Забалансовые вклады

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Забалансовые вклады

Сегодня я хочу обратить ваше внимание на один очень существенный риск размещения вкладов в банках – так называемые забалансовые вклады или тетрадочные вклады. Что это такое, чем опасно и как обезопасить себя от подобных ситуаций – будем разбирать в данной статье. Тема достаточно серьезная, поэтому рекомендую всем обратить на нее внимание. Предупрежден – значит, вооружен.

Итак, такое явление как забалансовые вклады появилось не так давно, но проблема эта уже носит довольно серьезный характер. Что это такое?

Забалансовые вклады – это вклады, которые банк принимает, обслуживает, но при этом не отражает в своей отчетности. То есть, они есть только на бумаге, а по факту, на балансе банка, на счетах их нет. Другое их название – тетрадочные вклады, поскольку учет таких депозитов ведется просто в тетрадках.

Зачем банку это нужно?

  • Во-первых, чтобы не платить отчисления в Агентство Страхования Вкладов;
  • Во-вторых, чтобы снижать объем резервов;
  • В-третьих, чтобы не ухудшать нормативные коэффициенты (что грозит отзывом лицензии);
  • В-четвертых, чтобы иметь возможность вкладывать эти средства в более рисковые активы с целью большего заработка;
  • В-пятых, чтобы избежать налогообложения полученной прибыли.
Простыми словами, все банально сводится к тому, что забалансовые вклады нужны банку, чтобы максимизировать неучтенную прибыль, которая оседает в карманах руководителей. Естественно, такие действия противозаконны.

Банки обязаны уведомлять ЦБ и АСВ об открытии каждого депозита, что происходит автоматически через специальную программу. Исходя из этих данных, в дальнейшем, в случае отзыва у банка лицензии, АСВ производит компенсацию вкладчикам в пределах гарантированной государством суммы. Если вклад не учтен – соответственно, данные не подаются, и никакой компенсации не производится.

В частности, в России это явление было обнаружено при отзыве лицензий у многих банков.

Так, например, за 2016 год в России неучтенные тетрадочные вклады были обнаружены у 72,5 тысяч вкладчиков, а их сумма составила 59,5 млрд. рублей. В 2017 году с такой проблемой столкнулись 12,1 тыс. вкладчиков, а сумма выявленных забалансовых вкладов составила 11 млрд. рублей. В 2018 году из 37 банков с отозванными лицензиями такие случаи выявлены в двух банках.

Означает ли это, что забалансовых вкладов становится меньше? Далеко не факт! Просто лицензий отзывают сейчас с каждым годом меньше, соответственно, и раскрывается все меньше случаев, ведь об этом узнают, только когда вкладчики обращаются за компенсациями в АСВ.

Забалансовые вклады встречаются в разных банках, независимо от их масштабности. Например, в 2014 году в Мособлбанке были обнаружены тетрадочные вклады на 76 млрд рублей, а этот банк входил в ТОП-20 по объему активов. Их доля в общем объеме вкладов тоже может быть разной: какие-то банки мошенничают “по-мелкому”, а какие-то – “по-крупному”. И это явление может наблюдаться как в масштабе всего банка, так и быть инициативой какого-то отдельно взятого филиала/отделения.

Сейчас за забалансовые вклады в России предусматривается только административная ответственность. Предлагают ввести уголовную, в том числе, и непосредственно для банковских сотрудников, занимающихся их оформлений, но пока это все остается на уровне предложений.

Когда у банка отзывают лицензию, вкладчик обращается в АСВ и обнаруживается, что у него забалансовый вклад, просто так ему компенсацию не выплатят. Такие вкладчики, как правило, вынуждены судиться с АСВ, чтобы отстоять свои права. Например, в 2018 году в России выплачено 680 млн. рублей возмещений по забалансовым вкладам. С учетом того, что обнаружены их были миллиарды – это не так много.

Таким образом, при оформлении депозита в банке, вкладчику необходимо быть предельно внимательным. Как не стать забалансовым вкладчиком? Вот несколько советов и рекомендаций.

  1. Внимательно читайте договор, который подписываете. В частности, обратите внимание на его название (это должен быть договор банковского вклада, депозитный договор или что-то в этом роде). Также удостоверьтесь, что в договоре указан № счета, на котором будет размещен вклад.
  2. Особую внимательность следует проявить, если вы оформляете вклад на каких-то подозрительно выгодных условиях (ставка выше рыночной).
  3. Удостоверьтесь, что на договоре есть печать и подпись банка, а также проверьте полномочия лица, подписавшего договор (например, если это начальник отделения, который действует на основании доверенности – удостоверьтесь, что его доверенность не просрочена, и что в ней есть пункт о приеме вкладов).
  4. Придя домой, проверьте наличие открытого счета и остатка на нем через интернет-банкинг или мобильный банкинг. Это очень важный момент. Если вы видите счет с остатком – риски забалансового вклада существенно снижаются, но не полностью, т.к. банк может вести двойную бухгалтерию: клиентам показывать одно, а в официальной отчетности – другое.
  5. Периодически проверяйте свой счет и делайте по нему выписки. Также формируйте выписки по начисленным процентам. Если у вас нет интернет-банкинга – просите такие выписки в банке. Они, как минимум, послужат вескими доказательствами того, что у вас был вклад.

Обращаю внимание: что бы вы не делали и не видели, абсолютной 100% гарантии, что вам не оформили забалансовый вклад, все равно нет. Но риски этого можно существенно снизить.

Теперь вы знаете, что такое забалансовые (тетрадочные) вклады, и как максимально обезопасить себя от подобных явлений. Будьте бдительны, и не совершайте никаких финансовых операций на основе доверия.

Сайт Финансовый гений – это ваш проводник в мир финансовой грамотности. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями и учитесь грамотно и эффективно управлять личными финансами и семейным бюджетом. До новых встреч!

  • 379 просмотров
  • Комментариев к записи: 2

    1. Матвей:

      Спасибо за статью, Константин!
      Сейчас многие банки, в том числе и ведущие, перестали выдавать договоры о вкладе. При оформлении вклада предлагают написать заявление, в котором вкладчик поручает банку заключить с ним договор о вкладе. В этом заявлении указываются проценты, порядок их начисления и срок вклада, а также приписка, что вкладчик соглашается с условиями банка по размещению вкладов. Сам договор на руки не выдают, даже по требованию, ссылаются на экономию бумаги, т.к. полный объём договора – более 10 страниц.
      В другом банке меня насторожил способ внесения наличных. Сначала я должен открыть счёт в банке и внести на него средства, а затем с этого счёта перевести на счёт вклада. Обычно наличные вносятся в кассе с выдачей приходного ордера. Ознакомиться с договором о вкладе мне также не дали, сказав что он выдаётся только после внесения средств.
      Если у банка отозвана лицензия, то при обращении с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик предоставляет:
      1. Заявление в АСВ;
      2. Паспорт.
      В случае отсутствия в банке документального подтверждения обязательств перед вкладчиком, вкладчику может быть предложено предоставить дополнительные документы, подтверждающих обоснованность его требований банку:
      а) договор банковского вклада (счёта);
      б) приходный ордер с отметками банка о внесении средств, или платёжное поручение другого банка о перечислении денег на счёт вкладчика, или иной документ, подтверждающий внесение денежных средств на счёт банка, предусмотренный законом, включая выписку с лицевого счёта вкладчика, подписанную сотрудником банка и заверенную его печатью.
      Обоснованность требований вкладчика к банку может быть подтверждена представлением только договора банковского вклада (счёта) лишь в случае наличия в тексте такого договора условия о том, что его подписанием стороны подтверждают факт внесения средств на счёт банка.

      • Константин Белый:

        Жесть какая-то. Я ранее сколько оформлял вклады (в разных украинских банках крупных и не очень) – всегда выдавали подписанный договор на 1-2 листах без проблем.

    Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

    Принять
    Яндекс.Метрика