подвергая себя валютным рискам.

Надеюсь, мой способ определить, в какой валюте брать кредит, будет вам полезен. Повторяю, что вы можете взять его за основу и усовершенствовать, но советую подойти к этому вопросу очень серьезного: от вашего решения могут зависеть расходы семейного бюджета на многие годы!

На этом, пожалуй, все. Сайт Финансовый гений заботится о том, чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоте. Оставайтесь с нами!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментариев нет, будьте первым кто его оставит
Adblock
detector