Loading...

Хорошие и плохие долги

05.07.2021 296 0 Время на чтение: 11 мин.
Рейтинг:
star-full star-full star-full star-full star-null
Хорошие и плохие долги

В этой статье поговорим о том, что такое хорошие и плохие долги. Ознакомившись с публикацией, вы узнаете, что подразумевает под этими терминами Роберт Кийосаки, как можно разделить кредиты на хорошие и плохие, чем отличается отношение к долгам бедных и богатых людей. В статье я приведу наглядные примеры хороших и плохих долгов. Итак, обо всем по порядку.

Содержание:

Хорошие и плохие долги по Кийосаки

У большинства людей сформировано устойчивое мнение, что долги — это плохо. При слове долг сразу возникают нехорошие ассоциации: постоянные звонки из банков, коллекторы, суды, судебные приставы, автоматическое списание средств со счетов и т.д. Но если посмотреть шире, мы увидим, что вся мировая экономика развивалась и развивается преимущественно на долгах. Огромные долги имеют все крупнейшие мировые корпорации, и даже целые государства, в том числе самые высокоразвитые страны мира (Япония, Сингапур, Франция, пресловутый госдолг США — в этих и других странах размер долга превышает размер годового ВВП).

Практически любой крупнейший, крупный и даже средний бизнес, большая часть малого бизнеса строит свою деятельность на заемных средствах, то есть, на долгах. У предприятий открыты многомиллионные и миллиардные кредитные линии, за счет которых внедряются инновации и увеличиваются обороты. Но эти предприятия не банкротятся, их бизнес растет, инвесторы и кредиторы конкурируют между собой за право инвестировать и кредитовать такой бизнес.

Все это происходит потому, что долги могут быть не только плохими, но и хорошими. Есть такие ситуации, в которых действительно выгодно брать кредиты. Об этом писал и знаменитый автор мотивирующей литературы Роберт Кийосаки в своем бестселлере Богатый папа, бедный папа:

Хороший долг кладет деньги вам в карман, плохой долг вынимает деньги из кармана.

Другими словами, хороший долг делает вас богаче, а плохой долг — беднее.

Давайте сформулируем определение, что такое хорошие и плохие долги.

Хороший долг — это заимствование средств для вложения в активы, приносящие финансовую выгоду, которая превышает стоимость заемных средств. Получая хорошие долги, человек либо зарабатывает на них, либо экономит (и то, и другое — есть финансовая выгода), тем самым, улучшая свое финансовое состояние.

Плохой долг — это заимствование средств, не приносящее финансовую выгоду, а только увеличивающее расходы. Получая плохие долги, человек переплачивает и ничего не зарабатывает на этом, тем самым, ухудшая свое финансовое состояние и рискуя попасть в финансовую яму.

Разница в отношении к долгам хорошо заметна в мышлении богатых и бедных людей. Бедные предпочитают использовать долги для потребления, а богатые — для инвестирования: вложения в активы, приносящие доход. Поэтому у бедных накапливаются плохие долги, усугубляющие их бедность, а у богатых — хорошие, наращивающие их богатство.

Хорошие и плохие долги, примеры

Чтобы было совсем понятно, приведу несколько показательных примеров хороших и плохих долгов.

Пример 1. У предпринимателя Сергея был небольшой магазин, располагающийся в арендованном помещении. Ежемесячная прибыль от торговли составляла 150 тысяч рублей, из которых 50 тысяч он отдавал за аренду. Сергей взял кредит 1 млн. рублей и выкупил помещение своего магазина в собственность. Кредит он погасил за 20 месяцев (отдавая те же 50 тысяч уже не арендатору, а банку), плюс за пользование кредитом заплатил 100 тысяч сверху. Далее он всю оставшуюся жизнь ежемесячно зарабатывает на 50 тысяч (то есть, на 50%) больше. За 2 месяца он окупил проценты по кредиту. Финансовая выгода налицо. Это был хороший долг.

Пример 2. Молодожены Игорь и Аня, проживая в арендованной квартире, решили построить дом на купленном земельном участке. По расчетам строительной фирмы, для строительства требовалось 3 млн. рублей, но у них был только 1 млн. рублей, который они успели накопить, ежемесячно откладывая 100 тысяч. В этот момент начался финансовый кризис, стала разгоняться инфляция, стройматериалы и строительные услуги начали дорожать. Игорь и Аня взяли кредит 2 млн. рублей и заключили со строительной фирмой договор о строительстве дома по нынешней цене 3 млн. рублей. За последующие 20 месяцев они погасили кредит (выплачивая те же 100 тысяч в месяц), плюс заплатили 200 тысяч в виде процентов. Итого строительство дома обошлось в 3,2 млн. рублей. Но из-за инфляции к этому моменту строительная фирма могла построить этот же дом уже не за 3, а за 4 млн. рублей. Таким образом, если бы Игорь и Аня не брали кредит, а продолжали копить деньги, строительство обошлось бы им дороже. И не факт, что их накопления успели бы «догнать» инфляцию. Здесь тоже налицо финансовая выгода, это тоже был хороший долг.

Пример 3. Олег живет, стараясь ни в чем себе не отказывать. Он не копит деньги, совершая крупные покупки в кредит. У него есть смартфон последней модели, купленный в кредит, потребительский кредит, который он потратил на отдых в Тайланде, кредитная карта, которую он использует при необходимости, например, когда не хватает денег, чтобы вносить платежи по другим кредитам. У Олега достаточно большая зарплата, поэтому он может себе все это позволить. В крайнем случае, когда деньги заканчиваются, до зарплаты остается несколько дней, а кредитный лимит весь исчерпан, Олег старается занять несколько тысяч у друзей, а если никто не дает — берет микрозаймы. Ведь это быстро, удобно, и процентов за несколько дней набегает не так много — считает Олег. Все эти действия приводят к тому, что Олег переплачивает за товары и услуги (вместо реальной цены платит эту цену плюс проценты по кредитам). Проблема Олега в том, что он не создает себе финансовые активы: резервы и сбережения, благодаря которым, он легко мог бы обходиться без кредитов. Его кредитные траты не приносят доход, и только снижают уровень финансового состояния, ведь уменьшается разница между доходами и расходами. Никакой финансовой выгоды нет. Все это — плохие долги.

Пример 4. Юля мечтает о личном автомобиле, но у нее не такой большой доход, чтобы она могла накопить необходимую сумму для покупки. Ей удается собрать только 15% от стоимости, эти деньги она использует как первоначальный взнос, а на остальную часть оформляет автокредит и выбирает в салоне желанную машину. На протяжении последующих 5 лет она выплачивает кредит с процентами, а также обязана страховать авто по программе КАСКО в пользу банка как залоговое имущество. Как только автомобиль выехал из салона, его стоимость упала на 20%, а за 5 лет Юле придется заплатить за него на 30% больше, и это без учета страховки. Кроме того, на нее тут же свалилась череда дополнительных регулярных расходов: топливо, автостоянка, мойка, зимние шины (покупка и регулярная замена), прохождение техосмотра, страховка ОСАГО, мелкий ремонт, штрафы ГИБДД. Финансовое состояние Юли существенно ухудшилось (при неизменном доходе сильно возросли расходы). Никакой финансовой выгоды она не получила, несмотря на то, что за 5 лет автомобили такого типа подорожали на те же 30%. Автомобиль не является для Юли активом для заработка, она использует его для личных поездок. Это плохой долг.

Теперь вы знаете, что такое хорошие и плохие долги, и можете проанализировать свою задолженность (если она у вас есть).

Выводы очень просты.

  1. От плохих долгов нужно стараться избавиться как можно быстрее, и больше их не образовывать.
  2. Хорошими долгами можно пользоваться, но делать это осторожно и грамотно. Где взять выгодный кредит?

Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свою финансовую грамотность!

Оценить:
Поделитесь своим мнением или задайте вопрос
Правила комментирования

Комментариев нет, будьте первым кто его оставит
Adblock
detector