Выгодный потребительский кредит

26.12.2014 9 106 2 Время на чтение: 9 мин.

Рейтинг:

Давайте поговорим о том, где взять выгодный потребительский кредит и какими характеристиками он должен обладать. В последние годы потребительские кредиты можно с уверенностью назвать лидером среди всех программ кредитования, их берут гораздо чаще других на самые разные цели, а отдельные люди уже настолько привыкли жить в кредит, что имеют даже по нескольку потребительских кредитов и кредитных карт в разных банках.

С другой стороны, кредиты на потребительские нужды являются самыми дорогими и самыми нежелательными. Получая такой кредит, человек фактически покупает себе возможность потреблять те блага, на которые он еще не заработал, но гораздо дороже их реальной стоимости. Со временем потребительские кредиты могут существенно ослабить финансовое состояние заемщика, а в отдельных случаях — даже привести его к финансовой яме. Отсюда первый вывод:

Самый выгодный потребительский кредит — это отсутствие такового.

Увы, но в подавляющем большинстве случаев так и есть. Однако в отдельных ситуациях все же есть смысл взять потребительский кредит, например, чтобы заработать на нем больше, чем придется отдать, либо чтобы не использовать собственные денежные средства, уже приносящие такой доход.

Если вы все-таки решили прокредитоваться, нужно сделать это максимально выгодно и безболезненно для личных финансов. Итак, рассмотрим, как и где взять выгодный потребительский кредит.

Правило 1. Только банки. Для получения кредита на потребительские нужды нет смысла рассматривать микрофинансовые организации, поскольку займы в них существенно дороже банковских кредитов, а также кредитных брокеров, за помощь которых придется заплатить. Выгодный потребительский кредит вы сможете найти только в банке.

Правило 2. Смотрите на эффективную процентную ставку. Главный показатель того, насколько кредит выгоден — это эффективная процентная ставка. Сейчас в большинстве стран банки обязаны указывать ее в кредитном договоре, если же они это не делают, то можно провести расчеты самостоятельно, как расписано в статье по ссылке. Чем ниже эффективная процентная ставка — тем выгоднее потребительский кредит, независимо от того, сколько процентов годовых по нему придется платить. На этот показатель влияют:

• Процентная ставка по договору;
• Схема погашения кредита (классическая выгоднее аннуитетной);
• Наличие и размер дополнительных комиссий.

Правило 3. Сроки рассмотрения заявки и пакет документов вторичны. Я имею в виду, что выгодный потребительский кредит — это не тот, который выдается за 15 минут и только по паспорту, а тот, по которому вы меньше всего заплатите банку. К сожалению, практика показывает, что до сих пор огромное количество заемщиков не понимают этого.

Правило 4. Залог и поручительство — возможность взять кредит на более выгодных условиях. Многие заемщики категорически не хотят оставлять что-то в залог банку или привлекать поручителей. Однако такой потребительский кредит считается необеспеченным, он несет для банка большие риски, а потому всегда будет дороже. Потребительские кредиты под залог или под поручительство всегда предоставляются на более выгодных условиях.

Однако, здесь важно учесть, что при небольших суммах кредита оформление залога может быть финансово нецелесообразным, если оно влечет за собой крупные дополнительные расходы (например, на нотариуса и страхование).

Правило 5. Выгодный потребительский кредит — кредит без нагрузки. Если банк обязательным условием для получения ссуды ставит оформление какого-то другого платного продукта (карточки, текущего счета) или навязывает страхование жизни, то такой кредит вряд ли можно назвать выгодным.

Важно знать, что во многих случаях дополнительные продукты, якобы являющиеся обязательными при получении кредита — это лишь желание банковских сотрудников выполнить план по продажам, поэтому если грамотно подойти к вопросу, можно избежать покупки ненужных услуг. Кроме того, все же стоит просчитать совокупные затраты: маловероятно, но может быть окажется, что кредит «с нагрузкой» окажется дешевле аналогичных кредитов без таковой.

Правило 6. Не покупайте в кредит товары, быстро теряющие стоимость. Как я уже говорил в начале статьи, брать потребительские кредиты в принципе невыгодно, но когда речь идет о товарах, быстро теряющих стоимость — это невыгодно вдвойне. Сюда относятся, прежде всего, высокотехнологичные товары: компьютеры, ноутбуки, мобильные устройства и т.д.

Любая новинка всегда сразу после появления на рынке стоит очень дорого, но затем молниеносно теряет в цене. В год она может потерять даже 50 и более процентов своей стоимости. Соответственно, если вы берете потребительский кредит на покупку такого товара, то вы теряете вдвойне: в результате оказываетесь с вещью, которая существенно упала в цене, при этом переплатив за нее за счет кредита. И это при том, что даже просто откладывая те средства, которые будут уходить на погашение кредита, уже через несколько месяцев можно сделать эту же покупку самостоятельно. Пример такого расчета я приводил в статье Потребительские кредиты населению.

Правило 7. Оформить кредит в банке бывает выгоднее, чем в магазине. Часто бывает так, что «мобильные банкиры», оформляющие кредиты на покупку товаров непосредственно в торговых точках, обходятся заемщику дороже, поскольку в стоимость здесь закладывается комиссионное вознаграждение такого сотрудника. Таким образом, заемщик несет дополнительные расходы за такое «удобство». В то время как сотрудники в отделении банка могут работать преимущественно за зарплату, соответственно, и кредиты там немного дешевле, поэтому выгодный потребительский кредит нужно искать непосредственно в банках, а не на выносных точках продаж банковских услуг.

В заключение рекомендую перечитать статью Где взять выгодный кредит?, в ней более подробно рассматриваются все финансовые и нефинансовые аспекты кредитования, на которые стоит обратить внимание, выбирая банк и кредитную программу, и которые в полной мере можно отнести и к потребительским ссудам.

Теперь вы знаете, как и где взять выгодный потребительский кредит. На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь выгодно строить взаимоотношения с банками вместе с Финансовым гением. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями. До новых встреч!